Банковская система. Деньги, функции денег

Горюнова  Ксения Александровна. Б-413. Банковская система. Деньги, функции денег.

 

Федеральное агентство по образованию государственное образовательное  учреждение высшего профессионального  образования

«Санкт-Петербургский государственный  инженерно-экономический университет»

 

Кафедра Государственного и  муниципального управления

 

 

 

Реферат по теме:

«Банковская система. Деньги, функции денег»

 

 

 

 

 

                                                                    Работу  выполнила:

                                         Горюнова К.А.,

гр. Б413

Работу проверил:

Тимошенко О. Ф.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Санкт-Петербург

2011

 

Содержание

Введение.................................................................................................................2

1. Банковская система как организационная форма денежного рынка.....4
1. Особенности банковской системы..................................................4
2. Роль банковской системы в рыночной экономике........................9
2. Механизм функционирования коммерческого банка.............................14
1. Понятие коммерческого банка и его роль в банковской системе...............................................................................................14
2. Проблема функционирования.........................................................17
3. Многодепозитное расширение кредита....................................................19
1. Факторы, определяющие величину денежного мультипликатора...............................................................................19
4. Деньги. Их функции. Финансовые активы, их ликвидность..................21
1. Формы и виды денег.........................................................................21
2. Основные функции денег.................................................................23
3. Денежный мультипликатор.............................................................25
5. Предложение денег и его структура.........................................................26
1. Понятие денежной массы................................................................26
2. Денежная масса и ее структура.......................................................29

 

Список используемой литературы......................................................................31

 

  ВВЕДЕНИЕ

 

В настоящее  время  изучение  банковской  системы  является  одним  из актуальных  вопросов  российской   экономики.   Очень   многие   современные бизнесмены посвятили себя теме изучения и анализа функционирования банков  в России и создания наилучших условий для успешной их работы.  Законодательные органы много  внимания  уделяют  выработке  новых  концепций  работы  банков страны.  До  сих  пор  банковская  система  в  России  имеет   очень   много противоречий  и  ее  не  совершенность,  я  думаю,  привели  нашу  страну  к финансовому кризису. Нельзя не отметить, что все  же  в  1999  г.  в  России наблюдался экономический рост и необходимо учитывать,  что  немалую  роль  в этом сыграли и, наверное, в будущем будут играть банки нашего государства.

      Очень важно  то,  что  происходит  значительное  увеличение  финансовых

ресурсов и сбережении, которые растут во всех секторах экономики,  в  первую очередь    вследствие    увеличения    экспортных    доходов    и    эффекта импортозамещения.  Это  относится  и   к   сектору   домохозяйств,   о   чем свидетельствует статистика вкладов, и к сектору предприятии, где  цифры  еще более высокие. Думается,  что  этот  процесс  представляет  собой   огромный вызов  для  банковской  системы,  которая  получает  эти  ресурсы  и  должна правильно ими распорядиться. Даже бюджетный сектор, имеющий  профицит,  стал источником  роста   общенациональных   сбережении,   которые   нужно   также рационально и наиболее производительно использовать.

      Поэтому  в ситуации, в которой сейчас  находится  российская  экономика, важнейшая задача - добиться того,  чтобы  эти  финансовые  ресурсы,  которые формируются внутри страны и которые в ближайшее  время  придут  извне,  были трансформированы в реальные экономические проекты и в  реальные  инвестиции.

Роль банковской системы  здесь крайне велика. Если  банковская  система активно  будет  участвовать  в этом  процессе,  то темпы инвестиционной активности   могут значительно возрасти, что создаст   основу для долговременного высокого экономического роста  в  ближайшие  годы, который, возможно, будет измеряться двузначным числом.  Это  вполне реально. Однако явных свидетельств того, что  банковская  система   справляется или готова ответить на эти мощные вызовы реальной экономики, пока нет. К сожалению,  и доля кредитов реальному сектору в обшей структуре активов банков  снизилась, и этот  показатель,  исчисленный  как  процент  от  ВВП,  также  снизился  и составляет около 12 %. Если сравнить этот уровень с показателями других стран, лаже европейских стран  с переходной экономикой (около 100%), то окажется, что мы  находимся  в  самом начале пути  к  эффективному  финансовому  посредничеству,  только  обретаем банковскую  систему,  которая  должна  ответить  на  финансовые  потребности растущей экономики, уже достаточно острые и требующие активности  финансовых

посредников.

 

1. Банковская система, как организационная форма денежного рынка.
1. Особенности банковской системы

Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование  в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между  предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение  в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих  в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный  банк проводит государственную эмиссионную  и валютную политику, является ядром  резервной системы. Коммерческие банки  осуществляют все виды банковских операций.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые  банковские системы. Верхний уровень  системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит  государству. Но даже если государство  формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет  частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный  банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей наличноденежной массы. Он хранит официальные  золото-валютные резервы, проводит государственную  политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный  банк участвует в управлении государственным  долгом и осуществляет кассово-расчетное  обслуживание бюджета государства.

По своему положению в  кредитной системе центральный  банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные  средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они  выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление  расчетов между ними. В современных  условиях коммерческим банкам удалось  существенно расширить прием  срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).

Коммерческие банки создаются  на паевых или акционерных началах  и могут различаться: по способу  формирования уставного капитала ( с участием государства, иностранного капитала и др. ), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых  операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные ( уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли ) и привлеченные ( средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д. ).

Инвестиционные операции коммерческих банков связанны в основном с куплей-продажей ценных бумаг правительства  и местных органов власти. После  кризиса 1929-1933 гг. в США, Франции, Великобритании, в ряде других стран коммерческим банкам запрещено участвовать в  выпуске и покупке ценных бумаг  частных предприятий небанковского  сектора. Этот запрет в настоящее  время преодолевается путем открытия банком трастовых отделов и учреждения трастовых компаний, управляющих  имуществом клиентов по доверенности (в США 2/3 этого имущества представлено ценными бумагами корпораций).

Коммерческие банки выполняют  расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных  консорциумах (банковских синдикатах).

Инвестиционные банки (в  Великобритании - эмиссионные дома, во Франции - деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий о государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях  и прибегающих к выпуску акций  и облигаций, инвестиционные банки  берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности  о их размещению и организации  вторичного обращения. Учреждения этого  типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.

Сберегательные банки ( в  США - взаимосберегательные банки , в  ФРГ - сберегательные кассы) - это, как  правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко  и принадлежат ему. Пассивные  операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским  и ипотечным кредитом, банковскими  ссудами, покупкой частных и государственных  ценных бумаг. Сберегательные банки  выпускают кредитные карточки.

Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных  облигаций.

Ипотечный кредит - это долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими  банками, страховыми и строительными  обществами и другими финансово-кредитными учреждениями под залог земли  и строений производственного и  жилого назначения. Ипотечный кредит применяется главным образом  в сельском хозяйстве, а также  в жилищном и других видах строительства. В результате увеличивается размер производительно используемого  капитала.

Коммерческими банками, фирмами - поставщиками оборудования, финансовыми  компаниями предоставляются кредиты  промышленно-торговым корпорациям  под залог машин и оборудования. В этом случае сумма ипотечного кредита  ниже рыночной стоимости закладываемого оборудования и других активов корпораций. Кроме того, размеры ипотечного кредита  уменьшаются в зависимости от степени износа закладываемого оборудования.

Процентные ставки по ипотечному кредиту определяются спросом и  предложением и дифференцируются в  зависимости от финансового положения  заемщика.

Ипотечный кредит широко распространен  в странах с рыночной экономикой. Ссуды выделяются на жилищное и производственное строительство под высокий процент (10-20%).

Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют  в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных  ссуд на приобретение дорогостоящих  товаров длительного пользования  и т.д.

Главную роль в банковском деле играют банковские группы, в составе  которых выделяются головная компания (крупный банк - холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.

Банковский холдинг представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций  и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими  ценными бумагами. Помимо чистых холдингов, занимающихся только указанными операциями , существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую  деятельность в различных сферах экономики. В этом случае холдинг  создается, как правило, в связи  с основанием головной компанией  дочерних производственных фирм. Холдинговые  компании могут иметь сложную  структуру, когда головной холдинг  контролирует через систему участий, т.е. через владение акциями, дочерние компании-холдинги, в свою очередь, являющиеся держателями акций различных  фирм. Материнская (головная) холдинговая  компания получает прибыль за счет дивидендов на контролируемые ею акции  дочерних компаний, а также в некоторых  случаях за счет перевода части прибыли  дочерних компаний на основе специальных  соглашений. Холдинг, обычно, выступает  в качестве собственника контрольного пакета акций, что позволяет ему  оказывать решающее влияние на функционирование подконтрольных компаний. Как правило, холдинги могут иметь различные  правовые формы: обществ с ограниченной ответственностью, товариществ, компаний, акционерных обществ. Наиболее распространены холдинги, организованные как акционерные  общества (в том числе и с  участием государства).