Страхование ответственности товаропроизводителя

    Кроме этого, заинтересованность государства  может состоять и в том, что  с помощью страхования ответственности  за качество товаров, работ, услуг создается реальный и эффективный механизм реализации провозглашенных законом прав потребителей и оперативного возмещения их убытков в результате нарушения этих прав. Ведь нет секрета, пока у нас в должной мере закон "О защите прав потребителя" не работает. Потребитель пока остается один на один со своим правом на приобретение товара и услуг надлежащего качества по безопасности и другим параметрам, правом на получение достоверной информации о качестве приобретаемых товаров, услуг и их производителях, исполнителях.

      Широкое распространение в России страхования ответственности за качество товаров, работ (услуг) позволит повысить конкурентоспособность отечественной продукции на внешнем рынке и расширить экспортные возможности производителей, а также защитить наш рынок от импортируемой продукции низкого качества.

    Таким образом, экономический механизм страхования  ответственности за качество продукции  позволит более эффективно решать важнейшую  социальную и политическую задачу - реализовать права потребителей на требуемое качество и создать эффективные экономические методы управления качеством в России.

      В этой связи представляется  целесообразным рассмотреть сложившуюся практику страхования ответственности изготовителя, продавца и исполнителя за качество товара, работы (услуги).

4. Современная практика страхования ответственности за качество

    В соответствии с законодательством  в области защиты прав потребителей в зарубежной и российской практике при страховании ответственности за качество товара, работы (услуги) обычно возмещается имущественный и физический  вред потребителям и иным третьим лицам (далее - выгодоприобретателям), а именно:

• ущерб, связанный с причинением вреда имуществу (утрата, гибель, повреждение или др.) выгодоприобретателей;
• ущерб, возникший в результате причинения вреда жизни и здоровью выгодоприобретателей;
• расходы выгодоприобретателей по уменьшению причиненного им вреда в результате потребления (использования) товаров, услуг (результатов работ) ненадлежащего качества, а также страхователя, если возмещение таких расходов было возложено на него страховщиком;
• судебные расходы страхователя по делам о возмещении вреда потребителям вследствие страхового случая, если эти расходы вместе с суммой страховых выплат не превышают установленной в договоре страховой суммы (лимита страхового возмещения).

      В соответствии с условиями  страхования ответственности изготовителя, продавца за качество товаров возмещается:

    1) имущественный ущерб (вред), причиненный  потребителям и иным потерпевшим  лицам, учитывающий убытки, связанные с выявлением причин опасных свойств продукции и их устранением; убытки, связанные с информированием потребителей об опасных свойствах находящейся в эксплуатации продукции и возмещением убытков потребителей по ее доставке к месту производства; убытки, связанные с безвозмездным устранением выгодоприобретателем недостатков в продукции, выявленных в течение гарантийного срока (для продавца) или срока годности (для товаропроизводителя); убытки выгодоприобретателя, связанные с заменой продукции с дефектами (недостатками), выявленными в течение гарантийного срока или срока годности; убытки, возникшие в связи с оплатой доставки продукции с недостатками, выявленными в течение гарантийного срока (срока годности), к месту ремонта или замены и возвратом годной продукции потребителям; убытки, связанные с продлением гарантийного срока на продукцию вследствие ее ремонта или замены; убытки, связанные с отзывом продукции с нарушениями требований безопасности с рынка и от потребителей; убытки, связанные с предоставлением потребителю на время ремонта (замены) аналогичной вещи во временное пользование; убытки, связанные с компенсацией разницы в ценах на продукцию к моменту удовлетворения требований потребителя в соответствии с законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и другими действующими нормативными актами; убытки, связанные с удовлетворением требований потребителей в связи с существенными недостатками, выявленными по истечении гарантийного срока;

    2) вред, причиненный жизни и здоровью  потребителя и (или) иного потерпевшего лица.

      При страховании ответственности  исполнителя за качество работ  (услуг) страховые выплаты в результате ненадлежащего качества обычно учитывают:

    1) имущественный ущерб (убытки, связанные  с безвозмездным устранением недостатков в результатах работы или услуги в течение гарантийного срока; убытки, связанные с повторным безвозмездным выполнением работы или услуги; убытки, связанные с возмещением стоимости утраченного (поврежденного) материала (вещи), переданного исполнителю потребителями для выполнения работы (оказания услуги); убытки, связанные с оплатой работы (услуги), выполненной другим исполнителем по поручению потребителей при нарушении сроков выполнения работы или оказания услуги), причиненный потребителям и иным потерпевшим, а также вред, причиненный природным объектам, находящимся в их владении (пользовании) в случаях, предусмотренных законом РФ "О защите прав потребителей" в результате:

         а) недостатков в  результатах работы (услуги),

б) предоставления недостаточно полной или недостоверной информации о работе (услуге) или исполнителе,

         в) нарушения сроков выполнения работы (услуги);

    2) вред, причиненный жизни и здоровью  потребителей и иных потерпевших лиц вследствие причин, указанных в пунктах а) и в).

      Возмещение предпринимателю (страхователю) сумм, пошедших на страховое возмещение в связи со вступившим в силу постановлением суда по возмещению морального ущерба, в России практикуется лишь немногими страховыми компаниями, а сама таковая возможность до сих пор дискутируется. Например, в Европейском союзе моральный ущерб (иногда также обозначается как психические убытки) стал включаться в состав ущерба только после введения в действие поправок в Директиву ЕС 1985 г., принятых 18.02.99г.

      В нашей стране страхование  ответственности за качество продукции пока не заняло достойные позиции, хотя, учитывая актуальность и перспективность страхования ответственности товаропроизводителей, продавцов, исполнителей за качество продукции, на страховом рынке России уже в 1993 г. стали появляться страховые компании, предполагавшие специализироваться на развитии и внедрении данного вида страхования. Но в связи с недостаточной емкостью страхового рынка, отсутствием в большинстве случаев необходимого опыта, квалификации и качественного страхового продукта страхование ответственности за качество продукции не получило должного развития. Этому в значительной степени мешало отсутствие научных и методических подходов к экспертизе страхового риска и установлению требуемого страхового тарифа при страховании, единых (типовых) условий и правил страхования, методик оценки назначения страховой суммы по отдельным рискам и по договору страхования в целом, определения физического и имущественного вреда при наступлении страхового случая.

    До  настоящего времени страховщики, работающие по данному виду страхования на российском страховом рынке, не имеют обоснованной тарифной политики, в большинстве случаев отсутствуют программы по управлению рисками и предупреждению страховых событий, в страховом продукте имеются непростительные ошибки, которые не способствуют развитию и повышению эффективности страхования ответственности за качество продукции и  реализации через страховой механизм прав потребителей, провозглашенных законодательством России.

      В настоящее время ситуация со страхованием ответственности за качество имеет все шансы измениться к лучшему, ввиду начала внедрения в 2000 г. типовых (стандартных) правил по данному виду страхования, разработанных под научным и методическим руководством Всероссийского союза страховщиков и Департамента страхового надзора Минфина России. При разработке данных типовых правил учитывались самые лучшие достижения в области отечественного и зарубежного страхования и управления качеством.

      Важно отметить, что потребителем, чьи интересы защищаются типовыми (стандартными) правилами страхования ответственности за качество товаров, работ (услуг), могут быть как юридические лица любой организационно-правовой формы собственности, так и физические лица, заказывающие товары, работы, услуги, или потребляющие (использующие) товары, услуги, результаты работ. Страховщики, внедряющие данные типовые правила страхования в реальную практику работы, отмечают очень большие возможности по охвату страхового поля, что непосредственно вытекает из определения понятия "услуга" в этих правилах - деятельность исполнителя, не оставляющая материального результата (консультационные, медицинские, ветеринарные, санитарно-гигиенические услуги, услуги по обучению, услуги связи, услуги риэлторов, оценщиков, аудиторов и иные, кроме услуг, оказываемых по договорам подряда, страхования, выполнения научно-исследовательских, опытно-конструкторских и технологических работ, перевозки, транспортной экспедиции, банковского вклада, банковского счета, расчета, хранения, поручения, комиссии и доверительного управления имуществом); результат в этом случае используется потребителями. 

5. Типовые (стандартные) правила  страхования ответственности  за качество товаров, работ (услуг)

    Условия страхования в соответствии с  типовыми (стандартными) правилами, внедренными в 2000 г. под научным и методическим руководством Всероссийского союза страховщиков (BCC) и Департамента страхового надзора Минфина России, учитывают самые лучшие достижения в области отечественного и зарубежного страхования и управления качеством.

    Основные  термины, употребляющиеся в типовых (стандартных) правилах страхования ответственности за качество товаров, работ (услуг)

      В типовых (стандартных) правилах  предлагаются следующие стандартные понятия.

    Выгодоприобретатель - потерпевшее лицо (физическое или юридическое), в пользу которого заключен договор страхования, являющееся потребителем товаров, работ (услуг), которому может быть причинен вред изготовителями, продавцами или исполнителями (далее - страхователи) при осуществлении своей деятельности. Выгодоприобретателями могут быть любые потерпевшие лица, связанные или не связанные договорными отношениями с продавцами, изготовителями и исполнителями работ (услуг).

    Потребитель - юридическое лицо любой организационно-правовой формы собственности или физическое лицо, заказывающее товары, работы, услуги, или потребляющее (использующее) товары, услуги, результаты работ.

    Изготовитель (товаропроизводитель) - предприятие, организация, учреждение любой организационно-правовой формы собственности или индивидуальный предприниматель, производящие товары (продукцию), предназначенные для реализации потребителям.

    Исполнитель - организация независимо от ее организационно-правовой формы собственности, а также  индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

    Продавец - организация независимо от ее организационно-правовой формы собственности, а также  индивидуальный предприниматель, реализующие товары по договору купли-продажи.

    Товар - готовые изделия, которые реализуются физическим или юридическим лицам по договору купли-продажи для удовлетворения их потребностей. Сырье, материалы, комплектующие изделия, полуфабрикаты и т.п. могут рассматриваться в качестве товара только в тех случаях, когда они реализуются изготовителем, продавцом по договору купли-продажи в качестве самостоятельной товарной единицы.

    Работа - деятельность исполнителя по заданию  заказчика, материальные результаты которой передаются для потребления (использования).

    Услуга - деятельность исполнителя, не оставляющая  материального результата (консультационные, медицинские, ветеринарные, санитарно-гигиенические услуги, услуги по обучению, услуги связи, услуги риэлторов, оценщиков, аудиторов и иные, кроме услуг, оказываемых по договорам подряда, страхования, выполнения научно-исследовательских, опытно-конструкторских и технологических работ, перевозки, транспортной экспедиции, банковского вклада, банковского счета, расчета, хранения, поручения, комиссии и доверительного управления имуществом); результат в этом случае используется потребителями.

    Качество  продукции - совокупность характеристик товара (работ, услуг), относящихся к его способности удовлетворять установленные и предполагаемые потребности.

    Стандарт - государственный стандарт, санитарные нормы и Правила, строительные нормы и Правила и другие документы, которые в соответствии с законом Российской Федерации устанавливают обязательные требования к качеству товаров, работ (услуг).