Совершенствование безналичных расчетов

Рисунок 7. Сумма  операций, совершенных держателями  карт, юр. лицами, на территории России и за рубежом (млрд. руб.) 

  В 2009 году держателями карт на территории России и за ее пределами было совершенно 674850 млрд. операций на сумму 2844 млн. руб. (темпы роста по сравнению с 2006 годом соответственно составили  около 151% -- по количеству операций и 147% -- по объему). Физическими лицами в  основном совершаются операции по получению  наличных средств, а юридическими по оплате товаров и услуг. 

  Начиная с 2006 года наметилась позитивная тенденция  использования на территории России клиентами кредитных организаций -- резидентов банковских карт в целях оплаты товаров (работ, услуг). Удельный вес количества безналичных платежей в общем количестве операций с картами вырос с 19% в 2006 году до 25% в 2009 году, а темпы прироста по количеству платежей ежегодно составляли более 55% (для сравнения: темп прироста по количеству операций по снятию наличных 41%), это говорит о том, что держатели карт стали их чаще использовать при совершении безналичных платежей.

  В то же время  доля платежей, совершаемых с использованием карт в сети Интернет от общего количества платежей, совершаемых в сети Интернет (13,2%), незначительна (2,5%), что объясняется, прежде всего, высокой стоимостью интернет-платежей, а также отсутствием доверия держателей карт к этим платежам из-за высокого уровня мошеннических операций в сети Интернет, связанных с неправомерным получением и использованием персональной информации об их держателях.

  На основании  проделанного анализа можно заключить, что основными платежными инструментами  в настоящее время являются платежные  карты и платежи через сеть Интернет. Динамика их развития тормозит за счет ряда факторов, таких как  отсутствие доверие к надежности и безопасности совершаемых операций с их использованием. В следующей главе рассмотрим более подробно суть этих инструментов и проблемы связанные с их совершенствованием в современных условиях.

  3. Развитие и совершенствование  системы безналичных  расчетов в современных  условиях

  Наиболее  перспективной и получающей все  большее развитие становится форма  электронных расчетов посредством  платежных карт и электронных  денег. Стратегия развития платежной  системы в ближайшее время  реализуется по двум направлениям:

· сокращение наличных денег в обращении путем внедрения  расчетов платежными картами;

· переход к  электронной системе дистанционного обслуживания банковских клиентов.

  3.1 Пластиковые карты,  как одна из  основ системы  электронных расчетов

  В настоящее  время пластиковые карточки - это  инструмент, который сейчас являются современным, доступным для общего пользования и в последнее  время все чаще и чаще соперничает  с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и безналичной форме. Они являются наиболее близкими к  наличным деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для пользователей.

О.И. Лаврушин в  своих работах рассматривает  основные понятия и принципы использования  пластиковых карточек как современного платежного инструмента на международном  и российском рынках.

  Механизм  функционирования системы электронных  расчетов основан на применении пластиковых  карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения  в торговых организациях, системы  банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

  Пластиковая карточка - это обобщающий термин, который  обобщает все виды карточек, различных  как по назначению, набору, оказываемых  с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающих. В  процессе формирования системы электронных  денежных расчетов на Западе была создана  организация ISO (International Standarts Organization), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Express. В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских и других систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки. Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих соображений:

   Они позволяют  увеличивать объемы привлеченных ресурсов, имеются в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои спецсчета в банке. Во-вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки (российские) прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций. За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные.        Кроме того, клиент платит за получение самой карточки. Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов. Что касается менее приятной стороны «карточного» бизнеса, для банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками (вступление в уже существующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д.)

  Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России весьма рискованными. Использование новейших платежных средств, в частности кредитных карточек, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажноденежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в обслуживании. Кроме того, пользование кредитной карточкой в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу.

  3.2 Управление банковскими  счетами через  Интернет (Интернет-банкинг)

  Следующий этап развития банковских технологий в сфере безналичных расчетов - так называемый электронный банкинг - был пройден очень быстро. На его место пришел интернет-банкинг. Его внедрение в банковскую практику предопределило использование новых средств связи. В первую очередь это Интернет и мобильные телефонные сети, которые существенно расширили возможности клиентов, ведь для реализации их взаимодействия с банком требуются обычные html и wap-браузеры, которые установлены практически в каждом современном ноутбуке или мобильном телефоне.

  Управление  банковскими счетами через Интернет, или по-другому интернет - банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет -решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг, представленных в системах интернет -банкинга. Кроме того, подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, т.к. они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.

  Классический  вариант системы интернет- банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами. Как правило, с помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

  Использование систем интернет-банкинга дает ряд  преимуществ: во-первых, существенно  экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные  счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно  отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив  или продав валюту, и т.п.). Кроме того системы интернет-банкинга незаменимы для отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

  Возможность работать со счетами пластиковых  карт позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов на абсолютно безопасном уровне - достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п. Таким образом, больше, чем стоимость товара и ли услуги с карты клиента просто не спишется и клиент всегда в состоянии отследить подобные операции. Затронув вопрос безопасности финансовых транзакций, и в частности безопасности транзакций в системах интернет-банкинга, можно с уверенностью сказать, что современные технологии программно-аппаратной защиты находятся уровне, обеспечивающим 100% гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств. Но самое главное, в сохранности средств заинтересованы прежде всего банки - поставщики услуг интернет-банкинга, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию.

  3.3 Электронные платежные  системы в банковском  бизнесе

  Существует  четыре вида традиционных платежных  систем, которые уже давно успешно  используются в банковской практике: наличные, безналичные, системы с  использованием чеков, банковских пластиковых  карточек.

  Основные  требования к платежным системам:

Традиционные  платежные системы для проведения расчетов между сторонами через  сеть Интернет нельзя использовать по следующим причинам: 

  1. Неприемлемая  рискованность - широко распространены  финансовые аферы. Каждый десятый  американский пользователь пострадал  от мошенничества в Интернете.  Как показало исследование компании  BAGlobal, почти 10% американцев столкнулись с сетевым мошенничеством, связанным с кредитными/дебетовыми картами. Лишь 15% из 3000 опрошенных потребителей заявили, что они без опасения оплачивают свои покупки в on-line магазинах при помощи кредитных/дебитных карточек. Примерно 8% покупателей сообщили, что номера их карточек были незаконно использованы в течение последних месяцев, 11,7% респондентов пострадали от мошенничества, хотя никто из них не терял карточки. Но, тем не менее, согласно данным Gather Group на пластиковые карточки в 2002 году приходилось примерно 90% всех расчетов, производимых в сети.

  Как показали исследования Национального Совета Потребителей (Великобритания), большинство  англичан не решаются покупать товары через Интернет из боязни стать жертвой  мошенничества (~ 40% взрослых англичан и половина Интернет-пользователей). Из 26% англичан, которые имеют доступ к сети, только 3% активно занимаются электронной коммерцией. Таким образом, повышение безопасности платежных систем является ключевым моментом для привлечения клиентов и повышения доверия покупателей к электронной торговле. 

  2. Отсутствие  анонимности - опасение того, что  информация об осуществляемых  платежах может быть собрана  третьими лицами и использована  против пользователей. Компания  Pew Internet and American Life Project провела опрос Интернет-пользователей, который показал, что их подавляющее большинство опасается использования в корыстных целях частной информации, которую они оставляют на сайтах (86% опрошенных). Среди пользователей сети, которые используют Интернет менее полугода, - 62% боятся огласки, при стаже работы в сети более трех лет боятся попадания информации в чужие руки только половина опрошенных.

  3. Низкая  скорость транзакции в сравнении  со средней скоростью передачи  в Интернете обычной информации.

  4. Сложность.  Исследования компании Master Card показали, что 63% пользователей примерно 1 раз в три месяца отказываются от покупки в сети из-за того, что им лень заполнять форму для заказа в Интернет - магазине , 38% опрошенных считают, что заполнение формы в процессе покупки занимает слишком много времени.

  5. Высокая  себестоимость транзакции.

  6. Существенные  ограничения. Традиционные платежные  системы делают осуществление  микроплатежей, а значит и ведение  определенных видов электронной  коммерции, основанных на микроплатежах, абсолютно нерациональным в силу убыточности таких операций.

  Все вышеперечисленные  проблемы, возникающие при использовании  традиционных систем в Интернете, обуславливают  необходимость создания совершенно нового вида систем - систем электронных (цифровых) платежей. Отличие таких  систем от традиционных состоит в  том, что весь процесс от начала до конца проходит в цифровой форме; без шелеста банкнот, звона мелочи и подписи ручкой на чеке.

  Система электронных платежей - в широком  смысле - это система расчетов, заключения контрактов и перевода денег с  помощью средств электронной  коммуникации. Система электронных  платежей - в узком смысле - это  комплекс аппаратных и программных  средств, предназначенных для осуществления  безналичных расчетов и других кредитно-финансовых операций.