Кредитная политика коммерческого банка: основные направления развития ее на современном этапе

      3) выдача кредита осуществляется единовременно или частями. Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с момента заключения Кредитного договора.

      4) максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

      На  этих условиях предоставляются следующие  виды кредитов:

1. кредитование физических лиц:
• кредит на неотложные нужды:
• пенсионный кредит;
• доверительный кредит;
• автокредит;
• жилищные кредиты:
• кредит «Молодая семья»;
• кредит «Ипотечный»;
• кредит «Недвижимость».

     2) кредитование  юридических лиц.  Учреждениями Сберегательного банка осуществляется кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а так же  выдача им гарантий по месту государственной регистрации хозяйствующих субъектов:

• коммерческие кредиты – предоставляются при недостатке собственных оборотных средств для осуществления текущей хозяйственной деятельности либо для финансирования коммерческих и производственных программ с применением различных режимов кредитования;
• овердрафтные кредиты – предоставляются для оплаты платежных документов при отсутствии или недостаточности средств на расчетном счете клиента;
• вексельные кредиты – предоставляются для приобретения векселей Банка с целью последующего их использования в качестве расчетно-платежного средства;
• кредиты участникам внешнеэкономической деятельности – предоставляются на цели исполнения обязательств по внешнеторговым контрактам;
• кредиты сельскохозяйственным товаропроизводителям под залог будущего урожая – предоставляются на цели выращивания сельскохозяйственной продукции (зерновые, овощные, зернобобовые, бахчевые культуры).

     Для получения кредита заемщик предоставляет  в Банк документы.

     Срок  рассмотрения вопроса и принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита не должен превышать 7 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов.

     Кредитование  заемщика производится на основе:

     - кредитного договора, предусматривающего  единовременную выдачу кредита;

     - договора об открытии не возобновляемой  кредитной линии с установлением  максимальной суммы кредита, которую сможет получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

     Для определения кредитоспособности заемщика проводится количественный (оценка финансового состояния) и качественный анализ рисков.

     Целью проведения анализа рисков является определение возможности, размера  и условий предоставления кредита. Оценка финансового состояния заемщика производится с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на эти изменения. С этой целью необходимо проанализировать динамику оценочных показателей, структуру статей баланса, качество активов, основные направления хозяйственно-финансовой политики предприятия. При расчете показателей (коэффициентов) используется принцип осторожности, то есть пересчет статей актива баланса в сторону уменьшения на основании экспертной оценки.

     Для оценки финансового состояния заемщика используются три группы оценочных показателей:

     - коэффициенты ликвидности;

     - коэффициент соотношения собственных  и заемных средств;

     - показатели оборачиваемости и  рентабельности.

     Одно  из важных направлений, развиваемых  Сбербанком в последние годы –предоставление кредитов частным клиентам.

     В течении отчетного периода банком выдано 1,7 миллионов кредитов, что по сравнению с 2006 и 2007 годом в 2 раза превысило выдачу кредитов. Число заключенных кредитных договоров с частными клиентами на 31 декабря 2008 года превысило 3 миллиона. Банка продолжал кредитовать российских граждан в течении всего 2008 года, несмотря на складывающуюся со второй половины года сложную экономическую ситуацию.

     Высоким спросом пользовались жилищные кредиты, в том числе ипотечные и кредиты молодым семьям на улучшение жилищных условий. За год банком выдано более 100 тысяч жилищных кредитов, в 2006 году – 30 тысяч, в 2007 году – 40 тысяч. В результате портфель жилищных кредитов увеличился в 1,7 раза. При этом жилищные кредиты обеспечили две трети прироста всего портфеля розничных кредитов. Банк продолжил кредитование частных клиентов по индивидуальным программам в рамках соглашения с местными органами власти и компаниями – корпоративными клиентами банка. За год количество программ увеличилось с 100 до 240, по ним было выдано 15 тысяч кредитов.

     Высокими  темпами банк развивал автокредитование – за 2006 год было предоставлено 40 тысяч кредитов, в 2007 году – 70 тысяч кредитов, за 2008 год предоставлено более 100 тысяч кредитов на приобретение автомобиля, что обеспечило банку лидерство в данном сегменте рынка. Успех во многом обеспечен развитием и укреплением партнерских отношений с компаниями – участниками автомобильного рынка. Портфель автокредитов по итогам года увеличился почти вдвое.

     Кредиты на неотложные нужды пока остаются самым массовым продуктом банка – на них приходится более 26% совокупного кредитного портфеля. Тем не менее их доля продолжает снижаться в результате развития банком целевых кредитных продуктов.

     Еще одно из направлений, развиваемых Сбербанком, является кредитование юридических лиц.

     Портфель  кредитов корпоративным клиентам в 2008 году составил 4 019 305 тысяч рублей, в 2007 году – 3 087 106 тысяч рублей, в 2006 году – 2 065 105 тысяч рублей. Кредиты корпоративным клиентам за 2008 год по сравнению с 2007 годом возрос на 30,2%, а по сравнению с 2006 годом в – на 94,6%. В структуре кредитного портфеля возросла доля специализированных кредитов, в основном за счет финансирования инвестиционных и строительных проектов. Одновременно снизилась доля коммерческих кредитов, предоставляемых клиентам на пополнение оборотных средств, приобретение движимого и недвижимого имущества, расширение и консолидацию бизнеса и другое.

     Проанализировав динамику развития кредитного портфеля Сбербанка в целом за последние три года, можно сделать вывод, что кредитный портфель увеличился почти в 2 раза, в основном за счет кредитования физических лиц. Кредитный портфель банка имеет положительную динамику развития.

      2.3. Кредитная политика Сбербанка в текущих экономических условиях 

      Сбербанк, несмотря на сложные условия и  существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг  постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, среднего и малого бизнеса, работающим во всех отраслях экономики. Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

• недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;
• кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);
• низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);
• снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;
• значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);
• повышенные колебания курсов всех валют.

      По  оценкам экспертов Сбербанка, этот период будет длиться до полутора-двух лет. Исходя из этого, Сбербанк изменяет свою кредитную политику.

      В отношении кредитования юридических лиц Сбербанк будет придерживаться следующих приоритетов:

• поддержка следующих отраслей и секторов экономики:
• отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т.д.);
• отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т.д.);
• оборонно-промышленный комплекс;
• малый бизнес;
• сельское хозяйство.
• поддержка существующих клиентов Сбербанка и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка;
• кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

      Осознавая особую ответственность перед акционерами  и вкладчиками в это сложное  время, Сбербанк вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

• изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;
• усиление обеспеченности кредитов:
• достаточными и совершенными денежными потоками от операционной деятельности заемщика;
• операционной доходностью бизнеса;
• залогами ликвидных активов;
• гарантиями/поручительствами государства или собственниками бизнеса;
• повышение уровня ликвидности и качества контроля со стороны Сбербанка за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:
• снижение лимита максимальной долговой нагрузки;
• введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;
• расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолжности Банком;
• более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.

      Для этого Сбербанк усиливает внимание:

• к источникам погашения и их надежности;
• к уровню текущей ликвидности клиента;
• к уровню долговой нагрузки;
• к качеству и ликвидности обеспечения;
• к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;
• к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;
• к мониторингу ссудной задолжности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

      В отношении физических лиц Сбербанк будет следовать следующим приоритетам:

• повышать доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения – равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;
• помочь клиентам избежать принятие на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;
• сохранить всю линейку розничных кредитных продуктов и продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;
• обеспечить повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;
• усиливать работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

      Сбербанк  работает исключительно в соответствии с действующим законодательством и усиливает борьбу с коррумпированном и иным незаконным давлением на своих сотрудников. Для этого Банк открывает круглосуточную телефонную линию для получения информации, которая поможет обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов клиентам Сбербанка.

      В условиях нестабильности Сбербанк продолжает оставаться лидером на рынке банковских услуг, демонстрируя высокую эффективность  своих операций.