Технологии предоставления банковских ссуд
Курсовая работа, 14 Апреля 2012, автор: пользователь скрыл имя
Описание работы
Изменения в системе экономических отношений, произошедшие в Российской Федерации, в значительной мере отразились на организации банковской системы и продуктах ее деятельности. В связи с тем, что подъем российского производства в значительной мере связан с реализацией потенциала кредитных отношений, а практика подтверждает, что подавляющая часть кредитов предоставляется кредитными организациями.
За последние десятилетие система кредитования в России проделала значительный путь развития. Произошедшие перемены коснулись не только философии банковского дела, но и технологии кредитных операций.
Сочетание интересов банков с интересами общества требует выработки нового подхода к кредитованию, совершенно иного метода предоставления ссуд.
Специфика современной практики кредитования заключается в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. В настоящее время в России банковское кредитование регулируется нормами Гражданского кодекса РФ, Федеральными законами «О Центральном Банке РФ» от 10.07.2002, «О банках и банковской деятельности» от 21.07.2005 № 351 – I ФЗ, и инструктивными материалами ЦБ РФ.
Однако, действующие нормы регулируют кредитный процесс в общих чертах, не углубляясь в тонкости его организации. В частности не разработана единообразная система показателей кредитоспособности заемщиков; не существует кредитных бюро, предоставляющих информацию кредиторам и т.д.
В связи с этим, каждый банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, что естественно отражается на эффективности данных операций и в целом на финансовой устойчивости банка.
Актуальность темы состоит в том, что в современной рыночной экономике роль кредита исключительно высока. Кредит в настоящее время является важнейшим интегрирующим инструментом формирования, распределения и использования инвестиционных ресурсов во всех областях хозяйствования.
Целью данной работы является технология предоставления банковских ссуд, раскрытие сущности, видов и принципов банковских кредитов, характеристика существующей в российских банках кредитной политики, определение возможных направлений ее совершенствования.
Для осуществления цели необходимо выполнить следующие задачи:
изучение экономической сущности и видов банковских ссуд;
исследование порядка предоставления кредитов;
анализ технологии предоставления банковских ссуд;
выявление проблем современного рынка кредитования;
определение возможных направлений совершенствования и стабилизации ситуации на рынке банковского кредитования.
В данной работе, было обозначены несколько задач и цель, а именно подробно изучить экономическую сущность, структуру и технологии предоставления банковских ссуд.
Содержание
Введение……………………………………………………………………………..3
Глава 1. Основы организации банковского кредитования…………………..5
1.1. Экономическая сущность и виды банковских ссуд……………………..........5
1.2. Общие принципы банковского кредитования………………………………...9
1.3. Порядок предоставления кредита…………………………………………….11
Глава 2. Анализ технологии предоставления банковских ссуд…………….19
2.1. Методики анализа кредитоспособности заемщика………………………….19
2.2. Анализ в динамике показателей, характеризующих объемы и структуру кредитных операций в банке………………………………………………………25
Глава 3. Совершенствование банковского кредитования…………………..29
3.1. Проблемы банковского кредитования...……………………………………...29
3.2. Перспективы предоставления банковских кредитов………………………..32
Заключение………………………………………………………………………...36
Список использованной литературы…………………………………………..38
Приложение А
Работа содержит 1 файл
Технологии предоставления банковских ссуд.doc
— 237.00 Кб (Скачать)Заключение
Подводя итоги, следует отметить, что для любого банка очень важна правильная и эффективная организация кредитного процесса.
В условиях современной России кредитование заемщиков, занятие весьма рискованное и зачастую просто опасное. Тем не менее, не подлежит сомнению то, что значительное число крахов банков в России - результат не только высоких рисков внешней среды, но и плохо организованного управления, особенно в области кредитного процесса.
Поэтому
каждый банк заинтересован в повышении
уровня организации кредитного процесса.
Тщательно проработанный
Таким образом, высокий уровень организации кредитного процесса, едва ли не лучший показатель всей работы банка и качества его менеджмента.
Другими словами, при грамотной организации кредитного процесса в банке, если не пренебрегать ни одним из элементарных правил кредитования, выработанных многовековой практикой многих стран, если проявлять необходимую профессиональную осторожность и даже разумную бдительность, то можно успешно работать на российском рынке. И действительно, в настоящее время в нашей стране, уже есть банки, более 75% своих активов направляющие в кредиты.
Кредит
способен оказывать активное воздействие
на объем и структуру денежной
массы, платежного оборота, скорость обращения
денег. Вызывая к жизни различные формы
кредитных денег, он может обеспечить
в период перехода России к рынку создание
базы для ускоренного развития безналичных
расчетов, внедрения их новых способов.
Все это будет способствовать экономии
издержек обращения и повышению эффективности
общественного воспроизводства в целом.
Таким образом, анализ организации кредитного процесса показывает, что современная практика организации кредитного процесса требует совершенствования условий предоставления ссуд.
Следовательно, для исправления недостатков в организации кредитного процесса необходимо:
- предоставлять населению полную информацию о потребительских кредитах;
- уделять особое внимание информационной прозрачности, лояльности по отношению к заемщикам, выгодные условия для клиентов;
- банк должен уделять особое внимание повышению финансовой грамотности клиентов.
Список
используемой литературы
- Федеральный закон "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) от " от 10 июля 2002г. (с изменениями от 27 октября 2011г.)
- Гражданский Кодекс Российской Федерации
- "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами" Положение ЦБ РФ от 12.11.2008 № 312-П
- Положение Банка России от 26 марта 2010 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (в ред. Указаний ЦБ РФ от 16.06.2008 N 2028-У)
- Банк В.Р., Семенов С.К. Организация и бухгалтерский учет банковских операций: Учеб. пособие. — М.: Финансы и статистика, 2009.
- Банковские риски: учебное пособие / кол. авторов; под ред. д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина и д-ра экон. наук, проф. Н. И. Валенцевой. – М. : КНОРУС, 2008.
- Сагитдинов М.Ш., Калимулина Ф.Ф. К вопросу об анализе деятельности коммерческого банка // Банковское дело. – 2008. - № 10. - с. 15-24.
- Банковское дело: Учебник для студентов вузов / Под ред. О. И. Лаврушина, И. Д. Мамоновой,Н. И. Валенцевой. – 4-е изд. перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2009г..
- Халевинская Е.Д. Банковские кредиты // Аудит и финансовый анализ. – 2009. - № 4. - с. 20-25.
- Тавасиев А.М. Банковское дело. Базовые операции для клиентов. – М.: Финансы и статистика, 2010год. – 155 с.
- Тавасиев А.М. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов. – М.: Финансы и статистика, 2010год.
- Капаева Т.И. "Учет в банках": Учебник. – М.: "Форум: ИНФРА-М", 2008г.
- Сиколенко Т.Д., Кулагина О.А. Учет и операционная техника в банках. Учебник.- Екатеринбург, 2008.
- Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. 2009. №9.
- Щербакова Г.Н. Анализ банковской деятельности (на основе отчетности, составленной по российским и международным стандартам)/ Галина Щербакова.-М.:Вершина, 2008.
- Конкурентные преимущества, которые получат банки, финансирующие коммерческие кредиты с использованием векселей. // А.А. Богданов, "Банковское кредитование" № 4, 2010 г.
- www.prostobankir.com.ua Методические подходы к анализу и оценке кредитного портфеля банка внешними пользователями (Опыт России. Часть1)
- http://bankirussia.ru Уходящий 2011 год оказался крайне тяжелым для российских банков
- http://www.bankru.info/
analitycs/123-kreditovanie- biznesa-problemy-i- perspektivy.html - www.bankuralsib.ru/moscow Годовой отчет за 2011г.
- www.uralsib.ru Годовой отчет за 2010г.
Приложение
А.
Таблица 3. - Анализ в динамике кредитов выданных Сбербанком России физическим лицам по видам кредитования (млн. руб)
| Название кредита | Кредиты до вычета резерва под обесценение (30 июня 2010 г) | Кредиты до вычета резерва под обесценение (31 декабря 2009 г) | Темп прироста ( %) к общей сумме | Кредиты за вычетом резерва под обесценение (30 июня 2010 г) | Кредиты за вычетом резерва под обесценение (31 декабря 2009 г.) | Темп прироста (%) к общей сумме. |
| Потребительское кредитование | ||||||
| Непросроченные ссуды | 540 182 | 627343 | -13,8 | 535 998 | 621937 | -13,8 |
| Ссуды с задержкой платежа на срок до 30 дней | 7 472 | 4772 | 56,58 | 7 268 | 4724 | 53,85 |
| Ссуды с задержкой платежа на срок от 31 до 60 дней | 3 734 | 2283 | 63,55 | 2 445 | 1541 | 58,66 |
| Ссуды с задержкой платежа на срок от 61 до 90 дней | 2 684 | 1301 | 10,63 | 1321 | 674 | 95,99 |
| Ссуды
с задержкой платежа на срок от 91 до
180 дней
Ссуды с задержкой платежа - на срок свыше 180 дней |
7 382 | 2281 | 223,6 | 2 857 | 797 | 258,4 |
| Итого потребительских ссуд физическим лицам | 584509 | 659750 | -11,4 | 549889 | 629673 | -91,28 |
| Жилищное кредитование | ||||||
| Необеспеченные ссуды | 465401 | 482504 | -3,54 | 463779 | 480936 | -3,56 |
| Ссуды с задержкой платежа на срок до 30 дней | 5355 | 2650 | 103,8 | 5333 | 2633 | 102,5 |
| Ссуды с задержкой платежа на срок от 31 до 60 дней | 2741 | 1710 | 60,2 | 1474 | 944 | 56,14 |
| Ссуды с задержкой платежа на срок от 61 до 90 дней. | 2251 | 804 | 179,9 | 901 | 313 | 187,85 |
| Ссуды с задержкой платежа на срок от 91 до 180 дней | 4905 | 1700 | 188,5 | 1330 | 438 | 203,6 |
| Ссуды с задержкой платежа на срок свыше 180 дней | 12831 | 8507 | 50,82 | - | - | - |
| Итого жилищных кредитов физическим лицам | 493484 | 497875 | -0,881 | 472817 | 485264 | -2,56 |
| Автокредитование физических лиц | ||||||
| Необеспеченные кредиты | 98320 | 101330 | -2,97 | 97751 | 100743 | -2,96 |
| Ссуды с задержкой платежа на срок до 30 дней | 926 | 584 | 58,5 | 921 | 581 | 58,5 |
| Ссуды с задержкой платежа на срок от 31 до 60 дней. | 534 | 299 | 78,5 | 304 | 179 | 69,8 |
| Ссуды с задержкой платежа на срок от 61 до 90 дней | 429 | 149 | 187,9 | 172 | 64 | 108,75 |
| Ссуды с задержкой платежа на срок от 90 до 180 дней | 787 | 320 | 145,9 | 197 | 86 | 129,06 |
| Ссуды с задержкой платежа на срок свыше 180 дней | 1140 | 555 | 105,4 | - | - | - |
| Итого автокредитов физическим лицам. | 102136 | 103237 | -1,06 | 99345 | 101653 | -2,27 |