Организация работы коммерческого банка с пластиковыми картами

     По  функциональным характеристикам различаются  кредитные и дебетовые карточки. Особую категорию составляют платежные карточки как разновидность кредитных карточек.

     При совершении операции держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр (так называемый ПИН – персональный идентификационный номер), что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета.

     Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных  с использованием выпущенной им пластиковой  карточки, как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек.

     Платежной системой называется совокупность методов  и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства.

     В настоящий момент наиболее известны следующие мировые платежные  системы:

• Visa;
• MasterCard;
• American Express;
• Diners Club.

     Наибольшее  количество эмитированных карт в России, как и объем операций с их использованием, приходится на международные платежные системы Visa и MasteгCard, что объясняется прежде всего развитой разветвленной инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за ее пределами. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы – «Золотая Корона», «СТБ КАРД», «Юнион Кард», ACCORD. В тоже время сохраняется отставание России от стран с развитым карточным рынком.

     По  итогам 2009 года следует отметить, что наибольшее внимание Москомприватбанк уделял привлечению денежных средств во вклады и депозиты от населения, с использованием пластиковых карт т.е. расширял свою ресурсную, отметим, что в 2007 и в 2008 годах исследуемый банк активно работал с кредитными картами. Острая конкуренция между банками на этом направлении значительно упростила как процедуру получения кредитной карты, так и сделала конечный продукт более доступным для широкого круга потребителей.

     В настоящий момент операции по снятию наличных денег преобладают над безналичными платежами с использованием карт. Однако наблюдается значительное увеличение объемов безналичных платежей за счет роста количества предприятий торговли и услуг, принимающих к обслуживанию платежные карты, а также появления банкоматов, позволяющих осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т.п. Данные тенденции характерны и для рынка банковских карт Москомприватбанка.

     Москомприватбанк выпускает весь спектр карточных продуктов, эмитируемых, а также обладает развитой инфраструктурой их обслуживания – сетью банкоматов, пунктов выдачи наличных, торговых и сервисных предприятий, включенных в систему безналичных расчетов с использованием банковских карт.

     Главной линией работы Москомприватбанка в области банковских карт является развитие карточных продуктов до уровня соответствующего положению банка в регионах РФ. Для чего необходимо создать среду банковских карт, в достаточной мере представляющей как владельцев карт, так и сеть торгово-сервисных предприятий охватывающую все сферы услуг. Расширение эмиссии карт банком будет достигаться за счет привлечения юридических лиц, обслуживающихся в банке и новых клиентов, для выдачи заработной платы с помощью микропроцессорных пластиковых карт, а так же за счет внедрения зарплатных проектов с использованием ПК международных платежных систем в отделениях банка имеющих требуемый уровень технических средств связи для обеспечения on-line авторизации при обслуживании владельцев ПК. Кроме того, планируется более широкое предложение карточных продуктов для выдачи пенсий и корпоративных карт юридическим лицам.

       Привлечение корпоративных клиентов  для реализации зарплатных проектов  необходимо сопровождать развитием  сети пунктов выдачи наличных, строящихся на базе существующих филиалов Москомприватбанка, где это возможно и при помощи банкоматов в тех местах, где их установка будет оправдана потоками клиентов. Организация достаточного количества точек самообслуживания на основе банкоматов, способствует повышению доверия со стороны клиента к ПриватБанку, поскольку позволяет клиенту быть независимым от режима работы филиалов банка и формирует новое отношение к сфере банковских услуг. Таким образом, подготовив общество можно планировать перенос основного количества оборотов в сфере банковских карт из области получения наличных в сферу безналичных платежей за товары и услуги. Необходимое развитие инфраструктуры в торговой сети, должно проводиться параллельно с остальными направлениями работы и охватывать широкий спектр услуг для населения.

     Запланированные объемы развития карточных программ в Москомприватбанке тесно увязаны с затратами на продвижение продуктов и вложениями на развитие инфраструктуры обслуживания карт.

       Для успешной реализации запланированных мероприятий необходимо проведение комплексного финансирования включающего как средства для долгосрочного инвестирования в развитие инфраструктуры, так и вложения в текущие затраты.

     В качестве методов оптимизации данной стратегии предлагается проведение рекламно-информационных мероприятий в ее поддержку.

 

Библиографический список 

      

1. Федеральный закон от 02.12.1990 n 395-1 (ред. от 02.11.2007) "о  банках и банковской деятельности" (с изм. И доп., вступающими в силу с 01.01.2008)
2. Положение ЦБ РФ 26 марта 2004 г. 254-П О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности.
3. Инструкция ЦБ РФ 110-И Об обязательных нормативах банков от 16.04.2004 в редакции от 17.03.2007
4. Артон Т., Шенкир У., Уокер П. Комплексный подход к риск-менеджменту: стоит ли этим заниматься. - М.: Издательский дом Вильямс, 2003.
5. Банковское дело: стратегическое руководство. Под ред. В. Платонова, М. Хаггинса. М.: Консалтбанкир, 2001
6. Банковское дело: Учебник. Под ред. Колесникова В. И. М.: Финансы и статистика, 2006
7. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. СПб.: Питер, 2003
8. Буевич С.Ю., Королев О.Г. Анализ финансовых результатов банковской деятельности. М.: Кнорус, 2005
9. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. М.: Логос, 2005
10. Бачалов А. Банковская конкуренция. М.: Экзамен, 2007
11. Белоглазова Б. Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки. М.: Финансы и статистика, 2006
12. Воронин Д. В. Тенденции развития банковского сектора в России в 2007 году // Банковское дело. – 2007.- №8. – С. 16-17.
13. Господарчук Г. Г. О развитии российской банковской системы // Банковское дело. – 2006.- №10. – С. 10.
14. Грабова П. Г., Петрова С. Н., Полтавцев С. И., Романова К. Г., Хрусталев Б. Б., Яровенко С. М. Риски в современном бизнесе. М.: Аланс, 2004
15. Гранатуров В. М. Экономический риск: сущность, методы измерения, пути снижения. - М: Дело и Сервис, 2005
16. Дараган А. В. Особенности развития конкурентных отношений на рынке банковских услуг // Экономические науки. – 2006.- №11. – С.53-54.
17. Джозеф Синки мл. Финансовый менеджмент коммерческом банке и индустрии финансовых услуг. М.: Альпина Бизнес Букс, 2007
18. Жуков Е.Ф., Максимова Л. М., Маркова О. М. и др. Банки и банковские операции. - М.: Банки и Биржи, ЮНИТИ, 2003.
19. Заславская О. Д. Надежность в обмен на доход // Деловая хроника. 2002. 30.
20. Кононов А. Потребительское кредитование // Экономика и жизнь. – 2007.- №11. – С. 5.
21. Кирьянов С. М. Проблема «плохих» кредитов // Банковское дело. – 2007.- №03. – С. 48.
22. Клейнер Г.Б., Тамбовцев В.Л., Качалов Р.М. Предприятие в нестабильной экономической среде: риски, стратегия, безопасность. М.: Экономика, 2002.
23. Корсаков Д. А. Юридические риски отечественного бизнеса // Доклад на международной конференции Риски российской экономики: анализ, оценка, управление. Москва, 14 октября 2003 г.
24. Костерина Т.М. Банковское дело. Учебник для ВУЗов. М.: Маркет ДС, 2005
25. Кузнецов В.А., Ямщикова О.А. Рынок платежных карт в России.//Банковское дело в Москве. 2005. №2.
26. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. М.: Финансы и статистика, 2007
27. Лаврушина О.И. Банковские операции. М.: Кнорус, 2006
28. Лапуста М.Г. Справочник директора предприятия. 7-е изд., измен. и доп. М.: ИНФРА-М, 2003
29. Мартынова Т. Делиться рисками банкиры не торопятся // Банковское обозрение. 2006. - 3.
30. Мехряков В. Д. Обеспеченность банковскими услугами // Банковское дело. – 2007.- №08. – С. 17.
31. Моисеенко А. Защита от невозврата // Финанс. 2003
32. Печалова М. Ю. Организация риск-менеджмента в коммерческом банке // Менеджмент в России и за рубежом. 2005. - 1
33. Пикфорд, Джеймс. Управление рисками. М.: ООО Вершина, 2006.
34. Тихомиров Н.П. Методы анализа и управления экономическими рисками. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004
35. Пластиковые карты. Практическая энциклопедия.//Под редакцией Семенюта О.Г.– М.: 2004.
36. Рогов М. А. Риск-менеджмент. М.: Финансы и статистика, 2005.
37. Романов В. С. Понятие рисков и их классификация как основной элемент теории рисков // Инвестиции в России.2004г. - 12
38. Романов В. С. Волатильность как характеристика изменчивости финансово-экономических переменных. // Теория и практика реструктуризации предприятий: Сборник материалов Всероссийской научно-практической конференции.- Пенза, 2004 г.
39. Романов В. С. Управление рисками: этапы и методы // Факты и проблемы практики менеджмента: Материалы научно-практической конференции 30 октября 2005 г. - Киров: Изд-во Вятского ГЛУ, 2005
40. Романов В. С., Бутуханов А. В. Рискообразующие факторы: характеристика и влияние на риски // Управление риском.2007
41. Романов В. С.. Бутуханов А. В. Риски-предприятия как составная часть рисков // Моделирование и Анализ Безопасности, Риска и Качества в Сложных Системах: Труды Международной Научной Школы МА БРК - 2001, СПб. - НПО Омега, 2004
42. Романов В. С., Бутуханов А. В. Рискообразующие факторы: характеристика и влияние на риски // Моделирование и Анализ Безопасности, Риска и Качества в Сложных Системах: Труды Международной Научной Школы МА БРК - 2001, СПб. - НПО Омега, 2004
43. Российская экономика на современном этапе: стратегия развития, инновационная политика / Под ред. И. Я. Каца. - Ульяновск: УлГУ, 2002
44. Рэдхэд К., Хьюс С. Управление финансовыми рисками. - М.: Ин-фра-М, 2006
45. Севрук В.Т. Банковские риски. - М.: Дело, 2005.
46. Семенюта О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ. М.: Банки и биржи, 2005
47. Смолкин А.М. Менеджмент: основы организации: Учебник. М.: ИНФРА-М, 2004
48. Тедеев А. А. Электронные банковские услуги. – СПб.: «Норма», 2007. – 129 с.
49. Тэпман Л.Н. Риски в экономике: Учеб. пособие для вузов/ Под ред. проф. В.А. Швандара. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002
50. Уткин Э. А. Риск-менеждмент.- М.: Экмос, 2004.
51. Чекулаев М. Риск-менеджмент: управление финансовыми рисками на основе анализа волатильности - М.: Альпина Паблишер, 2004
52. Фролов Н. Комплексный риск-менеджмент в банке // Банковское обозрение, 3 (57), 2006
53. Хотеев Л. Становление банковской системы // Экономика и жизнь. – 2007.- №30. – С. 9.
54. Хохлов Н. В. Управление риском М.: Юнити - Дана, 2004
55. Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. М.: Консалтбанкир, 2006
56. Шаповалов В. Как управлять рисками // Финансовый директор. 2003
57. www.bankir.ru сайт профессионалов банковского бизнеса
58. www.gaap.ru бухгалтерские и финансовые консультации
59. www.klerk.ru бухгалтерия, финансы, менеджмент, банки
60. www.mkbprivat.ru официальный сайт ЗАО МКБ «Москомприватбанк»

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложения