Государственное регулирование страховой деятельности

     Страны  Европейского союза сохраняют свою самостоятельность в вопросах законодательства и регулирования страхового дела. Во всех странах обязательно лицензирование страховщиков, осуществляется строгий  надзор по обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности, отчетности.

Страховой рынок Франции.

В 2002 г. общий объем страховых премий, полученных французскими страховыми компаниями и их зарубежными филиалами, составил 125 млрд., в которых 64% составляет страхование  жизни. Французский страховой рынок занимает 5-е место в мире. Количество зарегистрированных страховщиков приближается к 600, из них 98 – занимающихся страхованием жизни и 360 – другими видами страхования.

Около 40% страхового рынка Франции контролируют 5 крупнейших страховщиков. 10 крупнейших компаний – 58% рынка. Очень активно проходят процессы слияния среди брокерских компаний, что является следствием тенденции к глобализации, причем международная деятельность явно имеет приоритет над деятельностью на национальном рынке.

В отличие  от брокеров страховые агенты в настоящее  время сталкиваются в своей деятельности с множеством трудностей, что может  быть объяснено традиционной для  Франции системой взаимоотношений  агента только с одной страховой  компанией. Количество агентов постепенно сокращается, тем не менее, они продолжают оставаться самым значительным каналом  распространения страховых услуг  по видам страхования иным, чем  страхование жизни.

Основным  законодательным актом, регулирующим страховую деятельность во Франции, является Страховой кодекс. В соответствии с кодексом страховщик обязан получить административное разрешение министерства финансов на каждый вид страхования, который собирается проводить страховая компания. Кодекс предусматривает две организационно – правовые формы страховых компаний: акционерное общество и взаимного страхования. Перестраховочные компании могут быть образованы в форме акционерных обществ, коммандитных товариществ или обществ взаимного страхования.

Главным обществом страхового надзора Франции  является Комиссия по контролю за страховой деятельностью – независимый орган, учреждаемый в 1989 г. и ответственный за контроль за деятельностью страховых организаций. 

Германия.

В Германии юридические основы государственного регулирования и контроля за деятельностью  страховых организаций определены в законе о страховом надзоре, который был принят в 1901 г., а последние  изменения в закон были внесены  в 1991 г. Закон об учреждении федерального ведомства по надзору за страховой  деятельностью, определяющий правовые основы, статус, функции и права  федерального ведомства, был принят в 1951 г. Можно отметить, что на основе германского опыта соответствующий законопроект был подготовлен и в РФ, при этом несколько лет назад надзор в Германии стал универсальным.

     Представляется  важным в германском опыте использование  общих условий страхования, утверждаемых по каждому виду страхования и  имеющих силу федерального нормативного акта. Отсутствие таковых в современной  России сдерживает развитие страховых  отношений, затрудняет заключение договоров  страхования и урегулирование убытков  при наступлении страховых случаев. Кроме того, в советское время  у населения был сформирован  менталитет страхования на общих  условиях. Можно отметить, что по многим видам страховой деятельности подготовлены типовые правила страхования, разработанные ВСС, между тем  они не обязательны для всех страховых  организаций, а используются для  ускорения процедуры получения  лицензии на соответствующие виды страхования.

     В Германии до середины 90-х годов действовал жесткий тарифный надзор, включая  прямое утверждение размера страхового взноса по добровольным видам страхования, который впоследствии был отменен  по нормам ЕС.

     Как известно, на российском рынке страховые  тарифы, как правило, существенно  завышены, и это касается также  отдельных видов обязательного  страхования. С учетом социальной природы  страхования по социально значимым видам соответствующее регулирование страховых тарифов представляется необходимым. Это особенно важно на этапе формирования национальной системы страхования.

     Германский  опыт свидетельствует, что иностранные  страховщики, не входящие в ЕС, обязаны  осуществлять инвестиции исключительно  в экономику Германии, что также  следует использовать при допуске  иностранных страховщиков на национальный рынок, включая рынок страхования  жизни.

     Полезен опыт Германии в финансировании расходов содержания органов страхового надзора за счет страховщиков через обязательные отчисления от страховой премии.

     Органы  федерального страхового надзора участвуют  в распределении финансовых ресурсов среди страховых компаний для  реализации программ развития страхования. Кроме того, орган федерального страхового надзора участвует в содействии страховщикам в получении субсидий правительства и кредитов банков. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение.

     Мы узнали, что страховые организации в России за год уменьшилось, а общая страховая премия – увеличилась. Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств. Повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности, совершенствование нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.