Система страхования в РФ, как инструмент обеспечения социальной стабильности в стране

       В интересах страховщика израсходовать  какие-то денежные средства на предупреждение ущерба, которые помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Источником формирование фонда превентивных мероприятий служат отчисления от страховых платежей.

       Кроме названных специфических функций  страхование выполняет кредитную, контрольную и инвестиционную функции.

       Смысл контрольной функции заключается  в строго целевом формировании и использовании денежных средств страхового фонда. Осуществление контрольной функции осуществляется через финансовый контроль за законным проведением финансовых операций. Отмечая такую характерную черту страхования как возвратность страховых взносов, было указано на общность категории страхования и категории кредита. В этом смысле можно говорить о кредитной функции страхования. Возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета говорит об инвестиционной функции страхования.

Роль  страхования проявляется в следующих  основных направлениях:

— в снижении степени риска неблагоприятного исхода операций;

— в экономической стабильности за счет возмещения ущерба и потерь;

— в участии временно свободных средств страховых фондов в инвестиционной деятельности;

— в пополнении доходов государственного бюджета за счет части прибыли страховых организаций

Таким образом, страхование является неотъемлемым компонентом экономической и социальной сферы, важным элементом рыночной инфраструктуры, ононепосредственно затрагивает интересы общества и хозяйствующих субъектов, обеспечивая защиту их интересов.

       1.3 Сущностные признаки страхования

       Экономическую категорию страхования характеризуют  следующие признаки:

       1.При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести моральный или иной ущерб. Этим признаком страхование связано с категорией страховой защиты общественного производства.

       2.Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких субъектах на все субъекты, вовлеченные в страхование. Подобная замкнутая раскладка ущерба основана на вероятности того, что число пострадавших субъектов, как правило, меньше числа участника страхования, особенно если число участников велико.

       3. Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд целевого назначения, формируемый за счет фиксированных взносов участников страхования. Поскольку средства этого фонда используются только среди участников его создания, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому, чем шире круг участников страхования, тем меньше размер страхового взноса и тем доступнее и эффективнее становится страхование. Если в страховании участвуют миллионы страхователей и застрахованы сотни миллионов объектов, то появляется возможность за счет минимальных взносов возмещать максимальный ущерб.

       4. Страхование предусматривает перераспределение ущерба как между разными территориальными единицами, так и во времени. При этом для эффективного территориального перераспределения страхового фонда в течение года между застрахованными хозяйствами требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Только при соблюдении этого условия возможна раскладка ущерба от стихийных бедствий, охватывающих большие территории.

       5. Характерной чертой страхования является возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей. Страховые платежи определяются на основе страховых тарифов, состоящих из двух частей:

         а) нетто-платежей, предназначенных  для возмещения вероятного ущерба

       б) накладных расходов на содержание страховой организации, проводящей страхование.

       1.4 Классификация страхования

       Страхование осуществляется преимущественно в  двух формах добровольной и обязательной.

       Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования определяются страховщиком самостоятельно в соответствии с новой редакцией закона «Об организации страхового дела в РФ». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования

       Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Обязательное  страхование отличается от добровольного  наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования.

       Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений).

       В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхования, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

       Отрасль страхования – это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами.

       Исходя  из объектов страхования различают три отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности.

       Вид страхования представляет собой  часть отрасли страхования. Он характеризуется страхованием однородных имущественных интересов].

       Личное  страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

       В отличие от имущественного страхования  в личном страховании страховые  суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя их его материальных возможностей.

       Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц. Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

       Застрахованным  может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

       Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. Проблемы страхования в России и пути их решения.  

     2.1 Основные проблемы страхования в России

     В процессе начавшихся в России реформ в автономные внебюджетные фонды  выделились системы пенсионного  обеспечения, социального страхования  временной утраты трудоспособности, медицинского страхования и занятости. Их формирование в значительной степени  способствовало смягчению последствий  рыночной трансформаии экономики. Следует, однако, отметить: нынешняя система социального страхования страховой по своей сути все еще не является. Она, в основном, все еще, как и прежде, выполняет функцию социального обеспечения (вспомоществования) со всеми вытекающими отсюда последствиями. Размер страховых взносов и сейчас не увязан с уровнем социального и профессионального риска, с объемом прав и гарантий страхователей и застрахованных, причем и те, и другие остаются отстраненными от участия в управлении фондами.

     До  сих пор не получил законодательного оформления один из самых старых и  распространенных в мире видов социального  страхования - от несчастных случаев  на производстве и профессиональных заболеваний.

     Далее, существующий порядок сбора, аккумуляции  страховых взносов и централизованного  государственного распределения образовавшихся из них средств делает неявной связь между страховыми случаями, которые охватываются социальным страхованием (болезнь, несчастные случаи на производстве, льготные пенсии за работу во вредных условиях труда и т.д.), взносами работодателей (предприятий) и получением застрахованными пособий, пенсий, медицинской помощи.

     Не  достигли надлежащего развития институты (государственные, профсоюзные, страховые, общественные), которые могли бы эффективно осуществлять оценку социальных и профессиональных рисков, информационно-статистическое и кадровое обеспечение системы  социального страхования. Активизация  работы в этом направлении тем  более актуальна потому, что существенное отставание в развитии страховых механизмов происходит в условиях все более ощутимого нарастания негативных тенденций. Резко понизился уровень социальной защиты работников (и членов их семей), отчетливо обозначилась неготовность системы страхования погасить и компенсировать вполне очевидные издержки перевода народного хозяйства на рыночные рельсы: реально помочь тем, кто лишился работы (а ведь пик безработицы еще впереди), противостоять отрицательным тенденциям в воспроизводстве населения (нарастающая смертность при падении рождаемости, увеличение заболеваемости и т.п.), расширению масштабов бедности. Приведу в данной связи лишь несколько фактов. Реальное содержание среднего размера пенсий по старости в 1994 г. в сравнении с 1987 г., снизилось в четыре раза; средняя величина пособий по безработице составляет всего около 12% от средней заработной платы, резко ухудшилось качество медицинской помощи; в два-три раза меньше контингент попадающих в санатории и профилактории, в 5- 8 раз снизилась численность детей, выезжающих в оздоровительные лагеря.

     Из  ряда причин существенного отставания в проведении реформ в системе  социального страхования отмечу три.

     Во-первых, реформирование этой системы проводится без должной увязки с государственной социальной политикой. В стране до сих пор не сформирована идеология перемен в области социального страхования. Разработчики соответствующих законопроектов видят свою задачу в решении лишь частных вопросов. В отличие от большинства развитых западных стран и ряда стран СНГ в России отсутствуют Основы законодательства о социальном страховании.

     Во-вторых, упускается из виду, что рассматриваемая система - один из важнейших механизмов регулирования в социально-трудовой сфере, основанного на взаимодействии трех социальных субъектов (работодателей, работников и государства). Как свидетельствует мировой опыт, социальное страхование позволяет каждому из этих субъектов проявить в дастаточно очевидной форме свою ответственность и реализовать широкую гамму обязанностей. У нас же на сегодня ни один из субъектов страхования не играет адекватной его природе роли и не обеспечивает выполнение присущих только ему функций. Так, работодатели и работники до сих пор не допускаются к управлению фондами. В конечном итоге это подрывает социальную защиту трудящихся, не удовлетворяет минимальные потребности в ней, хотя на работодателей и ложится непомерно тяжкое бремя совокупных платежей по страхованию. Для сравнения: в большинстве развитых стран с рыночной экономикой суммарный взнос работодателей по всем видам социального страхования составляет 20-25% от фонда оплаты труда, в России же - 39%.