Кредит и кредитные отношения в современной экономике

Рис. 1.

Современный кредит выполняет  ряд основных функций, из которых можно выделить:

1. Накопление свободных денежных средств  и направление их в развитие прибыльных сфер экономики.
2. Создание кредитных орудий обращений (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций.
3. Регулирование объема совокупного денежного оборота.

Распределительная функция проявляется как при аккумуляции денежных средств, так и при их размещении.

Эмиссионная функция проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства.

Контрольная функция реализуется в процессе наблюдения за деятельностью заемщиков и кредиторов, при оценке кредитоспособности клиентов, при контроле за соблюдением принципов кредитования.

По сроку возврата кредит подразделяется: долгосрочный и краткосрочный. Долгосрочный кредит предоставляется на срок более 1 года и обслуживает движение основных фондов, главным образом их расширенное воспроизводство и капитальное строительство. Краткосрочный кредит в основном предоставляется на срок до 1 года включительно и обслуживает кругооборот оборотных средств.

Таким образом, можно сказать, что современную рыночную экономику  невозможно представить без кредитных  отношений. Кредит выступает как  средство перераспределения свободных  денежных средств, в те сектора рыночной экономки, где необходимо дополнительное финансирование.

Для того чтобы понять сущность кредитных отношений и разобраться  в его формах необходима четкая классификация  его видов.

1.2 Современные формы кредита

Современная кредитно-денежная система представляет собой результат  длительного исторического развития и приспособления кредитных институтов к потребностям развития рыночной экономики. С институциональной точки зрения, кредитно-денежная система представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики.

На рынке кредит выступает  в следующих формах: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, государственный, международный. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой величиной процента и сферой функционирования. Всем им свойственны специфические формы  отношений и методы кредитования.

Коммерческий  кредит - это кредит, предоставляемый предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу. Проще говоря, это предоставление отсрочки платежа по сделке. Чаще всего данный вид кредита оформляется векселем – специальным долговым обязательством заемщика об уплате долга в указанный срок. Размеры коммерческих кредитов ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.

Данный вид кредита  имеет свои минусы. Будучи предоставленным, в товарной форме он не имеет широкого применений, например с помощью коммерческого  кредита невозможно рассчитаться по заработной плате.

Ограниченность коммерческого  кредита дает развитие следующему виду кредитования.

Банковский кредит – кредит, предоставляемый кредитно-финансовым учреждением (банком, фондами, ассоциациями) любым хозяйствующим субъектам в виде денежных ссуд. Банковские кредиты делятся на:

• краткосрочные (до 1 года);
• среднесрочные (от 1 года до 5 лет,);
• долгосрочные ( свыше 5 лет).

Банковский кредит, ликвидировав основные недостатки коммерческих кредитных  отношений в современной рыночной экономике, превратился в основную форму кредитных отношений.

Помимо коммерческих и банковских кредитов распространены и другие формы кредитования.

Межхозяйственный  денежный кредит – кредитные отношения между хозяйствующими субъектами, осуществляемые путем обращения акций, облигаций.

Потребительский кредит предоставляется частным лицам на срок до 3 лет при покупке потребительских товаров.

Ипотечный кредит – предоставляется в виде долгосрочной ссуды под залог недвижимости. Ипотечный кредит используется для обновления основных производственных фондов, финансирования жилищного строительства.

Государственный кредит – система кредитования, при которой государство представляет собой заемщика, и население и частный бизнес – кредиторами денежных средств. Данный вид кредитования используется, прежде всего, для покрытия бюджетного дефицита.

Международный кредит представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных отношений. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации.

Отслеживая уровень кредитования в России можно сделать вывод  об активности роста экономики. Приведем пример: на графике 1. видно, что в период с 2000 г. по 2005 г. происходит стабильный рост уровня кредитования, следовательно растет деловая активность членов рынка, доверие к кредитным институтам.

График 1.

1.3. Структура современной  кредитно-денежной системы. Кредитные  институты.

Кредитный институт представляет собой юридическое лицо, которое для извлечения прибыли может осуществлять все или часть следующих банковских операций:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, причем привлекать денежные средства физических лиц могут только организации старше одного года;
• размещение этих средств от своего имени и за свой счет;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению владельцев счетов;
• инкассация денежных документов, средств и кассовое обслуживание;
• купля и продажа иностранной валюты;
• привлечение и размещение драгоценных металлов;
• выдача гарантий.