Кредит и кредитные отношения в современной экономике

 Процесс концентрации капитала  является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Следует, однако, отметить, что на стадии экономического спада (и тем более в условиях перехода к рыночной экономике) дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственной деятельности. Тем не менее, рассматриваемая функция даже в отечественных условиях обеспечила определенный положительный эффект, позволив существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами отсутствующих или крайне неразвитых в период плановой экономики сфер деятельности.

 В процессе реализации товарооборота кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную, роль в решении этой задачи играют коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

 В послевоенные годы научно-технический прогресс стал определяющим фактором экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции.

Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд банка.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс РФ. Часть 1 и 2. Издательство: Эксмо, 2005. - 400c.
2. Федеральный закон №218-ФЗ от 30 декабря 2004 года «О кредитных историях» (в ред. Федеральных законов от 21.07.2005 № 110-ФЗ, от 24.07.2007 № 214-ФЗ).
3. Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.07.2002г.
4. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №121-ФЗ от 07.08.2001г.
5. Инструкция ЦБ РФ «Об обязательных нормативах банков» № 110-И от 16 января 2004г. (ред. от 31.03.2008).
6. Комментарии к Положению № 254-П от 26.03.04 «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
7. Методические рекомендации к положению Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашении)» №273-Т от 05.10.98г.
8. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Кнорус, 2007.
9. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. СПб: Питер, 2008.
10. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина – М.: КНОРУС, 2008.
11. Галанов В.А. Основы банковского дела. М.: Форум Инфра-М, 2007.
12. Деятельность коммерческих банков / Под ред. А.В. Калтырина. Ростов-на-Дону: Феникс, 2005.
13. Ендовицкий Д.А., Бочарова И.В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика. Учебно-практическое пособие. М.: Кнорус, 2008.
14. Жарковская Е. П. Банковское дело. М.: Омега-Л, 2005.
15. Журавлева Н.В. Кредитование и расчетные операции в России: учеб. пособие – М.: Издательство «Экзамен», 2006.
16. Кроливецкая Л.П., Тихомирова Е.В. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие – М.: КНОРУС, 2009.
17. Банки и производственный бизнес — малый и средний /Мезенцева Т.М. // Российское предпринимательство. 2009 г — № 9 — С. 138-143.
18. Банки, как инструмент выхода из кризиса / Григорьев В.С. // Российское предпринимательство. 2009 г. — № 8 — С. 134-140.
19. Малахова Н.Г. Деньги. Кредит. Банки. Ростов-на-Дону: Феникс, 2007.
20. Тарасов Д.В. Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития. 2005.
21. Управление деятельность коммерческого банка. (Банковский менеджмент) / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Юристъ, 2005.
22. Чернова Г. В., Кудрявцев А. А. Управление рисками. Издательства: ТК Велби, Проспект, 2006.
23. Аркаути В.В. Система оценки кредитоспособности клиентов, используемые в мировой и российской банковской практике // Банковское дело. 2006. №2.
24. Бураков В.А. Проблемы применения скоринга в российской банковской практике // Банковское дело. 2006. №3.
25. Ворошилова И.В., Сурина И.В. К вопросу о совершенствовании механизма оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков // Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. 03.08.2005.
26. Галкин Глеб. Управление рисками. Часть 2 //Аналитика и исследования. 15 августа 2005. №14 (123).
27. Кудрин А. Мировой финансовый кризис и его влияние на Россию // Вопросы экономики. 2009. №1.
28. Кузьменко И. Среди бюро кредитных историй начинается конкуренция // Бизнес. 2005. №99 (118).
29. Ли В.О. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт) //Деньги и кредит. 2005. №2.
30. Мазин Е. Банки идут в регионы // Бизнес. 2005. №99 (118).
31. Надежная защита для кредитного портфеля // Новые системы финансового учета. 2006. №4.
32. Смирнов Е.И. Важно не просто выжить, а стать сильнее/ Смирнов Е.И. // Управление в кредитной организации. – 2009. - №2. – С. 23.
33. Руковчук А.В. Новые подходы к проблеме оценки кредитного риска коммерческого банка // Вестник СПБГУ. Выпуск 7. 2005.
34. Щиборщ К.В. //Банковские технологии. 2006. №7-8.
35. Анализ рынка потребительского кредитования в России. 19.01.2007 //www.credit.ru.
36. Болецкая Ксения. Банки рисуют зеркало души // Банковское обозрение. Апрель 2005. № 4 (70) // http://bo.bdc.ru/2005/4/mirror.htm.
37. Кредитная история: компрометирующие материалы или бесспорное подтверждение кредитоспособности? // Журнал о кредитах и банках // http://www.bank-klient.ru/stat/about/2008/07/15/about_235.html
38. Проект. Миссия Ассоциации российских банков //www.arb.ru
39. Шубина Елена. На рынке потребительского кредитования меняются «правила игры». 06.10.2008г. // http://credit.rbc.ru/ recommendation/ potreb/2008/10/06/59257.shtml.
40. Шубина Елена. Какие кредиты банки выдают во время кризиса? 13.10. 2008г.// http://credit.rbc.ru /recommendation/ potreb/2008/ 10/13/ 59778.shtm.
41. http://www.vtb24.ru.
42. http://www.cbr.ru/credit.