Інтернет-банкінг

Саме ця характеристика Інтернет-банкінгу – зручність застосування – є однією з найслабших місць більшості вітчизняних систем. Важливо розуміти, що в створенні складних систем, призначених для масового використання неспеціалістами в комп'ютерних технологіях, повинні брати участь, крім програмістів, ще й команда проектувальників інформаційних систем, маркетологів, психологів і фахівців з розробки елементів інтерфейсу. Тільки в цьому випадку можна розраховувати на отримання продукту, який зможе завоювати симпатії користувачів і, при ефективної стратегії просування, відповідні ринки.

Питання організації безпеки при створенні та експлуатації систем Інтернет-банкінгу мають найважливіше значення. У цілому ж до проблеми безпеки банківського інтернет-сервісу потрібно підходити, як і до будь-яких інших ризиків, – прикладати розумні зусилля щодо їх зменшення за рахунок впровадження професійних рішень і страхувати ризики. Результати досліджень дали змогу зробити висновок, що в Україні інтернет-банкінг, як і ринок електронної комерції в цілому, знаходиться на стадії формування. Однак інтернет-банкінг є, мабуть, найбільш перспективним на сьогоднішній день сектором даного ринку. Так, за прогнозами деяких українських банків, реалізація проектів інтернет-банкінгу дозволить розширити клієнтську базу на 30%. Цьому сприяє ряд факторів.

По-перше, фінансові можливості банків дозволяють їм створювати сучасні, повністю відповідають вимогам захисту інформації та швидкості здійснення операцій, системи інтернет-банкінгу. В середньому вартість розробки та впровадження подібної системи складає від 20 тис. до 3,5 млн доларів залежно від різноманітності функцій системи та її виробника. Існує безліч технологічних рішень, що відрізняються по функціональності і можливостям інтеграції з банківськими системами. Наприклад, УкрСиббанк використовує програмне забезпечення російської компанії «Біфіт», вартість якого залежно від можливої ​​кількості клієнтів коливається від 60 до 170 тис. доларів.

Система інтернет-банкінгу Укрексімбанку побудована на базі програмного забезпечення фірми Hewlett Packard. ПриватБанк взагалі розробив власне ПО. За даними дослідницького інституту Forrester, витрати двадцяти найбільших банків Європи на розвиток і підтримку інтернет-підрозділів складають від 20 до 50 млн євро на рік [24, с.133]. Безпека роботи системи інтернет-банкінгу забезпечують захищені канали зв'язку, за якими відбувається обмін інформацією між клієнтом і банком.

По-друге, на ринку банківських послуг України існує реальна потреба в інтернет-банкінгу. На сьогоднішній день, близько 20% юридичних осіб активно використовують системи "клієнт-банк", які є прообразом системи інтернет-банкінгу. Інтернет-банкінг перевершує систему "клієнт-банк" з точки зору зручності використання. Крім того, він дозволяє керувати рахунком з будь-якої точки.

Повномасштабного використання систем інтернет-банкінгу заважала відсутність законодавчої бази. Тому використовувалися так звані системи пасивного інтернет-банкінгу, які дозволяли отримувати інформацію про стан рахунку, проте ці системи не мали функцій управління ім. Після прийняття Закону України "Про електронний цифровий підпис" юридичні перешкоди для проведення банківських операцій через інтернет відсутні.
Банки настійно просять клієнтів дотримуватися інструкцій зі зберігання ключа з електронно-цифровим підписом. Крім того, клієнтам рекомендують переглядати рахунки і здійснювати операції лише з домашнього комп'ютера, оскільки при виході в Інтернет через ПК на роботі або в інтернет-клубі зростають ризики втрати конфіденційності інформації, а також провокуються спроби інших людей керувати вашим рахунком.

Дослідження виявили, що клієнти інтернет-банкінгу ризикують не більше власників карток, що користуються банкоматами або POS-терміналами. Бич всіх електронних банківських систем – шахрайська схема, іменована фішингом. Шахраї розсилають листи клієнтам банків нібито від імені служби безпеки з проханням пройти авторизацію на сайті. Шахрайський сайт, посилання на який дається в листі, назвою і дизайном нагадує портал банку. З допомогою цього сайту шахраї вивідують конфіденційну інформацію і обчищають рахунку довірливих користувачів. Конкуренція на ринку інтернет-банкінгу особлива: он-лайн послуги конкретного банку доступні тільки його клієнтам. Проте існують і інші варіанти оплати рахунків через Інтернет. Зокрема, міжбанківська система електронної доставки і оплати рахунків Portmone.com. Через її інтернет-сайт оплатити послуги деяких компаній може клієнт будь-якого банку, що емітував карти Visa або Mastercard. Подібні електронні системи є і в Росії, і в Західній Європі. Інформація в них теж надійно захищена, але інтернет-банкінгом вони все ж не є: за допомогою цих систем клієнт лише оплачує деякі послуги, але не має повноцінного доступу до всього спектру банківських продуктів.

Аналіз послуг українських банків показав, що для отримання доступу до інтернет-банкінгу Укрексімбанку та Приватбанку не потрібно спеціального програмного забезпечення. Банк "Фінанси та Кредит" пропонує скачати зі свого сайту сертифікат відкритого ключа банку в список сертифікатів інтернет-браузера робочого місця клієнта. Користувачі системи Ікар банку повинні встановити спеціальне програмне забезпечення "Ікар онлайн". Дискета з цією програмою видається клієнту після підписання договору та отримання заявки на підключення до системи електронного обслуговування. Користувачі інтернет-банкінгом вносять абонентську плату та комісійні за кожну операцію. Середня абонплата – п'ять-десять гривень на місяць чи тридцять-сто двадцять гривень на рік, а комісія – одна-три гривні за операцію.

Про те, наскільки швидко окупається система інтернет-банкінгу, банкіри говорять неохоче. В результаті досліджень підраховано, що кожен місяць ця послуга може приносити банку до двохсот гривень з клієнта. Якщо вважати інтернет-банкінг засобом залучення клієнтів до продуктів банку, то прибуток на одного клієнта може перевищувати і десять тисяч гривень. Приміром, у ПриватБанку, за п'ять років за допомогою "Приват24" вдалося залучити триста тисяч клієнтів-фізосіб. Головною причиною введення інтернет-банкінгу є прагнення банків знизити витрати. Зробивши ставку на роздрібний сегмент, фінустанови змушені активно відкривати відділення і стрімко збільшувати штат. Тоді як нинішня європейська тенденція – мінімізувати витрати шляхом переходу на відділення самообслуговування та інтернет-банкінг.

Собівартість інтернет-банкінгу нижче, ніж витрати на обслуговування банкоматної мережі. Інтернет-банкінг не передбачає витрат на утримання, інкасацію, а також страхування банкоматів. Тому Інтернет – дешевий канал продажів для банку. Світова банківська система поступово переходить до активного використання цієї технології.

Для того, щоб вийти на сучасний рівень розвитку банківської сфери, Україна також необхідно сформувати національний ринок інтернет-банкінгу. Для прискорення цього процесу доцільно вивчити світовий досвід і виробити ряд рекомендацій щодо оптимізації розвитку даного ринку з урахуванням його сучасного стану.

До суті та змісту поняття інтернет-банкінг на даний момент склалися найрізноманітніші авторські підходи. Однією з найбільш вдалих, є формулювання згідно з якою інтернет-банкінг розглядається, як надання послуг банком, з моніторингу, управління рахунками та здійснення банківських транзакцій через Інтернет. При цьому користувач, як правило, не потребує спеціального програмному забезпеченні для доступу до своїх рахунків. Він може здійснювати всі дії з управління рахунками з будь-якого комп'ютера, підключеного до мережі інтернет, і розпізнається банком за допомогою системи авторизації. У деяких випадках додатково потрібно електронний цифровий ключ або ж спеціальне програмне забезпечення, однак при цьому він повинен бути легко стерпним на будь-який комп'ютер.
Стримує розвиток інтернет-банкінгу обмеженість доступу в Інтернет – зараз мережею постійно користуються менше трьох мільйонів українців, з яких більша частина – студенти і школярі. Всі інші фактори – прихід іноземних гравців, посилення конкуренції в ритейлі – грають на руку он-лайн послуг.

На початку наступного року повноцінний інтернет-банкінг для фізосіб запровадять відразу три найбільші гравці роздрібного ринку: "Аваль", "Надра" і Укрсоцбанк. Так що найближчим часом цей сегмент буде стрімко рости. Як свідчить досвід країн Східної Європи, через два роки всі вітчизняні банки з першої тридцятки будуть пропонувати клієнтам здійснювати банківські операції через Інтернет. А клієнти найбільш просунутих роздрібних банків через Мережу зможуть навіть оформляти кредити, як це вже відбувається в Росії. За прогнозами експертів, введення різних онлайнових банківських послуг дозволить вітчизняним банкам збільшити клієнтську базу на тридцять-сорок відсотків.

Інтернет як глобальна мережа надав і має великий вплив на всі сфери діяльності людства, включаючи економіку і бізнес. Одним з важливих аспектів використання інтернету є подальший розвиток тенденції до глобальної мобільності та ліквідності капіталу для всіх категорій клієнтів. На практиці ця тенденція виразилася в появі інтернет-банкінгу. За кордоном найбільші банки надають найбагатший набір інтернет-послуг. В Україну ж використання інтернет-технологій в значній мірі поки є не бізнесом, а похвальним прагненням до новаторства. У зв'язку з цим питання розвитку інтернет-банкінгу є не тільки практичний, але і науковий інтерес, у тому числі і для України, що знаходиться на шляху побудови ринкової економіки.

Наразі, головною проблемою, що гальмує розвиток нових технологій в Україні, зокрема, інтернет-банкінгу, є відсутність законодавства та належного захисту в цій сфері. Передусім фахівці звертають увагу на те, що й досі немає закону про цифровий підпис, і це не дає можливості для розвитку структур, які б надавали послуги з сертифікації ключів для виконання суворої аутентифікації торгівців і покупців.

Відтак банки провадять тільки початкову роботу щодо розвитку банківських операцій через Інтернет – йде мова про впровадження в ньому системи клієнт-банк.

Використання Інтернету дозволяє уникнути зайвих витрат на встановлення нової системи (що робиться під час підключення клієнт-банку), таким чином інтернет-банкінгом мають змогу користуватися й фізичні особи. Перебуваючи вдома, можна здійснювати різноманітні платежі за послуги та придбані товари. Наразі, крім найпростіших операцій, у користувача Інтернету з'являється можливість отримувати й інші банківські послуги як-то: купівля-продаж цінних паперів, іноземної валюти, "гра" на ринку FOREX, користування картковими рахунками.

Клієнт заходить на сайт інтернет-банку й одержує свій внутрішній рахунок, на якому накопичуються кошти, що мають реальний еквівалент у платіжній системі держави. Переказати гроші на цей внутрішній рахунок можна кількома способами, причому кошти на рахунку можна конвертувати в різні валюти електронних платіжних систем.

Використання технології Інтернет-банкінгу значно спрощує роботу банків, оскільки дозволяє автоматизувати роботу касирів і операціоністів, що особливо важливо для крупних фінансових установ, де проводиться значна кількість трансакцій, до того ж використання онлайн-технологій дозволяє банкам збільшувати клієнтську базу.

Інтернет-банкінг як один з напрямів банківської справи має великий потенціал для подальшого розвитку і широкі перспективи. Враховуючи стрімкий розвиток високотехнологічних банківських продуктів нового покоління, закономірними є плани розвитку Інтернет-банкінгу у вигляді віртуального фінансового супермаркету банківських продуктів для фізичних і юридичних осіб. Надалі системи Інтернет-банкінгу перетворяться на єдиний віртуальний простір фінансових послуг і продуктів, що необхідно і зручно як для приватних осіб, так і для великих компаній. Проведене дослідження показало, що вдосконалена процедура проведення банківських операцій на основі використання інтернет-ресурсу дозволяє підвищити швидкість обробки платежів за рахунок підвищення загальної продуктивності системи і можливості організації документної передачі даних між компонентами системи.

Є серйозні чинники, що заважають впровадженню інтернет-банкінгу: широке поширення так званих "чорних" і "сірих" схем розрахунків готівкою, коли "світити" гроші в банках небажано, невисокі поки доходи значної частини населення (адже щоб розпоряджатися грошима - потрібно їх мати), відсутність у багатьох невеликих торгових точках можливості заплатити банківською карткою, а також – іноді вельми дивні вимоги співробітників ЖКГ. Та й звичка просто «потримати в руках» свою зарплату ніяк не бажає йти у минуле. Проте, потенціал розвитку інтернет-банкінгу в Україні величезний. Цьому сприяє і все більше охоплення регіонів країни високошвидкісним доступом в інтернет (який штовхає користувачів до більш активного використання мережі, в тому числі – і різних наданих нею послуг), і розвитком інтернет-торгівлі. Та й банки останнім часом активно підштовхують своїх клієнтів до використання систем інтернет-банкінгу, у тому числі – і пільговими тарифами. У найближчі рік-два ми побачимо на ринку дистанційних банківських послуг чимало нових і привабливих пропозицій.

Послуги інтернет-банкінгу стануть стандартними для більшості банків, коли основними вимогами клієнтів стануть зручність, мобільність та оперативність. Найсміливіші аналітики вже зараз сходяться на думці, що інтернет-банкінг можна розглядати як саме корисний винахід з часів появи телефону. У будь-якому випадку кожен з нас може вже зараз оцінити можливості інтернет-банкінгу.

ВИСНОВКИ

В результаті аналізу літературних джерел визначено, що інтернет-банкінг – це система віддаленого отримання банківських послуг через Інтернет. Віртуальне спілкування з банком здійснюється в інтерактивному режимі – через сайт банку.

Нові можливості інтернет-банкінгу роблять його одним з найбільш динамічно розвиваються банківських сервісів у світі. Є всі підстави припускати, що банки просто не зможуть обходитися без надання інтернет-послуг, інакше вони будуть втрачати клієнтів. Велике значення має швидкість надання банківських послуг, що можливо за умови управління рахунками в режимі реального часу з будь-якого місця.

Визначено, що Інтернет є одним з найбільш ефективних інструментів просування кредитних продуктів, що обумовлено значним розширенням використання інтернету в цілому і активним інтернет-просуванням банків. Дослідження виявили, що більше 40 % фізичних осіб у світі, зацікавлених у отриманні кредиту, використовують як основний інструмент пошуку кредитних продуктів Інтернет, і число таких осіб неухильно зростає.