1) имущество фирмы, предприятия,  организации, индивидуального предпринимателя,  сформированное в процессе создания  и функционирования предпринимательской  структуры;

     2) гражданская ответственность предпринимателя  за несвоевременный или неполный  возврат кредитов, займов, за непогашение  обязательств и невыплату процентов  по выпущенным облигациям, дивидендов  по привилегированным акциям, использованным  в качестве источника инвестиций  при создании предпринимательской  структуры;

     3) инновационные проекты и/или их  конечные результаты;

     4) работоспособность элементов и  систем производства в целом  и/или убытки от остановок производства;

     5) гражданская ответственность предпринимателя,  возникающая вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц в результате производственной, любой иной деятельности и  произошедших при этом аварий, вредных выбросов и иных событий;

     6) гражданская ответственность предпринимателя  за невыполнение им договорных  обязательств по оплате поставленных  товаров, выполненных работ, оказанных  услуг перед производителями,  исполнителями, продавцами и подлежащие  возмещению им убытки в соответствии  с законодательством;

     7) снижение объема продаж, дополнительные  расходы и убытки от собственной  предпринимательской деятельности, включая убытки от внереализационных  операций (например, от изменения  курсовых разниц по валютным  счетам и операциям с иностранной  валютой; исполнения обязательств  по выданным другим лицам поручительствам  и гарантиям);

     8) инвестиции в другие предпринимательские  структуры, их проекты, акции,  облигации, в государственные  и муниципальные ценные бумаги;

     9) служебная и коммерческая тайна;

     10) банкротство.

     Объектами страхования предпринимательской  деятельности являются имущественные  интересы, связанные с материальными, денежными ресурсами и доходами от этой деятельности, подвергающиеся воздействию опасных, неблагоприятных  событий, которые наносят предпринимателям убытки и обусловливают их потребность  в дополнительных источниках средств  для возмещения ущерба.

     Виды  страхования предпринимательской  деятельности в основном соответствуют  названиям указанных предметов. Таким образом, с учетом ограничения, предусмотренного нормой п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ и последнего абзаца ч. 1 ст. 958 ГК РФ, для отнесения событий, действий и их последствий к предпринимательским  рискам мы выделяем следующие виды страхования предпринимательских  рисков:⁵

     1. Страхование убытков по сделкам  продажи товаров, выполнения работ,  оказания услуг, иного имущества  предпринимателей.

     2. Страхование рисков потерь денежных  средств (и доходов от них)  в финансово-кредитных организациях, в том числе находящихся в  банках на срочных депозитных  счетах, на пластиковых кредитных  картах вследствие неликвидности  (неплатежеспособности) или банкротства;  значительного роста инфляции.

     3. Страхование рисков утраты предпринимателем-должником  обеспечения им обязательства  перед кредитором по кредитному  договору, договору займа, ипотеке  вследствие обесценивания ценных  бумаг, ухудшения платежеспособности  или банкротства поручителя, гаранта.  Страхование иных деловых рисков, как правило, исключает суброгационные  права страховщиков из-за невозможности  установить лицо, виновное в наступлении  убытков⁶.

     4. Страхование инновационных рисков. Объектами страхования должны  быть лишь имущественные интересы, связанные с убытками в виде  потерь прибыли и непокрытых  затрат в результате остановки  производства из-за выявившихся  случайных конструктивных, технологических  упущений, недоработок в том или  ином виде осваиваемой новой  сложной техники, технологии либо нового продукта производства, ошибок персонала при использовании новшеств.

     5. Гибель, повреждение новых видов  техники (в результате стихийных  бедствий, пожара, аварии и других  неблагоприятных событий, не зависящих  от этой техники), неисправности,  поломки ее при работе с  квалифицированным обслуживающим  персоналом или брак, полученный  при ее использовании вследствие  событий, являющихся страховыми, относятся к страхованию технических  рисков.

     6. Страхование рисков остановки  производства из-за утраты или  повреждения его составляющих  элементов вследствие событий  естественно-природного, техногенного, иного характера. Страхование  работоспособности элементов и/или  систем производства в целом  в действующей зарубежной и  отечественной практике страхования  именуется обычно "страхованием  от перерывов (остановок) производства"⁷.

     7. Страхование рисков убытков предпринимателя  от разглашения служебной или  коммерческой тайны.

     8. Страхование риска банкротства  предпринимателя - юридического  лица или индивидуального предпринимателя  (за исключением фиктивного банкротства). 

     2.2. Договор страхования финансовых рисков 

     Договор страхования финансовых рисков заключается  на срок осуществления страхователем  указанной в контракте (договоре) предпринимательской деятельности в пределах от 1 до 12 месяцев.

     Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление, в котором сообщает следующее:

• свое наименование, юридический адрес, банковские реквизиты, телефон, факс;
• номер и дату контракта (договора), в отношении которого заключается договор страхования;
• данные о характере, объектах и сроках контракта (договора);
• известные страхователю сведения о своих контрагентах по подлежащему страхованию контракту (договору);
• другую информацию обо всех известных страхователю обстоятельствах, которые могут иметь существенное значение для оценки степени риска.

     Одновременно  с заявлением страхователь представляет страховщику копии контракта (договора) и других документов, относящихся  к принимаемому на страхование риску.

     При заключении договора страхования финансовых рисков между страхователем и  страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям:

     а) об имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

     б) о характере события, на случай наступления  которого осуществляется страхование (страхового случая);

     в) о сроке действия договора и размере  страховой суммы.

     Договор страхования заключается в письменной форме и оформляется путем  составления одного документа, подписанного сторонами, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного  или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

     Страховщик  обязан ознакомить страхователя с содержанием  Правил страхования и вручить  ему один экземпляр.

     При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные  Страхователю обстоятельства, имеющие  существенное значение для определения  вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков  от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. При этом существенными могут  быть признаны обстоятельства, определенно  оговоренные страховщиком в договоре страхования (страховом полисе) или  в его письменном запросе.

     При заключении договора страхования финансовых рисков до получения ответов страхователя на поставленные страховщиком вопросы, последний не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие  обстоятельства не были сообщены страхователем.

     Договор страхования финансовых рисков вступает в силу со дня уплаты страхователем  страховой премии, если договором  не предусмотрено иное.

     Днем  уплаты страховой премии считается:

• при безналичной оплате – день поступления денежных средств на счет страховщика;
• при наличной оплате – день уплаты премии наличными деньгами в кассу страховщика.

     Договор страхования финансовых рисков прекращается в случаях:

     а) по истечении срока его действия;

     б) неуплаты страхователем страховых  взносов в установленные договором  сроки;

     в) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

     г) ликвидации страхователя, кроме случаев, предусмотренных Законом РФ «О страховании»;

     д) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;

     е) принятия судом решения о признании  договора страхования недействительным;

     ж) в иных случаях, предусмотренных  законодательными актами Российской Федерации.

     Договор страхования финансовых рисков может  быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями  договора страхования, а также по соглашению сторон. 

 
 
 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Страхование коммерческих рисков (англ. business risks insurance) - подотрасль имущественного страхования, которая  предусматривает возмещение предпринимателю  понесенных им убытков или неполученных ожидаемых доходов от застрахованной предпринимательской деятельности в случаях нарушения обязательств его контрагентами или изменения  условий этой деятельности по не зависящим  от него обстоятельствам.

     К страхованию коммерческих рисков относятся  такие виды, как страхование от перерыва в производстве в связи  с утратой или повреждением имущества  в результате пожаров, взрывов, аварий и других событий; страхование инвестиций от политических и коммерческих рисков; страхование депозитов; страхование  финансовых гарантий; страхование риска  неплатежа; страхование экспортных кредитов и др.

     По  условиям договоров страхования  коммерческих рисков страховщик принимает  на себя обязательство произвести страховые  выплаты страхователям в размере  полной или частичной компенсации  утраченных ими доходов или понесенных дополнительных расходов, вызванных  такими событиями, как остановка  или сокращение объема производственной или иной деятельности в результате оговоренных причин; банкротство  контрагентов страхователя; неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств его контрагентами, являющимися  кредиторами по сделке; принятие нормативных  актов или иных действий органов  власти, ухудшающих положение страхователя; участие страхователя в судебных спорах и т.д. 
 
 

 

     СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Нормативные правовые акты:

 
     

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть  вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ принят ГД ФС РФ 22.12.1995 ред. от 17.07.2009
2. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (учебно-практический). Части первая, вторая, третья, четвертая" постатейный 2-е издание, переработанное и дополненное Алексеев С.С., Васильев А.С., Голофаев В.В., Гонгало Б.М. и др. под ред. С.А. Степанова "Проспект", "Институт частного права", 2009
3. Комментарий к Закону Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" постатейный Сокол П.В. "Юстицинформ", 2006