Банки и их роль в современной экономике

Первая стадия кризиса преодолена РБС за счет своевременных мер, принятых Банком России. Меры, во многом аналогичные тем, которые были предприняты другими странами мирового сообщества (предоставление кредитов банкам, снижение ФОР и регуляторных требований, повышение уровня страховых покрытий), были дополнены мягкой девальвацией рубля. В то же время предоставление гарантии по кредитам предприятий государство практически не использовало, хотя и декларировало такую возможность. Это в определенной мере ограничивает кредитование, но, с другой стороны, снижает возможность долгового кризиса.

Основную опасность, по мнению банков (результаты опроса Банка России), представляют кредитный и рыночный риски. В настоящее время более 60 банков используют внутренние модели рейтингов, предусмотренные Базелем II. Используется и продвинутый подход, включая модели дискриминантного и эконометрического анализа. В исследованиях рейтинговых агентств потребность в капитале оценивается исходя из целевого коэффициента адекватности капитала и уровня резервов до кризиса. Проведенный анализ показывает, что проблема избавления от «токсичных» активов является одним из основных факторов ускорения выхода из кризиса. По мнению Г. Грефа, массовые невыплаты компаниями-заемщиками по выданным ранее кредитам могут начаться в третьем квартале 2009 г. В то же время формирование единого центра концентрации плохих активов не планируется, а резкого всплеска дефолтов в России, по-видимому, удалось избежать.

Механизм рекапитализации задействован для стабилизации банковской системы не только в России, но и в США, в Великобритании, в странах Евросоюза. Рекапитализация может происходить в той или иной форме как за счет довнесения средств акционерами или государством, так и в результате слияния с более сильными банками. Госпрограмма по поддержке капитала первого уровня может стать существенным сглаживающим фактором. Кредитные потери в мелких частных банках могут способствовать консолидации в секторе. Не исключено, что требуемые вливания в капитал могут быть существенными (порядка 0,5 трлн руб.), однако ожидается, что процесс будет управляемым.

Относительно ряда КО осуществляются меры по предупреждению банкротства. Активы и капитал таких банков составили до 3% банковского сектора. Среди этих банков три банка из числа Тор 30 («КИТ-Финанс», «Связь-банк» и «Глобэкс»), которые рассматривались как системные дестабилизаторы РБС. Агентство по страхованию вкладов в соответствии с законом оперативно решало все вопросы по выплате вкладов физических лиц вкладчикам банков, у которых была отозвана лицензия. Ряд банков находятся под оперативным управлением этой организации.

3.5.           Этап 3. Проблемные вопросы устойчивого развития РБС

Проведенный анализ показал, что одним из основных вопросов предстоящего этапа развития РБС (начиная с 2010 г.) является устойчивость. Поэтому следующий этап — этап устойчивого развития — будет строиться именно на этой основе. Устойчивое развитие, понимаемое в рамках концепции контроллинга как стремление обеспечить успешное функционирование организационной системы (в том числе и банка) в долгосрочной перспективе, является узловой компонентой управления, как для отдельных банков, так и для РБС в целом на среднесрочную перспективу. Без решения этих проблем обеспечение устойчивости и эффективности РБС будет труднореализуемой задачей.

Узловыми компонентами концепции контроллинга являются: философия доходности (ориентация на эффективную работу организации и устойчивый рост ее стоимости в долгосрочной перспективе); разбиение задач контроллинга на циклы; создание информационной системы, адекватной задачам целевого управления с учетом рисков. Концепция стратегической навигации предусматривает координацию, адаптивное стратегическое управление и планирование, сбалансированность интересов хозяйствующих субъектов и заинтересованных лиц, в том числе в рамках корпоративного управления.

Поэтому систематизируем основные проблемы, которые, по мнению авторов, являются наиболее значимыми для успешного развития РБС на очередном этапе. Можно выделить следующие проблемы, требующие системного решения.

1.     Устранение системной недоразвитости РБС в части:

        консолидации (комплексное управление РБС, совершенствование требований к универсальным банкам, развитие специализированных КО (региональных, продуктовых));

        законодательного регулирования (внедрение отчетности по МСФО, комплексирование систем риск-менеджмента, совершенствование пруденциального надзора, в том числе за финансовым рынком в целом);

        технологического развития (модернизация платежных систем, развитие систем банковских и кредитных карт, внедрение новых продуктов и услуг, в том числе нетрадиционных).

2.     Обеспечение пропорционального развития РБС в интересах кредитования реальной экономики и населения, в том числе модернизации. Решение ресурсной проблемы, в том числе за счет отечественных возможностей для смягчения зависимости от зарубежных заимствований. Стимулирование роста нормы сбережения.

3.     Укрепление капитальной базы РБС. Формирование эффективных схем привлечения ресурсов в капитал банков, в том числе через механизмы публичных размещений. Регулирование доли иностранного капитала в РБС.

4.     Решение проблемы эффективного регулирования финансовых институтов (включая банки и банковские холдинги) на национальном и наднациональном уровнях. Повышение информационной прозрачности для обеспечения устойчивого долговременного развития.

5.     Развитие категории независимой оценки бизнеса в интересах принятия бизнес-решений и управления рисками, в том числе упорядочивание деятельности рейтинговых агентств.

6.     Трансформация структуры продуктов и услуг, определяемых вызовами времени, прежде всего развитие дистанционных услуг в связи с направленностью современного бизнеса на ускорение расчетов и переход на менее затратные технологии обслуживания клиентов.

Проблема формирования ресурсной базы является одной из ключевых для развития РБС. При этом для развития экономики крайне важно стимулирование формирования ресурсных фондов для ее модернизации. С этой целью можно рассматривать:

          привлечение ресурсов государственных фондов (золотовалютного, развития и др.) для стимулирования модернизации (в форме гарантий, софинансирования проектов, участия в создании целевых фондов и др.);

          развитие целевого внутреннего заимствования,для чегомогут быть использованы механизмы облигационных займов и формирования фондов, причем основной является проблема доверия, меры по формированию которого станут ключевыми (участие или гарантии государства, крупных компаний и др.);

          стимулирование сбережений населения за счет целевого их использования в виде первоначальных накоплений на решение жилищных и бытовых проблем, участия в фондах, стимулирующих процентов при безотзывном размещении средств на депозитах, выборочное повышение уровня страховых гарантий для отдельных видов вкладов, а также стимулирования сбережений организаций, может быть за счет страхования вложений и экономических факторов;

          упорядоченное и регулируемое привлечение иностранного капитала преимущественно на прямое финансирование инвестиционных проектов.

Следует также отметить, что назрела модернизация самой банковской системы в части структурной модернизации, регуляторных новаций, модернизации банковских технологий.

Отдельным вопросом, от которого во многом зависит не только устойчивость БС, но и устойчивость всей финансовой системы, является проблема координации регулирования фондовых и валютных операций как фактора системного риска. В то же время накопились вопросы, требующие оперативного решения в условиях кризиса. Если проблемы ликвидности РБС в настоящее время достаточно успешно решаются, то проблема «плохих» долгов остается актуальной и требует своего решения. Эта проблема тесно связана с вопросом докапитализации, который может стоять крайне остро, прежде всего, для крупнейших банков.

Заключение

История развития кредитных отношений и основного их звена - банка -насчитывает не одну сотню лет. Все это время они совершенствовались и приспосабливались под существовавшие экономические и политические структуры. Банковские институты также прошли свой эволюционный путь - от меняльных контор, обеспечивающих путешественника и торговца необходимой валютой, до современных гигантов, предоставляющих своим клиентам сотни услуг и действующих во всех отраслях экономики. В этот процесс вмешивалось государство, формируя банковскую систему, экономически и социально приемлемую для общества. Функцию формирования обычно выполнял Центральный Банк,  создающий нормативную базу для деятельности коммерческих банков.

Банковская система России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных укладов. До революции и во времена НЭПа банковская система России функционировала в условиях рыночной экономики и основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов, централизация управления их деятельностью.  Банковская система также претерпела соответствующие изменения.

В связи с проведением экономических реформ рыночного типа в конце 80-х гг. начинается разгосударствление собственности и вновь происходит акционирование государственных банков. Быстро растет количество вновь созданных коммерческих банков. За период 1990-93 гг. число банков на территории России выросло в 18 раз.

Современное положение на банковском рынке характеризуется как относительно стабильное. Возможности экстенсивного расширения банковской сферы практически полностью исчерпаны, этому способствует ужесточение нормативных требований, насыщение кредитного рынка традиционными банковскими услугами, возрастание конкуренции в банковской сфере и другие факторы. В дальнейшем развитии банковской системы главную роль получит ее качественное совершенствование, которое может происходить в двух основных направлениях[4]:

1.              Развитие процессов концентрации в банковском деле. Банки способны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который, в свою очередь, даст всплеск инвестиционной активности. Крупные российские банки имеют традиционные связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в регионах - предпосылки для удовлетворения инвестицион­ных потребностей производственных структур через долгосрочные кредиты.

2.              Расширение круга услуг, предоставляемых банками своим клиентам, диверсификация в самом широком смысле. Потребности хозяйствующих субъектов растут, а ассортимент банковских услуг еще далеко не исчерпан.

Работа по совершенствованию банковской системы России еще в самом начале, и только в том случае, если за нее возьмется все общество: и банкиры, и государство, и пресса, и население - мы получим быстрые и положительные результаты.

Список литературы:

     «Деньги. Кредит. Банки». И.А. Продченко Часть 1;

     Конституция Российской Федерации, 12.12.1993г. (в ред.);

     Макроэкономика: Учебник/ Под общей ред. д.э.н., проф. А.В. Сидоровича; МГУ им. М.В. Ломоносова – М. Издательство «Дело и сервис», 2004. 448с.;

     «Общая теория кредита». Под редакцией проф. чл.-корр. РАЕН Е.Ф. Жукова Коллектив авторов, 1995, 1998 ЮНИТИ;

     «Экономическая теория». Под ред. д.э.н., проф. Николаевой И.П. М. Проспект 2006 г.;

     Журнал «Рынок Ценных Бумаг»: эл. версия журнала. 2001. №12. URL:
http://www.old.rcb.ru/Archive/list.asp?id=122001 (дата обращения 11.12.2011);

     Морозкин А.Ю. Проблемы современного развития банковской системы России. – URL: http://www.ini21.ru/?id=775. Дата обращения: 05.11.2011г.;

     Федеральный закон от 10 июля 2002 г. Г 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». http://www.referent.ru/1/9805;

     http://o-kreditah1.ru/knigi/254-mexanizm-sozdaniya-denezhnoj-massy-kommercheskimi-bankami.html;

     http://www.bibliotekar.ru/bank-5/3.htm;

     http://o-kreditah1.ru/kredit/osnovi/kreditnye-otnoshenija-i-kredit.html;

     Retail Finance: эл. версия журнала. 2011. №8. URL: http://www.rfinance.ru/magazine/?id=46&aid=49&tid=14 (дата обращения 11.12.2011).

25

[1] Экономическая теория. Под ред. д.э.н., проф. Николаевой И.П. М. Проспект 2006 г., стр. 154-155

[2] Бердышев А.В. Эл. журнал: «Аудит и финансовый анализ». 2008. №1. URL: http://auditfin.com/fin/2008/1/Berdishev/Berdishev%20.pdf

[3] Карминский А. М., Морозкин А.Ю. Проблемы современного развития банковской системы России// Научный и общественно-просветительский журнал. 2009. №4. URL: http://www.ini21.ru/?id=775 (Дата обращения: 05.11.2011).

[4] Современно о банковском деле. URL: http://www.bankswork.ru/banks-303-1.html. (Дата обращения 06.11.2011).