Экологическое страхование

При другом виде страхования - страховании руководителей от ошибок и упущений в работе - также покрывается  ущерб, нанесенный загрязнением окружающей среды. Наконец, экологические риски  включаются в полисы страхования  автоперевозок, грузов и т.д.

В середине 1980-х гг. страховые  компании стали полностью исключать  экологические риски из этих полисов, специально оговаривать их или же страховать отдельно. Как и в случаях  с полисами ОУОС и ВГО, возросли премии, уменьшились суммы страхового покрытия, была исключена форма страхового покрытия на основе событий и т.д.

2.4 Альтернативное страхование

Высока степень неопределенности в страховании рисков ответственности. Она связана с возможностью изменения  многих условий, которые учитываются  при расчете необходимой страховой  премии. Естественно, при страховании  серьезных по размеру и последствиям рисков страховщики прибегают к  перестрахованию. Перестраховщик часто  не имеет достаточно полного представления  о тех убытках, которые он может  понести, особенно это касается страхования  экологических рисков, так как  научный прогресс все время преподносит  страховщикам разного рода сюрпризы в виде либо открытия новых вредных  для окружающей среды веществ, либо обнаружения некоторых новых  свойств у уже известных веществ.

Так как тарифные ставки по страхованию ответственности  сильно возросли, то многие компании не могли себе позволить приобрести полис. Альтернативой могло бы служить  самострахование, однако подобная форма  защиты от рисков предполагает резервирование достаточно больших сумм, что невозможно для малых фирм. Другой альтернативой  могло бы послужить создание страховых пулов, объединяющих однородные предприятия. Практика создания пулов распространилась не только на местные органы власти, но и на другие отрасли хозяйственной деятельности (например, нефтяные компании).

Другой альтернативой  обычному рыночному страхованию  является практика создания дочерних страховых организаций, которые  занимаются в основном тем, что страхуют риски материнской компании. В  данной схеме деньги практически  не уходят из материнской компании, но в то же время обеспечивается необходимая страховая защита. Однако создание отдельной страховой компании под силу только очень крупной  корпорации.

Базовыми принципами Римского договора в отношении европейского экономического пространства являются свободное перемещение граждан, свободное перемещение имущества, свободное перемещение капиталов. Единый европейский акт 1985 г. придал новый импульс деятельности ЕС в  сфере здравоохранения, обеспечения  безопасности, защиты окружающей среды, защиты потребителей.

2.5 Европейская система страхования

Европейская экономика постоянно  реструктурируется: многочисленные слияния  и поглощения, введение евро, расширение Интернета, изменения в составе  крупных компаний, акции которых  продаются на бирже, в связи с  приобретением части их уставных капиталов англосаксонскими пенсионными  фондами. Кроме того, усиливают свои позиции потребители, желающие в  случае нанесения им любого ущерба получить компенсацию. Наряду с этим существует тенденция к снятию обязательств с государства и перенесению  их на каждое предприятие, также в  законодательствах каждого государства  усиливается ответственность производителя. Данные тенденции в Европе выразились в области товарообращения в двух европейских директивах, а в области охраны окружающей среды - в многочисленных директивах и предложениях.

Отношение Европейского союза  к окружающей среде проявилось во введении в действие Директивы о  перевозках опасных грузов, о безопасности территорий (СЕВЕСО). К этому ЕС подтолкнули  катастрофы в Италии (1976) и Швейцарии (оценочный размер ущерба 30-35 млн. швейцарских  франков). Единый закон отнес защиту окружающей среды к компетенции  ЕС.

Основы данного закона: принципы осторожности, превенции и  принцип «загрязнитель платит». Маастрихтский договор 1992 г. нес  следующие дополнения: развивать  международную деятельность, направленную на решение региональных или мировых  проблем окружающей среды. Оставить нашим детям мир в нормальном состоянии.

В 1993 г. была разработана  «Зеленая книга», в 1999 г. - «Белая книга» - конкретные предложения по ответственности  за загрязнение окружающей среды. Эти  положения позволяют применить  на практике три ключевых принципа: превенция и осторожность, возмещение ущерба у источника, «загрязнитель  платит». Но всегда возникают сложности  с определением состояния окружающей среды, нанесенного ущерба, определением загрязнителя. В настоящий момент законодательства в области окружающей среды различаются по странам, но происходит их постепенное сближение. Однако принципы права в области  ответственности за загрязнение  окружающей среды еще не созданы. Предстоит претворить в жизнь  следующие принципы: ответственность  без ясно выраженной ошибки, определение  окружающей среды, включающее стороны  без права собственности, облегченный  доступ к правосудию всех участвующих  сторон, смягчение понятия доказательства причинно-следственных связей, солидарная ответственность, отсутствие ограничений  ответственности.

Ответственность за загрязнение  окружающей среды отличается от других видов ответственности, так как  в данном случае необходимо учитывать  постоянное движение научной эволюции и такие важные моменты, как существование  определенного промежутка времени  между загрязнением и его последствиями, а также проблема распространения  загрязнения и при всем этом вероятности  значительных жертв.

2.6 Гибкие формы страхования

Риск загрязнения покрывается  обычно на следующих условиях: один полис на каждый риск или вид деятельности; договор по принципу предъявления претензии; каждый риск - проведение аудита, аварийный  ущерб и при определенных условиях постепенно причиняемый ущерб.

Страховщики, как правило, ведут себя согласно трем типам поведения: 1) страны с универсальным подходом ко всему рынку и со стандартизированными полисами; 2) страны с пулами по загрязнению  окружающей среды; 3) страны, в которых  гарантия продается индивидуально  каждым страховщиком. Страховщики предлагают различные виды покрытия, в то же время законодательство на стабилизировано, в частности, в отношении очистки  загрязненных почв, и существуют различные  подходы к интерпретации текстов  договоров судами. Необходимо выделять риск в отдельный страховой продукт. Это позволит быстро отслеживать  возможные отклонения.

Достаточно примечательным является опыт страхования экологических  рисков Швейцарии. Одним из наиболее опасных источников загрязнения  в мире являются свалки бытовых и  промышленных отходов. Швейцарская  страховая компания разработала  оригинальную концепцию страхования  ответственности за свалки. Основная задача этого страхования заключается  в предупреждении экологических  рисков.

Страховщик и страхователь заключают долгосрочный договор (он охватывает оба состояния свалки - и период эксплуатации или заполнения, и период консервации, поскольку  страховой случай может произойти  после того, как свалка перестанет использоваться по назначению). Понятия  «страховщик» и «страхователь» в  этой ситуации используются без привязки к конкретным субъектам, поскольку  субъекты могут меняться, а действие договора продолжается. Размеры годовых  страховых взносов велики (их суммы  в год зависят от конкретных условий  свалки).

В уплате взносов участвует  не только руководство свалки, но и  непосредственные производители мусора. Непременным условием страхования  являются четкая идентификация отходов, составление карт их захоронения  на площадях складирования и постоянный контроль за состоянием свалки.

Страховщик и страхователь действуют в теснейшем контакте, при этом страховщик регулярно получает сведения обо всех процессах, протекающих  на свалке, и при его непосредственном участии разрабатываются мероприятия  по предупреждению или ликвидации возникших  экологических ущербов. Средства на это идут из страховых взносов, Таким  образом, страхование ответственности  за свалки позволяет своевременно предотвращать  экологические ущербы, не перекладывая эту заботу на плечи грядущих поколений. Кроме того, это значительно расширяет  возможности рынка страховых  услуг.

Концепция, предложенная страховой  швейцарской компанией, базируется на комбинации нетрадиционных методов  страховой защиты и научно-инженерных средств управления экологическими рисками. В рамках новой концепции  не только решается проблема страхования  ответственности за ущерб, нанесенный окружающей среде (финансовая защита здесь  только формальная цель), гораздо более  серьезная цель этой компании - предупреждение экологического риска.

3.Особенности  права экологической ответственности  в России

Приступая к краткому анализу  этого вопроса, следует учитывать, с одной стороны, что Россия имеет  правовую систему, построенную, как  и в континентальной Европе, на принципах римского права, а с  другой - что она, как и Германия, является страной с федеральным  устройством. Остановимся несколько  более подробно на законодательных  нормах, прямо относящихся к праву  экологической ответственности.

В России эти нормы включаются составным элементом в публичное, гражданское и уголовное законодательство. Однако в стране нет специального законодательного акта об экологической  ответственности и отсутствуют  специальные законы, касающиеся точного  правового определения ущерба от загрязнения ОС. Общие принципы реализации ответственности и возмещения нанесенного  третьим лицам вреда, включая  вред, причиненный имуществу, жизни  и здоровью граждан, зафиксированы  во второй части Гражданского кодекса  РФ. Однако здесь отсутствует требование о возмещении вреда, связанного с  чистым экологическим ущербом (ущербом  экосистемам, биоразнообразию и  т.п.). Данный факт, который нами уже  отмечался применительно к экономически развитым странам, отражает живучесть  гражданско-правового подхода к  экологическим благам как к объектам, которые якобы не имеют экономической  ценности.

В текст Закона РФ «Об  охране окружающей среды» 1 января 2002 г. включена специальная гл. XIV «Ответственность за нарушение законодательства в  области охраны окружающей среды  и разрешение споров в области  охраны окружающей среды», которая  несколько сглаживает, но не преодолевает полностью эту правовую несообразность. В стране установлена: 1) имущественная, 2) дисциплинарная, 3) административная и 4) уголовная ответственность за нанесение вреда ОПС с возложением  на виновников обязанности возместить его в полном объеме в соответствии с утвержденными в установленном порядке таксами и методиками исчисления вреда окружающей среде, а при их отсутствии - исходя из фактических затрат на восстановление нарушенного состояния окружающей среды, с учетом понесенных убытков, включая упущенную выгоду (ст. 75-77 Закона РФ «Об охране окружающей среды»).

Компенсация соответствующего вреда, обусловленного загрязнением ОС, осуществляется либо добровольно, либо по решению суда или арбитражного суда. При этом на виновника может  быть возложена обязанность по восстановлению нарушенного состояния ОС за счет его средств в соответствии с проектом восстановительных работ. Иски о компенсации вреда могут быть предъявлены в течение 20 лет.

Возмещение вреда, причиненного здоровью и имуществу граждан  в результате нарушения законодательства в области ООС, осуществляется в  полном объеме (ст. 78-79). Требования об ограничении, приостановлении или прекращении  деятельности юридических и физических лиц, осуществляемой с нарушением законодательства в области ООС, рассматривается  судом или арбитражным судом (ст. 80).

К деяниям, которые могут  быть квалифицированы как экологические  преступления и имеют значительную общественную и экологическую опасность, в России применяются нормы уголовного права. Они включены в действующий  с 1 января 1997 г. Уголовный кодекс РФ в гл. 26 «Экологические преступления»  и включают такие статьи, как ст. 246 «Нарушение правил охраны окружающей среды при проведении работ»; ст. 247 «Нарушение правил обращения экологически опасных веществ»; ст. 250 «Загрязнение вод»; ст. 251 «Загрязнение атмосферы»; ст. 252 «Загрязнение морской среды» и  др.

В ст. 15 Закона РФ «О промышленной безопасности опасны) производственных объектов» (1997) предусмотрено, что организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде случае аварии на опасном производственном объекте. В целях реализации этого закона Минфином России по согласованию с Госгортехнадзором России и МЧС России утверждены (от 31 марта 1998 г.) Методические рекомендации по внедрению обязательного страхования ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов, а также одобрены соответствующие стандартные правила страхования.

Принятый в 1999 г. Кодекс торгового  мореплавания Российской Федерации  предусматривает обязательное страхование  риска перевозки нефти и опасных (вредных) веществ на судах (ст. 323 и 324). Собственник судна, фактически перевозящего нефть, опасные и твердые вещества, должен для покрытия своей ответственности  за ущерб осуществить страхование  или предоставить иное финансовое обеспечение  ответственности (гарантию банка или  иной кредитной организации) на сумму, равную его пределу ответственности.