Банки, банковская система.

         а) центрального банка (ЦБ);

         б) министерства финансов (МФ);

         в) владельцев  и  управляющих   частными  коммерческими  банками

      (КБ);

         г)  владельцев  и  управляющих   автостроительными   фирмами   -

      автопромышленников (АП).

         В производстве автомобилей   в  стране  N  сложилось   положение,

      когда  возможные  объемы  производства  приведут  к   значительному

      избытку данной продукции   (  влияние  мирового  рынка,  экспорт  и

      импорт не учитываются ). В этих  условиях  государство принимает

      меры  по  "охлаждению"  бума.  Определив  годовые  потребности   в

      автомобилях, государство через   МФ  путем  увеличения  налогов   на

      прибыль АП снижает  частные   капиталовложения  в  данную  отрасль.

      Однако налоги нельзя повышать  безмерно,  их  предельная  величина

      берется на уровне 50% прибыли.  Но это, по расчетам МФ, оказывается

      недостаточным   для   дестимулирования   инвестиций.   Поэтому   в

      дополнение к налоговым применяются кредитные методы  воздействия.

      ЦБ выпускает облигации, чтобы  изъять избыточные кредитные   ресурсы

      у коммерческих банков. Наряду  с этим ЦБ  повышает  учетную   ставку

      процента  за  кредиты,  предоставляемые   частным  банкам.  В  свою

      очередь, КБ вынуждены поднять  уровень процента за кредиты  для  АП.

      Автопромышленники, планировавшие взять в КБ  значительную  сумму

      кредита, после повышения процентной  ставки ограничивают свои займы

      в   банках.   Все   предпринятые    меры    снижают    возможности

      капиталовложений АП в такой  степени, какая необходима, по  расчетам

      государственных  органов,  для   недопущения   перепроизводства   и

      балансирования спроса и предложения  на автомобильном рынке. 
 

         Банковская    система    России     на    современном   этапе

                                  развития. 
 

               Банки - стимулятор рыночных отношений  в России. 
 

         В  настоящее  время   в   России   сформирована   двухуровневая

      банковская система: 1 уровень - Центральный  банк России, 2 уровень

      - коммерческие  банки  и   другие  финансово-кредитные   учреждения,

      осуществляющие отдельные банковские  операции.

         В  последние  годы  российская  банковская  система  претерпела

      серьезные изменения. На 1  мая  1995  года  зарегистрировано  2559

      банков и 5680 их филиалов.[v] В интересах концентрации банковского

      капитала   для   развития   инвестиционного   процесса   создаются

      банковские объединения, которые  призваны сыграть огромную  роль  в

      стабилизации экономики. Некоторые  банки стали уже отвечать мировым

      стандартам или значительно приблизились  к ним.

         Пятая   часть   новых   банков   возникла   на   базе   прежних

      государственных    специализированных   банков   :   Агропромбанк,

      Мосбизнесбанк,  Промстройбанк,  Уралпромстройбанк   и   т.д.   Еще

      пятнадцать - двадцать из первой  по значимости сотни банков  созданы

      руководителями  крупных  отраслей   или   предприятий-гигантов   :

      Нефтехимбанк,  Автобанк,  АвтоВАЗбанк.  Эти   банки   обеспечивают

      финансовую поддержку аграрного,  топливно-энергетического,  военно-

      промышленного, металлургического,  машиностроительного  комплексов

      страны. Но сохраняя связи с   директорским  корпусом  отраслей  эти

      банки подчиняют свои конкретные  действия коммерческому интересу.

         Самая крупная группа российских  коммерческих  банков  -  около

      половины  -  независимые  банки,  организованные   по   инициативе

      отдельных групп предпринимателей.  Здесь  вся  власть  принадлежит

      правлениям банков, их организаторам.

         Основную роль в банковской  сфере России играет  примерно  треть

      коммерческих банков - бывшие специализированные  и отраслевые банки

      со значительным участием государства  в акционерных капиталах.  Эти

      банки  располагают  наибольшим  собственным  капиталом,  активами,

      количеством филиалов, позволяющих  постоянно пополнять  собственную

      кредитную базу, обороты.

         Тем не менее,  Россия  остается  государством,  где  регионы   с

      насыщенной финансовой инфраструктурой  ( Москва, Петербург, Урал  и

      т. п. ) соседствуют с областями, размером со  среднее европейское

      государство, где  банков  практически   нет.  У  нас  приходится  в

      среднем 1-2 банка ( а без учета Москвы - 0,8 банка ) на  100  тыс.

      россиян. Если даже учесть все   филиалы,  отделения,  в  том   числе

      Сбербанка,  Промстройбанка,  Россельхозбанка  и   др.,   то   одно

      банковское учреждение  обслуживает  3 - 3,5 тыс. человек.

         Россия - страна, в основном,  мелких  и  средних  банков.  Доля

      коммерческих банков с уставным  фондом до 1 млрд.  рублей  была  на

      1.02.94 г. 80,8%.[vi]  За  очень ограниченный  срок  коммерческие

      банки воспроизвели в РФ разнообразие  банковских, финансовых и иных

      институтов, существующих в других  странах и некогда имевших   место

      в России. Вместе с тем,  еще   оставляет  желать  лучшего   качество

      обслуживания, набор услуг, которых  на сегодня оказывается около  80

      по сравнению с 200 - 250 за рубежом.

         Происходит возрождение позабытых  в России видов банков,  других

      финансовых учреждений. Среди них : банки биржевые   (Всероссийский

      биржевой, Российский национальный  коммерческий и др.), страховые (

      АСКО-банк, Русский страховой ), ипотечные ( Ипотечный акционерный,

      Ипотечный  стандартбанк  и др.  ),  земельные   (   Нижегородский

      межрегиональный  земельный,  Избанк,  МКЗБ  ),   инновационные   (

      Инкомбанк, Альфа - банк, МАИБ, Инновационный   банк  экономического

      сотрудничества  и  др.  ),  торговые   (   Европейский   торговый,

      Внешторгбанк, Комторгбанк и др. ),  залоговые (  РЭМ -  банк  ),

      конверсионные ( Конверсбанк  ),  кредитные (  Российский  кредит,

      Московское и Российское кредитные  товарищества, Маркетинг  -  банк

      ), трастовые (  Мострастбанк  ),  инвестиционные  (  Международный

      инвестиционный,    Восток-Запад,    Восточно     -     Европейский

      инвестиционный, Межрегионинвестбанк ), венчурные ( Вабанк ).

         Все  банковские  институты   работают  в  своей  рыночной  нише,

      опирающейся на собственный круг  клиентуры. В то же время  в  России

      ширится процесс универсализации  банков, который несет  объективный

      характер.  При   таком   рыночном   подходе   легче   выстоять   в

      противоборстве  с  конкурентами,  быстрее  можно  реагировать   на

      изменения конъюнктуры.

         Кредитная  система  России  состоит  из  банков  всех  видов  -

      универсальных и отраслевых, вновь созданных и организованных  на

      базе спецбанков, столичных и “провинциальных”,  банков  с сетью

      филиалов  и  сконцентрировавших  весь  объем  операций   в   одном

      учреждении.  Многие  банки,  организованные   на   основе   бывших

      государственных специализированных  кредитных  учреждений,  обычно

      самые мощные.

         Особую роль в кредитной системе   России  играет  Сберегательный

      банк РФ. Широкая сеть филиалов (на  1  мая  1995  зарегистрировано

      38567  филиалов),  огромная  финансовая  мощь   дает   возможность

      Сбербанку предоставлять населению  услуги, недоступные пока  другим

      коммерческим банкам  в  таких   масштабах  :  прием от  граждан и

      инкассирование  коммунальных,   налоговых,   страховых   платежей,

      выплата пенсий и пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков

      не выдает физическим лицам  столько  кредитов  и  по  столь низким

      ставкам, как Сбербанк РФ, - на  строительство  жилья,  обустройство

      крестьянских и фермерских хозяйств, на различные неотложные нужды,