Правовой статус кредитных организаций РФ

В отличие от банковской группы банковский холдинг состоит  не только из кредитных организаций, причем головная организация банковского  холдинга - юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, - имеет  возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые  органами управления кредитной организации.

 

1.2  Уставный  капитал кредитной организации 

         Уставный капитал кредитной организации  формируется в соответствии с  гражданским правом, однако в  силу повышенного уровня публичности  кредитной организации, а также  и в связи с тем, что она  привлекает денежные средства, в  том числе работает с денежными  средствами вкладчиков, он имеет  специфику. Эта специфика состоит  в ряде требований, которые касаются  размера уставного капитала и  способов, порядка его формирования. Дальше будет отдельно рассматриваться  вопрос об уставном капитале  кредитной организации.

К организационной структуре  кредитной организации предъявляются  специальные требования:

Я уже говорила о необходимости согласования руководителей кредитной организации и ее филиалов с Центральным банком. Этот вопрос предусмотрен Федеральным законом. В статье 11.1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" перечислены органы управления кредитной организацией. Наряду с этим в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" предусмотрены требования в отношении организации внутреннего контроля. В ч. 4, статьи 24 этого закона сказано, что "кредитная организация обязана организовывать внутренний контроль, обеспечивающий надлежащий уровень надежности, соответствующей характеру и масштабам проводимых операций". Отчасти этот вопрос регулируется нормативными актами Центрального банка (внутренний контроль).⁵

В Инструкции Банка России N 109-И (пункт 13.1) "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" приводится перечень требований, которым должны соответствовать кредитные организации для расширения деятельности путем получения банковских лицензий. В течение последних шести месяцев, предшествующих подаче соответствующего ходатайства в территориальное учреждение Банка России, а также до принятия Банком России соответствующего решения, кредитная организация должна отвечать следующим требованиям. Она должна быть и финансово устойчивой и выполняющей требования о предоставлении информации об участниках и их группах (аффилированных лицах) и не имеющей бюджетной задолженности. Но, что важно применительно к рассматриваемому признаку, – она обязана иметь организационную структуру (включающую службу внутреннего контроля), адекватную масштабам проводимых кредитной организацией операций и принимаемым рискам, а также выполнять квалификационные требования к членам совета директоров (наблюдательного совета) и руководителям кредитной организации. Она обязана соблюдать технические требования, установленные Банком России для осуществления банковских операций.⁶

Из всего этого перечня  требований, в данном случае, я акцентировала внимание тех требованиях, которые предъявляются к органам управления кредитной организацией. Они обусловлены сущностью кредитной организации. Ведь ее деятельность сопряжена с риском, в том числе и для клиентов, чьими денежными средствами она располагает, в целях своей предпринимательской деятельности. Поэтому вопросы профессионализма затрагивают не только интересы акционеров, или просто, - участников кредитной организации, но и интересы большого числа ее клиентов. Именно поэтому и предъявляются специальные требования к ее организационной структуре.

 

1.3. Место нахождения  кредитной организации

        По  ГК РФ (п. 2 ст. 54) место нахождения юридического лица определяется местом его государственной регистрации. А государственная регистрация юридического лица осуществляется по месту нахождения его постоянно действующего исполнительного органа, а в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа - иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности.⁶

К помещениям, в которых  располагаются кредитные организации, Федеральный закон "О банках и  банковской деятельности" не предъявляет  каких либо требований. Но этот вопрос в определенной мере регулируется Банком России. Начиная со второй половины 90-х годов, Банк России запретил банкам использовать помещения по договору о совместной деятельности. На данный период вновь создаваемая или  расширяющая свою деятельность кредитная  организация должна иметь помещение  либо на правах собственности, либо на правах аренды.⁷

В Инструкции Банка России N 109-И (пункт 20.9) предусматривается, что: "Изменение местонахождения (адреса) кредитной организации, не связанное с изменением населенного пункта (названия населенного пункта), не влечет замены лицензии. Решение о государственной регистрации соответствующих изменений, вносимых в устав кредитной организации, принимается территориальным учреждением Банка России, осуществляющим надзор за ее деятельностью. А изменение местонахождения (адреса) кредитной организации, связанное с изменением населенного пункта (названия населенного пункта), влечет необходимость замены лицензии. Решение о государственной регистрации соответствующих изменений, вносимых в устав кредитной организации, принимается Банком России".⁸

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. КЛАССИФИКАЦИЯ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

 

2.1. Банковские кредитные организации

         В банковском праве России  предусмотрена только одна классификация  кредитных организаций, созданных  по российскому законодательству. Ее критерием являются банковские  операции. Федеральный закон все  кредитные организации делит  на два вида: банки и небанковские  кредитные организации (см.: Приложение 1,2 «Классификация кредитных организаций»).

Банк. "Банк – кредитная  организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение  во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных  средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических  лиц". (ч. 2, статьи 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности").⁹

Здесь надо обратить внимание вот на что: банковские операции осуществляются в совокупности. Это значит, что  банком может считаться только такая  кредитная организация, которая  получила право проводить все  из названных в определении операций. Правда, нельзя не отметить, что в  Федеральном законе есть противоречие с этой нормой. В статье 36 Федерального закона сказано, что банк вправе привлекать денежные средства физических лиц только спустя два года после его регистрации. Но получается, что в таком случае помимо самого этого противоречия с  частью 2 статьи 1 Федерального закона, все банки в этих течение двух лет фактически являются небанковским кредитными организациями, хотя они регистрируются как банки.

 

2.2 Небанковские  кредитные организации

        В  части 3 статьи 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (далее – Федеральный закон)  приводится определение небанковской  кредитной организации. Там отмечается, что "небанковская кредитная  организация – кредитная организация,  имеющая право осуществлять отдельные  банковские операции, предусмотренные  настоящим Федеральным законом.  Допустимые сочетания банковских  операций для небанковских кредитных  организаций устанавливаются Банком  России".¹⁰

Далее я отдельно остановлюсь  на этом вопросе и приведу те классификации  небанковских кредитных организаций, которые предусмотрены нормативными актами Банка России, а также покажем  их специфику.

В ч. 3 ст. 1 Федерального закона дается общее определение небанковской кредитной организации. А что касается ее видов, то они зависят от того, какими банковскими операциями наделяет их Банк России.

"Небанковская кредитная  организация – кредитная организация,  имеющая право осуществлять отдельные  банковские операции, предусмотренные  настоящим Федеральным законом.  Допустимые сочетания банковских  операций для небанковских кредитных  организаций устанавливаются Банком  России". (Ч. 3 статьи 1 Федерального  закона).³

Во-первых, обращу внимание на то, что в Федеральном законе применительно к закрепленному  в нем же понятию небанковских кредитных организаций используется термин "допустимые сочетания банковских операций". О сделках в нем ничего не говорится. Говорится только о банковских операциях, и что их допустимое сочетание устанавливается Банком России. Значит, допустимое сочетание сделок Банк России не вправе.

Во-вторых, Федеральный закон  ничего не говорит об обязательных резервах для небанковских кредитных  организаций. Значит, они не обязаны  их депонировать в Банке России. В этом есть некоторое преимущество этого вида кредитных организаций. Но не только в этом. Они более  устойчивы, поскольку их круг операций ограничен. В частности, они не имеют  право привлекать банковские вклады физических лиц.

В-третьих, если посмотрим  приложения к Инструкции Банка России N 109-И, то мы там, в типовых формах банковских лицензий, то есть в наборе банковских операций для данного  вида кредитных организаций не обнаружим  открытие и ведение счетов физических лиц. На наш взгляд, Федеральный закон  не дает оснований это запрещать. Договор банковского вклада и  договор банковского счета –  это разные договоры. Федеральный  закон в статье 30, 36 устанавливает  режим банковского вклада и соответствующие  ограничения. Счет – это совсем другое. Он нужен для расчетов. И мне  думается, что можно было бы разрешить  небанковским кредитным организациям открывать счета физическим лицам  для расчетов.⁶

Виды небанковских кредитных  организаций. По действующему на сегодняшний  день банковскому праву предусмотрены  расчетные РНКО и депозитно-кредитные  небанковские кредитные организации.

Расчетные НКО. Банк России принял инструкцию, которая называется: "О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций...".¹¹

В этой Инструкции, во-первых, перечисляются те банковские операции, которые вправе проводить небанковская кредитная организация (далее –  РНКО). Во-вторых, в ней дублируется  перечень сделок, которые перечислены  в части третьей статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и которые, по этому Федеральному закону, вправе совершать любые кредитные организации. В-третьих, в ней указаны те банковские операции, которые запрещены для РНКО.⁶¹²

В пунктах 1.1-1.5.3 этой Инструкции сказано следующее:

"РНКО вправе осуществлять  в сочетании следующие банковские  операции:

открытие и ведение  банковских счетов юридических лиц;

осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в  том числе банков–корреспондентов, по их банковским счетам;

инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

 

 

 

 

 

 

 

 

3. ГОСУДАРСТВЕННАЯ РЕГИСТРАЦИЯ И ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ

 

3.1. Государственная  регистрация

Во многих странах придается  большое значение вопросам качества регистрации кредитных организаций. Считается, что банковский надзор начинается с регистрацией нового банка.

В Рекомендациях Международного комитета по аудиторской деятельности и Базельского комитета по банковскому надзору "Отношение между органами надзора за банками и внешними аудиторами" (п. 12) говорится: "Высшим правом, на котором основаны полномочия большей части органов надзора, является право выдавать юридическому лицу разрешение или лицензию на осуществление банковской деятельности, а также аннулировать разрешение или лицензию. Для того чтобы удовлетворять требованиям на получение банковской лицензии и получить ее, юридические лица обязаны следовать принципам осмотрительности".

Порядок регистрации кредитных  организаций и лицензирования банковских операций предусмотрен в Главе II Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (далее – Федеральный закон). Соответственно, Банк России издал по этим вопросам Инструкцию N 109-И, которая, исходя из ее названия, призвана регулировать порядок применения данного Федерального закона. ¹³

В статье 12 "Государственная регистрация кредитных организаций и выдача им лицензий на осуществление банковских операций" сказано, что кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц" с учетом установленного настоящим Федеральным законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций. ¹⁴

Решение о государственной  регистрации кредитной организации  принимается Банком России. Внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных  организаций, а также иных предусмотренных  федеральными законами сведений осуществляется уполномоченным регистрирующим органом  на основании решения Банка России о соответствующей государственной  регистрации. Взаимодействие Банка  России с уполномоченным регистрирующим органом по вопросам государственной  регистрации кредитных организаций  осуществляется в порядке, согласованном  Банком России с уполномоченным регистрирующим органом.