Страхование за рубежом

Введение

Уверенность в завтрашнем дне , я уверена , что  каждый стремиться  к этому! Мы стараемся  защитить своих близких и родных, обезопасить свой отдых в путешествиях и при переездах. Очень важным является безопасность наших сбережений, накопленных годами и с большими усилиями. Наконец мы стремимся сделать  свой дом настоящей крепостью.

Сделать свою жизнь безопасной и стабильной  нам помогает страхование. У страхования  существует множество разновидностей: страхование жизни, имущества,  путешествий, финансов и многое другое. Сегодня  страхование является частью нашей  жизни. Особенно в Европе и Америке число людей , страхующих свою недвижимость велико – 90 %. ¹

Целью курсовой работы является  изучение понятия страхования,  опыта страхования  за рубежом, а именно в Великобритании и сравнение страхования за рубежом со страхованием в России для выявления потенциала российского страхования.

Задачи  курсовой  работы состоят в:

- приобретении  навыков работы с правовыми   документами по теме( Законодательная  основа страхования)

- изучении  терминологии, связанной  со страхованием  и умение её применить в  расчётах

-приобретение  навыков анализа таблиц, графиков  и диаграмм.

- определении  главных выводов по теме и  их значимости .

Объектом  исследования является страхование  за рубежом, а именно в Великобритании. 

1. Страхование : общая характеристика.

Страхова́ние — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел от различного рода опасностей.

Страхование (страховое дело) в широком смысле — включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование ) , которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование в узком смысле представляет собой  отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

Отношения между страховщиком и страхователем определяют каким именно образом будет формироваться страховой фонд и каким образом он будет расходоваться. Они представляют собой метод создания страховых продуктов. В процессе исторического развития было выработано три метода создания страховых продуктов — самострахование, взаимное страхование, коммерческое страхование.² Таким образом можно сделать вывод, что есть узкое и широкое понимание термина страхование. Также существует три метода создания страховых продуктов: самострахование, взаимное страхование, коммерческое страхование. 
 

1. Сущность  страхования

Экономическая сущность страхования состоит в  предоставлении страховой защиты. Страховую  защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные  опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной  стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами  жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей  в обеспечении названных интересов.

Если  потребность в защите порождается  страхом, а способность к защите осознанием в силу этого страха необходимости  создания соответствующих натуральных  или денежных фондов, при помощи которых можно обеспечить сохранность  имущественных, личностных и прочих интересов людей, то можно сказать, что в действие вступила система  страховой защиты.

Таким образом, страховую защиту можно  определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов, как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

Общественная  практика в течение длительного  периода времени выработала три основные формы организации страхового фонда:

1. Централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счет бюджетных и других государственных средств. Формирование данных фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые фонды находятся в распоряжении правительства.
2. Самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Эти фонды предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного товаропроизводителя или человека. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельного человека.
3. Собственно страхование как система создания и использования фондов страховых организаций за счет страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Использование средств этих фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования.

В настоящее  время существенно изменяется соотношение  между централизованными, децентрализованными  фондами и фондами специализированных страховых организаций. Сдвиг происходит в сторону усиления роли страхования.³

Таким образом, экономическая сущность страхования  состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в  страховании сторон и предназначенных  для возмещения ущерба у лиц, участвующих  в формировании этих фондов. Поскольку  возможный ущерб (или страховой риск) носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда как в пространстве так и во времени. Можно сказать, что возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.

1.2 Функции страхования

Выделяют следующие функции страхования, выражающие общественное назначение этой категории:

1. Рисковая функция, которая состоит в обеспечении страховой защитой от различного рода рисков — случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования в соответствии с действующим страховым договором, по окончании которого страховые взносы (денежные средства) страхователю не возвращаются. Данная функция отражает основное назначение страхования — защиту от рисков.
2. Инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Объем инвестиций страховых компаний в мире составляет около 19 трлн долларов США. Во второй половине ХХ века в странах с развитым страхованием доход, получаемый страховыми компаниями от инвестиций, стал преобладать над доходом, получаемым от страховой деятельности.
3. Предупредительная функция страхования состоит в том, что за счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.
4. Сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.
5. Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше функций. Она проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль над правильным проведением страховых операций.⁴

Таким образом, можно сделать вывод, что у  страхования есть ряд функций. Они  состоят в следующем: рисковая функция, инвестиционная, предупредительная, сберегательная и контрольная. Все они взаимосвязаны  и обеспечивают правильный и надёжный характер работы страхования.  
 

1.3Виды страхования и его преимущества  в Великобритании.

В Великобритании страховой бизнес приносит большие  доходы экономике. Также  этот бизнес представляет большое количество рабочих  мест и является существенным  ресурсом для заработка за границей. Он помогает бизнесу защитить себя от рисков и  предлагает большое разнообразие услуг  простым людям. Это такие услуги как страхование автомобиля, дома, здоровья и сбережений. На сегодняшний  день страховая компания “Lloyd’s of London” является лидирующей в мире компанией, располагающейся в Лондоне на улице Лайм стрит (Lime street).

Страхование предусматривает  пять стратегических выгод для общества.

1. Безопасность дома и на работе от несчастного случая, преступления, стрельбы  и естественных бедствий.
2. Лучшее состояние здоровье от дополнительных инвестиций в медицинском обслуживании.
3. Процветание через поддержку предпринимательской энергии, новшества и принятия риска.
4. Гибкость. Будучи лучше подготовленным к отдельным обстоятельствам и делая социальный и экономическое состояние менее зависимым от правительства. 
   Анализируя вышеупомянутые пункты очень ясно, что мир без страховки  будет более пугающим, более бедным и застойным местом.

Основные  принципы.

Хотя  много типов страховок кажутся  сложными все еще, основные принципы являются прямыми. Страховые компании оценивают риск любой возможности  и потенциальной нижней стороны, связанной с этим. Тогда, основанный на опыте прошлого и их собственной  экспертизе, страховые компании вычисляют 'премию', которую клиент должен заплатить, чтобы обеспечить страховку от раны или потери. Когда застрахованный случай происходит, компания выплачивает  согласованный уровень требования. 
В целом, полные премии должны покрыть полные требования, которые, возможно, должны быть выплачены. Чтобы помочь гарантировать, что затраты сохранены настолько низкими насколько возможно, и что потребности клиентов удовлетворены, страховые компании также вкладывают капитал в фондовый рынок и в другом месте.

Главные типы страховки в  Соединенном Королевстве: 
-Общее страхование 
-Жизнь и пенсии 
-Здоровье и защита 
-Автострахование.  
-Компании, торгующие в Великобритании, будут обычно требовать деловой страховки.  
-Профессионалам в Великобритании, возможно, понадобится страховая гарантия в зависимости от природы их работы. Например, защита в финансовых компаниях от ошибок работников. 
-Туристическая страховка, которая может быть или многократными или единственными полисами страхования туристов в поездке.

-Покрытие страхования жилья может включать содержание и строительные страховые полисы для полного душевного спокойствия.⁵ 

1.4 Мировой рынок страхования и Великобритания в нём.

Великобритания  занимает одно из ведущих мест в  мире по  развитию страхового бизнеса. Об этом свидетельствует приведённая ниже таблица.