Автокредитование как банковский продукт

Таблица 1

Условия автокредитования

Приобретение транспортных средств на условиях рассрочки является одним из самых выгодных видов  авто кредитования с финансовой точки  зрения. В отдельных автосалонах  можно встретить предложение  продажи автомобиля в рассрочку  с нулевой процентной ставкой. Если это предложение автосалона, то теоретически возможно, что покупатель не будет  переплачивать за отсрочку платежа. Однако на практике итоговые суммы, уплаченные за автомобиль, все же превышают  его первоначальную стоимость. Также  трудно представить кредитную организацию, работающую в убыток. В таких случаях  следует искать предстоящие в  будущем расходы в других пунктах  и условиях кредитного договора, например в плате за ведение ссудного счета, сборах за оформление заявки и документов или в иных "скрытых" платежах. Удорожание стоимости автомобиля также  может быть заложено в его страховке [5, С. 14].

Страхование является неотъемлемой частью расходов автовладельца, в том числе при покупке транспортного средства в кредит. В общем случае покупателю автомобиля нужно позаботиться только о приобретении полиса обязательного страхования (ОСАГО). При приобретении транспортного средства в кредит отдельные виды добровольного страхования могут быть указаны в кредитном договоре как обязательные. В их числе может оказаться страхование [15, С. 65].

транспортного средства от причинения ущерба и угона (КАСКО);

жизни и здоровья заемщика (для физических лиц).

Данные страховые  услуги приводят к увеличению стоимости  покупки. С развитием рынка автокредитования отдельные банки требуют от заемщика, приобретающего транспортное средство, минимальное количество страховых полисов. В частности, не все кредитные организации настаивают на приобретении полиса КАСКО, который может составлять от 8 до 10% стоимости транспортного средства. Это дает право владельцу не страховать автомобиль или сделать это в любой страховой компании, а не в той, которую укажет банк. Такая возможность, как правило, может предоставляться заемщику, если проценты за кредит достаточно высоки. Авто кредитование в рассрочку - скорее обратная ситуация. Его выбирают те покупатели, которые могут внести в счет оплаты стоимости транспортного средства первоначальный взнос от 15% и выше. Это снижает размер основного долга и сумму уплачиваемых процентов по кредиту. Их можно уменьшить сроком погашения кредита, который для данной программы может составлять от года до трех лет. Но воспользоваться преимуществами приобретения автомобиля в рассрочку могут не все покупатели по причине недостатка собственных средств, необходимых для первоначального взноса. Например, организацию, решившую приобрести не одно, а несколько транспортных средств, возможно, заинтересует кредитование по схеме buy-back, которое заключается в следующем.

Стоимость приобретаемого автомобиля делится на три части: первоначальная плата, взнос в течение  срока кредитования и оставшийся платеж по его окончании. Проценты уплачиваются по той части основного долга, которая погашается в течение  срока кредитного договора, что позволяет  снизить их ежемесячную сумму. Но от этого итоговая стоимость кредита  не становится меньше, на отложенную часть  основного долга также начисляются  проценты, которые выплачиваются  заемщиком по окончании срока  кредитного договора. Если автомобиль заемщик оставляет у себя, то он оплачивает часть отложенного основного  долга и сумму начисленных  с него процентов. Можно поступить  иначе - продать автомобиль автосалону, который, в свою очередь, реализует  его и расплатится с банком по оставшейся задолженности заемщика. Недостатками в этом случае являются более низкая оценка дилером передаваемого  покупателем назад автомобиля по сравнению с ценой его возможной  самостоятельной продажи и требования по эксплуатации транспортного средства (ограничение годового пробега, обязательное обслуживание и ремонт в специализированных сервисных центрах). Сравнив преимущества и недостатки рассмотренных видов  автокредитования, организация может выбрать для себя наиболее оптимальный вариант.

Так же как и в  потребительском кредитовании, величина комиссий значительно варьируется  в зависимости от банка. Часть  банков не взимают ежемесячные/ежегодные  комиссии за ведение счета, ограничиваясь  разовым комиссионным сбором при  открытии валютного счета в размере 60 -200 долл. США по валютным кредитам. По рублевым кредитам разовые сборы  составляют от 3000 до 8500 руб. Другие банки  помимо этого требуют от заемщиков  уплаты ежемесячных/ежегодных платежей как за ведение валютного, так  и рублевого счета, которые либо являются фиксированными (БСЖВ), либо начисляются  на остаток ссудной задолженности (АМИ-Банк, Банк Москвы). Наряду с ними существует ряд банков, не взимающих с заемщиков комиссионные сборы ни за открытие, ни за ведение счета по рублевым и по валютным кредитам («Возрождение», Международный Промышленный Банк, Экстробанк, УРСА Банк) [32].

Большинство банков взимают  штрафы как за просроченные платежи, так и за досрочное погашение кредита. Обычно их величина составляет при несвоевременном погашении кредита или процентов по нему 0,5 - 5% за каждый день просрочки, некоторые банки взимают фиксированную сумму [25, С. 25].

Ставки комиссионного  вознаграждения иногда приводят к удорожанию кредита до 20% годовых в добавление к декларируемой процентной ставке [20, С. 75].

Сближение условий  предоставления автокредитов между российскими банками и банками с иностранным участием будет продолжаться и в дальнейшем. Вместе с тем по мере роста конкуренции на рынке все большее значение будут иметь маркетинговые составляющие кредитных продуктов, сервисные и поддерживающие услуги, предлагаемые банками, а также уровень индивидуализации продуктов (кастомизации услуг банков) (Приложение 1).

Cовременные условия автокредитования мало чем отличаются у разных банков. Валютой в большинстве банков выстапают доллары или рубли, срок рассмотрения кредитной заявки составляет 1-5 дней, а максимальная сумма кредита на покупку автомобиля составляет 50-80 тысяч долларов или эквивалент в рублях. Автомобиль в кредит можно приобрести не только через банк, но и непосредственно у продавца, салона или авторынка. В этой статье мы говорим о традиционном банковском авторкедитовании. Так что выбор условий кредитования и банка скорее всего зависит от личных притязаний заемщика.

2.3 Порядок авто  кредитования физических лиц

Выдача кредитов на приобретение автотранспортных средств  осуществляется филиалами банка  при соблюдении основных принципов  кредитования: срочности, платности, возвратности и обеспеченности. Выдача кредита  осуществляется строго по целевому назначению для приобретения новых или подержанных  транспортных средств.

Предоставление кредитов осуществляется только физическим лицам - гражданам Российской Федерации (резидентам). Нерезидентам кредиты на приобретение автотранспортных средств не предоставляются [5, С.З].

При оформлении кредита  в банке должны быть выполнены  обязательные требования к заемщикам [11, С.42]:

гражданство Российской Федерации;

возраст от 21 до 55 лет  включительно на дату заключения кредитного договора;

постоянная регистрация  в регионе по месту расположения подразделения банка;

общий трудовой стаж не менее 12 месяцев, в том числе  стаж трудовой деятельности на последнем  месте работы не менее 3 месяцев;лица не находятся под судом или следствием;

отсутствие негативной кредитной истории в банках (просрочки  по погашению обязательств более 30 календарных дней, возникшие более  одного раза).

Кредит на приобретение транспортных средств может быть предоставлен заемщику в размере  от 30 000 до 3 000 000 рублей или эквивалентной суммы в Евро или долларах США на срок от 3 месяцев до 5 лет. Максимальный размер предоставляемого кредита не может превышать лимита в размере 80% от стоимости приобретаемого транспортного средства. Оставшуюся часть стоимости транспортного средства (от 20% включительно) заемщик оплачивает самостоятельно. В случае предоставления кредита заемщику, не имеющему документального подтверждения дохода, максимальный размер предоставляемого кредита не может превышать лимита в размере 60% от стоимости приобретаемого транспортного средства [4, С.4].

В случае досрочного погашения заемщиком в течение  первых трех месяцев с момента  выдачи кредита суммы основного  долга по кредиту и суммы начисленных  процентов банк имеет право взимать  с заемщика комиссию в размере, зависящей  от размера предоставляемого кредита  в соответствии с тарифами банка. Тарифы банка, в части кредитования физических лиц, в филиалах банка, включая  процентную ставку по предоставляемым  кредитам, комиссию за досрочный возврат  кредита, а также размер пеней  и штрафов, начисляемых за просроченную задолженность по основному долгу  и процентам, устанавливаются Кредитным  комитетом банка [5, С.4].

В настоящий момент процентная ставка по предоставляемому кредиту составляет 24% в рублях и 18,9% в валюте [30]. (евро, доллары США), комиссия за досрочный возврат кредита не взимается, но в течение 90 календарных дней, с момента предоставления кредита, кредит погасить нельзя. Размер пеней, начисленных за просроченную задолженность, по основному долгу и процентам составляет 32% годовых. Размер первоначального взноса составляет: 15% - при покупке нового транспортного средства; 25% -при покупке подержанного транспортного средства; 35% - без документального подтверждения доходов. Комиссия за открытие ссудного счета составляет 2% от суммы кредита, но не более 100 долларов США (в эквиваленте валюты выдаваемого кредита) [3, С.89].

При рассмотрении вопроса  о предоставлении кредита заемщик  обращается в автосалон по вопросу  получения кредита на приобретение транспортных средств, сотрудник автосалона консультирует заемщика об условиях предоставления кредита, тарифах банка и страховой компании, комплекте документов, необходимых к предъявлению при оформлении кредита. В случае согласия заемщика на представленные условия получения кредита на приобретение транспортных средств, представитель автосалона передает заемщику бланк анкеты - заявления заемщика, в которой заемщик указывает краткую информацию о себе, размер и срок выдачи испрашиваемого кредита, и другую необходимую информацию.

Наряду с анкетой  заемщик предоставляет консультанту комплект следующих документов [7, С.52]:

копии всех страниц  общегражданского паспорта Заемщика;

дополнительный документ, удостоверяющий личность (заграничный  паспорт, водительское удостоверение, военный билет, пенсионное удостоверение, служебное удостоверение, диплом об образовании);

копии свидетельства  о присвоении ИНН (при наличии);

водительское удостоверение (либо: справка водительской комиссии или психоневрологического диспансера, разрешение на право ношения оружия);

справка о доходах  за последние 6 месяцев.

В случае если заемщик  является предпринимателем без образования юридического лица дополнительно предоставляет:

копия свидетельства  о постановке на налоговый учет;

копия свидетельства  о государственной регистрации  предпринимателя;

копии лицензий и патентов;

копия налоговой декларации (деклараций) по налогу на доходы физических лиц и (или) по единому налогу и (или) по ЕНВД за последний календарный  год с отметкой ИМНС.

Консультант вносит полученную информацию в автоматизированную банковскую систему, делает копии (в 2 экземплярах) предъявленных документов и передает их в кредитное подразделение  банка. Оригиналы документов консультант  возвращает заемщику [4, С.5].

В случае если размер испрашиваемого кредита превышает  эквивалент 1млн. рублей, заемщик предоставляет документы, характеризующие дополнительное обеспечение: при предоставлении поручительства физического лица и физического лица, являющегося предпринимателем, поручитель предоставляет пакет документов аналогичный пакету документов заемщика [5, С.6].

Затем документы поступают  в подразделение службы содействия бизнесу, далее сотрудник указанного подразделения в течение 3 рабочих  дней осуществляет их проверку и формирует  заключение о достоверности представленной информации, которое передает в кредитное  подразделение филиала банка [4, С.8].