Страхование ответственности товаропроизводителя

    Обязательная  сертификация - подтверждение уполномоченным на то органом соответствия товара (работ, услуг) обязательным требованиям стандарта.

    Ответственность за качество товаров, работ (услуг) перед  выгодоприобретателями - обязанность страхователя компенсировать материальный ущерб согласно законодательству Российской Федерации, которая может возникнуть у него вследствие причинения вреда страхователем жизни, здоровью или нанесения им имущественного ущерба потерпевшим лицам в результате потребления (использования) ими товаров, услуг, результатов работы, произведенной и реализованной страхователем с недостатками (ненадлежащего качества), а также предоставления страхователем недостоверной или недостаточной информации о товаре, работе (услуге).

    Недостаток  товара, работы (услуги) - несоответствие товара (работы, услуги) или обязательным требованиям, предусмотренным законом либо в установленном им порядке, или условиям договора, или целям, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется, или целям, о которых продавец (исполнитель) был поставлен в известность потребителем при заключении договора, или образцу и (или), описанию при продаже товара по образцу и (или) по описанию.

    Существенный  недостаток товара (работы, услуги) - неустранимый недостаток или недостаток, который не может быть устранен без несоразмерных затрат времени, или выявляется неоднократно, или проявляется вновь после его устранения, или другие подобные недостатки.

    Безопасность  товара (работы, услуги) - отсутствие недопустимого  риска, связанного с возможностью причинения продукцией или услугами вреда жизни, здоровью, имуществу граждан, окружающей среде и культурным ценностям.

    Срок  службы - установленный изготовителем (исполнителем) и отражаемый в технической сопроводительной документации срок, в течение котоpoго возможно безопасное и эффективное использование изделия (результата работы, услуги) по назначению. При отсутствии установленного изготовителем (исполнителем) срока службы применяется срок, установленный действующим законодательством.

    Срок  годности - установленный изготовителем (исполнителем) срок, в течение которого изделие (результаты работ, услуг) может быть использовано по назначению. Срок годности исчисляется со дня изготовления товара (исполнения работы, услуги).

    Гарантийный срок - установленный изготовителем (исполнителем) срок для выявления скрытых недостатков товара (результата работы, услуги), в течение которого потребитель вправе предъявить требования, предусмотренные законодательством. При отсутствии установленного изготовителем (исполнителем) гарантийного срока применяются сроки, установленные законодательством. Гарантийный срок устанавливается со дня продажи товара потребителям (принятия результата работы, услуги), а если эту дату невозможно установить - со дня изготовления товара или с даты окончания или выполнения работы (услуги) потребителю. При продаже товара по образцам (по почте) - со дня доставки товара потребителю; для сезонных товаров - с момента наступления соответствующего сезона в зависимости от климатических условия места использования потребителем. Если товар требует специальной сборки, то гарантийный срок исчисляется со дня подключения или сборки.

    Страховая премия - плата за страхование, которую  страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то договором страхования устанавливается порядок и сроки внесения страховых взносов.

    Страховая выплата - денежная сумма, которую должен выплатить страховщик страхователю или потерпевшим выгодоприобретателям при наступлении страхового случая.

    Вред  жизни и здоровью - телесные повреждения, ранения, расстройство здоровья, физические страдания, временная или постоянная потеря нетрудоспособности, смерть выгодоприобретателей как последствия использования (потребления) ими продукции, услуг, результатов работ ненадлежащего качества.

    Ущерб имуществу - утрата, гибель имущества  выгодоприобретателя вследствие использования (потребления) им товаров, услуг, результатов  работ ненадлежащего качества.

    Франшиза - предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения имущественного ущерба, не превышающего определенный размер. В соответствии с настоящими правилами ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы (безусловная франшиза).

    Страховая сумма, страховая премия в типовых (стандартных) правилах страхования  ответственности за качество

    Страховая сумма по договору страхования в  целом устанавливается страхователем  и страховщиком по их согласованию.

      В договоре страхования могут  быть указаны предельные суммы  страхового возмещения, выплачиваемые выгодоприобретателю (лимиты страховых возмещений):

• по одному страховому случаю, происшедшему в течение договора страхования. При этом несколько убытков, наступивших по одной и той же причине, рассматриваются как один страховой случай;
• отдельно по видам причиненного вреда.

      Особо оговаривается сторонами  в договоре страхования размер  страховой выплаты при судебных и иных дополнительных расходах страхователя при наступлении страхового случая.

      Выплаты страхового возмещения  ни при каких условиях не  могут превышать величину установленной договором страхования страховой суммы в целом или лимита страхового возмещения по каждому страховому случаю, лимита страхового возмещения за причинение вреда личности и имуществу выгодоприобретателей.

      После выплат по страховому  случаю страхового возмещения  страховая сумма по договору  страхования в целом уменьшается  на размер страховой выплаты. В этом случае страхователь может восстановить страховую сумму путем заключения на условиях правил дополнительного соглашения к договору на оставшийся срок страхования с уплатой соответствующей части страхового взноса. Дополнительное соглашение оформляется сторонами в том же порядке и в той же форме, что и договор страхования.

      При заключении договора страхования  по соглашению сторон в отношении ущерба имуществу выгодоприобретателей может быть установлена безусловная франшиза, в пределах которой страховщик не осуществляет выплату страхового возмещения. При наличии франшизы договор страхования оплачивается по пониженным страховым тарифам с учетом ее размера. Ущерб, не превышающий суммы франшизы, возмещению страховщиком не подлежит. Франшиза определяется по соглашению сторон при заключении договора страхования в процентном отношении к страховой сумме или в абсолютной величине. Франшиза устанавливается по каждому страховому случаю. Если наступает несколько страховых случаев, франшиза вычитается по каждому из них.

      Франшизу уместно рассматривать как действие, направленное на обеспечение требуемого качества продукции, что подтверждает и мировой опыт.

      Активное применение франшизы  в практике страхования ответственности за качество продукции способствует стимулированию у товаропроизводителей (продавцов) и исполнителей работ (услуг) внедрения более прогрессивных методов повышения качества продукции, что влияет на эффективность совместных действий всех участников производственного процесса и системы управления качеством продукции.

      Вред, причиняемый нескольким лицам,  наступивший по одной причине,  рассматриваются как один страховой случай.

      В период действия договора  страхования страхователь по  соглашению со страховщиком может  увеличить размер страховой суммы  по договору в целом или отдельные лимиты ответственности (лимита страхового возмещения). При изменении страховой суммы оформляется дополнительный договор страхования на условиях настоящих правил с уплатой дополнительного страхового взноса, исчисленного исходя из числа полных месяцев, оставшихся до конца срока действия договора. При этом неполный месяц считается как полный.

    Порядок и сроки уплаты страховой премии определяются условиями договора страхования с учетом действующих у страховщика страховых тарифов, которые указаны в приложении к ним, степени страхового риска в зависимости от технических, производственных, экономических и других факторов.

      В случае изменения существенно  важных свойств и технических  параметров изготовляемой (исполненной или реализованной) страхователем товаров, работ (услуг), результатом чего является повышение риска наступления страхового случая, производится перерасчет страховой премии.

      В зависимости от числа и  вида страховых рисков, установленных  по ним страховых сумм, сроков  страхования и действующих у страховщика страховых тарифов устанавливается общая страховая премия по договору страхования как сумма страховых премий по отдельным страховым рискам.

      Страховая премия по договору  страхования может быть уплачена  страхователем единовременно или в рассрочку наличными деньгами либо безналичным расчетом. Порядок уплаты страховой премии устанавливается в договоре страхования.

      По краткосрочным договорам (менее  года) страховая премия вносится  единовременно за весь срок страхования. При сроке страхования в один год и более страхователь имеет право перечислить страховую премию в рассрочку: 50% при заключении договора страхования, 50% не позднее 3-х месяцев с начала действия договора страхования или в четыре срока (поквартально), при этом первый взнос не может быть менее 40% годовой премии.

      По соглашению сторон сроки  уплаты страховой премии могут  быть изменены, что отражается в дополнительных условиях договора страхования.

 

     Использованная  литература 

1. Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой  — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 717-723. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
2. Казанцев С.К. Страхование ответственности // Основы страхования: Учебное пособие — Екатеринбург: ИПК УГТУ, 2008. — 101 с. — ISBN 5-8096-0006-9.
3. http://ru.wikipedia.org/wiki/Страхование_ответственности_товаропроизводителей

 
 

 

Практическая часть 

1. Определить  сумму страхового возмещения по системе  первого риска.

    Данные  для расчёта: Автомобиль застрахован  по системе первого риска на сумму 80 млн. руб. Стоимость автомобиля – 80 млн. руб., ущерб Страхова

    теля  в связи с повреждением автомобиля –54 млн. руб.

    Решение:

    Страхование по системе первого риска предусматривает  выплату страхового возмещения в размерах ущерба, но в пределах страховой суммы. Эта система основана на полном возмещении ущерба в пределах страховой суммы (первый риск): Страховое возмещение выплачивается в сумме 54 млн. руб.

2. Рассчитать размер страхового платежа и страхового возмещения.

    Данные  для расчёта: Хозяйствующий субъект  застраховал своё имущество сроком на один год с ответственностью за кражу со взломом на сумму 20 млн. руб. Ставка страхового тарифа – 0,3% страховой суммы. По договору страхования предусмотрена условная франшиза “свободно от 2 %”.

    Скидка  к тарифу – 2%. Фактический ущерб  составил 8,5 млн. руб.

    Решение:

      Условная франшиза означает, что страховщик освобождается от ответственности за ущерб, если он не превышает процента франшизы. Если ущерб больше франшизы, то страховщик обязан возместить ущерб полностью.

    В нашем случае ущерб составляет или 42,5%, т.е. страховщик не освобождается от возмещения. Размер страховой суммы будет равен сумме ущерба, т.е. 8,5 млн. руб.

    Рассчитаем  подлежащий уплате предприятием размер страхового платежа с учетом скидки:

    

    С учетом скидки:

    Ответ: Размер страхового платежа равен 58,8 тыс.руб.

                Размер страхового возмещения равен 8,5 млн.руб.

    24.Определить  нетто-ставку на 100 руб. страховой  суммы.

    Данные  для расчёта: В области из 2 000 застрахованных домов от пожара страдают 30. Средняя сумма страхового возмещения на один договор страхования – 40 млн. руб. Средняя страховая сумма на один договор страхования – 200 млн. руб.

    Решение:

    Для  расчета нетто-ставки со 100 руб. страховой  суммы используем формулу: