Кредитная система РФ

     Четвертое. Исключительное значение для успешного развития российской кредитной системы имеет налаживание адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором.

     Коммерческие  банки, с одной стороны, заинтересованы в кредитовании реального сектора. Это классическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но с  другой стороны здесь есть две  существенные проблемы, связанные с  недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор - заемщик  и краткосрочностью пассивов. Банки  не могут расширять кредитование, потому что государство не обеспечивает защиту их интересов в случае возникновения  проблем с возвращением ссуд.

     Еще более сложной проблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. Пока в экономике сохраняются  денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская система не может активно  осуществлять инвестиционную деятельность. В стране еще не созрели условия для долгосрочных накоплений и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.

     Пятое. По всей видимости, структура отечественной кредитной системы в части преобладания в ней банковских учреждений не претерпит изменений.

     В рамках принятия стратегических решений  на настоящий момент Правительство  и Банк России не предложили ничего принципиально нового, что могло  бы как-то существенно изменить сложившуюся  конфигурацию отечественной кредитной  системы. Т.н. “Программа Грефа” - программа  социально-экономического развития страны до 2010 г. - не содержит, на наш взгляд, сколько-либо кардинальных мер, могущих  действительно радикально оздоровить действующую кредитную систему. Этой программой предлагаются меры нормативного характера (усиление надзора, ускорение  ликвидации несостоятельных кредитных  организаций, изменение видов выдаваемых лицензий и т.п.), которые, в принципе, и так осуществляются Банком России, хотя и достаточно медленно. [15, С. 28]

     Характерно, что предложенный Правительством ряд  мер, направлен, в первую очередь, на повышение капитализации банковской системы и развитие новых технологий. Среди них отметим прежде всего  осознание необходимости приравнять налогообложение банков к налогообложению  предприятий (как по ставкам, так  и по составу затрат), а также  создание полноценной законодательной  базы по электронным документам в  России.

     На  наш взгляд, безусловный интерес  представляют “Концептуальные основы развития банковской системы России”, представленные на Х съезде Ассоциации российских банков. Этот документ рассматривает  банковскую отрасль как облетающую большим потенциалом самоорганизации. Основное внимание при этом уделяется  принципам, в соответствии с которыми государство может развивать  банковскую отрасль на основе законов  и правительственных решении: многоукладность, равноправная конкуренция, рыночная дисциплина, развитие финансово-экономического федерализма, соответствие кредитно-финансового сектора реальному и другие.

     На  наш взгляд, именно соблюдение или  несоблюдение этих основных принципов  и определяет, в значительной мере, перспективы развития отечественной  кредитной системы.

  
Заключение 

     Кредитная система России сегодня находится  в стадии активного формирования: отмирают старые и возникают новые  элементы кредитно-финансовой инфраструктуры, складываются новые внутренние и  внешние связи и отношения. Данный процесс качественных и количественных изменений, несмотря на то, что государством принимаются усилия по целенаправленному  регулированию, идет неровно и противоречиво.

     Это снижает эффективность кредитной  деятельности и по большому счету  тормозит экономические реформы. Системное  упорядочение связей и отношений  между элементами и структурами  кредитной системы - вот главный  ориентир государственной политики в современных условиях. Смысл  упорядочения: придать общую направленность действиям всех участников этой деятельности исходя из реальных интересов, которыми они руководствуются. При этом должны одновременно действовать два механизма  системной организации: внутрисистемное  согласование и внесистемное регулирование.

     Позитивные  процессы в экономике содействовали  завершению этапа послекризисного  восстановления российских банков. В  структуре их активов продолжается повышение доли ссудной задолженности, а структуру пассивов определяет приток средств физических лиц. Начался  процесс формирования новой для  России модели трансформации сбережений в инвестиции. Он происходит на фоне ряда нерешенных проблем: недостаточная  капитализация, преобладание «коротких» и неустойчивых пассивов, высокий  уровень концентрации крупных кредитных  рисков, крайне низкая обеспеченность большинства регионов банковскими  услугами.

     Для банков наступило время выбора и  уточнения стратегии развития. Прежде всего, это касается тех, кто сориентирован  на обслуживание одного крупного клиента, а также банков с низким уровнем  капитала.

     Дальнейшее  наращивание кредитования реальной экономики во многом зависит от законодательной  и исполнительной власти, как в  центре, так и на местах. Необходимо ускорить принятие законов о страховании  вкладов, о кредитных бюро, о залоговом  обеспечении, о защите прав кредиторов; освободить банки от налога на прибыль, направляемую на капитализацию, активно  развивать потребительское, ипотечное  и синдицированное кредитование, а также систему рефинансирования финансово-устойчивых кредитных организаций  Банком России. Особого внимания требует  проблема насыщения регионов банковскими  услугами через механизм целевых  государственных программ по развитию региональных финансовых рынков.

     Перспективы развития кредитных технологий видятся  в повышения привлекательности  кредитных продуктов, улучшения  качества сервиса и расширения ассортимента услуг, а также в дальнейшее упрощение  и ускорение процесса выдачи кредитов.

     Соответственно, отечественная банковская система  крайне нуждается в настоящее  время в создании и применении технологии разработки и внедрения  банковских услуг, которые пока отсутствуют. Этому направлению необходимо уделить  специальное внимание

     Для решения этой группы проблем необходимо: во-первых, определить теоретическую  основу для разработки и внедрения  новых услуг в банках; во-вторых, сформировать эту основу и предложить ее применение с учетом специфики  современных банковских услуг.

      Список источников и литературы 

1. Федеральный закон "О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)" // Справочная правовая система Консультант  плюс
2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" // Справочная правовая система Консультант плюс
3. Алексеев А.А. Современные проблемы правового регулирования банковского кредитования физических лиц и пути их разрешения // Банковское право. – 2008. - №6. – С. 22 – 26.
4. Антропцева И.О. Кредитование банками предприятий в условиях финансового кризиса // Банковское право. – 2009. - №3. – С. 44 – 47.
5. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: Финстатинформ, 2007. – 498 с.
6. Беликова А.В. Проблемы участия банков в инвестиционном процессе // Инвестиционный банкинг. – 2009. - №3. – С. 27 – 29.
7. Бражникова М.Ф. Настройка будущего: адаптация внутренней политики кредитной организации к стратегии развития банковского сектора // Российское предпринимательство. - №6. – 2010. – С. 44 – 45.
8. Давыдов Р.А. Управление кредитными рисками и методы их оценки при кредитовании // Банковское кредитование. – 2009. - №2. – С. 31 - 32.
9. Даллакян А. Управление кредитным риском // Бухгалтерия и банки. – 2010. - №1. – С. 15 – 17.
10. Деньги. Кредит. Банки / Под. ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова, - М., Проспект, 2006. – 507 с.
11. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. – 492 с.
12. Довбий И.П.О рисках, банковском кризисе и ипотечном кредитовании // Банки. Лизинг. Страхование. – 2009. - №3. – С. 48 – 51.
13. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и экономика. - М., 2008.- 496 с.
14. Зинкевич В. Инструментарий для управления кредитными рисками с учетом макроэкономических факторов // Банковское  кредитование. - 2009. -  №4. – С. 26 – 27.
15. Кисель С. Банковский кредит // Банковский вестник. – 2009. - №9. – С. 27 – 30.
16. Ковалев П.П. Модели кредитной безопасности // Банковская практика за рубежом. – 2008. - №6. – С. 51 – 52.
17. Кондратьев О.Н. О путях повышения эффективности работы банковской системы России // Деньги и кредит. – 2009. - №3. – С. 25 – 26.
18. Кузнецов С.В. Кредитный портфель коммерческого банка и оценка его качества // Банковские услуги. – 2008. -  №12. – С. 22 – 24.
19. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы: Научное издание. - М.: ТД "Элит-2000", 2007. – 361 с.
20. Назаров А.С. Развитие системы управления рисками коммерческого банка // Банковское кредитование. – 2010. - №4. – С. 51 – 53.
21. Нестеренко Е.А., Пчелинцев Д.А. Теоретические основы организации кредитного процесса // Банковская деятельность в России: Сборник научных трудов. - Саратов: Издат. центр СГСЭУ, 2009. – 215 с.
22. Обзор ЦБ РФ. Состояние внутреннего финансового рынка // http://www.cbr.ru/analytics/print.asp?file=0802_fin_m.htm
23. Ручкина Г.Ф. Проблемные кредитные организации в банковской сфере Российской Федерации (финансово-правовой аспект) // Банковское право. – 2008. - №4. – С. 39 – 43.
24. Сведенцов В.Л. Организация проектного финансирования: проблемные зоны // Банковское кредитование. – 2008. - №5. – С. 47 – 48.
25. Сорокин М.Ю. Предпосылки возникновения кризиса проблемных кредитов // Банковское кредитование. -  2007. - №1. – С. 40 – 43.
26. Черкашенко В., Федотов В. Экономика, кредитный бум и устойчивость банковской системы // Банковское Дело. - 2008. - №2. – С. 16 – 19.