Банки, банковская система.

         Во времена античности, когда  преобладало натуральное хозяйство,

      наиболее характерными были натуральные  займы, например,  в  Греции

      под аренду земли.

         Банковское  дело  в  древнем   Египте   находилось   в   ведении

      государства. По сохранившимся  сведениям,  древнеегипетские  банки,

      кроме  фискальной  функции,   осуществляли   следующие   операции:

      покупку,  продажу  и  размен  монеты,  выдачу  ссуд,  ипотечные   и

      ломбардные операции, учет обязательств  до наступления срока, прием

      вкладов.  В  папирусах  содержится   информация   о   деятельности

      египетских банкиров в качестве  советников  по  составлению   актов,

      управлению клиентскими имениями, переводам.

         В античный Рим банковское  дело было “завезено” из Греции. Как и

      в Афинах, римские банкиры также  имели свои заведения на форуме.

         В Англии,  ставшей  в  17  в.  самой  передовой  индустриальной

      страной, первыми банкирами были, как правило, золотых дел мастера.

      Вскоре после того, как началось  использование  в  сделках   золота,

      стало очевидным, что как покупателям,  так и торговцам неудобно,  и

      небезопасно  каждый  раз   при   заключении   сделок   перевозить,

      взвешивать и проверять на  чистоту золото. Поэтому вошло  в  правило

      отдавать золото на хранение  золотых дел  мастерам,  которые   имели

      подвалы или специальные кладовые  и могли за плату предоставить  их.

      Получив  золотой  вклад,  золотых  дел  мастер  выдавал   вкладчику

      квитанцию. Вскоре товары стали  обмениваться на  квитанции   золотых

      дел мастеров. Квитанции,  таким   образом,  превратились  в  раннюю

      форму бумажных денег.

         Бумажные  деньги   (квитанции),   находившиеся   в   обращении,

      полностью обеспечивались золотом.  Видя готовность людей  принимать

      квитанции в качестве бумажных  денег, золотых  дел  мастера   начали

      осознавать, что хранимое ими  золото  редко  востребуется,  поэтому

      количество еженедельно и ежемесячно  вкладываемого золота превышало

      количество изымаемого. Затем какому-то  сообразительному  золотых

      дел мастеру пришла в голову  идея, что выпуск бумажных денег   может

      превышать количество имеющегося  золота.  Он  стал  направлять  эти

      избыточные бумажные деньги в  обращение, давая  под  процент   ссуды

      торговцам,   производителям   и   потребителям.   Так   зародилась

      банковская система частичных  резервов. Если, например, золотых дел

      мастер давал в ссуду  сумму,  равную  количеству  находящегося  на

      хранении  золота,  то  общая стоимость денег   вдвое   превышала

      стоимость золота и резервы   составляли  50%  стоимости  выпущенных

      бумажных денег.

         Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода  (12-

      15 вв.).  Уже в то  время осуществлялись  банковские  операции,

      принимались денежные вклады, выдавались  кредиты под залог и т.д.

         До 1861  г.  банковская  система   России  была  представлена  в

      основном   дворянскими банками и банкирскими фирмами.   Первые

      кредитовали помещиков под залог  их имений, вторые - промышленность

      и торговлю. Процветало  ростовщичество,  функционировали  фондовые

      биржи.

         После отмены  крепостного   права  банковская  система   получила

      бурное  развитие:  был  создан  Государственный   банк,   возникли

      общества взаимного кредита.  В  1914-1917  гг.  кредитная  система

      России  включала:  Государственный   банк,   коммерческие   банки,

      общества  взаимного   кредита,   городские   общественные   банки,

      учреждения    ипотечного    кредита,     кредитную     кооперацию,

      сберегательные кассы, ломбарды.

        Ведущая роль принадлежала Государственному  банку  и  акционерным

    коммерческим  банкам.  Общества  взаимного   кредита   и   городские

    общественные  банки  осуществляли  кредитование  средней  и   мелкой

    торгово-промышленной  буржуазии.  В  состав  учреждений   ипотечного

    кредита входили два государственных  земельных банка  (  Крестьянский

    поземельный и Дворянский поземельный  ),  10  акционерных земельных

    банков, 36 губернских и городских  кредитных обществ. Земельные  банки

    предоставляли  преимущественно   долгосрочные  кредиты  помещикам   и

    зажиточным крестьянам. Губернские  и  особенно  городские  кредитные

    общества выдавали ссуды под  залог земли и городской недвижимости.

         Развитие кредитной кооперации  в России  было  тесно  связано   с

      появлением    кулачества.     Сберегательные     кассы,     будучи

      государственными учреждениями, использовали  вклады для вложения  в

      государственные ценные бумаги. Деятельность ломбардов,  выдававших

      ссуды под залог вещей, носила  ростовщический характер. В  1914  г.

      действовало 115 фондовых бирж. Самой  крупной была Петербургская.

         В  1917  г.  в  результате  национализации  были   конфискованы

      акционерные   капиталы   частных   банков,   которые   перешли   в

      государственную   собственность,   образовалась    государственная

      монополия на банковское дело,  произошло  слияние  бывших  частных

      банков и Госбанка России в  единый общегосударственный банк  РСФСР,

      ликвидированы   ипотечные   банки    и    кредитные    учреждения,

      обслуживающие среднюю и мелкую  городскую буржуазию,  запрещены

      операции с ценными бумагами.

         Кредитная  кооперация  не  была  национализирована.  Исключение

      составил  обслуживающий  ее  Московский  народный  (кооперативный)

      банк, который был национализирован, а его правление переизбрано   в

      кооперативный отдел Центрального  управления Народного банка РСФСР.

         В  результате  национализации  сложилась  банковская   система,

      основанная на следующих принципах:  государственная  монополия   на

      банковское   дело   (все   кредитные    учреждения    принадлежали

      государству),  слияние  всех   кредитных   учреждений   в   единый

      общегосударственный банк, сосредоточение  в банках всего  денежного

      оборота страны.

         До Октябрьской революции кредитная  система России  состояла  из

      четырех  уровней:  центральный   банк;   система   коммерческих   и

      земельных  банков;  страховые   компании;  ряд   специализированных

      институтов. В период НЭПа вместе с развитием товарных отношений и

      рынка произошло частичное возрождение  разрушенной в годы революции

      и  гражданской  войны   кредитной   системы.   Однако   она   была

      представлена  только  двумя   уровнями:   Госбанком   в   качестве

      центрального банка и  довольно  разветвленной  сетью   акционерных

      коммерческих   банков,    кооперативных    коммунальных    банков,

      сельхозбанков, кредитной кооперации, обществами взаимного кредита,

      сберегательными кассами.

         В  30-е  годы  произошла   реорганизация   кредитной   системы,

      следствием которой стали ее чрезмерное укрепление и централизация.

      По  существу  остался  лишь  один  уровень,  включавший   Госбанк,

      Строительный банк, Банк  для   внешней  торговли.  Такая   структура

      кредитной системы отражала не  столько  объективные  экономические

      потребности народного хозяйства,  сколько  политизацию  экономики,

      выразившуюся  в ускоренной  индустриализации   и   насильственной

      коллективизации. Кредитная система  “подгонялась” под  политические

      амбициозные  установки,  лишенные  в  ряде  случаев  экономической

      основы.

         Результатом подобной реорганизации  стало  выхолащивание  самого

      понятия кредитной системы (оно было заменено на понятие банковской

      системы) и сущности кредита.  Банковская система  была  органически

      встроена в командно-административную модель управления, находилась