Экологическое страхование

Введение

В настоящее  время в России практически отсутствует  страхование риска загрязнения  окружающей природной среды, получившее в мире название "экологическое  страхование". Начиная с 2000г. экологическое  страхование в России рассматривается  в широком смысле как деятельность, направленная на создание страховой защиты от экологических рисков в сфере хозяйственной деятельности, природопользования и охраны окружающей среды.

Принятые в России федеральные  законы, например, "О промышленной безопасности опасных производственных объектов", "Об охране окружающей среды" и "О соглашениях о разделе продукции" предусматривают возможность такого страхования, но их практическое применение пока вызывает многочисленные вопросы. Кроме того, Государственная Дума РФ уже несколько лет рассматривала законопроекты "Об экологическом страховании" и "Об обязательном страховании гражданских объектов" и только этим летом принят закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов за вред, причиненный авариями, который вступает в действие с 2012 года, а значит, законодательная база для экологического страхования в России сейчас фактически отсутствует.

Целью курсовой работы является изучение теоретических  положений о понятии экологического страхования, о его видах и формах, тенденциях развития обязательственных отношений в сфере экологического страхования, регулирующих их правовых норм, а также законодательства об экологическом страховании, и соответствующих им практических рекомендаций.

Такая цель предопределила постановку следующих задач:

- систематизировать  исследования по определению  понятия экологического страхования  и классификацию его видов,  рассмотреть зарубежный опыт

- изучить динамику  премий и выплат по данному  виду страхования за последние годы

- выделить проблемы  и перспективы экологического  страхования в России

Актуальность  данной темы достаточно очевидна, так  как деятельность человека всегда связана  с экологическим риском. Экологический  риск обуславливает экологический  ущерб, так как экологический риск, независимо оттого, что является источником опасности, связан с возможным ущербом для состояния экосистемы, хозяйственной деятельности и здоровья людей.

Экологическое страхование в Российской Федерации  с ее многочисленными промышленными объектами, представляющими потенциальную экологическую опасность, должно стать эффективной системой финансирования мероприятий по охране окружающей природной среды, по обеспечению экологической безопасности. Кроме того, постоянное возникновение различных негативных природных явлений, также диктует необходимость проведения указанной деятельности.

1. Экологическое  страхование

Анализ  состояния окружающей среды показывает, что полностью

избежать  ее загрязнения невозможно, так как  оно имеет под собой объективные причины и довольно часто носит вероятностный характер. По оценкам некоторых специалистов, чтобы приостановить истощение природно-ресурсного потенциала страны и углубление кризисных экологических явлений, затраты на природоохранные цели следует поднять, как минимум, в 4 раза по сравнению с современным уровнем.

В связи  с этим необходимы экономические  инструменты, которые, с одной стороны, могли бы покрыть экономический  ущерб, связанный с загрязнением окружающей среды, а с другой -- стать  индикаторами ответственности человека за состояние природы.

Одним из наиболее эффективных экономических  механизмов охраны окружающей среды  является экологическое страхование.

Экологическое страхование представляет собой  совокупность видов страхования, направленных на создание страховой защиты на случай причинения страхователям, застрахованным и третьим лицам ущерба в результате загрязнения окружающей среды.

Экологическое страхование обеспечивает права  государства как собственника природных  ресурсов на поддержание приемлемого качества окружающей среды и необходимого уровня воспроизводства природных ресурсов. В экономическом плане экологическое страхование представляет собой огромный государственный интерес, так как государство сейчас практически в одиночестве несет убытки по возмещению ущерба. Страхование же является классическим внебюджетным финансовым источником.

В мировой  практике страхование в сфере  природопользования возмещает убытки, наносимые окружающей среде и  «третьим лицам», за счет средств самих  участников рынка, а не госбюджета. Это дает возможность государству направлять больше денег на превентивные мероприятия, более четко и эффективно проводить восстановительные работы. Одним из основных мотивов развития экологического страхования является высокий размер экологических ущербов, который на два порядка превосходит ушербы, вызываемые пожарами и стихийными бедствиями.

Объем рынка экологического страхования в США составляет порядка 1 млрд долл. По экспертным оценкам, международный ежегодный оборот мирового рынка экологических услуг через пять лет будет составлять 148 млрд долл. Ожидается, что Япония, Германия и Центральная Европа будут лидировать по объему расходов на природоохранные мероприятия. Самые большие темпы роста рынка ожидаются в Мексике, Индии. Аргентине и Бразилии. Расходы по созданию инфраструктуры в странах третьего мира составят 4 трлн. долл.

Достаточно развита  индустрия экологического страхования  в Европе, чему способствовали создание соответствующей законодательной  базы, эффективной системы судебного преследования за экологические правонарушения и формирование развитого общественного экологического сознания. Экологическое страхование постоянно совершенствуется, вносятся изменения в законодательную базу, страховые компании постепенно уменьшают число исключений и одновременно повышают лимит ответственности. Все больше стран стремятся к созданию системы обязательного экологического страхования, внедрению механизма совместной ответственности за ущерб, нанесенный в результате загрязнения окружающей среды.

Экологическое страхование  обеспечивает права государства  как собственника природных ресурсов на поддержание приемлемого качества окружающей среды и необходимого уровня воспроизводства природных  ресурсов, В экономическом плане  экологическое страхование представляет собой огромный государственный интерес, так как государство сейчас практически в одиночестве несет убытки по возмещению ущерба.

В европейских  странах система страхования  экологических рисков включает в  себя несколько видов страховой  защиты:

-- страхование ответственности за аварийное (внезапное) и постепенное загрязнение окружающей среды в рамках страхования общей ответственности;

-- страхование  ответственности только за аварийное  (внезапное) загрязнение окружающей  среды в рамках страхования  общей ответственности;

-- страхование  ответственности за аварийное  (внезапное) и постепенное загрязнение  окружающей среды в рамках  экологического страхования.

В настоящее  время во многих европейских странах  наблюдается тенденция к исключению страхования экологических рисков из договоров страхования общей ответственности и переходу к страхованию всех рисков, связанных с загрязнением окружающей среды, только в рамках договоров экологического страхования.

Определенными ориентирами  при формировании эффективной страховой защиты от экологического ущерба в нашей стране могут служить системы страхования, сложившиеся в ряде экономически развитых стран. Современные системы страхования американского, японского, немецкого типов во многом способны защитить и хозяйственно-производственные структуры, и физических лиц, и окружающую среду от последствий многообразных техногенных рисков.

Вместе с тем  следует констатировать, что системы  страховой защиты населения и  национального достояния в развитых странах, обладающих экономической стабильностью, не могут быть в значительной степени заимствованы для тиражирования в «российском варианте». Это прежде всего связано с отсутствием в российской экономике каких-либо элементов подобия (реальные источники страховых взносов предприятий, методики оценки ущерба, обоснованные страховые тарифы, эффективные рычаги воздействия на предприятия, побуждающие их страховать экологические риски, последовательная концепция государственной политики в сфере страховой защиты), с помощью которых можно было бы адаптировать западные системы экологической страховой защиты. Для российского варианта необходим инновационный подход к созданию подобного рода системы.

Вопросы экологического страхования в Российской Федерации на федеральном уровне регулируются рядом законодательных и иных нормативных правовых актов. Основными законодательными актами, содержащими нормы о страховании в данной сфере, являются: Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральный закон «Об охране окружающей среды», Федеральный закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Федеральный закон «О безопасности гидротехнических сооружений», Федеральный закон «Об использовании атомной энергии».

Помимо  законодательных актов Правительством Российской Федерации, различными ведомствами  принят также ряд подзаконных  нормативных правовых актов, регулирующих отношения в сфере экологического страхования.

Необходимо  отметить, что в настоящее время  недостатком правового поля в сфере экологического страхования в Российской Федерации является отсутствие единого основополагающего закона, призванного законодательно определить понятие обязательного экологического страхования, его цели, задачи и принципы, установить финансовые и инвестиционные механизмы экологического страхования, хотя такое требование и установлено ст. 18 Федерального закона «Об охране окружающей среды».

В ряде субъектов Российской Федерации  с учетом этого были приняты собственные  нормативные правовые акты.

Так, в Нижегородской и Ульяновской  областях были приняты законы «Об  экологическом страховании». Соответствующие  новеллы присутствуют в Законе г. Москвы «О защите населения и территории Москвы от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера», а также в законе Волгоградской области «Об экологической безопасности на территории Волгоградской области». Принят ряд региональных нормативных правовых актов по экологическому страхованию в Саратовской, Тамбовской, Рязанской, Липецкой, Московской областях, в Республике Марий Эл и др.

Сегодня назрела насущная необходимость  в государственном масштабе решать вопросы координации и управления процессом экологического страхования  и использования его преимуществ. Экологическое страхование должно выступить как оптимальный финансовый инструмент аккумуляции и перераспределения средств, позволяющий направлять действительно крупные суммы на ликвидацию последствий экологических катастроф.

На  территории нашей страны, где расположены  многочисленные объекты, представляющие серьезную экологическую опасность, экологическое страхование может стать эффективной системой финансирования мероприятий по защите окружающей среды.

Введение  обязательного экологического страхования  является общественно необходимым, поскольку последствия экологических катастроф затрагивают интересы большого числа предприятий и организаций, населения и государства в целом.

Экологическое страхование представляет собой  перспективное и эффективное  средство создания благоприятных экономических  условий для вовлечения в процесс обеспечения экологической безопасности капиталов коммерческих структур, повышения надежности работы промышленных предприятий и создания дополнительных рабочих мест. Оно является надежным инструментом экономико-правового механизма охраны окружающей среды.

Создать механизм, одинаково работающий на всей территории России, прозрачный для  всех, возможно только при условии  принятия основополагающего законодательного акта, который регламентировал бы основные действия и процессы, связанные с экологическим страхованием.

Механизм  экологического страхования позволит аккумулировать средства предприятий  и государства для целевого возмещения затрат на восстановление природной  среды, воспроизводство природных  ресурсов, для возмещения ущерба имуществу и здоровью третьих лиц в результате деятельности потенциально опасных объектов природопользования, а также для проведения превентивных мероприятий, направленных на восстановление и охрану природных ресурсов.

2. ПРОБЛЕМА НЕНАСИЛЬСТВЕННОГО ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ ЧЕЛОВЕКА

Первоначально наиболее отчетливо проблема ненасилия  была поставлена в религиозных концепциях прежде всего в древних религиях Востока, в частности в Индии. Религии Востока исходят из представлений  о мире как о целостной системе, где все элементы целого представляют некоторое единство, где человеку отведено определенное место. Во многих из них в качестве центральной доминирует идея о перевоплощении душ, согласно которой жизнь человека - это система следующих одно за другим перевоплощений, переходов из одной телесной оболочки в другую. С идеей перевоплощения тесно связано понятие о карме, которое, по сути, выражает причинную обусловленность деяний человека, судьбу. Смысл этого представления состоит в том, что человеку вменяется долг освобождения от кармической зависимости, достижения совершенного состояния души, полноты абсолютного бытия, самодостаточности. Кроме того, постановке и решению проблемы ненасилия способствовал сам характер восточных религий, которые отличаются открытостью, способностью к интеграции других религиозных систем, проповедуют терпимость как всеобъемлющий принцип и сами отличаются терпимостью. 
Джайнизм. Особое место проблема ненасилия занимает в философии и этике джайнизма. Исходным положением джайнизма является признание приоритета духа над телом (материей). Достичь спасения и освобождения можно только путем освобождения от материального. При этом материальной является и карма, представляемая в качестве тонкой и липкой материи, к которой прилипает вся остальная, более грубая материя. Джива (душа) связана с адживой (материей, телом), соединяясь с последней посредством кармы, она приобретает форму живых существ (растений, животных, человека). Освободиться от кармической зависимости возможно путем познания и последующего правильного поведения, что позволяет добиться освобождения от действия кармы, вначале вредной, а затем и остальной. Это и определяет этику джайнизма, основы которой сформулированы в виде принципов, положений. 
Первое положение - убежденность в истинности учения, подлинная вера в каждое слово доктрины как основы правильных поступков и правильного поведения. 
Второе положение - правильное познание и, как итог, его совершенное знание; считается, что полностью джайнское знание открывается только тем, кто смог избавиться от вредной кармы. 
Третье - праведная жизнь, под которой понимается жесткая ориентированность на соблюдение определенных норм поведения. Все члены джайнистской общины добровольно принимают на себя пять основных обетов: не причинять вреда живому (ахимса - буквально отказ от насилия), не красть, не прелюбодействовать, не стяжать, быть искренним и благочестивым в речах. 
Итак, принцип ахимсы - отказ от насилия по отношению к живой природе, занимает одно из ведущих мест в этике джайнизма; джайны не едят мяса, стремятся не причинять вреда даже мелким животным, не говоря об охоте на крупных животных; то же самое относится и к растениям: к примеру, они не едят клубней и корней, а также плодов, содержащих много семян - источник жизни; для них характерна забота как о домашних, так и о диких животных. 
Обоснование принципа ахимсы в джайнизме носит вполне определенный, конкретный и категоричный характер: нельзя причинять вреда живому, поскольку оно обладает душой и находится на своем пути в цепи перевоплощений, поэтому произвольное прерывание нарушает этот процесс и отрицательно сказывается на карме человека, совершившего насилие. 
Буддизм. Наряду с джайнизмом почти одновременно с ним (VI-V вв. до н.э.) возник буддизм, в котором много общего с джайнизмом, но и очень много отличий, которые и сделали впоследствии буддизм мировой религией. Рассмотрим как решается проблема ненасилия в буддизме. 
Суть учения буддизма в его первоначальной основе изложена в трех проповедях Гаутамы, Будды. 
В первой проповеди он указывает на две крайности, которые необходимо избегать: потворства чувственным наслаждениям и крайнего аскетизма. Это можно сделать, выбрав срединный путь, который способствует видению и знанию, ведет к миру, высшей мудрости, просветлению и нирване. Срединный путь - это восьмеричный путь, включающий в себя: правильное понимание, правильную мысль, правильную речь, правильное действие, правильный образ жизни, правильное намерение, правильное усилие, правильную концентрацию. 
Далее Гаутама отмечает, что жизнь - это страдание, дуккха: рождение, разложение, болезнь и смерть есть дуккха; все, связанное с привязанностями, желаниями, есть страдание. Причина страдания состоит в желаниях, в привязанностях к жизни, чувственным наслаждениям. Прекращение страдания возможно путем отстранения от желаний, отречения, отказа от них, освобождения от желаний, что осуществляется прохождением по восьмеричному пути. 
Во второй проповеди излагается учение об отсутствии души у человека. Осознание этой иллюзии приводит к свободе. 
В третьей проповеди говорится о «колесе жизни», которое приводится в движение неведением, затемняющим истинный разум человека. Неведением обусловлены действия, формирующие обыденное сознание, которое выделяет в мире формы наименования, становящиеся, в свою очередь, объектами для наших органов чувств. В результате контакта с формами и наименованиями появляются чувства, которые порождают желания, желания становятся причиной жадности, в современном толковании - неуемного потребительства. 
Таково сложное отношение буддистов к миру, к тому, что в нем реально бытует. Все это затрудняет понимание буддизма для обыденного сознания, в том числе и понимание его этики. 
Между тем следует отметить, что буддизм, как и джайнизм, придавал большое значение этике, нормам поведения. Постичь буддийское чтение можно, только следуя жестко фиксированным этическим стандартам. 
Обоснованием этических принципов буддизма является, так же как и в джайнизме, необходимость избавления от кармы и достижения нирваны. Однако карма здесь понимается по-иному, как сумма добродетелей и пороков данного индивида, причем не только в нынешней жизни, но и во всех перерождениях, а основное внимание обращается не столько на сами действия, сколько на сознательные поступки или даже моральные и аморальные намерения. Поэтому любой человек может в этой жизни заложить основы будущей кармы, которая помогла бы в последующих перерождениях рассчитывать на достижение незамутненного сознания и спасения. Следовательно, человек должен вести себя надлежащим образом, чтобы позитивная карма увеличивалась, а негативная ослаблялась. 
В качестве ведущего этического принципа здесь выступает принцип ахимсы в буддийском варианте, который означает не только отказ от насилия, но и непричинение зла и даже непротивление злу насилием. Наряду с этим в буддизме ненасилие приобретает и некоторое новое звучание. Принцип ахимсы, как и в джайнизме, имеет первостепенное значение, но насыщается дополнительным содержанием и выступает как средство преодоления человеческого эгоцентризма и антропоцентризма. В то же время принцип ахимсы не доводится здесь до крайности. Так, например, чань-буддисты в средневековом Китае придерживались принципа «срединного пути», стремились максимально щадить природу, признавая, однако, что человек не может прожить, не убивая и не поедая живые существа. В процессе взаимодействия с природой главным критерием является отсутствие личной заинтересованности в результатах своей практической деятельности, которая может нанести вред живым существам. 
Что касается окружающей социальной среды, то человеку буддизм предписывает относиться к ней с любовью и милосердием, в то же время особая, исключительная привязанность к кому-либо решительно осуждается. С другой стороны, буддийская любовь -это скорее не активная, деятельная позиция, а пассивно-благожелательное настроение - непротивление злу, прощение обид. 
Согласно буддийской концепции ненасилие не означает использование активных, ненасильственных методов в достижении справедливости, поскольку сама справедливость признается, как и мир в целом, майей, иллюзией. Все это означает принятие мира таким, каков он есть. Отсюда этика ненасилия состоит не в том, чтобы что-то изменять, а в том, чтобы не усугублять страдания, которыми пронизана вся жизнь, отказаться от личного участия в совершении насилия, принуждения, «давления». Проявления любви и милосердия выступают как естественные состояния человека, но они признаются таковыми, пока отвечают требованиям «срединного пути». Чрезмерные любовь и сострадание - это формы привязанности к жизни, загрязнения сознания, от которых нужно так же освобождаться, как и от проявлений враждебности, зла и т.п. Поэтому ахимса, отказ от насилия - это лишь ступенька индивидуального продвижения к цели, разрыву цепи перевоплощений, к нирване, а не нравственный принцип, имеющий самоценность, посредством которого возможно торжество, жизни, имеющей непреходящее значение.