Имущественное страхование

Для таких полисов действительны  стандартные исключения из покрытия, обычные для всех видов имущественного страхования.

Страхователями  являются собственники домов и вспомогательных  построек, ответственные квартиросъемщики в государственных и муниципальных  домах и квартирах, арендаторы жилых  помещений и некоторые другие лица, имеющие юридически обоснованный интерес к этому виду имущества.

Можно выделить три группы объектов страхования, на которые подразделяется имущество физических лиц:

– Строения. Под этим термином подразумеваются  жилые дома, садовые домики, дачи, гаражи, хозяйственные постройки, имеющие  крышу и стены.

– Квартиры, принадлежащие гражданам на правах частной собственности. Страхователями могут быть правительство города, если здание находится в муниципальной  собственности, граждане, являющиеся собственниками приватизированных жилых помещений  и юридические лица, имеющие в  своем распоряжении или хозяйственном  ведении жилой фонд.

Приватизированная квартира по согласованию со страхователем  может быть застрахована в размере  полной восстановительной стоимости, исчисленной исходя из ее общей площади  и сложившейся на момент заключения договора страхования средней стоимости  в данном регионе квадратного  метра площади в зависимости  от конструкции здания (панельное, кирпичное, деревянное).

Во  взаимоотношениях сторон в течение  срока действия договора большое  значение имеет ответственность  страховщика при продаже или  обмене застрахованной квартиры. Страхователь обязан в этом случае переоформить договор страхования на новую  квартиру в течение согласованного сторонами срока.

В случае передачи квартиры в порядке наследования или дарения договор страхования  не переоформляется и продолжает действовать до конца срока на приятых условиях. Если стоимость  вновь приобретенной квартиры меньше страховой суммы прежней квартиры, то вновь приобретенная квартира считается застрахованной в размере  ее действительной стоимости. При этом перерасчет и возврат страховых платежей не производится.

В том  случае, если стоимость вновь приобретенной  квартиры выше, чем соответствующая  страховая сумма по прежнему договору, при его переоформлении может  быть установлена новая страховая  сумма в размере стоимости  вновь приобретаемой квартиры с  соответствующей доплатой страхового платежа.

– Домашнее имущество. Домашним имуществом в страховании  считаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные  для использования в личном хозяйстве  в целях удовлетворения бытовых  и культурных потребностей данной семьи, а также элементы отделки и  оборудования квартир, иное имущество  и имущественные интересы по соглашению сторон.

Существует  несколько вариантов  такого вида страхования:

− по общему договору, когда принимаются  на страхование предметы домашнего  имущества (кроме тех, которые страхуются по специальному договору), а также  элементы отдели и оборудования квартир.

Общий договор страхования домашнего  имущества может быть заключен без  осмотра имущества на сумму, величина которой определяется страховщиком в условиях страхования. Как правило, эта сумма включает в себя минимальную  стоимость домашнего имущества, имеющегося в каждой семье. Свыше  этой суммы имущество страхуется с обязательным осмотром имущества, находящегося по постоянному месту  проживания страхователя.

Домашнее  имущество может застраховать любой  член семьи, достигший совершеннолетия.

− по специальному договору, когда принимаются  на страхование определенные группы предметов домашнего имущества  и отдельные предметы вне зависимости  от того, имеет ли страхователь общий  договор страхования домашнего  имущества.

По  специальному договору на страхование  принимаются дорогостоящее имущество, коллекции, картины, уникальные и антикварные  предметы, запасные части, детали и  принадлежности к  транспортным средствам.

Страхование имущества граждан  производится для  возмещения ущерба в  случае уничтожения  или повреждения  его в результате осуществления следующих  событий:

− стихийных  бедствий – наводнения, бури, урагана, смерча, шторма, ливня, града, обвала, выхода подпочвенных вод, паводка, половодья, необычных для данного региона  продолжительных и обильных дождей и снегопада, просадки грунта, удара  молнии и т.д.;

− несчастных случаев – пожара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных аппаратов, аварии систем отопления, канализации, проникновение  воды из соседних помещений и т.д.;

− преднамеренных противоправных действий третьих лиц  – хулиганства, грабежа, разбоя, похищения  имущества, а также уничтожения  или повреждения его в связи  с похищением или попыткой хищения  и т.д.

Страховые суммы устанавливаются на основе действительной стоимости объектов страхования на момент заключения договора в результате соглашения между страхователем  и страховщиком.

Страхование имущества  производится в основном в добровольном порядке. Согласно действующему законодательству обязательному страхованию  за счет средств соответствующих  бюджетов подлежит имущество следующих  категорий граждан:

− судей, а также членов их семей за счет средств федерального бюджета;

− государственных  служащих на случай причинения им вреда  в связи с исполнением должностных  обязанностей;

− сотрудников  налоговой полиции за счет республиканского бюджета РФ;

− граждан, проживающих и работающих в закрытых административно-территориальных образованиях на случай причинения им вреда из-за радиационного или иного воздействия  при аварии на предприятиях или объектах;

− военнослужащих, проходящих военную службу по контракту.

В настоящее  время порядок и условия договоров  обязательного страхования имущества  граждан еще окончательно не определены и находятся в стадии доработки. 
 
 

1.5. Методы расчета  тарифов имущественного  страхования

Страховой тариф (тарифная ставка) – ставка страховой  премии с единицы страховой суммы  или объекта страхования, на основании  которой рассчитывается страховая  премия. Исходя из тарифных ставок, исчисляют  страховые взносы, уплачиваемые страхователями. Страховой взнос представляет собой  произведение страхового тарифа на страховую  сумму. Совокупность страховых платежей составляет страховой фонд, который  используется для выплат страхового возмещения и ведения дел страховщиком.

Страховой взнос страхователя определяет его  вклад в формирование страхового фонда. Замкнутая раскладка ущерба между страхователем ставит страховщика  перед необходимостью соблюдать  интересы пострадавших в зависимости  от страхового фонда или соблюдать  баланс страховых возмещений и объема страховых взносов. Это выражается формулой:

∑СП = ∑СВ,

где СП – страховые платежи; МВ –  страховые возмещения.

Основная  задача при разработке страховых  тарифов связана с определением вероятной суммы ущерба, которая  приходится на страхователя, на единицу  объекта страхования, на единицу  страховой суммы. Таким образом, тарифная ставка должна достаточно достоверно отражать вероятный ущерб, который  будет разложен между страхователями.

С другой стороны, тарифная ставка отражает меру страховой ответственности, которую  берет на себя страховщик. При этом ясно осознавая, что событие, от которого он страхует, для него достоверно, наблюдаемо, для страхователя – случайное. Таким  образом, математически точно формируется  задача максимизации объема страхового фонда при минимальном тарифе для отдельного страхователя. Правильно рассчитанная тарифная ставка обеспечивает страховщику устойчивость страховых операций, баланс его доходов и расходов либо превышение доходов над расходами. Существование страховщика, связанное с воспроизводством его деятельности, с необходимостью толкает его на обеспечение повышения его доходов над расходами.

С целью  обеспечения финансовой устойчивости страховых операций разрабатывается  брутто-ставка, которая лежит в  основе страхового взноса и является выражением тарифной ставки.

Брутто-ставка состоит из нетто-ставки и нагрузки к ней. Нетто-ставка выражает рисковую часть тарифа для обеспечения  страхового возмещения и предназначена  для формирования страхового фонда. Нагрузка предназначена для покрытия накладных расходов страховщика  и образования резервных фондов, так как страхование представляет собой динамический процесс, и даже достоверное событие, с точки  зрения страховщика, имеет отклонения в масштабе и времени проявления, поэтому резерв для обеспечения  возмещений ущерба необходимо создать  заблаговременно.

Нетто-ставка – основная часть тарифной ставки – выражает вероятность нанесения  страхователям определенного ущерба и отражает меру ответственности, взятую на себя страховщиком. Если условия  страхования данной группы имущества  или иных рисков содержат несколько  видов страховой ответственности, то совокупная нетто-ставка может состоять из суммы нескольких частных нетто-ставок из-за независимости условий проявления страховых случаев, принятых в комбинированное  страхование. В силу неоднородности объектов имущественного страхования  по признакам материала, из которого они изготовлены, по среде их существования  и интенсивности использования  имеются объективные причины  различий вероятностей проявления опасных событий и разрушительной силы воздействия на имущество, животных и растений. Поэтому необходима дифференциация тарифных ставок по различных типам, видам имущества и их нахождению в различных стадиях процесса воспроизводства.

Вероятность наступления страховых случаев  лежит в основе нетто-ставки. Обозначим  ее через р. Тогда р = с/а, где а – число застрахованных объектов, с – число страховых случаев. В денежном выражении этот показатель отражает отношение объема страхового возмещения  f  к страховой сумме всех застрахованных объектов b. Отношение f/b называют показателем убыточности страховой суммы.

Опустошительность одного страхового случая выражается отношением числа пострадавших объектов d к числу страховых случаев c.

Среднее возмещение по одному пострадавшему  объекту определяется как f/d и средняя страховая сумма на один застрахованный объект – как b/a. Тогда вероятность страхового случая может быть выражена:

p = (cdfa) / (acdb) = f/b

Методика  расчета нетто-ставок по каждому  виду или однородным объектам имущественного страхования сводится к определению  среднего показателя убыточности страховой  суммы за некоторый тарифный период, например, 5 или 10 лет, с поправкой  на величину рисковой надбавки.

По  страхованию имущества предприятий  и общественных организаций различных  форм собственности имеется необходимость  в дифференциации тарифных ставок по территории, видам имущества, его  нахождению в стадиях кругооборота капитала и т.д.

Территориальная дифференциация учитывает различия в уровне убыточности страховой  суммы, что связано в основном с более высокими показателями горимости строений в сельской местности. Эти показатели оказывают также влияние на дифференциацию тарифов в зависимости от огнестойкости строений в хозяйствах граждан. Для огнестойких строений могут устанавливаться пониженные тарифные ставки.

Для удобства проведения страхования применяется  также дифференциация тарифов по категориям страхователей. Например, по страхованию имущества кооперативных  и общественных организаций установлены  тарифные ставки по видам кооперации, общественным и другим организациям.

По  страхованию средств транспорта, принадлежащих гражданам, дифференциация тарифных ставок отражает различия в  степени риска отдельных видов  транспорта: автомобилей, мотоциклов, мопедов, моторных лодок и т.п. Здесь  также применяется дифференциация, стимулирующая страхование средств  транспорта в полной стоимости. Во многих странах дифференциация тарифов  по страхованию транспортных средств  учитывает такие критерии, влияющие на убыточность страховой суммы, как марки автомобилей, водительский стаж страхователя и др.