Банки, банковская система.

align="justify">      банков  и  других  кредитно-расчетных   центров.  Центральный  банк

      проводит государственную эмиссионную  и валютную политику, является

      ядром резервной системы. Коммерческие  банки осуществляют все  виды

      банковских операций.

         В   странах   с   развитой   рыночной   экономикой    сложились

      двухуровневые  банковские   системы.   Верхний   уровень   системы

      представлен центральным (эмиссионным)  банком.  На  нижнем  уровне

      действуют коммерческие банки,  подразделяющиеся на универсальные и

      специализированные  банки  (инвестиционные  банки,  сберегательные

      банки, ипотечные банки, банки  потребительского кредита, отраслевые

      банки, внутрипроизводственные  банки),  и  небанковские  кредитно-

      финансовые  институты  (инвестиционные  компании,   инвестиционные

      фонды, страховые компании, пенсионные  фонды,  ломбарды,  трастовые

      компании и др.).

         Центральный (эмиссионный) банк  в большинстве стран  принадлежит

      государству. Но даже если государство   формально  не  владеет  его

      капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия -

      50%,  Япония  -   55%),   центральный   банк   выполняет   функции

      государственного органа.  Центральный   банк  обладает  монопольным

      правом  на  выпуск  в  обращение  (эмиссию)  банкнот  -   основной

      составляющей  налично-денежной  массы.   Он   хранит   официальные

      золотовалютные   резервы,   проводит   государственную   политику,

      регулируя   кредитно-денежную   сферу   и   валютные    отношения.

      Центральный банк участвует в  управлении государственным   долгом  и

      осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

         По своему положению в кредитной  системе центральный банк играет

      роль “банка банков”, т. е.  хранит обязательные резервы  и свободные

      средства коммерческих банков  и других учреждений, предоставляет  им

      ссуды,  выступает  в  качестве  “кредитора  последней  инстанции”,

      организует    национальную    систему    взаимозачетов    денежных

      обязательств либо непосредственно  через свои отделения, либо  через

      специальные расчетные палаты.

         Коммерческие банки -  основное  звено  кредитной  системы.  Они

      выполняют практически все виды  банковских  операций.  Исторически

      сложившимися функциями коммерческих  банков являются прием  вкладов

      на  текущие  счета,  краткосрочное   кредитование  промышленных   и

      торговых  предприятий,  осуществление   расчетов  между   ними.   В

      современных  условиях  коммерческим  банкам  удалось   существенно

      расширить  прием  срочных   и  сберегательных  вкладов,  средне-  и

      долгосрочное кредитование, создать  систему кредитования  населения

      (потребительского кредита).

         Коммерческие банки создаются  на паевых или акционерных   началах

      и могут различаться: по способу формирования уставного капитала (с

      участием   государства,   иностранного   капитала   и   др.),   по

      специализации,  по  территории  деятельности,  видам   совершаемых

      операций  и  т.д.  Средства   коммерческих   банков   делятся   на

      собственные  (уставной  фонд,  резервный  фонд  и  другие   фонды,

      образованные за счет прибыли)  и привлеченные ( средства на  счетах

      предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д. ).

         Инвестиционные операции коммерческих  банков связанны в основном

      с куплей-продажей ценных бумаг   правительства  и  местных   органов

      власти.   После   кризиса   1929-1933   гг.   в   США,    Франции,

      Великобритании, в ряде других  стран коммерческим банкам  запрещено

      участвовать в выпуске и покупке  ценных бумаг  частных  предприятий

      небанковского   сектора.   Этот   запрет   в    настоящее    время

      преодолевается  путем  открытия   банком   трастовых   отделов   и

      учреждения трастовых компаний, управляющих имуществом клиентов  по

      доверенности (в  США  2/3  этого  имущества  представлено  ценными

      бумагами корпораций).

         Коммерческие банки выполняют  расчетно-комиссионные  и  торгово-

      комиссионные операции, занимаются  факторингом,  лизингом,  активно

      расширяют   зарубежную   филиальную    сеть    и    участвуют    в

      многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

         Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные  дома,  во

      Франции  -  деловые   банки)   специализируются   на   эмиссионно-

      учредительных операциях. По поручению предприятий о государства,

      нуждающихся в долгосрочных вложениях  и прибегающих к выпуску акций

      и  облигаций,  инвестиционные  банки  берут  на  себя  определение

      размера, условий, срока эмиссии,  выбор типа ценных бумаг, а   также

      обязанности о их размещению и организации вторичного  обращения.

      Учреждения этого типа гарантируют  покупку выпущенных ценных бумаг,

      приобретая и продавая их за  свой  счет  или  организуя   для  этого

      банковские синдикаты, предоставляют  покупателям акций и  облигаций

      ссуды. Хотя доля инвестиционных  банков в активах кредитной  системы

      сравнительно  невелика,  они благодаря их  информированности   и

      учредительским связям играют  в экономике важнейшую роль.

         Сберегательные банки ( в США  - взаимосберегательные банки  ,  в

      ФРГ  -  сберегательные  кассы)  -  это,  как  правило,   небольшие

      кредитные учреждения местного  значения,  которые  объединяются  в

      национальные ассоциации и обычно  контролируются  государством,  а

      нередко  и  принадлежат   ему.  Пассивные  операции  сберегательных

      банков включают прием вкладов  от населения  на  текущие   и  другие

      счета. Активные операции представлены  потребительским и  ипотечным

      кредитом,  банковскими  ссудами,   покупкой   частных   и   ценных

      государственных бумаг. Сберегательные  банки  выпускают  кредитные

      карточки.

         Ипотечные  банки  -  учреждения,  предоставляющие  долгосрочный

      кредит  под  залог  недвижимости  (земли,   зданий,   сооружений).

      Пассивные  операции  этих  банков  состоят  в  выпуске   ипотечных

      облигаций.

         Ипотечный  кредит  -   это   долгосрочная   ссуда,   выдаваемая

      ипотечными,  коммерческими  банками,  страховыми  и  строительными

      обществами и другими финансово-кредитными  учреждениями  под  залог

      земли и строений производственного  и жилого назначения.  Ипотечный

      кредит применяется главным образом  в сельском хозяйстве, а также  в

      жилищном и других видах строительства. В результате  увеличивается

      размер производительно используемого  капитала.

         Коммерческими банками,  фирмами  -  поставщиками  оборудования,

      финансовыми  компаниями   предоставляются   кредиты   промышленно-

      торговым корпорациям под залог  машин и оборудования. В этом  случае

      сумма ипотечного кредита ниже  рыночной  стоимости  закладываемого

      оборудования и других  активов   корпораций.  Кроме  того,  размеры

      ипотечного кредита уменьшаются  в  зависимости  от  степени   износа

      закладываемого оборудования.

         Процентные ставки по ипотечному  кредиту определяются спросом   и

      предложением  и  дифференцируются  в  зависимости  от  финансового

      положения заемщика.

         Ипотечный кредит широко  распространен   в  странах  с  рыночной

      экономикой.  Ссуды  выделяются  на  жилищное  и   производственное

      строительство под высокий процент  (10-20%).

         Банки  потребительского   кредита   -   тип   банков,   которые

      функционируют  в  основном,  за  счет   кредитов,   полученных   в

      коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд

      на приобретение дорогостоящих  товаров  длительного  пользования   и