Правовое регулирование банковской деятельности

   - оказание консультационных и  информационных услуг;

   - иные сделки в соответствии  с законодательством Российской  Федерации.

   Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание  с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления  данных операций, а также взыскание  штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание  производится в судебном порядке  по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного  на то федеральным законом, или Банка  России.

   Банк  России вправе предъявить в арбитражный  суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.

   Важно акцентировать внимание нововведение Закона о банках. Федеральным законом  от 27 июля 2006 г. N 140-ФЗ настоящий Федеральный  закон дополнен статьей 13.1, которая  допускает осуществление отдельных  банковских операций коммерческой организацией, не являющейся кредитной организацией. Коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, вправе осуществлять без лицензии, выдаваемой Банком России, банковские операции, указанные в  п.9 ч.1 ст.5 Закона, в части принятия от физических лиц наличных денежных средств в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги при одновременном соблюдении следующих условий:

   1) наличие договора с кредитной  организацией, по условиям которого  коммерческая организация, не  являющаяся кредитной организацией, обязуется от своего имени, но за счет кредитной организации осуществлять банковские операции;

   2) наличие договора между кредитной  организацией и лицом, оказывающим  услуги (выполняющим работы), за которые  в соответствии с законодательством  Российской Федерации взимается  плата.

   Подводя итог сказанному, сделаем следующие  выводы. Лицензирование банковской деятельности по своей правовой природе является:

   - формой пруденциального регулирования  и банковского надзора;

   - специфическим правовым режимом;

   - публично-правовым средством.

   Объектом  лицензирования в банковской сфере  является банковская деятельность как  совокупность систематически осуществляемых банками или небанковскими кредитными организациями как участниками  единой банковской системы банковских операций, направленных на извлечение прибыли.

   В аспекте банковской деятельности лицензирование имеет определенную специфику, которая  заключается в том, что банковская лицензия прямо легитимирует совершение лишь банковских операций (ч. 1 ст. 5 Закона о банках). Помимо банковских операций банковская лицензия косвенно легитимирует также совершение ряда сделок, указанных  в ч. 3 ст. 5 Закона о банках, а также  операций с ценными бумагами, перечень которых приведен в ст. 6 Закона. Следовательно, перечень видов предпринимательской  деятельности, которые имеют право  осуществлять кредитные организации, шире, чем прямо указанный в  банковской лицензии. 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Недостатки в банковском регулировании и банковском надзоре 

   Проблемы, проявившиеся в деятельности банковского  сектора в ходе кризиса, свидетельствуют  о недостатках банковского регулирования  и банковского надзора. Основным недостатком является реализация при  осуществлении функций по банковскому надзору в значительной степени формальных подходов.  
    Одной из причин указанного недостатка остается ограниченность правовых возможностей Банка России по реализации содержательных подходов к оценке рисков кредитных организаций. В существенной степени законодательство Российской Федерации не отвечает международным стандартам в части возможностей осуществления надзора на консолидированной основе и определения (в целях ограничения концентрации рисков) критериев связанности заемщиков между собой и связанности заемщиков с банком. Также не соответствует международным подходам к осуществлению эффективного надзора перечень имеющихся в распоряжении Банка России мер надзорного реагирования на недостатки в деятельности кредитных организаций, банковских групп и банковских холдингов.  
    В связи с этим Правительство Российской Федерации и Банк России считают необходимым укрепить правовую основу реализации Банком России задач по банковскому надзору. Предполагается внести в законодательство Российской Федерации изменения, направленные на установление полномочий Банка России по осуществлению содержательного регулирования и надзора, надзора на консолидированной основе, определению состава мер надзорного реагирования и процедур их применения, соответствующих международным стандартам.  

   2.1. Требования к совершенствованию  банковского надзора  в России

   Анализ  задач надзорной деятельности в  банковской сфере приводит к формулированию следующих концептуальных требований, выполнение которых видится необходимым  для стабилизации кредитной системы. Как будет ясно из последующего изложения, указанные требования находятся  в тесной взаимосвязи. Во-первых, поскольку  приоритетной целью надзора является поддержание кредитной системы, его главной задачей должны быть не поиск и наказание "провинившихся" банков, а создание условий для  более эффективного функционирования банковской системы.

   Во-вторых, это необходимость активизации  надзора, которая включает в себя ряд аспектов. Важнейшим условием и одновременно составным элементом  его реализации является повышение  открытости ситуации в банковской сфере  в целом и в конкретных банках как для Центрального банка, так и для кредиторов и клиентов банков. Повышение открытости базируется на совершенствовании системы учета и отчетности в коммерческих банках и приближении ее к требованиям, вытекающим из опыта международной банковской практики, что позволит повысить эффективность и результативность надзорной деятельности. С другой стороны, открытость предполагает неукоснительное соблюдение банками требований Центрального банка в сфере учета и отчетности.

   В-третьих, надзор должен быть ориентирован на два  уровня анализа и состояния банковской системы в целом. При этом открытость является важным фактором совершенствования  диагностической компоненты банковского  надзора. Другим ее фактором выступает  совершенствование методики оценки состояния дел в банках. В-четвертых, требование реструктуризации балансов банков. Данное требование непосредственно  относится к оптимизации балансов и организационно-технологической  схемы деятельности банков. Под реструктуризацией  балансов понимается снижение доли низколиквидных и неликвидных активов, создание достаточных резервов на списание плохих кредитов. При этом необходимо предусмотреть возможность банков самостоятельно списывать такие ссуды за счет резервов при контроле со стороны налоговых служб и аудиторских фирм. В ресурсной базе банков необходимо проводить политику снижения доли "горячих" денег: средств населения, бюджета.

   Под оптимизацией организационной структуры  банков понимается централизация информационных потоков многофилиальных банков через компьютерную сеть и получение  информации о работе территориальных  подразделений в режиме реального  времени, а также техническое  переоснащение банков, снижение расходов в связи с сокращением численности  низкоквалифицированного персонала (кассиров и пр.).

   Одновременно  требование реструктуризации включает необходимость санирования отдельных  крупных банков. Все эти аспекты  предполагают дополнительные усилия Банка  России как с позиций оценки состояния  дел в банках, так и с точки  зрения консультирования и выдачи соответствующих  рекомендаций. Указанная работа должна проводиться совместно с Всемирным  банком и ЕБРР в рамках международных  проектов реструктуризации российских банков. Нуждается в разработке также Концепция реструктуризации ресурсных потоков в кредитной сфере и формирование системы перераспределения средств, при которой крупные (полугосударственные) банки кредитуют "частные" банки, которые принимают основные риски кредитования мелких и средних заемщиков. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Заключение

   Современное состояние банковской системы России требует принятия комплексных мер  по ее укреплению, поддержанию финансовой устойчивости банков, снижению риска  системного кризиса. Нарастание проблем  в банковском секторе определяется, главным образом, низким уровнем  управления банками в сочетании  с неблагоприятными тенденциями  общеэкономического развития. По разным оценкам, только 40 – 60 % общего числа  банков можно считать финансово  устойчивыми. Непосредственными причинами  финансовых трудностей конкретных банков стали:

   ·      неквалифицированное управление;

   ·      отсутствие стратегического планирования;

   ·      неумение грамотно сформировать кредитный  портфель и управлять рисками;

   ·      прямые и опосредованные формы давления на банки;

   ·      мошенничество со стороны их владельцев и менеджеров;

   ·      "исторические" причины. Так, основная часть банков, созданных на базе бывших государственных специализированных банков, унаследовала отягощенную долгами  убыточных предприятий структуру  баланса, которая без вмешательства  государства в виде реструктурирования активов не может обеспечить нормальное их функционирование;

   ·      негативное влияние на финансовое положение  банков оказало предоставление государством предприятиям в 1980-х – начале 1990-х  годов централизованных кредитов, которые  во многих случаях оказались безнадежными к возврату. Невыполнение бюджетом обязательств перед государственными предприятиями сделало их неплательщиками  перед кредитными организациями;

   ·      известную роль в процессе ухудшения  ликвидности банков играет общий  дефицит ликвидности в экономике.

   Ситуация  в экономике и банковском секторе  не позволяет рассчитывать на оздоровление российской банковской системы только путем отзыва лицензий и банкротства слабых банков. При этом крайне мала или практически отсутствует вероятность участия государства (бюджета) в стабилизационных мероприятиях. Вместе с тем, очевидно, что без серьезной реорганизации банковской системы и необходимых для этого дополнительных финансовых вливаний не обойтись.

   В настоящее время сфера активных операций на внутренних рынках с приемлемым уровнем доходности и риска ограниченны  операциями с государственными ценными  бумагами и кредитованием производства, связанного, главным образом, с внешней  торговлей и некоторыми другими  отраслями с высокой оборачиваемостью капиталов. Перспективы выживания  основной массы банков в таких  условиях сомнительны. Даже самые жесткие  регулятивные нормы не смогут обеспечить им одновременно ликвидность и доходность.

   С формальной точки зрения надзорный  орган может самоустраниться  от активного вмешательства в  процессы, происходящие в банковской системе. Позиция наблюдателя предполагает ограничение участия надзорного органа в деятельности банков контролем за требованиями, предъявляемыми к структуре баланса, а также оказанием финансовой поддержки отдельным банкам по принципу "латания дыр". Однако достижение удовлетворительных результатов надзора для системы в целом на таких принципах в сегодняшней ситуации весьма проблематично.

   Усиление  надежности кредитных организаций  путем повсеместного сокращения объемов их сомнительных активов  затронет в первую очередь кредитные  вложения. Такие результаты надзора  с формальной точки зрения содействуют  достижению его цели. Однако успехи на таком пути могут оказаться  обманчивыми. Сокращение кредитования хозяйства в целях усиления надежности банков может ударить по ним бумерангом из-за уменьшения средств клиентов, формирующих ресурсную базу кредитных организаций. В итоге для банковской системы по линии надзора создается по существу дополнительный стимул пассивно следовать за тенденциями экономического развития, определяемыми на сегодня стагфляцией. Тем самым формируется банковская система, обслуживающая кризисную экономику.

   Общее направление развития законодательной  базы в банковской сфере видится  не через нормативные документы, указания ЦБ РФ и его функциональные структуры, а законодательно через  Государственную Думу. Такое развитие будет учитывать корпоративные  интересы больших слоев населения  в России и, следовательно, будет  приносить более позитивные сдвиги в совершенствовании финансовой системы страны. Хотя мнение профессионалов необходимо использовать как экспертов.

   У Банка России есть уникальные (в  отличие от других государственных  органов) возможности осуществлять банковский надзор не только административными, но и экономическими мерами, создавая условия для повышения эффективности  работы подконтрольных кредитных организаций. Реализация такой политики предполагает конструктивный, созидательный характер надзорной деятельности. Под конструктивностью  имеется в виду использование  в практике регулирования таких  инструментов, которые в рамках полномочий и ответственности ЦБ РФ способствовали бы формированию работоспособной прогрессивной  банковской системы. Вместе с тем  эффективность надзора при таком  подходе зависит не только от Банка  России, но и от общей экономической  политики, а также от ее конкретных результатов.