Автокредитование как банковский продукт

Погашение кредита  производится в соответствии с графиком платежей, в котором сумма к  погашению определяется равными  платежами, ежемесячно начиная с  месяца, следующего за месяцем предоставления кредита. Сумма ежемесячного платежа  состоит из суммы основного долга  и суммы начисленных процентов. Погашение кредита производится путем безакцептного списания со счета заемщика, открытого в уполномоченном подразделении, в день, указанный в графике погашения.

Суммы, вносимые (перечисленные) заемщиком на счет, списываются в  уплату погашения задолженности  по кредитному договору в очередности, указанной в договоре. Погашение  кредита с текущих счетов физических лиц в иностранной валюте оформляется  мемориальным ордером. Досрочное погашение  кредита осуществляется только в  уполномоченном подразделении, в котором  оформлен кредитный договор, и производится на основании заявления заемщика.

Заемщик вправе осуществлять досрочное погашение всей суммы  основного долга и начисленных  процентов по истечении первых 90 дней с момента выдачи кредита, без  взимания банком дополнительных комиссий. В случаи досрочного погашения заемщиком  всей или части суммы основного  долга и начисленных процентов  до истечения 90 дней с даты выдачи кредита банк взимает с заемщика комиссию в соответствии с действующими тарифами банка.

При досрочном погашении  кредита в первую очередь уплачиваются проценты, рассчитанные по дату проведения досрочного погашения включительно.

При частичном досрочном  погашении кредита осуществляется пересчет платежей в погашение кредита  и процентов по нему. По выбору заемщика пересчет графика погашения формируется [17].

с сохранением количества платежей, при этом сумма очередного платежа уменьшается;

с уменьшением количества платежей, при этом сумма ежемесячного платежа не изменяется, производится пересчет сумм, направляемых в погашение  процентов и основного долга.

После проведения операции досрочного погашения кредитный  офицер производит оформление нового графика платежей. График платежей подписывается со стороны заемщика и банка. Один экземпляр графика  погашения передается заемщику, второй помещается в кредитное досье.

Отсчет срока для  начисления процентов за пользование  кредитом начинается со следующего дня  после перечисления суммы кредита  на счет заемщика и заканчивается  датой погашения задолженности  по основному долгу (включительно). При ежемесячных и досрочных  платежах, направляемых в погашение  кредита, дата уплаты процентов включается в период, за который производится начисление процентов. Отсчет срока  начисления неустойки за нарушение  сроков погашения задолженности  начинается с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной в кредитном договоре, и заканчивается датой внесения платежа (включая эту дату).

При исчислении процентов  и неустойки за нарушение сроков погашения задолженности в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном  периоде (в году - 365 или 366 соответственно).

По истечении срока  действия кредитного договора и (или) исполнении заемщиком всех обязательств, сотрудник  кредитного подразделения подготавливает распоряжение на закрытие ссудного счета  заемщика и информирует его о  закрытии кредитного договора.

Выдача заемщику паспорта технического осмотра производится кредитным подразделением филиала  банка при погашении им всей суммы  основного долга по кредиту, а  также процентов, комиссий, пеней, штрафов [5, С.10].

Выдача автокредита в большинстве банков осуществляется по стандартной процедуре, Сначала заемщик подает заявление, заполняет анкету, где указывает вид кредитной программы, сумму, марку автомобиля, его состояние (новый или б/у), уровень дохода и другие необходимые банку данные. Далее, в течение определенного периода (от 1 часа для экспресс-кредитов до 3-5 дней) сотрудники банка принимают решение о выдаче кредита или его отказе. После этого заключается договор о предоставлении кредита и передачу приобретенного автомобиля в залог, вносится первоначальный взнос, оформляются документы на покупку автомобиля и страховой полис. В течение 15 календарных дней после оформления кредита обычно необходимо поставить автомобиль на учет в ГИБДД и принести оригинал ПТС в ближайшее отделение банка.

Глава 3. Перспективы  развития рынка автокредитования в России в настоящее время

3.1 Этапы формирования  рынка автокредитования в РФ

Исследуя историю  развития автокредитования в России можно условно выделить три этапа. Первый этап - до 1998 года - «зачаточное» состояние, это время иностранного финансирования, «запредельных» процентов и жестких ограничений для заемщиков. Второй этап - с 1998-го по 2002 год, когда российский рынок автокредитования начал делать первые самостоятельные шаги, характеризуется адаптацией западных схем кредитования для России, и ограниченным числом банков, предоставляющих кредиты. Третий этап начался в 2003 году. Это период бурного роста рынка автокредитования. Если в начале 2002 года услугу автокредитования предоставляли всего около десяти банков, то в 2003 году только в Москве было уже более 30 реальных игроков этого сегмента бизнеса. С каждым годом их число росло в геометрической пропорции [13, С.52].

Началась активная борьба за клиента, банки начали снижать  процентные ставки, и пошли в сегмент  кредитования отечественных автомобилей.

Аналитическое агентство  «Автостат» провело исследование рынка автокредитования в России, по результатам которого подготовило маркетинговый отчет. Ряд основных цифр и фактов из этого отчета предлагается вашему вниманию.

Самыми характерными для российского рынка кредитования чертами являются его молодость, динамичность развития и высокий  потенциал.

Первые покупки  автомобилей в кредит в России были совершены не более десяти лет  назад. Стремясь привлечь потребителей, банки начинают предлагать разнообразные  кредитные программы. Проценты за пользование  кредитом подошли к своему минимальному порогу - ставке рефинансирования. Для  расширения круга потенциальных  заемщиков банки увеличивают  срок кредитования до 5-7 лет, минимизируют количество документов, требуемых для  оформления кредитов (паспорт и водительское удостоверение), предлагают «экспресс»- оформление, когда срок рассмотрения заявки не превышает 30 минут. Все шире предлагаются такие варианты кредитов, как «кредит с обратным выкупом» и «кредит на автомобиль с пробегом»  и ряд других [8, С.5].

Стабилизация процентных ставок. В 2006-2007 годах снижение стабилизация процентных ставок по кредитам практически  прекратилось.

Конкуренция на двух крупнейших российских рынках (Москва и Санкт-Петербург) стала очень  высокой, и дальнейшее развитие идет в основном за счет развития крупных  сетевых игроков и «нишевых» проектов. Развитие региональных программ столичными банками приводит к дополнительной конкуренции на местном уровне. Тем не менее, по некоторым данным потребность в кредитах в российских регионах сейчас удовлетворяется пока еще не в полном объеме.

Если раньше банки, стремясь получить свою выгоду, маскировали  затраты по кредиту, взимая различные  комиссии, обязывая покупать страховку  только у «своих» страховых компаний, то теперь программы автокредитования видоизменяются в интересах покупателя.

Усилению конкуренции  на рынке автокредитования способствует приход новых игроков в лице банков иностранных автопроизводителей. (см раздел «Автокредиты от производителей»).

Автокредитование продолжает оставаться основной движущей силой российского автомобильного рынка. Объем продаж новых легковых автомобилей, как в количественном, так и в денежном выражении достаточно быстро растет именно за счет притока на рынок кредитных ресурсов.

Семь лет назад (в 2002 году), по оценке, с использованием кредитных схем было продано всего  около 70 тысяч автомобилей, а рынок  автокредитов оценивался в 650 млн. USD. В следующем 2003 году прирост рынка составил около 100 тысяч машин, что добавило к емкости этого рынка еще около 1 млрд. USD. В 2004 году по кредитным схемам уже было продано порядка 350 тысяч автомобилей, а объем рынка составил порядка 3,6 млрд. USD [30].

Очередной, 2005 год  показал более чем 40-процентный рост этого рынка. За год с использованием кредитных денег было продано  порядка 500 тысяч легковых автомобилей, а объем рынка увеличился до 5,5 млрд. USD. На тот момент уже каждый третий автомобиль продавался через  кредитные схемы [30].

В 2006 году автокредитование охватило более 60% рынка - 750 тыс. автомобилей, а финансовая ёмкость этого сегмента бизнеса выросла до 10 млрд. USD, то есть почти в два раза больше, чем в 2005 году. Фактически тогда автокредитование приобрело черты цивилизованного рынка [30].

В 2007 году все основные тенденции сохранились. В 2007 году из 2,4 млн. проданных на российском рынке  автомобилей - 1,15 млн. были приобретены  с использованием различных кредитных  схем. Суммарная емкость рынка  автокредитования составила 16 млрд. USD, а стоимость одного «среднестатистического» кредита выросла до 13,9 тыс. USD [30].

К концу 2008 года незначительно  возрос объем продаж-1,65 млн. авто. Суммарная  емкость рынка-32,7 млрд. USD [30].

На первоначальном этапе развития рынка автокредитования в России (2000-2002гг), когда кредиты предоставляли всего несколько банков, выбор программ был ограничен. В основном предлагался «классический» вариант с достаточно жесткими условиями. С развитием рынка и роста числа игроков, усиливалась конкуренция, увеличивалось количество различных программ. К настоящему времени можно выделить следующие типовые программы кредитования: Классический автокредит; Экспресс-кредит; Беспроцентное кредитование; Кредит без первоначального взноса; Buy-back («обратный выкуп»); Автокредитование без страховки; Кредит на покупку автомобиля у частных лиц; Кредит на подержанный автомобиль; Рефинансирование автокредита и порядка десятка других программ, встречающихся реже.

В годы начала формирования рынка автокредитования в России доминировали банки с иностранным капиталом. Со временем ситуация начала меняться. Банки, поставившие цель развивать розничное кредитование и, в частности, автокредитование, стали «набирать обороты». Если обратиться к данным за прошедшие четыре года, то можно увидеть, что на протяжении 2004-2006 годов лидером по объему выданных кредитов оставался «Росбанк», а по итогам 2007 года лидер сменился.

Одна из основных тенденций  развития рынка автокредитования в России в течение последних двух лет - это усиление интереса столичных банков к регионам. Так, из топ-«двадцатки» самых «автокредитных» банков по итогам 2007 года, 12 банков более 60% кредитов выдали в регионах (т.е. не в Москве и Московской области, и не в Санкт-Петербурге и Ленинградской области) [10, С.11].

Стремительное развитие авторынка в России потянуло за собой и развитие рынка автокредитования. Российские автопроизводители начали развивать собственные кредитные программы, большинство иностранных производителей выдают кредиты, заключая партнерские соглашения с российскими банками или филиалами крупнейших западных банков.

Крупные отечественные  производители автомобилей начали выходить на рынок с собственными продуктами автокредитования в 2006 году: «Кредит на ГАЗ», «Новая формула внедорожника-5Х5»; «Лада Финанс».

Одной из первых иностранных  компаний в России, предоставивших частным лицам возможность приобретать  свои автомобили в кредит (2000г.), стала  компания Ford. В конце 2006 года сразу несколько мировых автопроизводителей запустили в России свои финансовые сервисы совместно с российскими банками - «Renault Finance», «GM Finance», DaimlerChrysler Financial Services Russia.

Компания Toyota первой из мировых производителей открыла собственный банк в России. 21 июня 2007 г. С 1 октября 2007 года осуществляет свою деятельность DaimlerChrysler Bank Rus (ныне - "Mercedes-Benz Bank Rus").

В качестве примера - данные по Сбербанку:

Кредиты предоставляются  по одной из следующих программ:

«Связанная программа»: кредиты на покупку автомобиля (других транспортных средств) в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор  о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан.

«Стандартная программа»: кредиты на покупку автомобиля у  официальных дилеров без заключения договора о сотрудничестве.

За время становления  российскогог рынка автокредитования многое изменилось количество банков, предлагаемых этот вид кредитования, условия, количество и качество программ автокредитования, пакет документов, необходимый для оформления кредита и так дале. На сегодняшний день он, как мне кажется, представляет собой полноценно развитый вид банковского кредита.

3.2 Рынок автокредитования на современном этапе в РФ

Еще где-то до середины 2008 года банки и заемщиков ждала  радостная перспектива сотрудничества. Оформить автомобиль в кредит было достаточно несложно, процентные ставки были достаточно выгодными для обоих, на рынок автокредитования выходили новые игроки, рост продаж с каждым днем существенно повышался и должен был побить рекордный рост продаж в 2009 году. И все по прогнозам аналитиков должно было быть хорошо, но с наступлением кризиса ситуация кардинально изменилась и заставила аналитиков и банки пересмотреть свои прогнозы на этот год (Приложение 3).