Страховой рынок

Банкротства страховых компаний наступают с некоторым лагом относительно периода активной фазы кризиса. Обязательства страховых компаний – их будущие страховые выплаты – не могут наступить единовременно, а досрочное расторжение договоров страхования затруднено с юридической точки зрения.

Таким образом, страховые компании не сталкиваются с резким ухудшением их платежеспособности вследствие кризиса (за исключением случаев обесценения их инвестиций), кризис действует на них постепенно через падение спроса, инфляцию расходов и рост числа обращений по страховым случаям. В результате лага в ухудшении состояния страховых компаний российские страховщики, в отличие от банков, практически полностью остались обделены вниманием государства на период кризиса.

На динамику маржи платежеспособности страховых компаний оказывают влияние сразу две тенденции: нормативный размер маржи платежеспособности снижается из-за падения страховых взносов, а фактический – из-за обесценения активов. В результате этих двух параллельных процессов впервые за несколько лет средняя величина отношения фактической и нормативной маржи платежеспособности российских страховщиков выросла: прирост составил в среднем 16,5% за 1-ое полугодие 2009 года. Таким образом, формально потребность в увеличении капитализации отечественного страхового рынка снизилась. Тем не менее, в период кризиса качество активов страховых компаний резко снизилось. Кроме того, возросли риски финансовой устойчивости самих страховщиков.

Однако поддержка страховым компаниям все-таки необходима: ведь в кризис меняются основные предпосылки, на которых был построен бизнес страховщиков – растет частота наступления страховых случаев и средняя величина страховой выплаты, повышается вероятность реализации катастрофических событий.

Единственной предпринятой антикризисной мерой можно назвать еще не подписанный Президентом проект[11] федерального закона, разработанного Министерством Финансов, разрешающий страховым компаниям учитывать субординированные кредиты при расчете нормативного размера маржи платежеспособности. Предполагается, что эти субординированные кредиты будут предоставляться на срок не менее пяти лет по ставке, не превышающей ставку рефинансирования, учтенную с коэффициентом 1,1. При этом такой кредит не должен превышать 25% от объема собственных средств компании, которой он выдается. Планируется, что этот законопроект вступит в силу с 1-ого января 2010 года.

Перейдем к Долгосрочной государственной поддержке страхового рынка, а именно к стимулированию развития спроса при постепенном росте капитализации. Одновременно (но не вместо) с повышением надежности российского страхового рынка государство предпринимает ряд мер, направленных на развитие спроса на страхование.

На перспективу в 5-7 лет целесообразно передать роль основных драйверов развития рынка вмененным и обязательным видам страхования. Страхование должно стать одним из важнейших элементов промышленной и торговой политики государства, в том числе в сфере поддержки малого бизнеса, субсидирования отдельных отраслей экономики, защиты собственных финансовых интересов государства. [12]

Фактором, обеспечивающим рост страхового рынка со стороны предложения, должно стать повышение капитализации российских страховщиков. В этих условиях особую актуальность приобретут и субординированные кредиты (в том числе с участием ВЭБа), и различные меры по стимулированию рефинансирования прибыли страховых компаний.

По оценкам «Эксперт РА» потребность российской страховой отрасли в капитале в 2008 году составляла около 25 млрд. рублей (при условии, что остальной капитал был обеспечен реальными активами). В период кризиса эта величина несколько сократилась.

После восстановления докризисного объема спроса на страхование потребность российской страховой отрасли в капитале будет стремительно расти. При этом если никаких мер принято не будет, недостаточной уровень капитализации страховой отрасли станет основным фактором, сдерживающим развитие страхового рынка, и приведет к росту доли взносов, переданных в перестрахование за рубеж.

3.2. Особенности государственного регулирования страховой деятельности на современном этапе

Проблема государственного регулирования страхового рынка является одной из самых актуальных в теории и практике современного отечественного страхования. Важность ее исследования связана с тем, эта система до сих пор окончательно не сформировалась: изменяется состояние самого страхового рынка, идет постоянное совершенствование нормативной базы страхования, претерпевает изменения деятельность государственных регулирующих органов. Неустойчивость системы государственного регулирования страхового рынка вызвана не только внутренними факторами страхового рынка, но и является прямым следствием макроэкономических процессов, проблем экономики в целом, а также ходом развития международных интеграционных тенденций.

Высокая степень ответственности страховщика за социальные последствия его деятельности требует государственного надзора. Страховой рынок как часть финансово-кредитной системы является объектом государственного регулирования и контроля в целях его развития на основе баланса экономических интересов страховщиков, их клиентов (страхователей) и государства. Государство регулирует страховой рынок в комплексе, как единую систему. Формы и методы государственного регулирования страхования делятся на две группы: административные (прямые) и экономические (косвенные), причем преобладающими для современной страховой системы являются административные методы. Система административного регулирования базируется на нормах страхового законодательства, ее центральное звено - орган страхового надзора. Экономические регуляторы - это меры косвенного воздействия на страховой рынок через другие сферы и звенья финансово-кредитной системы (налогообложение, политику Центрального банка и др.).

Законодательной основой страховой деятельности в Российской Федерации являются Гражданский кодекс Российской Федерации и Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в редакции Федерального закона от 10 декабря 2003 года № 172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Отношения, связанные с организацией страхового дела, регулируются федеральными законами, указами Президента Российской Федерации, постановлениями Правительства Российской Федерации, принятыми в соответствии с Законом об организации страхового дела и регулирующими особенности проведения различных видов добровольного и обязательного страхования, а также нормативными актами Минфина России, международными соглашениями и договорами.

Согласно статье 969 Гражданского кодекса Российской Федерации «в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих, определенных категорий», которое осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным органам исполнительной власти (страхователям).

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств предусмотрено Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Основным органом, осуществляющим государственный контроль за страховой деятельностью в РФ, является Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ, однако в регулировании страхования в пределах своей компетенции участвуют и другие государственные органы - налоговые, антимонопольные, Центральный банк.

Регулирующая роль органов государственного страхового надзора предусматривает выполнение в основном трех функций, с помощью которых обеспечивается надежная защита страхователей:

1. Регистрация и лицензирование

2. Обеспечение гласности

3. Поддержание правопорядка в отросли

Лицензирование деятельности страховых компаний - это процедура получения ими государственного разрешения на проведение страхования по определенным видам. Лицензирование страховщиков, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, носит обязательный характер и осуществляется Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ. Необходимым условием для получения лицензии является наличие у страховой организации полностью оплаченного до начала деятельности уставного капитала.

Для осуществления возложенных задач Департамент страхового надзора имеет право:

• проводить проверки отдельных сторон финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций, касающихся действующего законодательства о страховании, установленных правил и предписаний;

• получать от страховых организаций необходимые сведения, справки и иную информацию, подтверждающую достоверность получаемых сведений, а также обращаться за получением информации к банкам и другим учреждениям и организациям;

• осуществлять контроль за создаваемыми в страховых организациях необходимыми резервами для обеспечения соответствия между принятыми страховыми организациями обязательствами и имеющимися у них средствами;

• контролировать размещение страховыми организациями временно свободных средств с целью определения степени надежности капиталовложений и ликвидности активов этих организаций. В случае выявления нарушений по результатам проверок отдельных сторон финансово-хозяйственной деятельности Департамент страхового надзора имеет право давать предписание страховым организациям об увеличении размера резервных фондов, изменении тарифов, ставок, страховых взносов (премии), правил и условий страхования.

Если страховая организация не выполняет выданных предписаний и не устраняет вскрытые проверками нарушения, Департамент страхового надзора имеет право временно приостанавливать действие выданных лицензий, ограничивать их действие, аннулировать лицензии или принимать решение о полном прекращении деятельности страховой организации

Следующая функция — обеспечение гласности. Каждый, кто профессионально занимается страховой деятельностью, обязан опубликовать проспект, содержащий полную, правдивую и четкую информацию о финансовом положении страховщика. Принцип гласности проводится через положение законодательных актов о страховой деятельности.

Чтобы не допускать ограничения конкурентной борьбы, орган государственного страхового надзора должен проверить, насколько достоверна представленная информация. Открытость информации о финансовом положении страховщиков способствует сохранению конкурентной борьбы.

Третья функция — поддержание правопорядка в отрасли. Орган государственного страхового надзора может начать расследование нарушений закона, принять административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, или передать дело в суд. Орган государственного страхового надзора наделен многими полномочиями по проверке оперативно-финансовой деятельности страховщиков.

Элементом государственного регулирования страховой деятельности является предотвращение сговора, а также действий страховых компаний по разделу рынка страховых услуг с целью ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок других участников. Считается недопустимым использование средств и методов недобросовестной конкуренции: искусственное завышение или занижение страховых тарифов, попытка ввести страхователя в заблуждение в результате необъективного информирования об условиях данного вида страхования или условиях страхования своих конкурентов.

4. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ НА ПРИМЕРЕ ЗАО Страховая компания "Чулпан"

4.1. Основные виды предоставляемых услуг

Закрытое акционерное общество Страховая компания «Чулпан»  была учреждена  22 сентября 1993 года. Учредители — ОАО "Татнефть", банк "Девон-Кредит", ЗАО "Татех" и ЗАО "Татойлгаз". Страховая компания «Чулпан» занимает прочное положение среди  100 крупнейших страховых компаний России и является лидером на страховом рынке Татарстана.[13]

За семнадцать лет своей деятельности компания продемонстрировала хорошую динамику развития. Существенные собственные активы страховой организации и солидный уставный капитал выступают залогом финансовой устойчивости СК «Чулпан» и прочной репутации на отечественном рынке страхования. Оплаченный уставный капитал Компании составляет на данный момент 400 млн. рублей. Собственные средства Компании на 01.01.08 г. составили - 1 млрд. 159 млн.рублей.

Компания проводит обоснованную тарифную политику, подкрепленную продуманной и проверенной временем системой перестрахования, в сочетании с профессиональными действиями сотрудников компании при реализации инвестиционных мероприятий. Система перестрахования построена на основе взаимодействия с крупнейшими перестраховщиками.

В настоящее время Компания состоялась как универсальная страховая компания, предоставляющая услуги юридическим и физическим лицам в области личного и имущественного страхования. Компания имеет лицензии на право проведения 19 вида страхования по 55 правилам страхования , что позволяет удовлетворять любые потребности в сфере страхования. Репутация надежного страхового партнера обеспечена индивидуальным подходом к каждому страхователю и строгим исполнением взятых на себя обязательств. Стремление в совершенстве предлагаемых страховых продуктах, позволяют достигать оптимального сочетания цены и высокого качества страховой защиты.