Особенности страхования строительно-монтажных рисков

      Ориентировочно  договор заключается на период планового  срока строительства. Что является страховым событием? Прежде всего  повреждение  и гибель строящихся объектов, оборудования, машин, материалов и другого имущества, находящихся  на строительной площадке, произошедшее вследствие пожара, аварий, стихийных бедствий, последствий холостых и рабочих испытаний объекта

      Возмещение  выплачивается только за непредвиденные ущербы, связанные с повреждением или разрушением строительных объектов и нарушением графика работ. Непредвиденными считаются ущербы, которые невозможно было предусмотреть даже при условии выполнения всех предупредительных и защитных мероприятий на хорошем профессиональном уровне.

      По  условиям страхования строительных рисков возмещаются:

• прямые убытки от полной гибели и повреждения застрахованного имущества из-за разрывов тросов, падения строительных блоков, аварии электросети, небрежности рабочих, стихийных бедствий, пожара, взрыва, затопления водой, проседания почвы и любых других непредвиденных событий в пределах строительной площадки;
• расходы на уборку и спасение, т.е. расчистку территории после 
  страхового случая, ремонт сооружений и оборудования. Здесь существует лимит покрытия.

      Возможно  расширение страхового покрытия на риски:

• ущерба, нанесенного строительству деятельностью субподрядчика;
• перевозки материалов и конструкций;
• нанесения ущерба среде обитания и др.

      Расширение  покрытия дает страхователю возможность  компенсировать ущербы по рискам, непосредственно не связанным со строительством, например, при перевозке материалов и конструкций на судах и по суше, из-за чрезмерно низкого давления при перевозке жидкостей, в результате, пожара или взрыва, кражи, при повреждении труб, содержащих электропроводку, при возможном ущербе среде обитания, например, при дефекте нефтепровода.

      Исключения  из страхового покрытия:

• возмещение никогда не выплачивается за недостатки строительства. Но если из-за подобного недостатка возник ущерб, по которому должно быть выплачено возмещение, то из суммы компенсации вычитаются сверхплановые затраты на устранение этого недостатка;
• при отсутствии специальной оговорки в договоре не покрываются   риски   возникновения   ущербов,   наступивших  вследствие форс-мажорных обстоятельств, перерыва или прекращения изменения русла грунтовых вод во время или после окончания строительства, нормальных погодных явлений для данной местности, использования некачественных строительных материалов и некоторые другие.

      При включении в состав страхового покрытия рисков ответственности страховая компания при наступлении страхового случая может не согласиться выплачивать компенсацию и имеет право выступать в защиту своего клиента в суде от неправомочных претензий третьего лица. Страховщик, действующий таким образом, принимает дополнительные функции по защите юридической ответственности и берет на себя риск затрат по судебным издержкам.

      По  мировым стандартам договор страхования  подрядчиков «от всех рисков»  заключается для каждого отдельного подрядного контракта. При этом страховщики  имеют возможность изучить планы и отчет о стройплощадке и учесть особенности каждого риска. Однако даже такой ограниченный страховой контроль исчезает в случае, когда оформляется годовой открытый полис, спрос на который возрастает.

      Годовой полис включает специальные гарантии и предлагает следующие условия:

1. Исходя из предположительной годовой стоимости контрактов,  
   устанавливается предварительная страховая сумма. Исходя из 50% 
   этой суммы, уплачивается первый страховой взнос — задаток, размер 
   которого может быть изменен на основании годовой декларации о 
   завершенных контрактах.
2. Страховщики должны быть поставлены в известность о цене 
   контрактов и о содержании работы до ее начала, а также о периоде 
   технического обслуживания. Подобным же образом следует 
   сообщать о выполнении каждого контракта, чтобы страховщики имели 
   приблизительное представление об общей незащищенности.

      Такая «открытая» форма полиса пригодна только в том случае, когда проводимые работы носят единообразный характер и, следовательно, нет необходимости  проверки каждого контракта. Также  практикуется установление предела  для цены контракта и исключение из покрытия рискованных операций, таких как строительство туннелей, мостов, подведение фундаментов и работы с преобладающей незащищенностью от ущерба от воды.

      Процесс строительства состоит из следующих  основных этапов: проектирование, строительство  и монтаж, опытная эксплуатация и доводка (испытания), срок послегарантийных обязательств.

      Первая  фаза — проектирование — не охватывается полисом страхования строительно-монтажных рисков. Но если в процессе строительства или на последующих этапах из-за ошибок в проекте произошел страховой случай, то ущерб будет возмещен компанией, застраховавшей профессиональную ответственность фирмы-проектировщика.

      В договоре страхования обязательно  указывается период проведения строительных работ: даты их начала и окончания, но ответственность страховщика наступает в согласованной момент времени, например в момент выгрузки на территорию строительной площадки оборудования, материалов и полуфабрикатов, и заканчивается во время сдачи объекта в производственную эксплуатацию, если договором не предусмотрен другой срок.

      В страховании строительных работ  выделяется монтажное страхование, имеющее свою специфику. Обычно монтажные работы являются элементом строительства, поэтому чаще всего строительство и монтаж объединяются единым понятием «строительно-монтажные работы». Тем не менее страхование монтажных работ имеет свои особенности.

     Период  опытной эксплуатации и доводки  включает пробный запуск и проверку в реальных условиях всех производственных агрегатов. Этот этап считается особо опасным для страховщиков, обычно он продолжается в течение одного-двух месяцев.

     Период  послепусковых гарантийных обязательств определяется отдельно по каждому элементу строительства с указанием даты полного окончания всех работ. Время гарантийных обязательств после приемки работ заказчиком составляет обычно 12 месяцев для строительно-монтажных работ и 6 месяцев для строительства корпусов зданий. Страховое, покрытие на эти сроки может быть предоставлено с помощью оформления самостоятельного договора либо путем внесения в общий договор типа «от всех рисков» дополнительного условия.

      Дополнением страхования монтажных рисков является договор гарантии поставок. Этот вид страхования предоставляется в двух формах:

• отдельный полис Страхования одной машины или установки;
• полис — конвенция на все машины и оборудование, поставленные в период действия договора.

     По  полису «гарантии поставок» возмещается  прямой материальный ущерб, вызванный:

• ошибками и дефектами в процессе производства техники, к которым относятся ошибки в расчетах при проектировании, при изготовлении, дефекты при отливке и дефекты материалов;
• ошибки при монтаже.

      К числу исключений из страхового покрытия относятся:

• серийный дефект, присущий всей партии выпущенного оборудования;
• ошибки, дефекты и брак, о которых получателю было известно 
  до наступления страхового случая;
• ущербы эстетического порядка, не снижающие работоспособности застрахованного оборудования;

      • умышленные действия или тяжелая вина контрагента или страхователя.

      Особенности заключения и ведения договора страхования: предварительно страхователь должен описать все выполняемые им строительные работы с указанием их стоимости, даже если часть работ выполняется субподрядчиком, все используемые стройматериалы, части строения и вспомогательные средства. Если договор заключается на страхование стройплощадки, то включаются расходы на вспомогательные постройки, например жилые помещения для рабочих, склады, гаражи и т.п. По каждому из этих пунктов определяется страховая сумма и рассчитывается страховой взнос.

      Размер  премии рассчитывается на основании  опросного листа калькуляции  премии, составленного страховщиком и заполненного страхователем, в  котором учтены все виды строительных работ. По окончании периода ответственности  может быть произведен перерасчет по скорректированной страховой сумме.

     В зависимости от различных обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени риска, размер тарифной ставки по конкретному договору страхования может изменяться на основе повышающих (от 1 до 5) и понижающих (от 0,2 до 1) коэффициентов.

      Страхователь  должен извещать страховщика обо  всех изменениях в оценке степени  риска и страховой суммы. При  увеличении значения этих показателей страховщик имеет право требовать уплаты дополнительной премии. При отказе страхователя от уплаты премии страховщик может расторгнуть договор с момента появления новых обстоятельств, влияющих на степень осуществления риска и увеличение страховой суммы, вернув страхователю сумму взносов за не истекший период договора за вычетом накладных расходов страховой компании. Если по каким-либо причинам одна из сторон намеревается прекратить действие договора страхования, то она должна сообщить об этом другой стороне не менее чем за 30 дней до планируемой даты, если только в договоре не предусмотрены другие условия расторжения.

      Глава 3. Проблемы и перспективы развития страхования строительно-монтажных  рисков в России.

      Страхование технических рисков — молодая  область имущественного страхования, возникшая в связи с появлением сложных и дорогостоящих промышленных технологий, внедрение которых сопряжено с риском возникновения аварий, катастроф, несчастных случаев, грозящих большими потерями материальных средств.

      В России это страхование является добровольным и находится в зачаточном состоянии. Следует отметить, что необходимость страхования в строительстве предписывается Положением о лицензировании строительной деятельности, утвержденным постановлением Правительства РФ от 25 марта 1996 г.

      Страхование технических рисков — часть сферы внешнеэкономического страхования. Страхование технических рисков представляет собой довольно широкое понятие. Более того, риски, возникающие в ходе строймонтажа, представляют собой неотделимую часть всех потенциальных технических рисков, с которыми связано строительство промышленных и иных объектов как внутри страны, так и за ее пределами.

      Страхование технических рисков, по сравнению  с некоторыми другими видами страхования, является «наиболее интернациональным», так как в возведении или реконструкции одного объекта могут принимать непосредственное участие многие подрядчики и поставщики материалов и оборудования из различных государств, и, как правило, каждый из них предпочитает иметь страховую защиту в своих национальных страховых компаниях, что для мировой практики является весьма естественным. Однако для России характерна несколько иная картина: многие подрядчики предпочитают искать страховое покрытие у иностранных страховщиков, что обусловлено, прежде всего, внутренними проблемами отечественного рынка страхования (недостаточная финансовая устойчивость российских страховых компаний, недостаточность предлагаемого ими покрытия и т.д.), к тому же ставки страховых тарифов «там», как правило, несколько ниже, чем у российских страховщиков. Последний факт можно объяснить тем, что: во-первых, у отечественных страховщиков, к сожалению, отсутствуют в достаточном количестве адекватные статистические данные об убыточности страхования технических рисков; во-вторых, российские страховые организации вынуждены гораздо более осмотрительно относиться к рентабельности страховых операций, чем их иностранные коллеги, имеющие реальную возможность погашать отрицательную рентабельность страховых операций высоким и стабильным инвестиционным доходом, чего их российские коллеги в силу крайней неразвитости нашего финансового рынка не могут себе позволить.

      На  мировом страховом рынке общепринятое мнение, что страховать строительно-монтажные  риски более сложно и рискованно по сравнению с другими техническими рисками. Несмотря на то, что частота страховых случаев при страховании строительства меньше, чем, допустим, при страховании автотранспорта, количество тяжелых потерь и повреждений в ходе строительства больше, чем в других видах страхования.