Франшиза: виды и значение

21. Особенности гильдейско-цехового  страхования

Средневековое страхование  обычно именуется гильдийско-цеховым. Первые гильдии возникли в Англии (X-XI вв.), а затем в Германии (X-XII вв.) и Дании (XII). Первоначальное значение средневековых гильдий – братство. Таковыми они в основе и были, поскольку ставили своей задачей оказание всесторонней помощи каждому члену и братству в целом. Общественные (политические, религиозные и т.д.) и хозяйственные цели в их деятельности соединялись. Взаимоотношения членов были более тесные, чем в римских коллегиях. Кроме того они носили универсальный характер, поскольку на ранней стадии объединяли представителей различных профессий. Позднее начался процесс дифференциации, в результате чего появились защитные (охранительные) гильдии, которые ставили своей задачей охрану личности и имущества своих членов от различного рода посягательств, и профессиональные гильдии, в основе которых лежала общность интересов лиц различных профессий. Наибольшее распространение имели купеческие гильдии (их разновидность – германские заграничные ганзы) и ремесленные цехи. 
 
Существовали и другие профессиональные объединения, например гильдии актеров и фехтовальщиков, союзы наемных солдат и т. д. В форме гильдии организовывались союзы нищих, бродяг и даже грабителей и воров. Следует заметить, однако, что деление средневековых гильдий на защитные и профессиональные не носило и не могло носить абсолютный характер и что и те и другие выполняли и развивали такую важную функцию, как оказание взаимопомощи своим членам при определенных обстоятельствах, иными словами – функцию страхования. 
 
Вначале взаимопомощь закреплялась в уставах гильдий и цехов в самой общей форме, без определения размеров пособий и круга страховых случаев. Возмещение убытков или выплата пособий производилась из общегильдийской или общецеховой кассы наряду с другими расходами, либо путем последующей раскладки между членами. 
 
Постепенно организация взаимопомощи получила в гильдиях и цехах более определенные формы, гильдейско-цеховое страхование становилось на путь регулярных взносов, уточнялись основания и даже размеры страховых выплат. Перечень страховых случаев строился все более с учетом степени риска. Значительно шире он был в гильдиях, поскольку занятие торговлей в средние века было сопряжено с дальними морскими и сухопутными путешествиями и с большой степенью опасности. В то время как занятие различными ремеслами предполагало оседлую жизнь и спокойную деятельность. С учетом этого гильдейское взаимное страхование предусматривало разнообразные страховые случаи, относящиеся как к личности, так и имуществу членов гильдии, разделяя уже в ту далекую пору страхование на личное и имущественное. Имущественное страхование предусматривало возмещение убытков, возникших от стихийных бедствий, таких, как наводнение, пожар, кораблекрушение, падеж скота, а также от краж и грабежей. Наряду с этими специальными рисками к страховым случаям, порождающим право на помощь, относилось разорение члена гильдии независимо от его причины. 
 
Личное страхование в гильдиях предусматривало выплату пособия в случае смерти, болезни, инвалидности. При наступлении смерти пособие выдавалось на погребение и на поддержку вдов и сирот. Помощь больным предусматривалась, как правило, при тяжких, неизлечимых болезнях. Так, по сведениям , относящимся к 1284 г., одна из английских гильдий выплачивала пособия при слепоте, проказе и некоторых других заболеваниях. 
 
В цехах взаимное страхование было направлено преимущественно на случаи, непосредственно затрагивающие личности членов цеха, такие, как смерть, болезнь и т.д. 
 
Следует отметить, что помимо помощи, оказываемой пострадавшему из гильдийской или цеховой кассы, предусматривалась обязанность членов коллектива оказывать друг другу содействие в борьбе со стихийными бедствиями, опасностями морского плавания, в тушении пожара, в защите от грабителей и т.п. Все понесенные при этом расходы возмещались, как и основной убыток, гильдией. Члены гильдии обязаны были надлежаще содержать свое имущество и принимать меры по его спасению и предотвращению возможных убытков. Нарушение предписанных правил охраны имущества лишало права на получение страхового возмещения.