Страховой рынок

В обществе страхование играет роль механизма, перераспределяющего денежные средства (страховой фонд) от всех членов общества к тем, кто нуждается в финансовой помощи в результате происшедших с ними страховых случаев. В отличие от социального страхования, где застрахованными являются большинство или все граждане, в коммерческом страховании перераспределение происходит только между членами конкретного страхового фонда, уплатившими в него страховые взносы.[4]

Вследствие такого перераспределения ресурсов предпринимательская деятельность и развитие общества в целом приобретают стабильность благодаря возможности восстановить утраченное в результате страховых событий за счёт страхового фонда. Страхование придаёт дополнительный стимул экономическому развитию, поскольку сокращает отчисления граждан и предприятия в свои резервные фонды на ликвидацию последствий неблагоприятных событий (создание резервов) и заменяет их меньшими по сумме страховыми взносами, а освободившиеся при этом средства позволяет направить на развитие бизнеса или на потребление, тем самым, развивая экономику.

В личной жизни страхование позволяет избежать чрезвычайных расходов на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций или на лечение в случае болезни и сохранить прежний уровень дохода при утрате трудоспособности за счёт небольших (по сравнению с убытками) страховых взносов в страховой фонд.

Особенно велика роль социального страхования. Социальное страхование – это механизм реализации социальной политики государства и способ её финансирования. Социальное страхование сочетает два принципа управления социальными рисками: социальное регулирование, заключающееся в установлении основных социальных ориентиров развития общества, и страхование, которое является механизмом финансового обеспечения поставленных социальных целей. В процессе своего развития социальное страхование превратилось в самостоятельную систему  финансового обеспечения общественных потребностей в медицинской помощи и поддержке нетрудоспособных граждан, основанную на перераспределении национального дохода. Эта система отлична как от коммерческого страхования, так и от распределительной системы социальной защиты.

Роль страхования в современных условиях заключается в следующем:

1. Страхование - стабилизатор рынка, т. к. происходит перенос риска на профессионала;
2. Роль страхования в формировании инвестиционного капитала;
3. Страхование формирует рынок труда;
4. Страхование вносит существенный вклад в формирование платежеспособного спроса;
5. Стимулирование развития НТП:

      защита новых высоко рисковых технологий,

      прямое финансирование научных разработок;

6. Страхование – социально-значимая отрасль (пенсионное, медицинское, ответственности работодателя);
7. Участие страховщика в финансировании предупредит мероприятий;
8. Успешная деятельность страховщиков способствует увеличению дох части бюджета;
9. Специальные исследование в области психологии показали, что в стране в которой на одну семью приходится в среднем более 5 договоров страхования снижается социальная напряжённость в обществе.

Также страхование непосредственно содействует развитию предпринимательства, так как лишь очень состоятельные люди могут заниматься предпринимательством, принимая весь риск потерь на себя. Чем шире распространяется страхование, тем большая часть риска перекладывается на страховщиков и тем большее количество людей может принимать участие в предпринимательской деятельности.

Последние десять лет правительство России постоянно говорит о необходимости привлечения иностранных инвестиций в российскую экономику, создании необходимого инвестиционного климата в стране. Все это происходит в условиях наличия у государства и общества не до конца задействованного внутреннего инструмента для привлечения инвестиций - страхования. В развитых странах страховой институт является одним из главных источников инвестиций в национальную экономику и выступает крупнейшим кредитором государства.

В связи с этим страховые организации все чаще выполняют функции специализированных кредитных институтов, занимающихся кредитованием различных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Во многих странах мира страховые компании занимают ведущие позиции в качестве поставщиков ссудного капитала. Например, страховые компании США, Европы и Японии управляют общим объемом вложенных в экономику средств в размере 4 трлн. долларов США. Только, в США в 2001 году страховщики собрали 795 188 млн. долларов США, из которых 393 812 приходилось на страхование жизни, что позволило им инвестировать гигантские средства в экономику страны[22]. [5]

Очевидно, что в силу своей специфики и выполняемой социально значимой роли страхование является стратегическим сектором экономики, оно выступает одним из немногих реальных механизмов, способных уже сейчас оказать существенное влияние на стабилизацию социально-экономического положения, создать дополнительные предпосылки для экономического подъема путем привлечения средств в экономику страны, повысить уверенность людей. Дальнейшее социально-экономическое развитие России и вхождение ее в мировое экономическое пространство должно способствовать повышению роли страхования, его возможностей в решении насущных социальных проблем современного общества.

1.3. Участники страхового рынка

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» участниками страхового рынка являются:

• страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

• страховые организации;

• общества взаимного страхования;

• страховые агенты;

• страховые брокеры;

• страховые актуарии;

• федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности;

• объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Участниками страхового рынка являются продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Ка­тегорию продавцов составляют страховые и перестрахо­вочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридические лица, ре­шившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом.

Посредниками между продавцами и покупа­телями являются страховые агенты и страховые броке­ры, содействующие заключению договора страхования.

Страховые агенты — юридические лица — это чаще всего предприятия и организации, характер деятель­ности которых позволяет выгодно совместить свои основные функции с функциями страховых агентов. Зачастую страховыми агентствами выступают бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридиче­ские консультации, нотариальные конторы, сберега­тельные банки, транспортные билетные кассы, которые могут оформлять те или иные договоры страхования. Однако это могут быть и организации, созданные ис­ключительно для агентской деятельности в страхова­нии.

Страховые агенты являются представителями страховых компаний и дей­ствуют на основании их полномочий. В международ­ной практике в качестве страховых агентов выступают как отдельные юридические или физические лица, так и лица, находящиеся на службе страховой компании (работающие по трудовому договору). Страховой агент может представлять одну либо несколько страховых компаний и по условиям договора с ними действует только от имени этих компаний. Причем агент дейст­вует строго в рамках полномочий, предоставленных ему страховой компанией.

Страховые брокеры — юридические или физиче­ские лица, зарегистрированные в установленном по­рядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от сво­его имени на основании поручения страхователя либо страховщика. Страховой брокер — независимое лицо, действующее по поручению страхователя (в прямом страховании) или страховщика (при перестраховании).

Брокер не является участником страхового догово­ра. Его обязанность — содействовать исполнению стра­хового договора его участниками и оказывать прису­щие страховому брокеру посреднические услуги.

Согласно российскому Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой брокер обязан пройти государственную регистрацию и должен быть занесен в реестр страховых брокеров.

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

2. ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РФ

2.1. Экономические и исторические предпосылки возникновения страхового рынка в России

Страхование как отрасль финансовой деятельности возникло из разделения общественного труда и развивалось по мере осознания человеком ценности жизни, здоровья и имущества. Риск является объективной предпосылкой возникновения страховых отношений: если нет риска - нет и потребности в страховании.

Первый опыт страхования жизни в России относится к 1771 г. В 1776 году был учрежден Государственный заемный банк, которому было предоставлено право на страхование каменных домов и фабрик. В 1797 г. при Государственном ассигнационном банке была открыта страховая контора для страхования товаров, в 1798 и 1799 гг. в Москве и Петербурге при Камеральном департаменте - учреждены ассекуранц-конторы для взаимного страхования от огня.

В 1827 г. появляется Первое Российское страховое общество для страхования от огня (частное акционерное общество) и получает от государства монополию на страхование в важнейших губерниях России сроком на 20 лет. В 1847 г. открылась организация «Надежда», занимавшаяся транспортным страхованием. С 1906 г. в России начинается государственное страхование жизни.

Практически во всех экономически развитых странах имущественные интересы имеют свою страховую защиту. В СССР в условиях командной экономики страхование практические не развивалось, главным образом из-за отсутствия частной собственности, имущества и имущественных интересов у населения.

В 1921 г. после издания декрета «О государственном имущественном страховании» страховая деятельность полностью перешла в ведение «Госстраха» СССР. С ростом объема операций и расширением сферы страховой деятельности за рубежом в 1947 г. из состава «Госстраха» было выделено отдельное учреждение «Ингосстрах», ставшее второй государственной монопольной страховой организацией. И только с переходом к рыночной экономике в России начался быстрый рост коммерческих структур в области страхования. Таким образом, можно выделить следующие основные этапы развития страхового дела страны:

страхование в Российской империи (1786—1917 гг.);

страхование в Советской России и СССР (1917—1991 гг.);

страхование в Российской Федерации (после 1988 г.).

Развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку с последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии (в советский период истории). Серьезные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

2.2. Особенности развития страхового рынка в РФ

Страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер бизнеса в Российской Федерации. Объемы страховых операций неуклонно возрастают, а страховые компании играют в экономике все более значимую роль. Так, по данным Всероссийского союза страховщиков, прирост сборов страховых платежей в 2003 по отношению к 2002 составил 51,3 %, а страховые выплаты возросли на 18%. Быстрее всего в 2003 росли сборы по страхованию жизни – на 59 %. Страховые резервы приближаются к 90 млрд. рублей. Число работников, занятых в отрасли, составляет 250–300 тысяч человек (около 0,5% от общей численности занятых).

В «Концепции развития страхования в Российской Федерации» отмечено, что доля средств от страхования в валовом внутреннем продукте страны выросла с 1,6% в 1988 до 3% в 2001. [6]

Обратимся к сведениям о деятельности страховых организаций за 1 полугодие 2009 года. В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30.06.2009 зарегистрировано 743 страховые организации.

Общие сведения о страховых премиях (взносах) и страховых выплатах за 1 полугодие 2009 года представлены в табл. 2.1.[7]

Таблица 2.1.

Общие сведения о страховых премиях (взносах) и страховых выплатах за 1 полугодие 2009 года

Общая сумма страховой премии (взносов) и страховых выплат по всем видам страхования за 1 полугодие 2009 года составила соответственно 493,43 и 351,54 млрд. руб. или 104,2 и 124,7 % по сравнению с аналогичным периодом 2008 года.

При этом сумма страховых премий (взносов) по добровольным видам страхования составила 225,4 млрд. руб., что на 9,0 % ниже аналогичого периода 2008 года. А сумма страховых выплат по добровольным видам страхования составила 108,76 млрд. руб., или 130,0 к соответствующему периоду 2008 года.

Страховые взносы по обязательным видам страхования составили 268,03 млрд. руб., что на 18,6 % больше соответствующего периода 2008 года. Сумма страховых выплат по обязательным видам страхования равна 242,78 млрд. руб., что на 22,4 % выше аналогичного периода предыдущего года.