Кредитная политика коммерческого банка: основные направления развития ее на современном этапе

      глава 3. основные направления  развития кредитной политики на современном этапе

      При реализации кредитной политики происходит оценка макроэкономической ситуации в  стране в целом, региона работы потенциальных  заемщиков в частности, анализ отраслевой динамики выбранных направлений  кредитования, проверка готовности персонала банка к работе с различными категориями ссудополучателей, принятие ряда внутрибанковских нормативных документов.

      На  современном этапе развития банковской системы наиболее перспективными направлениями  кредитной политики коммерческого банка являются:

      - внедрение инновационных механизмов  кредитования;

      - управление кредитными рисками;

      - совершенствование методики оценки кредитоспособности заемщика.

      Рассмотрим  более подробно все эти направления.

     Большое значение в развитии кредитной политики имеет инновационный подход. Для того чтобы достичь успеха в кредитовании, требуются новые идеи и подходы к частному клиенту. Современные технологии нужны для быстрого и качественного обслуживания клиентов. Это обусловлено следующими факторами.

     Во-первых, без максимальной автоматизации основных процессов при выдаче кредитов, в частности формирования кредитных договоров и иных документов по кредиту достигнуть конкурентоспособности в кредитовании практически невозможно.

     Во-вторых, для обслуживания массового клиента нужно создавать и расширять сеть продаж кредитных продуктов.

     В-третьих, для увеличения клиентской базы банку необходимо внедрять новые формы обслуживания клиентов.

     Современные тенденции развития кредитных продуктов  заключаются в нескольких основных моментах.

     Во-первых, упрощение условий предоставления кредита (снижение первоначального взноса, установление отсрочки первого платежа, уменьшение списка необходимых документов) и снижение стоимости кредита для конечного потребителя.

     Во-вторых, обращают на себя внимание маркетинговые акции с партнерами по программам кредитования, они позволяют создать новые виды кредитных продуктов и расширить каналы продажи кредитов.

     В-третьих, сокращается время обслуживания клиента практически до одного дня или даже 30 минут.

      Банки стремятся к переходу от реализации отдельных продуктов к комплексному обслуживанию клиентов, ведут сбалансированную процентную и тарифную политику, что позволяет сосредоточить усилия на развитии операций на рынках, в наибольшей степени проявляющих его конкурентные преимущества.

      Повышение доступности сложных продуктов создает основу для продвижения уникальных услуг на массовые рынки, позволяет формировать кредитный портфель банка, обеспечивает рост объема продаж, позволяет эффективно обслуживать различные клиентские группы в условиях углубления дифференциации их потребностей и предпочтений.

      Главная цель банка, как коммерческого предприятия  – получение прибыли. Основной источник прибыли для банка – предоставление в ссуду своих кредитных ресурсов. В тоже время основные убытки банки терпят от непосредственно кредитной деятельности. Причиной такого положения является проведение некоторыми банками слишком рискованной кредитной политики. Естественно, избежать риска невозможно, поскольку предоставление кредитов это изначально рискованный вид бизнеса. Поэтому одной из главных задач банка является минимизация кредитного риска. Эта деятельность позволит банкам максимизировать прибыль и снизить потери от проведения кредитных операций.

      Одним из основных путей снижения кредитного риска является всесторонний и тщательный анализ кредитоспособности заемщика. Проведение такого анализа позволит предоставить руководству банка  качественную информацию для принятия решения о выдаче кредита, в случае если финансовое состояние и репутация заемщика окажется удовлетворительным, или отказе в выдаче ссуды, когда результаты анализа отрицательные.

      Так как с кредитованием связана  значительная часть прибыли российских банков, то необходимо более подробно остановиться именно на анализе отечественного опыта управления рисками.

      Особое  место в системе управления кредитными рисками занимает страхование. Банковское страхование является одним из стандартных  продуктов для банков на мировом  рынке. В настоящее время, практически полное отсутствие банковского страхования на российском рынке в значительной мере тормозит эффективное развитие сотрудничества между российскими и крупными западными банками.

      Основные  рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики банка. На данный момент точные и детальные описания технологий снижения и управления кредитными рисками в большинстве своем являются ноу-хау банковских структур и консультационных компаний.

     Одним из наиболее перспективных направлений  развития кредитной политики банка является совершенствование методики оценки кредитоспособности заемщика.

     Высокие кредитные риски, связанные с кредитованием реального сектора экономики, ставят банки перед необходимостью разработки и усовершенствования технологий, позволяющих качественно и в приемлемые сроки оценить кредитоспособность заемщиков.

     Особенно  актуальным вопрос оценки кредитоспособности заемщиков стал в настоящее время  вследствие мирового финансового кризиса. Из-за фактического перекрывания доступа  к кредитным ресурсам многие кредитоспособные до сих пор заемщики оказались  в затруднительном, преддефолтном состоянии, поэтому большую значимость приобретает оценка кредитоспособности заемщиков в контексте действующих кредитных продуктов.

    Самой последней разработкой в области  оценки кредитоспособности заемщика стала недавно обоснованная методика, которая подходит для анализа как новых, так и действующих заемщиков. Методика разработана на основе балльной оценки с использованием подходов и рекомендаций.

    В данной методике процедура оценки риска заемщика состоит из следующих этапов:

    1)   анализа бизнес-риска (характеристика отрасли, рынка, деловой репутации клиента);

    2) анализа финансового риска (характеристика  платежеспособности и финансовой  устойчивости клиента);

    3) анализа кредитной истории (характеристика опыта работы клиента по кредитам, займам и расчетам с государством и контрагентами).

    На  каждом этапе анализируется ряд  групп показателей. Каждый показатель группы оценивается в баллах. Показатели имеют несколько качественных характеристик  с оценкой в процентах от максимального  количества баллов по данному показателю и стоп-показатель, при котором дальнейший анализ прекращается и кредитование заемщика недопустимо. Чем ниже оценка показателя - тем хуже финансовое положение и соответственно выше риск, связанный с возвратностью предоставляемых (предоставленных) клиенту кредитных продуктов.

    Приведенные в настоящей Методике показатели бизнес-риска, финансового риска  и кредитной истории не исчерпывают  возможного их перечня - чем большее  количество вопросов задается клиенту, тем точнее итоговая оценка качества финансового положения.

    В системе оценки кредитоспособности заемщика наибольшее развитие получил  кредитный скоринг.

    Большинство крупных банков уже вплотную подошли  к внедрению полноценных систем кредитного скоринга, банки среднего размера только начинают осознавать свою потребность в скоринге. Хотя именно у средних банков складывается наиболее ясное понимание того, что внедрение скоринговых систем - это единственная возможность вести конкурентную борьбу с крупными банками на рынке кредитования физических лиц.

    Основные  цели, к которым стремится любой  банк при внедрении полноценной  системы кредитного скоринга, можно  сформулировать так:

    - увеличить кредитный портфель за счет уменьшения количества необоснованных отказов по кредитным заявкам;

    -    повысить точность оценки заемщика;

    -    уменьшить уровень невозвратов;

    -    ускорить процедуру оценки заемщика;

    -    создать централизованное накопление данных о заемщиках;

    - снизить формируемые резервы  на возможные потери по кредитным  обязательствам;

    - быстро и качественно оценить динамику изменений кредитного счета индивидуального заемщика и кредитного портфеля в целом.

    Типы  скоринга наиболее актуальны для  отечественных банков:

    Application-скоринг  - оценка кредитоспособности заемщиков  для получения кредита. Представители банков, активно работающих на рынке кредитования физических лиц, не раз говорили, что доля невозвратов уже достигла 15% и продолжает расти. Таким образом, можно смело утверждать, что application-скоринг является наиболее актуальным типом скоринга для России.

    Collection-скоринг  - определение приоритетных дел  и направлений работы в отношении  заемщиков, состояние кредитного  счета которых классифицировано  как "неудовлетворительное". В  последнее время отечественные  банки все чаще и чаще говорят  о необходимости использования collection-скоринга в повседневной работе. Использование этого типа скоринга позволяет вести планомерную работу с просроченной задолженностью до момента ее передачи в коллекторское агентство.

    Behavioral-скоринг  (поведенческий скоринг) - оценка динамики состояния кредитного счета заемщика. Эта задача позволяет спрогнозировать изменение платежеспособности заемщика.

    Fraud-скоринг  - оценка вероятности мошенничества  потенциального заемщика. Этот тип  скоринга используется в связке  с application-скорингом и behavioral-скорингом для более детального анализа заемщиков.

    Все возрастающая сложность экономических отношений в банковской сфере требует от ее участников проявления многовариантных и нестандартных решений, выполнения неординарных хозяйственных операций. Поскольку кредитование занимает одно из лидирующих мест в перечне банковских услуг, поэтому банки в первую очередь стремятся развивать именно эту сферу своей деятельности. Совершенствование кредитной политики банка в соответствии свыше перечисленными направлениями позволяет банку расширять спектр оказываемых кредитных услуг, клиентскую базу, повышать качество кредитного портфеля, вообщем, получать конкурентные преимущества.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

заключение 

     В данной курсовой работе было доказано, что, именно, от обоснованной кредитной политики и от рационального, эффективного использования всех элементов ее механизмов во многом зависит успешная деятельность банка и его развитие.

     Проведение  кредитной политики заключается  в максимизации доходов банка при поддержании его надежности и стабильности.

     Необходимо учитывать основное направление кредитной политики – стратегия банка. Она может заключаться в оценке и контроле состояния кредитного портфеля банка, в учете степени риска, в тщательном контроле и надзоре за проблемными ссудами.

      Кредитная политика создает основу всего процесса кредитования, формулирует общие  принципы и ограничения, действующие  в процессе реализации кредитной  политики. Она заключается в необходимости достижения цели роста активов и повышения их качества.

     В условиях рыночной конкуренции в  банковском секторе сложилась тенденция  к совершенствованию теоретической  стратегии и практической реализации кредитной политики банка. Банки в первую очередь стремятся развивать именно эту сферу своей деятельности, поскольку кредитование занимает одно из лидирующих мест в перечне банковских услуг. Совершенствование кредитной политики банка в соответствии с направлениями позволяет банку расширять спектр оказываемых кредитных услуг, клиентскую базу, повышать качество кредитного портфеля, вообщем, формировать конкурентные преимущества.