Регистрация и лицензирование деятельности кредитных организаций в Российской Федерации

Банк России в целях  осуществления им контрольных и  надзорных функций ведет Книгу  государственной регистрации кредитных  организаций в порядке, установленном  федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России. За государственную  регистрацию кредитных организаций  взимается государственная пошлина  в порядке и в размерах, которые  установлены законодательством  Российской Федерации.

Кредитная организация обязана  информировать Банк России об изменении  сведений, указанных в п. 1 ст. 5 Федерального закона "О государственной регистрации  юридических лиц и индивидуальных предпринимателей", за исключением  сведений о полученных лицензиях, в  течение трех дней с момента таких  изменений. Банк России не позднее одного рабочего дня со дня поступления  соответствующей информации от кредитной  организации сообщает об этом в уполномоченный регистрирующий орган, который вносит в Единый государственный реестр юридических лиц запись об изменении  сведений о кредитной организации.

Лицензия Банка России — специальное разрешение Центрального банка Российской Федерации (Банка России), на основании которого кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Порядок регистрации и  лицензирования проходит в три этапа:

1.этап. Происходит регистрация кредитной организации с выдачей государственного свидетельства о регистрации

2.этап – полная оплата учредителями уставного капитала в месячный срок после получения свидетельства о регистрации

3.этап – выдача лицензии на осуществление банковских операций в трехдневный срок после предъявления в Банк России документов о произведенной оплате.

Для государственной регистрации  кредитной организации ее учредители не позднее, чем через месяц после  подписания учредительного договора и (или) утверждения устава общества с  ограниченной ответственностью или  с дополнительной ответственностью либо после подписания договора о  создании и утверждения устава акционерного общества представляют в территориальное  учреждение Банка России по месту  предполагаемого нахождения кредитной  организации вместе с сопроводительным письмом на имя руководителя (в  двух экземплярах) следующие документы:

1. Заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации, составленное по утвержденной Постановлением Правительства Российской Федерации от 19.06.2002 N 439 “Об утверждении форм и требований к оформлению документов, используемых при государственной регистрации юридических лиц, а также физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей”

2. Учредительный договор  (в случае создания кредитной  организации в форме общества  с ограниченной ответственностью  или общества с дополнительной  ответственностью двумя и более  лицами) в 4 экземплярах;

- Обязанность учредителя  создавать КО.

- Порядок совместной деятельности  по созданию КО.

- Состав учредителей.

- Условия передачи учредителями  своего имущества КО и их участие в её деятельности.

- Условия и порядок  распределения прибыли между  учредителями КО.

- Порядок выхода учредителей  из КО.

- Размер уставного капитала  КО.

- Размер каждой доли  учредителя КО.

- Размер и состав вклада.

- Порядок и сроки внесения  вкладов в уставной капитал  КО.

- Состав и сведения  органов управления КО.

3. Устав кредитной организации,  утвержденный общим собранием  учредителей в 4 экземплярах;

- Фирменное и сокращенное  наименование КО на русском языке.

- Фирменное и сокращенное  наименование КО на других языках, если это необходимо.

- Сведения о местонахождении  органов управления КО.

- Перечень осуществляемых  КО банковских операций и сделок.

- Сведения о размере  уставного капитала, о порядке  его формирования, о размере резервного  фонда.

- Сведения о системе  органов управления КО.

- Положение о системе  безопасности.

- Положение определяющий  порядок реорганизации и ликвидации  КО.

4. Бизнес-план кредитной  организации, составленный в соответствии  с требованиями, установленными  БР, и утвержденный общим собранием  учредителей кредитной организации;

5. Протокол общего собрания  учредителей о создании КО.

- Об утверждение её  наименования.

- Об утверждении устава  КО.

- Об утверждения кандидатур  на должности руководителей.

- Об утверждении бизнес-плана  КО.

- Об избрании членов  совета директоров.

- Об утверждении денежной  оценки вкладов учредителей в  уставный капитал КО в неденежной форме.

- О назначении лица  уполномоченного пописывать документы,  предоставляемые в Банк России  для государственной регистрации  КО.

6. Свидетельство (копия  платежного поручения) об уплате  государственной пошлины (сбора)  за регистрацию кредитной организации  (1% от уставного капитала);

7. Документы по учредителям:

- нотариально удостоверенные  копии свидетельств о государственной  регистрации;

- аудиторские заключения  о достоверности финансовой отчетности  с приложением балансов, отчетов  о прибылях и убытках за  последние три года деятельности;

- подтверждения органами  Госналогслужбы выполнения обязательств  перед бюджетами всех уровней  за последние три года;

8. Список учредителей  кредитной организации на бумажном  и электронном носителях;

9. Анкеты кандидатов на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера (в 3-х экземплярах), должны быть заполнены ими и содержать сведения о наличии у этих лиц высшего юридического или экономического образования (с представлением копии диплома или заменяющего его документа) и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при отсутствии специального образования – опыта руководства не менее двух лет, а также сведения о наличии (отсутствии) судимости.

Кандидатуры на должности  руководителей исполнительных органов  кредитной организации – председатель правления (директор, генеральный директор и т.п.) и его заместители, а  также кандидатура на должность  главного бухгалтера должны соответствовать  квалифицированным требованиям, установленным Федеральным законом «О Банках и банковской деятельности». Банк России принимает во внимание деловую репутацию кандидатов на указанные должности.

10. Уведомления о приобретении  более 5 % долей (акций) (готовятся  по каждому учредителю, приобретающему  более 5% долей данной кредитной  организации);

11. Заключение федерального  антимонопольного органа;

12. Документы, подтверждающие  право на осуществление кредитной организаций операций с драгоценными металлами;

13. Документы, необходимые  для регистрации первого выпуска  акций;

14. Разрешение Банка России  на создание кредитной организации  с иностранными инвестициями;

15. Копии документов, подтверждающих  право собственности (право аренды), учредителя, на завершенное строительством  здание(помещение), в котором будет располагаться КО;

16. Документы, необходимые  для подготовки заключения о  пригодности помещений по охране  и технической укреплённости.

6. Виды лицензий, выдаваемых Банком России

Кредитным организациям могут  быть предоставлены следующие виды лицензий:

1. лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
2. лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
3. лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;
4. лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;
5. лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц);
6.   лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц
7. Лицензия на осуществление инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц;
8. Генеральная лицензия может быть выдана банку,  имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющему установленные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» требования. Наличие лицензии на осуществление банковских операций с драгоценными металлами не является обязательным условием для получения Генеральной лицензии;
9. лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
10. лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций;
11. лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитно-кредитные операции;
12. лицензия на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций для вновь регистрируемых небанковских кредитных организаций.
13. Лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, по общему правилу, могут предоставляться банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет.

Банки, имеющие лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц  в рублях и иностранной валюте, а также Генеральную лицензию должны соответствовать требованиям  к участию в системе страхования  вкладов, установленным статьей 44 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», в том числе требованиям к  прозрачности структуры собственности.

Структура собственности  может быть признана прозрачной в  случае, если:

1. Кредитная организация  раскрывает  информацию  без  нарушений законодательства, то есть соблюдает с учетом особенностей, связанных с организационно-правовой формой, требования законодательства, устанавливающие состав, сроки и формы представления Банку России и заинтересованным лицам информации о лицах (группах лиц), владеющих на правах собственности акциями (долями) кредитной организации, а также иных лицах (группах лиц), представление информации о которых предусмотрено законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России, а установленные нарушения не оказывают существенного влияния на идентификацию собственников акций (долей) банка и иных лиц (групп лиц);
2. по меньшей мере Банку России доступна информация о лицах (группах лиц), оказывающих прямо или косвенно (через третьих лиц) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации;
3. влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, со стороны резидентов офшорных зон не значительно (менее 40% уставного капитала принадлежит резидентам офшорных зон или контролируется через них).

Данный подход к оценке прозрачности структуры собственности  зафиксирован в Указании Банка России от 16.01.2004 № 1379-У применительно к  оценке структуры собственности  как одной из составляющих частей показателя оценки качества управления банком, его операциями и рисками  в рамках требований к финансовой устойчивости кредитной организации.

Кроме того, в соответствии с пунктом «в» части 21 статьи 1 Федерального закона от 22.12.2008 № 270-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный  закон «О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской Федерации» и иные законодательные  акты Российской Федерации» с 26 декабря 2009 года банки, входящие в систему  страхования вкладов, обязаны будут  соблюдать установленный Банком России порядок раскрытия неограниченному  кругу лиц информации о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами его управления. Указанием Банка России от 16.01.2004 № 1379-У установлен порядок, предусматривающий необходимость публичного раскрытия банками-участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации информации о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка, путем ее размещения в сети Интернет – на сайтах банков или на официальном сайте Банка России. При этом, Указание Банка России от 16.01.2004 № 1379-У определяет обязательный для раскрытия в сети Интернет (либо на сайте банка, либо на официальном сайте Банка России) состав информации о физических и юридических лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка: для физических лиц – фамилия, имя, отчество, гражданство, место жительства (наименование города, населенного пункта); для юридических лиц – полное фирменное наименование и сокращенное фирменное наименование (при наличии), место нахождения (почтовый адрес), основной государственный регистрационный номер, дата государственной регистрации в качестве юридического лица. Положением Банка России от 27.10.2009 № 345-П устанавливается форма и порядок представления в Банк России информации о лицах, оказывающих (прямое или косвенное) влияние на деятельность банка, для размещения данной информации на официальном сайте Банка России в случае, если банком избран такой способ раскрытия информации. Положение Банка России от 27.10.2009 № 345-П предусматривает раскрытие банком вышеуказанной информации с отражением оснований, позволяющих оказывать существенное (прямое или косвенное) влияние на деятельность банка его акционерам (участникам), владеющим более 1% голосов к общему количеству голосующих акций (долей) банка (включая сведения о структуре собственности и конечных собственниках юридических лиц – акционеров (участников) банка).

Признание банка не соответствующим  требованиям к участию в системе  страхования вкладов производится по правилам, установленным статьей 48 Федерального закона «О страховании  вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Банк, в отношении которого прекращено участие в системе  страхования вкладов, вправе ходатайствовать  о возобновлении права на работу с физическими лицами не ранее, чем  через два года с даты прекращения  права на работу со вкладами.

Кредитные организации вправе осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг при наличии  лицензии на осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, выдаваемой федеральным органом  исполнительной власти по рынку ценных бумаг.

7. Рынок купли/продажи банков

Как видно из всего вышесказанного, получить лицензию ЦБ РФ достаточно проблематично  и требует много временных  и трудовых затрат поэтому в России развивается рынок продажи банков. Некоторым учредителям, которые  хотят заняться банковским бизнесом, гораздо легче приобрести уже  зарегистрированный банк с определенным набором лицензий и, например, входящим в систему страхования вкладов. Так они экономят деньги и время.  В основном продаются малые и  средние банки. Конечно, крупные частные банки тоже можно купить, однако, эти сделки носят единичный характер, их стоимость измеряется миллиардами долларов, зачастую такая продажа имеет политический подтекст, и к собственно свободному рынку купли-продажи банков такие сделки прямого отношения не имеют. Для таких сделок все еще действует принцип определения цены сделки кратно капиталу, причем коэффициент кратности редко опускается ниже двух (конечно, за исключением случаев, когда продаваемый банк находится в плачевном финансовом положении и его реальный капитал имеет отрицательное значение).

Малые и средние банки не продаются как бизнес, в силу своей низкой рентабельности и сильной зависимости результатов деятельности от смены ключевых акционеров, а продаются как сумма реальных активов и нематериального актива, условно называемого лицензией, по которой их можно разделить на следующие группы:

1.       Москва, валюта, ССВ; (около 5,8 миллионов долларов)

2.       Регион, валюта, ССВ; (около 2,8 миллионов долларов)

3        Москва, валюта, без ССВ; (около 3 миллионов долларов) 

4.       Регион, валюта, без ССВ; (около 1,3 миллионов долларов)

5.       Москва, рубль, ССВ (таких банков почти не осталось, и установить на них рыночные цены нельзя);