Банки, банковская система.

      банковскому законодательству и  имеет принципиальное значение,  так

      как закладывает  юридическую   базу  под  государственную денежно-

      кредитную политику.  В  большинстве   стран  такие  законы  приняты

      сравнительно  давно  (США  -  1913   г.,   Японии   -   1942   г.,

      Великобритании - 1946  г.,  Финляндии  -  1925  г.  и  т.д.),  что

      отражает стабильность функций  ЦБ.

         Банковский  закон  чаще  всего   дает  определение   банковскому

      учреждению, устанавливает  порядок   создания  и  закрытия  банков,

      защиту  клиентов  и  т.д.  Такой  закон  носит  в   основном  общий

      характер, а денежно-кредитная политика  основывается, как  правило,

      на законе о ЦБ или каком-либо  специальном законе.

         В конечном итоге  вся   деятельность  ЦБ,  система   контроля  за

      денежной  эмиссией,  инструментарий  денежно-кредитной   политики,

      банковское  регулирование  и   законодательство  предназначены  для

      создания нормальных условий  для функционирования  экономики   через

      нейтрализацию   дестабилизирующих   тенденций,   различного   рода

      злоупотреблений. Значительная  часть  деятельности  государства   в

      данной области имеет технический  характер, не  зависящий  от  типа

      экономики. Вместе с тем денежно-кредитное  регулирование объективно

      направлено  на  максимализацию  эффективности рынка в интересах

      отдельных экономических агентов  и всего государства. Опыт развитых

      капиталистических государств  в   условиях  перестройки  российской

      финансово-кредитной системы   и  всего  народного  хозяйства   имеет

      огромное значение. 

                   Коммерческие банки: сущность  и функции. 
 

         Коммерческие банки - основное  звено  двухуровневой  банковской

      системы.

         Сегодня к группе коммерческих  банков в разных странах относится

      целый ряд институтов с различной  структурой  и  разным  отношением

      собственности. Главным их отличием  от центральных банков  является

      отсутствие  права  эмиссии   банкнот.  Среди  коммерческих   банков

      различаются два типа - универсальные  и специализированные банки.

         Универсальный  банк  осуществляет  все  или  почти   все   виды

      банковских  операций:  предоставление  как  краткосрочных,  так   и

      долгосрочных кредитов; операции  с ценными бумагами, прием   вкладов

      всех видов, оказание всевозможных  услуг и т.п.

         Специализированный банк, напротив,  специализируется  на  одном

      или немногих видах банковской  деятельности.  В  отдельных   странах

      банковское  законодательство  препятствует  или  просто  запрещает

      банкам осуществлять широкий  круг операций. Тем не  менее,  прибыли

      банков от отдельных  специальных   операций  могут  быть  настолько

      велики,   что   деятельность   в    других    сферах    становится

      необязательной.    К    специализированным    банкам    относятся:

      инвестиционные банки, ипотечные  банки, сберегательные банки,  банки

      потребительского кредита, отраслевые  банки, внутрипроизводственные

      банки.

         Преобладание одного типа банков  в  кредитной  системе   той  или

      иной страны следует понимать  как тенденцию. В  отдельных   странах,

      где господствуют универсальные   банки,  существуют  многочисленные

      специальные  банки.  И  наоборот,  в странах   с   доминированием

      специальных  банков  особенно  в   последние   годы   все   больше

      проявляется тенденция к  универсализации.  Это  происходит  как  в

      результате либерализации банковского  законодательства в  отдельных

      странах, так и в результате обхода банками существующих  законов.

      Примером   может   служить   практика   создания   самостоятельных

      специальных банков, которые практически  принадлежат крупным банкам

      и расширяют диапазон банковских  операций последних. К странам,  где

      преобладает    принцип     специализации     банков,     относятся

      Великобритания,  Франция,  США,  Италия.  Принцип  универсализации

      доминирует  в  Швейцарии,   ФРГ,   Австрии.   Однако   во   многих

      капиталистических странах отражаемые  статистикой  различия  между

      универсальными и специализированными  банками становятся все  более

      расплывчатыми и спорными, так как даже в тех странах, где согласно

      статистике  господствуют  специализированные   банки,   фактически

      многие из них уже превратились  в универсальные. В любых преградах,

      выставляемых государственными властями  на  пути  универсализации,

      находятся лазейки. В США - это   банковские  холдинги.  Аналогичные

      примеры существуют и в других  странах.

         Основными функциями коммерческих  банков являются:

         1) привлечение временно свободных  денежных средств;

         2) предоставление ссуд;

         3) осуществление денежных  расчетов  и  платежей  в  хозяйстве;

      4) выпуск кредитных средств обращения;

         5) консультирование и предоставление  экономической и финансовой

      информации;

         Особенность посреднической функции  коммерческих банков  состоит

      в том, что главным критерием  перераспределения ресурсов  выступает

      прибыльность   их   использования   заемщиком.   Перераспределение

      ресурсов осуществляется по  горизонтали   хозяйственных  связей  от

      кредитора  к  заемщику,  при   посредстве   банков   без   участия

      промежуточных звеньев в лице  вышестоящих банковских  структур,  на

      условиях платности и возвратности. Плата за отданные  и полученные

      взаймы средства формируется   под  влиянием  спроса  и   предложения

      заемных средств. В результате  достигается  свободное  перемещение

      финансовых ресурсов в хозяйстве.  Значение  посреднической  функции

      коммерческих банков  для  успешного   развития  и  функционирования

      рыночной экономики состоит в   том,  что  они  своей   деятельностью

      уменьшают  степень  риска   и  неопределенности   в   экономической

      системе.

         Коммерческие банки, выступая  на финансовом рынке со спросом   на

      кредитные ресурсы, не только  мобилизируют  имеющиеся в хозяйстве

      сбережения,  но  и  формируют   достаточно  эффективные  стимулы   к

      накоплению средств. Стимулы к   накоплению  и  сбережению  денежных

      средств  формируются  на   основе   гибкой   депозитной   политики

      коммерческих банков.

         Во  всех  странах  с  рыночной  экономикой  коммерческие  банки

      занимают ведущее место в платежном  механизме экономики.

         При оценке экономической роли  коммерческих банков следует  иметь

      в виду, что: кредитные операции  способствуют увеличению  объема  и

      бесперебойности производства и  реализации продукции  потребителям;

      расчетные  операции  опосредуют  осуществление  процессов   оплаты

      продукции потребителями, а   также  взаимного  контроля  участников

      расчетных операций; операции с  ценными бумагами увеличивают  приток

      средств для развития  производственной  и  торговой  деятельности;

      кассовые операции и их регулирование  позволяют улучшать  снабжение

      оборота наличными деньгами. 

       Пример     регулирования        рынка          государственной

                          банковской     системой. 
 

         То,  как  на   практике   может   осуществляться   деятельность

      центральных   управленческих   органов   рыночной   экономики    -

      министерства финансов и государственной  банковской системы - можно

      рассмотреть  на  следующем   примере:  воздействие  государства   на

      объемы производства и прибыли  автомобилестроительных компаний.

         Итак, мы рассмотрим действия: