Активные операции коммерческих банков

     Для минимизации кредитных рисков в  кредитной деятельности  
АО «Цеснабанк» предложено по примеру АО «Народный банк Казахстана», разработать Положение «О внутренней кредитной политике АО «Цеснабанк» для дальнейшего совершенствования кредитного процесса путем достижения максимизации доходности и минимизации рисков», в котором указать ограничения по портфелю кредитов.

     Помимо  перечисленных выше видов риска  существует риск изменения процентной ставки в отношении денежных средств. Он представляет собой риск того, что  будущие потоки денежных средств  от операций с финансовыми инструментами  будут колебаться в зависимости от изменения рыночных процентных ставок.

     Комитет по управлению активно-пассивными операциями (КУАП) управляет рисками изменения  процентной ставки и рыночным риском посредством управления позицией банка  по процентным ставкам, обеспечивая  положительную процентную маржу. Департамент финансового контроля отслеживает текущие результаты финансовой деятельности АО «Цеснабанк» в отношении изменения процентных ставок и влияние на прибыль банка.

     Большинство кредитных договоров АО «Цеснабанк» и других финансовых активов и обязательств, по которым начисляются проценты, имеют плавающую процентную ставку, либо условия договора предусматривают возможность изменения ставки процента кредитором. Руководство банка осуществляет мониторинг процентной маржи и считает, что банк не несет существенного риска изменения процентной ставки и соответствующего риска в отношении денежных потоков.  

     Заключение

     По  проведенному в дипломной работе исследованию можно сделать следующие выводы:

     Активные  банковские операции – это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы в целях получения необходимого дохода и обеспечения своей ликвидности.

     Активы  коммерческих банков можно группировать по уровню доходности, уровню риска и степени ликвидности.

     Активные операции коммерческого банка означают использование от своего имени привлеченных и собственных средств для получения соответствующего дохода.

     Основными видами активных операций коммерческого банка являются: 
• предоставление кредитов юридическим и физическим лицам на различных условиях и на различный срок; 
• операции с ценными бумагами от своего имени и за свой счет; 
• инвестирование; 
• операции РЕПО; 
• валютные дилинговые операции; 
• нетрадиционные операции коммерческих банков.

    Отмечено, что в процессе деятельности АО «Цеснабанк» сталкивается различными видами банковского риска (валютный, процентный), основным из которых является кредитный риск. Так, кредитные вложения АО «Цеснабанк» характеризуются несвоевременным погашением и пролонгацией выданных ссуд, что вынуждает банк для управления активами привлекать дополнительные ресурсы, что отрицательно сказывается на уровне ликвидности банка. Наличие инфляции, а также падение обменного курса тенге/доллар США за рассматриваемый период могут значительно понизить покупательскую стоимость обеспечения. При снижении спроса и покупательской способности ликвидный залог на день выдачи может оказаться мало ликвидным, либо вовсе не ликвидным на день его реализации. В АО «Цеснабанк» качество портфеля недостаточно по причине небольшого размера и вероятного снижения потребительской стоимости обеспечения выданных кредитов; стоимость залогового имущества должна не менее чем в двое перекрывать размер кредита, особенно по неудовлетворительным и просроченным ссудам.

      Управление активами банков представляет собой порядок размещения собственных и привлеченных средств таким образом, чтобы постоянно поддерживалось объективно необходимое равновесие между стремлением к максимальному доходу и минимальному риску.Для минимизации кредитных рисков в кредитной деятельности АО «Цеснабанк» предложено усовершенствовать систему выявления действующих кредитов заемщика и наладить профессиональные отношения с работниками других банков.

     В качестве совершенствования управления активами банка АО «Цеснабанк» необходимо развивать мероприятия по управлению активами, которые должны быть ориентированы на усиление маркетинговой стратегии банка. Анализ применения маркетинга в АО «Цеснабанк» позволяет сделать вывод о том, что в работе с юридическими лицами ключевой составляющей маркетинговых стратегий АО «Цеснабанк» должна стать работа по установлению персональных контактов с потенциальными клиентами и привлечение их на «свою» территорию, задачей которой является формирование у потенциальных клиентов собственного благоприятного впечатления о банке.

     Результаты  выполненного исследования доказывают необходимость усиления адресности в работе АО «Цеснабанк» с потенциальными клиентами. Такую адресность может как раз обеспечить предложенная маркетинговая стратегия, опирающаяся на сегментирование рынка потребителей банковских услуг по отраслевому принципу.

     На  мой взгляд, для достижения высоких  результатов в маркетинговой  деятельности АО «Цеснабанк» необходимо:

    - дифференциация по следующим направлениям: консультирование всех клиентов. Это позволит банку значительно отличаться от конкурентов. Вознаграждением будут – высокая продуктивность продаж и удовлетворенность клиентов; гарантирование качества обслуживания – революция в опыте клиентов по работе с банками; бизнес процессы; ежегодный аудит клиентов, который позволит предоставлять клиенто-ориентированные услуги; лидер рынка по инновации продуктов в целевых сегментах;

    - развивать информационную политику банка и рекламную стратегию в целях создания объективного имиджа банка.

     Необходимо  выделить далеко идущие планы руководства  банка и меры, которые предпринимаются  или будут предприняты для  укрепления завоеванных позиций банком, а также продвижения на новые.

     В ближайшей перспективе планируется  сосредоточить усилия на расширении розничной продуктовой линейки и на повышении продуктивности работы розничной франшизы за счет изменения организационной структуры, пересмотра параметров продуктов, включая приемлемый уровень риска, и внедрения информационных технологий, соответствующих мировому уровню, необходимых для полноценного перехода на розничную платформу.

     В корпоративной франшизе будет предложено обслуживание существующих клиентов – преимущественно малого и среднего бизнеса, как сегмента, позволяющего наиболее эффективно оказывать услуги на конкурентоспособном уровне.

     В заключение хотелось бы отметить, что  сегодня банки Республики Казахстан, как и другие организации, действующие в рыночной среде, должны учитывать меняющиеся условия, и именно широкое применение маркетинга позволяет изучить рынок, подготовить адекватные решения, оперативно реагировать на подъемы и спады деловой активности и тем самым обеспечить устойчивость банка в быстро меняющемся мире бизнеса.

     Список  используемой литературы

1. Послание  Президента Республики Казахстан народу Казахстана 28 января 2011 года «Стратегия вхождения Казахстана в число пятидесяти наиболее конкурентоспособных стран мира: Казахстан на пороге нового рывка вперед в своем развитии» // Казахстанская правда - № 2 - 2 марта 2011.

2. Алпамысов А., Развитие банковской системы в Казахстане // Панорама. 2010г. №23.

3. Закон Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности» N 2444 от 31 августа 1995 года

4. Сатова  Р.К., Сыздыкова Д.Т. Проблемы финансовой устойчивости банка. Павлодар, 2010.

5. Джозеф Ф. Синки, мл. Управление финансами в коммерческих банках. М., 2009, 937с.

6. Корнилова Л.П., Методика расчета надежности банков второго уровня в Казахстане // Казахстанское  общество сегодня: инстуциональные  сдвиги и экономическое развитие, Материалы научной конференции, Туран, 2009 г., 300с.

7. Банковское  дело: стратегическое руководство, под  ред. Платонова В. и Хиггинса М.. М., 2008г., 442с.

8. Банковское  дело, под ред. Лаврушина О.И.// Москва, Банковский и биржевой научно-консультативный  центр, 2001, 428с.

9. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р., Коммерческие банки. М, 2001г., 453с.

10. Белых Л.П., Управление портфелем и выбор  наилучшей тактики. М., 2003. 117с.

11. Загорий Г.В. О методах оценки кредитного риска // Деньги и кредит, №6, 2002 г.

12. Банковский  портфель – 2. отв. ред. Коробов Ю.Н., Рубин Ю.Б., Солдатский В.И. М.: «Соминтек», 2003 г., 547с.

13. Банковское  дело, справочное пособие, под. ред. Бабачевой  Ю.А.// Москва, «Экономика», 2003 г., 452с.

14. Севрук  Т., Банковские риски. М., 2004 г., 168с.

15. Коротков  П.А., Опыт и проблемы управления рисками в кредитных организациях // Деньги и кредит – 2003 г., № 7

16. Финансовая  отчетность АО «ЦеснаБанк» за 2009-2011 годы.

17. Воронин Д.В., Макроэкономическое регулирование  кредитных рисков // Банковское дело, 2003 г., 267с.

18. Сагитдинов  М.Ш., Марданов Р.Х., О методах определения экономически обоснованной процентной ставки // Деньги и кредит – 2004 г., № 7

19. Принципы  управления кредитными рисками.// Бизнес и банки, №15, 2004г.

20. Белых Л.П., Устойчивость коммерческих банков. М.: «Банки и биржи», 2002 г., 192с.

21. Сейткасимов Г.С., Банковское дело // Каржы-Каражат, Алматы, 1998г., 576с.

22. Жарковский  М.О. Статистический анализ эффективности  работы коммерческого банка. М., 2004 г.

23. Калиева Г.Т. Коммерческие банки в Казахстане и проблемы обеспечения их устойчивости. Дис. к.э.н. 2005 г.

24. Панова  Г.С. Кредитная политика коммерческого  банка. – М.: ДИС, 2003

25. Банковская энциклопедия под редакцией. С. И. Лукаш, Л. А. Малютиной  г. Днепропетровск 2005.

26. Бункин  М.К. Деньги. Банки. Валюта. Учебное пособие. М.: Дис, 1994г.

27. Управление  банком, организационные структуры, персонал и внутренние коммуникации. Под редакцией Голубович А.Г., Ситкин А.В., Хенкин Б.Л., Самоукина Н.В.М.: АО Менатеп-Информ, 2006г.

28. Общая теория денег и кредита. Учебник для ВУЗов. Под редакцией Жукова Е.Ф. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005г.

29. Деньги, кредит, банки (Под редакцией Е.Ф. Жукова). М.: ЮНИТИ, 2000г.

30. Банковский  портфель –3. Книга менеджера по кредитам, расчетам, фондовым операциям. Под редакцией Коробов Ю.И., Рубин Ю.В., Солдаткин В.И. М.: Соминтек, 2004г.

31. Банковские  операции: учебное пособие. Под редакцией Лаврушина О.И. часть 1. М.: Инфра, 1995г.

32. Деньги. Кредит. Банки. Под редакцией Лаврушина  О.И. М.: Финансы и статистика, 1998г.

33. Эйгель  Ф. Критерии оценки кредитного риска // Рынок ценных бумаг, 1999, № Темников В.Ф.

34.  Банковские  операции и операции банков // Бизнес и банки, 2008, № 28

35.  Банковское  дело: Управление и технологии / Под  ред. Тавасиева А.М., М.: Юнити, 2004