Юридические основы страховых отношений. Договор страхования

Исходя из практики, договоры страхования можно разделить на:

• ничтожные, которые недействительны сами по себе и не требуют специальных процедур для признания их недействительности;

• оспоримые, которые могут быть признаны недействительными только судом.

Если договор является недействительным, то происходит так называемая реституция – стороны должны возвратить друг другу все то, что каждая из них получила от другой при исполнении договора страхования.

Существуют следующие причины, по которым договор страхования может быть признан недействительным.

Согласно статьям 168, 179 ГК РФ договор страхования признается недействительным, если:

• договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам;

• страховщик осуществляет свою деятельность без лицензии;

• лицо, подписавшее договор, превышает свои полномочия;

• договор страхования является мнимым;

• цель договора противоправна основам правопорядка и нравственности. Мнимые договоры – это договоры, целью которых является прикрытие истинной цели сделки. Особые условия недействительности договоров страхования;

• если страховая сумма превышает страховую стоимость, то договор страхования может быть недействителен на эту разницу;

• если в условиях договора страхования есть положения суброгации (перехода права требования к третьему лицу, виновному в причинении ущерба);

• если договор страхования заключен после наступления страхового случая.

Права и обязанности сторон по договору.

Страховщик обязан (основные обязанности):

а) ознакомить страхователя с правилами страхования;

б) при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок;

в) не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

Страхователь обязан:

а) своевременно вносить страховые взносы;

б) при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

в) принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае, и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

Договором страхования могут быть установлены и иные обязанности страховщика и страхователя.

Договорные связи между участниками страховых правоотношений представлены в следующей таблицы:

4. Содержание и функции государственного страхового надзора

Все функции служб надзора за страхованием можно разделить на три основные группы:

·      лицензирование, включающее лицензирование деятельности страховщиков, страховых аудиторов и брокеров;

·      нормотворческие функции, предусматривающие создание подзаконных нормативных актов, регулирующих деятельность страховых организаций;

·      контрольные функции, включающие в себя:

-    финансовый контроль;

-    контроль, за финансовой устойчивостью;

-    контроль, за деятельностью компаний в области соблюдения прав страхователя;

-    контроль, за деятельностью страховых аудиторов в части исполнения ими требований нормативных актов и своих обязательств по договору.

Лицензирование страховых операций страховщиков, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, является обязательным и осуществляется Департаментом страхового надзора Минфина РФ, Необходимым условием для получения лицензии является наличие у страховой организации полностью оплаченного до начала деятельности уставного капитала.

При обращении страховой компании в Департамент страхового надзора за получением лицензии на проведение страховой деятельности нужно документальное подтверждение того, что оплаченный уставный капитал и другие собственные средства будущего страховщика обеспечивают проведение планируемых видов страхования.

Для получения лицензии страховщик, прошедший регистрацию, должен представить следующие документы:

• программу развития страховых операций на три года, включающую описание видов и объемов намеченных операций, максимальную ответственность по индивидуальному риску, условия организации перестраховочной защиты;

• правила (условия) страхования по видам операций;

• справки банков или иных учреждений, подтверждающие наличие уставного фонда, резервных или аналогичных фондов;

• статистическое обоснование применяемой системы тарифов, ставок и резервов.

Департамент страхового надзора обязан выдать лицензию в течение 60 дней со дня получения всех необходимых документов или в случае отказа в выдаче лицензии в течение того же срока сообщить страховой организации о причинах отказа. За выдачу лицензии со страховщика взимается специальный сбор.

В случае не обеспечения финансовой устойчивости страховых операций Департамент страхового надзора может потребовать от страховой компании повышения размеров этих фондов в рублях и валюте в зависимости от видов, объема и валюты страховых операций. При принятии решения об отказе, приостановлении деятельности и аннулировании лицензий департамент руководствуется заключением экспертной комиссии.

5. Существенные и несущественные условия договора добровольного страхования

Договор добровольного страхования, как составная часть гражданских правоотношений, относится  к числу возмездных договорных обязательств, при которых обе стороны - страховщик и страхователь -  берут на себя обусловленные заранее обязательства. Страховщик обязан выплатить страховое возмещение,  страховую или иную сумму в связи с оговоренными последствиями происшедшего в период страхования страхового случая.

Страхователь должен уплатить разовый или вносить периодические страховые платежи, а также выполнять другие условия страхования. Однако страховые договорные обязательства имеют важную особенность, отличающую страховые обязательства от обычных договорных обязательств. Если обычные договорные обязательства предусматривают неукоснительное обоюдное выполнение сторонами условий договора, то при страховании одна сторона всегда уплачивает взносы, а другая - страховщик - выплачивает деньги лишь за оговоренные последствия страхового случая. Если же такого случая не произойдет в период страхования, то обязательства страховщика могут оказаться невыполненными. В этом и состоит специфичность договора страхования, где определяющую роль играет страховой риск. Именно поэтому страховое законодательство содержит лишь наиболее общие принципы, определяющие страховые обязательства, а конкретные, детальные условия страхования регулируются Правилами каждого вида страхования, которые устанавливает страховщик.

Каждый страхователь, реализующий свои страховые интересы, знакомится с Правилами соответствующего вида страхования, и, если содержащиеся в Правилах условия страхования устраивают страхователя, он может заключить договор страхования со страховщиком. Однако Правила страхования могут выполнять функции лишь Общих условий страхования. Тогда, в соответствии с этими Общими условиями, заключаются договоры страхования (соглашения) между страховщиком и страхователями на

конкретных (особых) условиях. Условия страхования могут быть существенными и несущественными. Основу договора составляют существенные условия. К существенным условиям, согласно действующему гражданскому законодательству, относятся такие условия, которые выражают предмет договора (в договоре страхования -  это прежде всего объекты страхования и объем страховой ответственности) , а также главные интересы сторон, что позволяет им заключить данный договор. Тем самым определяющим признаком существенных условий договора является признание того, что изменение этих условий в период действия договора возможно только по соглашению сторон.

Несущественными считаются другие, хотя также необходимые, условия договора, которые, как правило, детализируют существенные условия либо дополняют их. Существенными условиями договора добровольного страхования являются:

- контингент страхователей и застрахованных;

-объекты и предметы страхования;

-объем страховой ответственности (страхового покрытия);

- страховое обеспечение;

- страховая сумма;

- срок страхования;

- получатель страхового возмещения (страховой суммы);

- тарифные ставки страховых платежей (заносов, страховой премии) .

Заключая договор, страхователь прежде всего приводит в соответствие со своими интересами существенные условия страхования. Если Правила страхования позволяют, он выбирает объекты, которые целесообразно застраховать, устраивающий его объем страховой ответственности (набор страховых рисков), уровень страхового обеспечения, размер страховой суммы, срок страхования. По личному страхованию страхователь определяет посмертного получателя страховой суммы. Остальные существенные условия устанавливает страховщик, предлагая тот или иной вид страхования соответствующему контингенту страхователей и застрахованных по заранее исчисленным фиксированным тарифным ставкам. Существенные условия договора составляют основное содержание текста страхового свидетельства, вручаемого страхователю в подтверждение факта заключения договора страхования.

К несущественным условиям относятся: процедура оформления договора, размер страховых платежей, порядок вступления договора в силу и уплаты страховых взносов, последствия их неуплаты, различные перерасчеты по взносам, порядок определения ущерба, страхового возмещения, выплаты  страховой суммы, размер франшизы, порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора, изменение первоначальных условий страхования и другие условия.

Правила страхования предлагают страхователю готовый набор несущественных условий, которые он, по существу, лишь принимает к сведению, если заключает договор данного вида страхования.

Заключение

   Страхование, как система защиты имущественных интересов организаций является необходимым элементов социально – экономической системы общества. Для современной России ускоренное развитие страхования, как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особо значимым. Так, в результате широкомасштабно приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность негосударственных структур. Это настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики. Для этого необходимо иметь стабильную правовую базу для урегулирования страховых отношений.