Страхование ответственности товаропроизводителя 
 
 
 

    Содержание 

Введение

    Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

    Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

      Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными заметно сглаживает последствия случайностей.

      В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

      Термин “страхование”, выражающий перераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова. В частности, выражение “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.

      Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связаны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой - с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные  отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев. Эти особенности страховых отношений включают их в самостоятельную сферу финансовых отношений.

      Специфические страховые отношения являются объектом страховой науки. Эта наука освещает фундаментальные теории страхования, охватывающие рассмотрение его экономической сущности, функции, роли и сферы применения в современном обществе. Она изучает содержание важнейшей страховой терминологии, классификацию страхования и организационные принципы построение системы страховых организаций, методику исчисления страховых тарифов; освещает важнейшие условия каждого вида страхования, методику определения ущерба и страхового возмещения ущерба, экономического анализа и планирования страховых операций, вопросы перестрахования.

1. Понятие страхования ответственности товаропроизводителя

    Страхование ответственности товаропроизводителей — вид страхования ответственности, предназначенный для защиты интересов  производителей товаров, работ и  услуг, связанных с возможным  возмещением вреда потребителям. Понятие гражданской ответственности производителя товара была введена во второй половине XX века как результат общественного движения по защите прав потребителей сначала в Соединённых Штатах Америки, а позднее и в Европе.

    Объектом страхования является имущественный интерес производителя конечного продукта, лица ответственного за сбыт продукта, а также поставщика продукта, если нельзя чётко установить производителя продукта, либо с него невозможно взыскать возмещение ущерба. Продуктом, с точки зрения страхования ответственности производителя товара, является любое движимое имущество, либо часть движимого или недвижимого имущества. 

2. Российская  нормативно-правовая база по защите прав потребителей

      Объективные предпосылки возникновения в России спроса на страхование ответственности за качество товаров, работ (услуг) возникли в связи с введением в действие в апреле 1992 г. Закона РФ "О защите прав потребителей", последующего его изменения и принятия новой редакции  18.07.2011., а также принятием ряда нормативных актов и положений, регулирующих и развивающих основные идеи в области защиты прав.

      Таким образом, в нашей стране  создана нормативно-правовая база  по защите прав потребителей, что реально повлияет на потребность  в формировании развитии нового рынка страховых услуг и условий для включения страховых компаний России в процесс формирования эффективного и цивилизованного экономического механизма управления и обеспечения качества продукции методами страхования. Развивающаяся в настоящее время российская система защиты прав потребителей показывает, что в ближайшее время следует ожидать широкого внедрения данного вида страхования в практике страховых компаний России.

      Чтобы подойти к анализу страхования  ответственности за качество  продукции в России, необходимо исходить из сущности российского законодательства по защите прав потребителей. Конструкция российского законодательства в области защиты прав потребителей предполагает следующие правовые нормы:

     1) закрепление в национальном  законодательстве прав потребителей, декларированных в 1985 г. Генеральной Ассамблеей ООН, в частности, права на качество товаров (работ, услуг), их безопасность для жизни и здоровья людей, имущества и окружающей среды, права на достоверную информацию о товарах (работах, услугах), а также их изготовителях (продавцах, исполнителях), права на просвещение, права на судебную и иную государственную защиту своих интересов, права на объединение своих потребительских интересов и др.;

    2) установление обязанностей изготовителей, продавцов, исполнителей, федеральных органов исполнительной власти, обеспечивающих реализацию этих прав;

     3) определение конкретных мер  обязательств и ответственности  товаропроизводителей, исполнителей работ (услуг), продавцов и федеральных органов исполнительной власти перед потребителями и государством за ненадлежащее исполнение этих обязанностей.

3. Потребность в страховании ответственности за качество товаров, работ (услуг) в России

      Динамичность развития российской  рыночной экономики в сфере  услуг и законодательства в области защиты прав потребителей, стандартизации, сертификации требует быстрейшего развития страхования ответственности изготовителей (товаропроизводителей), продавцов и исполнителей (далее -предприниматели) за качество товаров, работ (услуг) в обязательной и добровольной форме.

      В настоящее время наблюдается  устойчивый рост количества исков  населения, предъявляемых по поводу причиненного вреда их имущественным интересам в результате использования приобретенной некачественной продукции. В частности, этот рост обусловлен следующими причинами:

• устарелое оборудование и изношенность основных фондов у большинства отечественных товаропроизводителей, не позволяющее выпускать необходимую качественную продукцию (износ основных фондов в зависимости от отрасли промышленности колеблется от 60 до 90%, при этом подавляющее большинство машин и механизмов морально устарели);
• любой товар (работа, услуга) прежде чем достигнет потребителя, проходит через множество людей, этапов и на этом пути каждый из предпринимателей независимо от того, является ли он изготовителем, продавцом товаров или исполнителем работ (услуг) по законодательству несет ответственность перед потребителями и иными гражданами за причинение вреда их здоровью и жизни, их имуществу (включая находящиеся в их владении или пользовании природные объекты) в результате несоответствия параметров качества технической и др. документации, а также предоставления недостаточно полной и недостоверной информации о продукции или о предпринимателе;
• в Россию поставляется дешевая и некачественная продукция прежде всего из азиатского региона, а также продукция из развитых западных стран, запрещенная к реализации в этих в странах в соответствии с требованиями органов контроля за качеством;
• в России уже создана нормативно-правовая база по защите прав потребителей, что реально повлияет на потребность в формировании нового экономического механизма - рынка страховых услуг, направленных на комплексную страховую защиту имущественных интересов потребителей от возможных неблагоприятных событий;
• растет правовая грамотность населения, которое все активнее пользуется своими правами в соответствии с законом РФ "О защите прав потребителей".

      Меры по защите прав потребителей  на качественные и безопасные  товары должны быть в максимальной степени обеспечены финансовыми ресурсами, иначе потребитель может остаться наедине со своим правом, но без компенсации, которую будет просто невозможно взыскать.

      Таким образом, можно отметить, что по мере развития системы  прав потребителей и повышения грамотности россиян в данной области количество исков и размеров возмещений по ним будет расти, что в свою очередь без соответствующей страховой защиты товаропроизводителей, продавцов и исполнителей работ (услуг) может негативно повлиять на динамичность развития национальной экономики. В связи с современным состоянием экономики в нашей стране и прежде всего с развитием производства, сферы обслуживания и купли - продажи товаров (услуг) особый интерес в страховом бизнесе России представляет страхование ответственности за качество товаров, работ (услуг) в обязательной и добровольной форме.

      Опыт зарубежных стран с развитой  рыночной экономикой показывает, что единственным финансовым  инструментом, который выгоден изготовителям (продавцам и исполнителям) и потребителям, а также государственным органам, ответственным за управление качеством продукции, является страхование гражданской ответственности изготовителей, продавцов и исполнителей за качество товаров (услуг, работ). Этот вид страхования:

• позволяет наряду с сертификацией производства (продукции) предоставить предпринимателям дополнительные финансовые инструменты (гарантии) для защиты их экономических интересов на случай предъявления им исков в связи с ненадлежащим качеством производимой продукции;
• во многих случаях является необходимым условием для продвижения продукции на внешние рынки (в частности Директива Европейского союза (ЕС) 1994 г. предусматривает обязательное наличие полиса по страхованию ответственности за качество продукции как необходимое условие для допуска производителя, зарегистрированного не в стране - члене ЕС, на рынок ЕС);
• при заключении договора страхования ответственности отечественных предпринимателей за качество продукции в российских страховых организациях создаются предпосылки для предотвращения (сокращения) оттока средств из России, так как при страховании у западных страховщиков на их условиях неизбежен отток финансовых средств из России, кроме того не создаются условия для создания источников финансирования программ повышения качества;
• позволяет повысить конкурентоспособность отечественных товаров, работ (услуг), что позволит увеличить общий объем валютной выручки России и экономический потенциал страны;
• позволяет повысить экономическую эффективность обязательной и добровольной сертификации товаров (услуг);
• обеспечит дополнительные гарантии реализации прав потребителей на надлежащее качество продукции за счет своевременных выплат страхового возмещения по страховым случаям причинения вреда, что является важной социальной задачей любого государства;
• даст возможность получить достоверную статистическую базу по случаям исков потребителей в связи с ненадлежащим качеством товаров, работ (услуг), что позволит повысить эффективность надзорной функции Госстандарта России и управления качеством продукции, создать необходимую статистическую базу для обоснования страховых тарифов и проведения эффективной тарифной политики отечественных страховых компаний.

      Развитие в России института  страхования ответственности за  качество товаров, работ (услуг) гармонично отвечает интересам всех участников экономического процесса: потребителей, предпринимателей (изготовителей, продавцов и исполнителей) и государства.

      Интерес потребителей проявляется  в том, что наши граждане  получат дополнительные гарантии оперативной и эффективной реализации их законных прав независимо от имущественного положения и добросовестности ответчика, так как при страховании наряду с обязательствами изготовителей, продавцов, исполнителей наличествуют и обязательства страховых компаний. Предприниматели освобождаются от большого бремени экономических убытков, полученных ими в результате потенциального риска их гражданской ответственности по обязательствам в соответствии с российским законодательством возмещения ущерба, причиненного вреда жизни, здоровью и имуществу граждан и юридических лиц, а также окружающей среде вследствие выпуска и реализации недоброкачественной продукции (работ, услуг), которое переносится на страховые компании за определенную плату в виде страховой премии.

      Следовательно, заинтересованность предпринимателей обусловливается тем, что при расширении практики применения к ним мер ответственности за нарушение прав потребителей и их обязанностью в соответствии с законодательством возмещать потребителям и иным третьим лицам причиненный ими ущерб в результате использования товаров (работ, услуг) с недостатками и неисполнения работ в установленные договором сроки, они могут сильно экономически пострадать и разориться.

      Кроме того, усиливается контроль  со стороны федеральных органов за решением этой проблемы и нарастает вал исков со стороны потребителей, обязывающих предпринимателей в соответствии с Гражданским Кодексом и Законом РФ "0 защите прав потребителей" возмещать ущерб потребителям и иным третьим лицам в результате нарушения их прав. Этот факт в сочетании с естественным желанием сократить свои экономические издержки (убытки) и повысить таким образом эффективность и уровень конкурентоспособности своего бизнеса побуждает предпринимателей искать соответствующий финансовый инструмент, гарантирующий им эффективность этого бизнеса. Таким финансовым инструментом и механизмом может быть страхование ответственности за качество товаров, работ (услуг).

      Заинтересованность государства  может состоять в снижении  нагрузки на федеральный бюджет, связанной с целевым финансированием работ по развитию стандартизации, сертификации, контролю качества продукции, обеспечению единства измерений, разработки стратегии управления рисками и смягчения последствий и ущерба от нарушения качества изделий и услуг. Это следует из того, что страховые организации, осуществляющие этот вид страхования, будучи объективно заинтересованными в снижении вероятности страхового события у своих конкретных страхователей - полисодержателей, будут финансировать конкретные целевые программы (мероприятия по предупреждению страховых событий) из страховых резервов, образованных из поступающих страховых премий. Опыт предшествующих лет говорит, что затраты на прогнозирование и предупреждение риска, а также на обеспечение готовности предпринимателей к чрезвычайным событиям (ЧС) примерно в 15 раз меньше по сравнению с величиной предотвращенного ущерба. По оценкам отечественных ученых и специалистов МЧС России, ожидаемый максимальный совокупный материальный ущерб от ЧС различного характера в 2009 г. может достигать 520 млрд, рублей в год, из них около 15 - 25 % - по причине ненадлежащего качества продукции и услуг. Очевидно, что экономика России будет не в состоянии адекватно восполнить эти потери. И здесь можно активно и эффективно использовать экономические методы управления, органично присущие страховому механизму.