Имущественное страхование

Страхование ответственности  по договору

По  договору страхования риска ответственности  за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности  самого страхователя.

Риск  ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор  страхования заключен в пользу другого  лица либо в нем не сказано, в чью  пользу он заключен.

Страхование предпринимательского риска

По  договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован  предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося  страхователем, считается заключенным  в пользу страхователя.

В классификации  по видам страховой деятельности установлено, что договор имущественного страхования может быть заключен в отношении:

• средств наземного транспорта. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона кражи) наземного транспортного средства.

 средств  воздушного транспорта. В этом  случае объект страхования - имущественные  интересы вследствие повреждения  или уничтожения (угона кражи)  средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю  отделку, оборудование и т.д.

 средств  водного транспорта;

 грузов. При этом способ транспортировки  груза не важен.

 имущества  иного, чем перечислено выше (то  есть практически любого другого  имущества);

 финансовых  рисков, связанных с компенсацией  потерь доходов (дополнительных  расходов), вызванных остановкой  производства в результате страхового  случая, потерей работы, банкротства  контрагентов или неисполнением  ими обязательств по договорам,  непредвиденные расходы, понесенные  судебные издержки и иным причинам.

Перечень  рисков, от которых может быть застраховано имущество (имущественный интерес) различен, но не исчерпывающий: пожар  наводнение, землетрясение, аварии, взрывы и т.д.

В конкретном страховом договоре можно наблюдать  как комбинацию объектов страхования  и видов рисков, на случай которых  заключается договор, так и конкретизацию  объекта страхования, предусматриваемого правилами по данному виду страхования. Например, договор страхования может  быть заключен в отношении двух объектов одновременно: автотранспортного средства и перевозимого в нем груза, но только на случай уничтожения или  повреждения застрахованных видов  имущества в результате аварии. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.3.Классификация имущественного страхования

Имущественное страхование делится на несколько  подотраслей, в зависимости от форм собственности и категории страхователей: страхование имущества государственных  предприятий, колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имущество граждан.

Видом страхования называется страхование  конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности  по соответствующим тарифным ставкам.

Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает выделение  четырех звеньев, которые не находятся  между собой в иерархической  связи (рис. 1):

Рис. 1. Классификация имущественного страхования  по роду опасностей. 

  Гражданский кодекс Российской Федерации подразделяет имущественное страхование на три  подотрасли: по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные  интересы:

  1) риск утраты (гибели), недостачи или  повреждения определенного имущества  (статья 930);

  2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также  ответственности по договорам  — риск гражданской ответственности  (статьи 931 и 932);

  3) риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения  условий этой деятельности по  не зависящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов  — предпринимательский риск (статья 933).

  Как видно, Кодекс разграничивает в имущественном  страховании как две самостоятельные  подотрасли страхование имущества  и страхование от риска убытков  при предпринимательской деятельности и выделяет в отдельную подотрасль страхование ответственности. 

Страхование от огня (огневое страхование) –  вид страховой защиты, наиболее распространенный в имущественном страховании. В  настоящее время страховое покрытие от огня предоставляют все страховые  организации, занимающиеся имущественным  страхованием.

На  страховом рынке России имущество  может быть застраховано по договору в пользу лица (страхователя или  выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества, недействителен.

  Объектами страхования могут быть: здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть. Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию здания и сооружения (включая другое имущество), находящиеся в зоне, которой постоянно угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия, а также с момента объявления в установленном порядке такой угрозы органами гидрометеослужбы и др.

При заключении договора страхования требуется, чтобы стороны одинаково понимали термины и определения, принятые в страховании.

Основными рисками при страховании от огня являются пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного объекта, го частей или груза.

Пожаром называется огонь, способный самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания. При этом не обязательно  появление огня в виде открытого  пламени, достаточно тления и горения (накаливания). Убытки от повреждения  огнем, возникшие не в результате пожара, а также убытки, причиненные  застрахованному имуществу в  результате их обработки огнем, теплом или иного термического воздействия  на них с целью их переработки  или в иных целях (например, для  сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки или плавления  металлов и т.д.) не покрываются страхованием и возмещению не подлежат.

Под ударом молнии подразумевается непосредственное проникновение молнии в имущество, при этом страхуются также ущербы от теплового воздействия молнии (включая ущербы от жжения и обломков) и вследствие вызванного молнией  давления воздуха.

Взрывом считается внезапно происходящее проявление энергетической силы от стремления газов  или паров к расширению. Взрыв  резервуара (помпы, трубопровода) имеет  место только тогда, когда стены  разрываются в таком объеме, что  возникает внезапное уравнение  разницы давлений внутри и снаружи  резервуара.

К дополнительному  страховому покрытию относятся следующие  риски:

стихийные бедствия, а именно: землетрясение, извержение вулкана или действие подземного огня, оползень, горный обвал, буря, вихрь, ураган, наводнение, град, ливень, цунами, сель;

проникновение воды из соседнего помещения;

аварии  отопительных, водопроводных, канализационных  и противопожарных сетей;

бой оконных стекол, зеркал, витрин;

противоправные  действия третьих лиц (пожог, подрыв, повреждения, кража со взломом);

перерыв в производстве после пожара или  потеря прибыли в связи с этим.

Если  договором страхования не предусмотрено  иное, не возмещаются убытки, возникшие  прямо или косвенно в результате:

а) военных  действий всякого рода, гражданской  войны или их последствий, народных волнений, забастовок, локаутов, конфискаций, реквизиции, ареста, уничтожения или  повреждения имущества по распоряжению военных и гражданских властей;

б) ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения;

в) умысла, грубой небрежности страхователя, выгодоприобретателя  или их представителей;

г) самовозгорания, брожения, гниения или других естественных свойств застрахованных предметов;

д) обвала зданий, сооружений (или их частей), если обвал не вызван страховых случаем;

е) проникновение  в застрахованные помещения дождя, снега, града, грязи через незакрытые окна, двери, а также через отверстия, возникшие вследствие ветхости или  строительных дефектов.

 Определение  действительной (страховой) стоимости  страхуемого имущества является  краеугольным камнем страхования.  Для каждого вида имущества  существуют свои, присущие только  этому виду методы определения  действительной стоимости. Однако  существуют общие принципы, на  основании которых определяется  страховая стоимость.

Для объектов недвижимости различают следующие  виды стоимости:

а) восстановительная  стоимость – сметная стоимость  нового объекта, аналогичного подлежащему  оценке;

б) фактическая  стоимость – восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом  суммы, соответствующей степени  износа;

в) остаточная (общая) стоимость (если здание подлежит сносу или утратило всякую ценность на длительный период) представляет собой  продажную цену здания, которую может  получить страхователь.

Такие же виды стоимости выделяют для производственного, технологического и офисного оборудования.

Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции представляет собой сумму, необходимую для  приобретения или изготовления новых  предметов аналогичного вида или  качества.

Если  страховая сумма, установленная  в договоре страховая, меньше страховой (действительной) стоимости объекта  страхования, в случае наступления  страхового события страховое возмещение выплачивается пропорционально  соотношению страховой суммы  и действительной стоимости застрахованного  объекта. После выплаты страхового возмещения сумма уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения.

В случаях, когда определение страховой  стоимости представляет определенные трудности, можно применять страхование  по первому риску, где страховая  сумма представляет собой максимальную ответственность страховщика.