Совершенствование дальнейшего развития депозитной политики коммерческих банков

       Отдел пластиковых карт – оформляет пластиковые карты, осуществляет их выдачу, ведет счета клиентов, контролирует счета клиентов, обслуживает банкоматы, осуществляет экспресс-переводы в любую точку мира в течение 15 минут.

       Отдел внутрибанковских операций – занимается составлением промежуточной и конечной отчетности на основе данных бухгалтерского учета, исчислением и уплатой налогов, ведет учет хозяйственных средств, внутреннюю бухгалтерию основных фондов, а также учет и переоценку имущества.

       Филиал  АО «БТА» в г. Астана предлагает своим клиентам несколько видов тенговых и валютных  вкладов. Тенговые вклады: Cрок размещения начиная от 1 дня и выше. Уникальный вклад, позволяющий максимально эффективно для компании использовать временно свободные денежные остатки, процентная ставка устанавливается индивидуально для каждого вкладчика.

       Депозит "Базис"

       Распространенный вклад, стандартные условия для срочного вклада, вознаграждение выплачивается по истечении срока действия договора.

       Депозит "Формула успеха"

       Данный  вклад характерен выплатой вознаграждения по вкладу в конце каждого месяца. Срок размещения от 1 месяца до года.

       Депозит "Прогрессия"

       Ставка  вознаграждения возрастает с каждым месяцем и начисление вознаграждения за каждый полный месяц производится по ставкам соответствующих промежуточных  сроков. Вкладчик может востребовать сумму вклада в любой момент, не теряя при этом вознаграждения за каждый полный месяц хранения. Обязательное условие - хранение денег на счете не менее 3 месяцев со дня его открытия.

       Депозит "Люкс"

       Вознаграждение  выплачивается банком в момент размещения денег на срочный вклад за весь срок хранения денег по вкладу.

       Депозит "Корпоративный"

       Повышенные  процентные ставки, так как рассчитан  на крупных клиентов.

       Депозит "Копилка"

       Вкладчик  может пополнять свой вклад. На каждую сумму вклада начисляется вознаграждение, рассчитанное за фактическое количество дней хранения денег на депозите.

       Условные  вклады

       Депозит "Гарантия"

       Вклад является предметом залога и вносится в банк в обеспечение исполнения обязательств вкладчика по договору Гарантии.

       Депозит "Рабочая сила"

       Вклад является гарантийным взносом работодателей за ввозимую в РК иностранную рабочую силу, заключаются по ставке не более ставки "до востребования".

       Депозит "Тендер"

       Вклад является залогом для компаний, участвующих  или планирующих участвовать  в тендерах и конкурсах на поставку товаров или предоставление услуг.

       Депозит "Налоговый"

       Вклад является суммой налога, удерживаемого  с доходов, полученных от деятельности в Казахстане, с целью избежания  двойного налогообложения.

       Депозит "Условно-накопительный"

       Вклад является ликвидационным фондом и предусматривает осуществление клиентом банка отчислений на специальный депозитный счет. Вклад открывается в целях реализации Указа Президента РК "О недрах и недропользовании".

       Рассматривая  динамику привлеченных БТАом средств, можно отметить тенденцию увеличения ресурсного потенциала банка. В ходе анализа привлеченных временно свободных средств обратим внимание на следующие моменты.

       Для начала отметим, что банк пользуется все большей популярностью у  населения. Этот факт подтверждают динамика числа клиентов в отделениях АО «БТА» и увеличение объема привлекаемых вкладов от клиентов. Количество счетов частных лиц  увеличивается стремительными темпами. Например, число клиентских счетов на 1 января 2009 года достигло 115 тысяч, при этом три четверти открыто в региональных отделениях банка.

       Широкий спектр вкладов, дополнительные возможности  по расчетам и удобный режим работы не могли не вызвать быстрый рост количества клиентов. Так, в 2009 году примерно 112 тысяч вкладчиков открыли в БТА счета. Общее количество счетов выросло на 55% и превысило 247 тысяч. Остатки на счетах выросли более чем в 2 раза и достигли 2,3 млрд. тенге Тенденция роста клиентской базы и остатков на счетах сохранилась и в последующее время (рисунок 9).

       Итак, рост числа вкладчиков и остатков на счетах говорит о том, что БТА имеет тенденцию к увеличению объема привлекаемых ресурсов от частных вкладчиков. Справедливо заметить, что в структуре пассивов банка средства населения растут незначительными темпами. В начале 2007 года  средства населения в структуре привлеченных ресурсов банка составляли порядка 20%, а к 2009 году их объем вырос всего лишь на 4%. При этом следует отметить незначительное снижение доли депозитов физических лиц в 2008 году по сравнению с 2009 годом.

       Таким образом, пополнение ресурсного потенциала банка происходит в основном за счет депозитов юридических лиц.

       Анализируя  работу АО «БТА» в области привлечения депозитов от частных вкладчиков необходимо отметить, что банк имеет тенденцию к увеличению привлекаемых от населения средств. Об этом свидетельствуют данные таблицы 1.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

Рисунок 1. Вклады физических лиц в БТА в 2007 – 2009 гг. 

 

Таблица 1.

 Объем  депозитов, привлеченных Банком  ТуранАлем  от населения

(тыс.  тенге)

 

       Исходя  из данных таблицы 1,  можно сказать, что в структуре привлеченных банком вкладов граждан в 2007 году лидирующие позиции принадлежат валютным депозитам. Их доля в суммарных депозитах физических лиц составила 73,3%, соответственно на долю вкладов в национальной валюте приходится лишь 26,7%. В последующие годы доля вкладов в иностранной валюте постепенно увеличивается.

       Из  таблицы видно, что по состоянию  за 2008 год объем вкладов граждан в БТА вырос по сравнению с прошлым годом в 2,2 раза и составил 2 287 514 тыс. тенге, в т. ч. величина тенговых вкладов увеличилась на 384 057 тыс. тенге, валютных на 884 517 тыс. тенге Следовательно, прирост депозитов был в основном обусловлен значительным ростом вкладов в иностранной валюте.

2.2 Депозитная политика, проводимая БТА банком при мировом кризисе

 
 

       Разработка  различных мероприятий по совершенствованию  работы с частными вкладчиками позволила  БТА и в 2009 году сохранить тенденцию к увеличению объема привлекаемых депозитов от населения. По состоянию на  конец года вкладчики доверили банку сбережений   на     сумму 4 615 244 тыс. тенге, что на 101,8% больше, чем в прошлом году. По объемным характеристикам на первом месте находятся все те же валютные депозиты. Так, за 2007 год валютные депозиты составили 746 883 тыс. тенге, а в 2009 году данный   показатель увеличился  почти в 5 раз    и составил  3 576 814 тыс. тенге Данная тенденция объясняется тем, что вкладчики предпочитают хранить свои сбережения в валюте, так как именно  они по истечении срока депозита принесут реальный доход, а не просто сберегут деньги от инфляции. То есть приоритет депозитов, открытых в иностранной валюте, по сравнению с тенговыми вкладами свидетельствует о желании клиентов получать доходы в валюте с целью подстраховки от инфляционных обесценений тенговых сумм.

       Еще одним аспектом в работе АО «БТА»  с депозитами частных вкладчиков является открытие вкладов, сопровождающееся выдачей дебетовых пластиковых  карт. Как видно из таблицы 9, за анализируемый  период произошло некоторое снижение доли средств на депозитных счетах, предназначенных для расчетов с помощью пластиковых карт. В БТА на «карточных» счетах  в 2007 году находилось около 20% всех привлеченных этим банком средств граждан, в 2008 году доля депозитов под пластиковые карты в общем объеме вкладов населения сократилась до 12,2%, а в 2009 году банк вновь начинает набирать обороты по данному показателю. По сравнению с прошлым годом депозиты под пластиковые карты выросли на 7,3% и составили 900609 тыс. тенге

       Что касается регионального аспекта, то можно отметить, что филиал АО «БТА» постепенно наращивал свой ресурсный потенциал, привлекая все больше   вкладов (таблица 2). 

Таблица 2.

 Объем   привлеченных   депозитов   филиала   «БТА» в г. Астана

                                                                                                          (тыс. тенге)

 

       Данные  таблицы свидетельствуют, что в  2007 году филиал банка принял от населения средств для сбережения на сумму 900 000 тыс. тенге, из них 19,2% составили средства физических лиц и 80,8% – средства юридических лиц. По итогам 2008 года филиалом было привлечено депозитов на сумму 670 000 тыс. тенге, что на 25,5% меньше, чем в прошлом году. В структуре привлеченных средств филиала в 2008 году депозиты юридических лиц уменьшились на 34,3% и составили 477 710 тыс. тенге.

       А по вкладам физических лиц наблюдается  обратная ситуация – за 2008 год они выросли на 19 490 тыс. тенге и к концу года их величина составила 192 290 тыс. тенге.  В 2009 году, несмотря на снижение ставок по вкладам, филиалом было привлечено депозитов в 1,7 раз больше, а именно на   сумму 1 140 000 тыс. тенге Данная величина составляет 24,7% от суммарного объема привлеченных БТА средств во вклады в 2009 году.   Банковские вклады физических лиц в реальном выражении в 2009 году увеличились на 108,05%, в то время как средства предприятий только на 54,9%.

       Подводя итог в целом по объему привлеченных депозитов филиала БТА в г. Астана, можно сказать, что пока темпы роста депозитов физических лиц заметно опережают соответствующий показатель по предприятиям, объемы привлечения ресурсов со стороны которых в филиале банка за 2007-2009 годы практически не выросли, и это привело к снижению доли депозитов предприятий в привлеченных средствах с 80,8% в 2007 году до 64,9% на конец 2009 года. В отличие от объема средств на счетах предприятий, которые в течение года сокращались, объем вкладов населения постоянно возрастал. Рост сбережений населения – позитивный момент, свидетельствующий о том, что население сейчас удовлетворяет не только свои текущие потребности, но и имеет возможность откладывать средства на будущее[9;10]. Это свидетельствует и об улучшении ситуации в экономике региона.

       При раскрытии теоретических основ  депозитной политики упоминалось, что  одной из ее составляющих является процентная политика по принимаемым вкладам, так как депозитный процент является эффективным инструментом в области привлечения ресурсов[20; 82]. Рассматривая динамику процентных ставок, можно отметить тенденцию их снижения на протяжении всего анализируемого периода. Так, самые высокие ставки по депозитам приходились на 2007 год, они находились в диапазоне от 36 – 40% по срочным вкладам.

       Это можно было сделать, привлекая вклады клиентов (и чем больше, тем лучше), заманив их высокими процентами за пользование ресурсами. Однако для  клиентов такие ставки были одновременно высокодоходными и высокорискованными.