Экологическое страхование

Введение 

Одним из важных факторов рационального  природопользования, зашиты интересов  граждан в их праве на экологически безопасную среду проживания может  стать экологическое страхование  как механизм формирования денежных фондов или резервов за счет уплачиваемых страхователем взносов для компенсации  вероятных потерь и предотвращения загрязнения окружающей среды. Введение в действие экологического страхования  в России является особенно актуальным в связи с высокой степенью вероятности аварийного загрязнения  окружающей природной среды, низким уровнем капиталовложений в природоохранную  сферу и затрат на предупреждение и ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций. По экспертным оценкам экономических  институтов, введение экологического страхования позволит возместить до 2/5 убытков, причиняемых третьим  лицам экологическими авариями, вовлекая финансовые средства страховых компаний и тем самым снижая нагрузку на местные и федеральный бюджеты.

Экологическое страхование  может стать источником дополнительного  финансирования природоохранных мероприятий  из фонда превентивных мероприятий  страховщика и путем инвестирования им средств в развитие безотходных  и природоохранных технологий. С  экологическим страхованием тесно  связаны проблемы экологического аудита, экспертизы, мониторинга И др.

Экономика природопользования рассматривает проблему воздействия  производственной деятельности на социально-эколого-экономическую  систему. С одной стороны, эта  деятельность обеспечивает увеличение производства биологического продукта и улучшение жизни людей, а  с другой - стихийно развивающееся  производство, массовое строительство  постоянно нарушают экологическое  равновесие. Примеры таких нарушений  многочисленны - загрязнение среды, эрозия почвы, истощение ресурсов, обезлесение, отравление гербицидами и др. Для борьбы с ними необходимы ужесточение контроля, внедрение запретов и норм на осуществление определенных производственных процессов, использование средств экологической защиты, проведение специальных мероприятий по оздоровлению окружающей среды.Для проведения государственной политики в области экономики природопользования, рационального использования природных ресурсов и ООС необходимо обоснование не только экономического механизма использования природных ресурсов, опирающегося на права собственности, но и системы экологических ограничений режима природопользования в отдельных отраслях экономики. Система экологических ограничений и регламент, природопользования должны исходить из свойств природных объектов и возможностей тех отраслей и секторов экономики, которые используют природные ресурсы: минерально-сырьевого комплекса, сельского хозяйства и др.

1. Экологическое страхование

Как известно, наша жизнь  наполнена рисками. Это риски, связанные  с потерей имущества, здоровья, трудоспособности и, наконец, жизни. Риски подразделяются на личные, имущественные и общественные. Последние не всегда являются очевидными. Для западных стран уже давно  привычна система обязательного  страхования гражданской ответственности  автовладельцев, которая в России введена лишь год назад. Это самый  очевидный из рисков ответственности. Обычно о подобных рисках люди узнают только тогда, когда непосредственно  сталкиваются с ними. Риски ответственности  работодателя, производителя, домовладельца  возникли _ тогда, когда появилось  соответствующее законодательство, защищающее права работника, потребителя  или любого человека, посетившего  то или иное здание.

Любая ответственность всегда подразумевает наличие третьего лица, которому был причинен ущерб  вследствие действия или бездействия  ответственного в силу каких-либо законодательных актов лица. Экологическая ответственность, или ответственность за загрязнение окружающей среды, - сложная в законодательном плане категория, и как следствие этого страхование экологической ответственности всегда сопряжено с множеством трудностей.

Главная трудность заключается  в определении: 1) загрязнения окружающей среды, 2) виновника загрязнения и 3) размера ущерба. Для выявления  всех этих составляющих необходима четко  прописанная законодательная база по защите окружающей среды, или экологической  безопасности. В настоящее время  далеко не во всех, даже западных, странах  существует система экологической  безопасности. Россия здесь не является исключением.

Хотя к настоящему времени  и принят ряд законодательных  актов, регулирующих данную проблему, действительно стройной, четкой системы  экологической безопасности не существует. Сама система подразумевает наличие  не только серьезной законодательной  базы, но и четкого распределения  ролей по оценке и мониторингу  состояния окружающей среды, а также  влияния на нее хозяйственной  деятельности уже существующих и  новых хозяйственных субъектов. Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды может  и должно играть ключевую роль в  системе экологической безопасности.

Страхование как таковое  несет на себе не только чисто финансовую функцию компенсации возможного ущерба, но и социальную функцию  обеспечения безопасности человека в современном мире. Именно необходимость  и обязательность тех или иных видов страхования ответственности  служат основой для формирования ряда объективных и строгих требований к безопасности, будь то безопасность покупателя, который приобрел тот  или иной товар, работника фабрики, офисного служащего или человека, проживающего в районе возможного загрязнения природной среды тем или иным предприятием.

Необходимость страхования  вытекает из огромного количества рисков, связанных непосредственно с  загрязнением окружающей среды, а также  с необратимыми пагубными последствиями, которые наносит деятельность некоторых  предприятий, прямо не загрязняющих природную среду, но вносящих порой  более опасные изменения. Для  предприятий, непосредственно являющихся загрязнителями, возможна выработка  определенных безотходных или просто безопасных технологий, применение которых  будет обязательным для того или  иного вида деятельности.

Естественно, обязательность использования определенной безопасной технологии подразумевает не только создание данной технологии какими-либо коммерческими предприятиями, но и  исследования, контроль и лицензирование со стороны сторонних организаций, преимущественно государственных  или общественных. Необходимы система  внедрения и одобрения специальными органами тех или иных технологий, оценка безопасности нового проекта  или существующего производства и последующий мониторинг воздействия  на окружающую среду.

Страхование в данной системе  может играть ключевую роль, не только выполняя функции финансовой защиты третьих лиц, но и выступая гарантом соблюдения всех установленных требований к тому или иному производству. В России существует такой вид  страхования, как страхование ответственности  предприятий - источников повышенной опасности. Данный вид страхования косвенно является инструментом контроля за безопасностью  производства, так как без заключения договора на данный вид страхования  предприятие не получит лицензию.

Безопасность производства является частью экологической безопасности, которая предполагает экологическую  оценку, мониторинг и экологическое страхование. Возможно, данное определение не является полным, но оно является основополагающим. Рассмотрим каждый из элементов по отдельности.

2. Виды экологического  страхования

Основы экологического страхования  безусловно определяются законодательством  той или иной страны. Как известно, право бывает претенциозным и  конституционным.

В первом случае практика (в  частности, судебная) формирует законодательство, во втором - вся практика базируется на уже готовом законодательстве. Безусловно, первый вариант более  гибок и позволяет наиболее адекватно  реагировать на факты и изменяющуюся ситуацию. Однако во втором варианте гарантирована  более детальная проработанность  законодательства и более строгое  и четкое выполнение установленных  норм, хотя сама система фактически является негибкой.

Второй вариант использует Европа, где полная база для экологического страхования появилась немногим позже Америки (там в 1960-х гг. было принято множество законодательных  актов, направленных на защиту окружающей среды). В США формирование законодательства и соответственно практики страхования  экологических рисков началось с  принятия Закона о суперфонде, направленного  на определение особо опасных  для экологии страны свалок и порядка  их уничтожения. Несколько лет спустя выяснилось, что проблема значительно  серьезней, чем предполагалось изначально, и средств суперфонда недостаточно для устранения данной проблемы.

В обязательном и простом  страховании экологических рисков используется несколько видов страховых  договоров. По Закону о борьбе с твердыми отходами при страховании ответственности  за телесный и имущественный ущерб  третьим лицам используются два  основных полиса:

полис страхования всесторонней генеральной ответственности (ВГО);

полис страхования ответственности  за ущерб окружающей среде (ОУОС).

Оба полиса широко применяются  в практике страхования предпринимательской  деятельности.

С точки зрения страхового покрытия существуют две формы полисов: на основе претензии; на основе имеющих  место событий.

В первом случае страховое  покрытие предоставляется по всем претензиям, которые предъявлены в течение  срока действия полиса. Страховщик использует эту форму, чтобы оградить себя от претензий, которые могут  быть предъявлены через много  лет после произошедшего события, и тем самым снизить неопределенность при оценке возможного числа претензий  и размера ущерба. Во втором полисе возмещаются убытки по событиям, произошедшим в течение срока действия полиса, независимо от времени предъявления претензии о возмещении ущерба.

Срок действия страховых  договоров может быть уточнен  путем включения соответствующих  пунктов. Так, включение пунктов  «период обнаружения» или «продление срока заявления» в полисы, построенные  на основе претензий, дает возможность  страхователю за дополнительную премию продлить срок действия договора в  части убытков, понесенных в течение  основного срока, но не оформленных  в этот период должным образом. В  этот же полис может быть включено положение, согласно которому не возмещаются  убытки, произошедшие ранее определенной даты в прошлом.

2.1 Полис страхования всесторонней генеральной ответственности

страхование экологический  правовой природопользование

Полисы страхования ВГО  используются в США уже более  полувека. Их назначение - страхование  всех видов законной ответственности  предпринимателей за телесный и имущественный  ущерб, нанесенный третьим лицам (за исключением специально оговариваемых  видов ущерба), в результате владения собственностью, осуществления деятельности или в результате производства продукции.

Этот полис не включает риски, покрываемые другими видами страховых услуг (страхование имущества, страхование от несчастных случаев  на производстве и т.п.). Возмещению также не подлежат те виды ущерба, которые  произошли по вине страхователя (халатность, нарушение законодательства), а также  связанные с его собственным  или контролируемым им имуществом. Риски, покрываемые стандартным  договором, оставались на протяжении всех лет практически неизменными, за исключением риска радиационного  ущерба, который был исключен из перечня в 1957 г. Этот риск страхуется специально созданными так называемыми  страховыми пулами и с 1973 г. оговаривается  особо.

В середине 1980-х гг. в связи  с принятием Закона о суперфонде и последовавшими за ним судебными  процессами полисы ВГО претерпели существенные изменения. Во-первых, в полисах ВГО  стала использоваться форма страхового покрытия на основе претензий, а не событий. Во-вторых, в полисах всесторонней гене-ральной ответственности исключались  все экологические риски, однако страховое покрытие в случае внезапного события можно 5 ыло приобрести за дополнительную премию. В-третьих, многие страховые компании полностью исключили  из данных полисов покрытие любого ущерба, связанного с загрязнением окружающей среды.

2.2 Полис страхования ответственности за ущерб окружающей среде

Полисы страхования ОУОС предназначены для покрытия ущерба, нанесенного загрязнением третьим  лицам. Перечень страхуемых рисков, представленный в ОУОС, гораздо уже, чем в ВГО. В полисах ОУОС используется форма страхового покрытия на основе претензий и покрывается ущерб третьим лицам, возникший в результате продолжительных событий. В одном полисе ОУОС также может быть предусмотрено страхование ответственности за ущерб, нанесенный в результате внезапных событий.

Полисы ОУОС появились  сравнительно недавно. В период от начала 1970-х до начала 1980-х гг. страхование  от продолжительных событий практически  не проводилось, поскольку полисы ВГО  исключали такие риски. В 1981 г. в  связи с тем, что общественность высказывала все большую озабоченность  по поводу ущерба, наносимого токсичными веществами (что выражалось в растущем числе исков), а также в связи  с тем, что Законом о борьбе с твердыми отходами были установлены  правила обязательного страхования, потребность в этом виде страхования  резко возросла. На этот рынок вышли  многие страховые компании. Так, Ассоциация страхования ответственности за загрязнение, учрежденная в 1981 г., являлась перестраховочным пулом. Она насчитывала 37 компаний-членов, и по крайней мере еще 12 американских и английских страховщиков предлагали полисы ОУОС.

2.3 Изменения на рынках ВГО и ОУОС

Рынок ОУОС, так же как  и рынок ВГО, существенно изменился  в середине 1980-х гг. Многие компании перестали осуществлять этот вид  страхования, другие значительно увеличили  премии и уменьшили суммы страхового покрытия. Экологические риски также  включаются в полисы страхования  профессиональной ответственности. В  полисах ВГО, как отмечалось выше, не предусматривается возмещение ущерба, возникшего вследствие небрежности. Полисы страхования профессиональной ответственности, напротив, предоставляют страховое  покрытие в случаях, когда ущерб  третьим лицам был нанесен  в результате небрежности. Такое  страхование необходимо инженерам, архитекторам, консультантам в области  экологии, т.е. лицам и фирмам, чья профессиональная деятельность связана с возможностью загрязнения окружающей среды.