Рынок потребительского кредитования (опыт Запада и Беларусь)

Возобновляемый  кредит наиболее распространен в  сфере обращения кредитных карточек, эмитируемых коммерческими банками, предприятиями розничной торговли и компаниями - владельцами сети бензоколонок.

Другим методом классификации  потребительского кредита является деление поставщиков потребительского кредита на первичных агентов-продавцов (originators) и вторичных агентов-кредиторов (holders). В широком классе случаев  продавцом кредита (originator) и кредитором (holder) будет выступать одно и то же лицо, однако типична и ситуация, когда на рынке будут присутствовать два агента: например, большая часть  кредитов на покупку автомобиля оформляется  по месту продажи автомобиля дилером, а затем передается в банк или  финансовую компанию. В этом случае автодилер за дисконт передает свои права по кредиту финансовому  учреждению. Кроме того, законодательство США подразделяет потребительский  кредит на финансовый (lender credit) и товарный (vendor credit). Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной ссуды, а под товарным предоставление продавцом товара права потребителю  заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку.

Таким образом, можно составить  следующую схему классификации  потребительского кредита в США:

Примечание. Источник [25]

Проиллюстрируем методику расчета  параметров сделки потребительского кредитования на примере постепенно погашаемых кредитов (installment credit).

Финансовая деятельность по предоставлению кредита предполагает использование  различных методов погашения  задолженности, а также последовательностей  определения параметров кредитной  сделки, выбор которых зависит  чаще всего от статуса кредитора (если банк или кредитное учреждение за базовый параметр берут процентную ставку, то розничный торговец может  отталкиваться от разработанного им графика погашения задолженности).

При этом, объявляя график погашения  кредита покупателю, розничный продавец (retailer) должен четко понимать, какую  ставку процентов он применяет и  какое финансовое бремя ложится  в итоге на заемщика. В практике потребительского кредита США эти параметры входят в число прочих, которые кредитор должен "раскрыть" при заключении сделки.

Для определения годовой ставки поставщики потребительского кредита (vendors), как правило, пользуются специальными таблицами годовых процентных ставок (annual percentage rate), которые позволяют  получить величину ставки, исходя из графика  погашения долга.

Успех развития потребительского кредита  в США во многом связан с функционированием  на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных  бюро (credit bureaus) и кредитно-сыскных  бюро (credit reporting bureaus/ investigating bureaus).  
Кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников.  
   

 

Заключение

 

1. Потребительский кредит – вид кредита, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд. Потребительский кредит широко используется при приобретении товаров длительного пользования (мебели, бытовой и компьютерной техники), дорогостоящих услуг (туристических путевок, лечения, образования), проведения дорогостоящих работ (ремонта, подсобного строительства). Потребительский кредит предоставляется на принципах срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности.

Банки выполняют роль посредников между  сберегателями (первичными кредиторами) и инвесторами (первичными кредитополучателями). В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк и кредитополучатель, но и поручители, а также торговые организации.

Основной  ролью потребительского кредита  является повышение жизненного уровня населения. Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. В Республике Беларусь нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского кредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особо выделить хотелось бы три из них: Банковский кодекс, Гражданский кодекс и Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата.

2. Классификацию потребительских кредитов можно провести по различным признакам: по виду источников привлечения кредитных ресурсов (кредиты за счет внешних источников; кредиты за счет собственного капитала), по виду процентной ставки (с плавающей ставкой; с фиксированной ставкой; со смешанной ставкой), по валюте (в национальной валюте; в иностранной валюте), по целевому направлению (целевые и нецелевые), по характеру использования (разовые, возобновляемые) и другие, по срокам предоставления (краткосрочные — от 1 дня до 1 года; долгосрочные — свыше 1 года).

По  субъектам кредитной сделки различают: банковские потребительские кредиты; кредиты, предоставляемые населению  торговыми организациями; потребительские  кредиты кредитных учреждение небанковского  типа; личные и частные потребительские  кредиты.

Потребительский кредит кредитных учреждений имеет  в основе две формы: прямые кредиты потребителя без посреднических торговых фирм, кредиты потребителям с поручительством торговых фирм.

В зависимости от ссуженной стоимости целесообразно различать товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы потребительского кредита.

Также можно выделить скоринг – кредитование; овердрафт; в рассрочку; выплата по кредитной карточке.

3. В Республике Беларусь различные банки предоставляют кредиты физическим лицам на потребительские цели и финансирование недвижимости. Наибольшим спросом у населения пользуются кредиты на приобретение автомобилей, бытовой техники, отдых и туризм, медицинские услуги, оплату образования, а также кредиты молодым семьям, молодым специалистам и другие. Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники.

Рассматривая опыт кредитования населения  во Франции, отметим, что обнаруживается как ряд схожих кредитных продуктов, так и кредитов, которые направлены на удовлетворение национальных особенностей французских потребителей.

Среди проблем отечественного рынка  потребительского кредита нужно  отметить следующие:

- скоро возникнет  ситуация когда весь прирост  сбережений будет направляться на кредитование населения, и все меньшая его часть будет отдаваться на кредитование экономики;

- непрозрачное  ценообразование, что говорит  о необходимости вмешательства  государства в лице Национального  банка в процесс ценообразования  на рынке банковских кредитов.

В настоящее время назрела необходимость  создания законодательства, которое  будет направлено на защиту кредитополучателей-физических лиц.

Представляется, что включение рассмотренных норм в отечественное законодательство положительно отразится на прозрачности всего рынка потребительского кредитования. Ведь правовая проблема в ближайшее время может стать злободневной и без ее решения вряд ли можно вести речь как о цивилизованном банковском праве, так и о повышении конкурентоспособности белорусской банковской системы.

 

Список используемых источников

1. Банковский кодекс Республики Беларусь 25 октября 2000 года № 441-3 Принят Палатой представителей 3 октября 2000 года, одобрен Советом Республики 12 октября 2000 года. НЦПИ, 2006.
2. Гражданский кодекс Республики Беларусь от 7 декабря 1998 года №218-3, принят Палатой представителей 28 октября 1998 года, одобрен Советом Республики Национального собрания Республики Беларусь 19 ноября 1998 года. НЦПИ, 2006.
3. О лизинге на территории Республики Беларусь: Постановление Совета Министров, 31 декабря 1997г., № 1769// Консультант-плюс [Электрон. ресурс] / Информационная база данных нормативно-правовых актов – Минск, 2006.
4. Об утверждении Программы развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006 – 2010 гг.: Указ Президента Республики Беларусь, 15 января 2007г., № 27 // Консультант-плюс [Электрон. ресурс] / Информационная база данных нормативно-правовых актов – Минск, 2006.
5. Об утверждении инструкции о порядке формирования и использования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям не отраженным в балансе: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь, 26 сентября 2006г., № 138 // Консультант-плюс [Электрон. ресурс] / Информационная база данных нормативно-правовых актов – Минск, 2006.
6. Артамонова А. Вся правда о дешевых кредитах / А. Артамонова [Электрон. ресурс]. – 2008. – Режим доступа: http://www.tut.by – Дата доступа 25.04.2010г.
7. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учеб. / Е.Ф. Жукова [и др.]; под общ. ред. Е.Ф. Жукова. – Москва: Вузовский учебник, 2007. - 491с.
8. Банковское дело: учеб. / А.М. Тавасиева [и др.]. – Москва: Юнити-дана, 2007, - 527с.
9. Банковское дело: учеб. / Г.Г. Коробова [и др.]; под общ.ред. Г.Г. Коробовой. – Москва: Экономистъ, 2007. - 751 с.
10. Гилевич, И. Кредитование населения – начало пути? / И. Гилевич // Банковский вестник. – 2003 -  №7. - С.36.
11. Довнар, Ю.П. Банковское право. Особенная часть / Ю.П. Довнар. – Минск: Амалфея, 2007. – 340с.
12. Жарковская, Е.П. Банковское дело / Е.П. Жарковская, И.О. Арендc. - Москва.: Омега-Л, 2007. - 400 с.
13. Кисель, С. Розничное банковское кредитование в Республике Беларусь / С. Кисель // Банковский вестник. – 2007 - №28. - С. 24-31
14. Конопицкая, М.А. Банковские операции: учеб. / М.А. Коноплицкая – Минск: Высшая школа, 2008. – 315с.
15. Купчинова, О. Трансформация принципов банковского кредитования / О. Купинова // Банковский вестник. – 2006 - №10. - С. 18.
16. Маркина, Т. Бум банковской розницы / Т. Маркина // Экономическая газета. – 2007 - №78. - С. 4.
17. Организация деятельности коммерческих банков: учеб.: 3-е изд./ Г.И. Кравцова [и др.]; под общ. ред. проф. Г.И. Кравцовой. - Минск: Изд-во БГЭУ, 2007. - 478 с.
18. Организация деятельности коммерческого банка/ Л.П. Афанасьев, [и др.]; под общ. ред. К.Р. Тагирбекова. – Москва: Весь Мир, 2004. - 843 с.
19. Пленкин В., Барауля О. Создание Кредитного бюро в Беларуси / В. Пленкин, О. Барауля // Банковский вестник. – 2007 - №28. – С.36 – 39.
20. Раковец, А.А. Кредитный процесс. Риски банковской деятельности: измерение, прогнозирование, управление и минимизация: монография./ А.А. Раковец //. - Минск: БГУ, 2007. - 239 с.
21. Pейтинг потребительских кредитов 15 апреля 2010 / [Электронный ресурс]. - www.infobank.by
22. Сафонов,А. О роли банковского потребительского кредита / А. Сафонов // Вестник. – 2004 - №2. - с. 50.
23. Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки: учеб./ В.И. Тарасов. – Минск: «Мисанта», 2005. - 512с.
24. Национальный банк Республики Беларусь [Электронный ресурс].  – Режим доступа: http://www.nbrb.by/statistics/sref/
25. Кирилл Щиборщ. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России // Банковские технологии. 2000. № 7.
26. Кредитование физических лиц во Франции // Банки: мировой опыт. – 2004 - №2. - С. 54.
27. Кредитование населения во Франции // Вестник ассоциации российских банков. – 2004 - №14. - С. 69.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ  А

Таблица 1 – Потребительские  кредиты с поручителями

Банк / Кредит Процентная ставка Сумма и срок кредита Примечание     1 млн.руб /    1 год 3 млн.руб / 2 года 6 млн.руб/ 3 года 10млн.руб / 5 лет     с поручителями     ФРАНСАБАНК Кредит на потребительские  нужды до 4 лет 22% - - 2 095 000 - срок рассм.до 3-4 дней+5 дней на изготовление карточки дней, лимит от 5 до 20 млн. досрочное  погашение без ограничений и  взимания дополнительных комиссий     БПС-БАНК  Потребит.кредит на 3 года / 5 лет (расчет соответствующей ставке) 21,5-22% 207 167 835 500 2 273 000 6 203 833 срок рассм.до 10 календ.дней. На срок до 3-х лет - СР+ 9%. На срок до 5 лет - СР + 10%, поручит, справка о доходах, ком.за снятие наличных - 3%. на приобретение товаров  отечественных потребителей 21,5%     БЕЛИНВЕСТБАНК Потребительский кредит до 5 лет 23,5% 152 292 809 375 2 323 750 6 222 917 Кредит  с поручителями до 5 лет - 23,5 в пределах платежеспособности до         10 000 000, срок рассмотр.до 5 раб.дней, справка за 6 мес.     БЕЛАРУСБАНК  Потребительский кредит до 1 года / 3 лет (только на отечественные товары) расчет по соответсвующей ставке 22-23% 200 167 849 750 2 333 500 - срок выдачи до 3  раб.дней, ставка 22% - до 1 года, 23% - до 3 лет, в пределах платежеспособности, мин. 2 поручит., ,справка о доходах, безналичное перечисление в оплату товаров отечественного производства     БЕЛАГРОПРОМБАНК  Потребительский кредит до 3 лет   24% 191 000 871 000 2 431 000 - срок выдачи до 5 раб.дней, сумма от 1 млн. и более - в пределах платежеспособности, поручит., справка о доходах за 3 мес.     БЕЛОРУССКИЙ НАРОДНЫЙ БАНК  Кали ласка. На 3 года    23% - 1 198 750 2 847 500 - кредит выдается на 3 года. минимальный  уровень дохода кредитополучателя: 750 тыс. минимальная сумма кредита: 3 млн., максимальная: 50 млн. руб. при  сумме кредита до 7млн руб. – 1 поручитель, свыше 7 млн. руб. – 2 поручителя Срок рассмотрения заявки – до 5 банковских дней   ПАРИТЕТБАНК  Потребительский кредит наличными до 5 лет 22,5% 428 875 1 310 125 3 018 250 7 255 750 срок выдачи до 10 раб.дней, до 10млн.руб. - мин.1 поручит., свыше 10млн.руб - 2 поруч., макс.сумма в пределах платежеспособности, справка о доходах за 3 мес.     БЕЛРОСБАНК  Потребительский кредит до 5 - 7 лет (расчет по меньшей ставке) 23-24% - - - 7 671 667 срок рассмотр.до 2 раб.дней, кредит от 7 до 50млн., 1-2  поруч.в зависимости от суммы, до 5 лет, ставка 23%, кредит от 7 до 150млн., до 7 лет под залог или поручительство, ставка 24%, справка за 6 месяцев     БАНК МОСКВА-МИНСК Кредит на потребительские  нужды наличными сроком до 5 лет  20-22% - - - 8 072 333 срок рассм. до 3 раб.дней, ставка 20% для  кредита до 15млн., 22% - от 15 до 50 млн., при  сумме кредита до 30 млн руб. -1 поручитель,от 30 млн-до 50 млн - 2 поручителя. справка  за 6 мес.     БЕЛВНЕШЭКОНОМБАНК  Потребительский кредит до 3 лет  26% 464 833 1 490 500 3 467 000 - срок рассмотр.до 5 раб.дней, мин.2 поручит, справка за 3 мес., в пределах платежеспособности     БЕЛВНЕШЭКОНОМБАНК  Потребительский кредит до 3 лет  26% 464 833 1 490 500 3 467 000 - срок рассмотр.до 5 раб.дней, мин.2 поручит, справка за 3 мес., в пределах платежеспособности                     Примечание – Источник [21] ПРИЛОЖЕНИЕ  Б Таблица 2 – Потребительский  кредит без поручителей                     Банк / Кредит Процентная ставка Сумма и срок кредита Примечание     1 млн.руб /    1 год 3 млн.руб / 2 года 6 млн.руб / 3 года 10 млн.руб / 5 лет     без поручителей     ФРАНСАБАНК Кредит наличными на потребительские  нужды до 1,5 лет 23% 144 583 - - - без поручителей. Ставка 23%. Лимит от 1,5 млн до 5 млн. белорусских рублей. Наличными или безналичным перечислением     БЕЛИНВЕСТБАНК   Экспресс-кредит до 2 лет 32,5% 201 042 1 090 625 - - экспресс-кредит до 2 лет - 32,5% до 3млн., срок рассмотр.1 час, без поручит., справка  за 6 мес.     БАНК ВТБ  Кредит на потребительские нужды до 3 лет 19,9% 245 792 1 299 875 3 814 750 10 487 917 срок рассм. до 6 раб.дней, срок кредита - до 5-х лет, лимит от 500 тыс до 25 млн ., справка о заработной плате  за 6 месяцев, без поручителей     ТРАСТБАНК   Кредит на оплату товаров на 6, 12, или 24 месяца 19% 297 267 1 715 000 - - срок выдачи в теч.1 часа, без поручит.и  справки -от 300тыс. до 100% товара. Наличными  или на карточку     СОМБЕЛБАНК Кредит кредит наличными  до 24 месяцев. 17% 330 883 - - - Без поручителей до 4 миллионов рублей. Оформление за 1 час. Сумма кредита  от 250 000 до 10 миллионов рублей; На срок от 3 до 24 месяцев (до 20 месяцев при  сумме кредита до 4 миллионов рублей).     ХОУМ КРЕДИТ БАНК  Кредит на приобретение товара до 24 мес. (расчет по меньшей ставке) 14-15% 357 900 2 139 839 - - срок рассм.кредита на оплату товара от 20мин.до 1 часа, кредит от 100 тыс до 10 млн.рублей. Срок кредита на выбор 6, 8, 10, 12, 16, 20, 24 месяца. первонач.взнос 10%, справка о доходах не нужна, при  наличии справки или страховки - сумма до 10 млн., равные платежи  весь срок кредитования     ПРИОРБАНК  Простокредит на 1,2 или 3 года 22% 434 533 1 384 427 3 297 338 - срок рассм. до 15 раб. дней, сумма кредита  от 1 до 9 млн.бел.руб, наличными, справка  за 6мес.,платежи равными долями     ДЕЛЬТА БАНК     Наличный кредит "Отличные наличные" до 36 мес.    12% 454 885 2 631 790 7 812 091 - срок рассм. 3 дня., кредит от 3 мес до 3 лет, сумма кредита от 1 млн. до 15 млн.рублей, равные платежи весь срок кредитования     РРБ-БАНК Потребительский кредит до 60 мес. 19% 256 917 1 167 750 3 339 500 9 099 167 срок рассмотр.в теч 1 часа, справка  за 3 мес., сумма кредита - до 30млн.наличными     БЕЛРОСБАНК Потребительский кредит до 2 лет 22% 459 167 1 277 500 - - срок рассмотр.до 2 раб.дней, кредит от 1 до 7млн. - без поручит., до 2 лет, справка  за 6 месяцев     АБСОЛЮТБАНК   кредит на 1 год 12-13% 478 042 - - - срок рассмотр. до 1 дня. Без залога и поручителей. Если кредит до 3 млн. без справки о доходах кредит на 1 год под 13%, от 3 до 5 млн со справкой кредит на 18 месяцев под 12%     БАНК МОСКВА-МИНСК    Кредит "Универсальный"  сроком до 3 лет 20% 485 333 1 350 000 3 293 000 - срок рассм. до 3 раб.дней, сумма от 500тыс. до 7млн., срок кредита  - 3 года, без поручителей, справка за 6 мес.     МЕЖДУНАРОДНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК Потребительский  кредит наличными. Срок кредита: 6, 12, 18, 24, 30, 36 или 48 месяцев  12% 545 000 3 255 000 - - срок выдачи до 2 час., кредит от 200тыс.до 5млн.рублей - без поруч.(необх.при  возрастн.условиях), справка за 3 мес. Срок кредита: 6, 12, 18, 24, 30, 36 или 48  месяцев. Равные платежи весь срок кредитования     БЕЛОРУССКИЙ ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ БАНК  (Центральное отд.)   Кредит наличными или на оплату товаров до 18 месяцев 17% 559 083 - - - срок рассм. 1-2 часа, без поручит., справки  о доходах за 3 мес., сумма кредита  до 2,5млн.                     Примечание – Источник [21]