Страхование ответственности товаропроизводителя за качество товаров, работ, услуг

       Страхование ответственности  товаропроизводителя

       за  качество товаров, работ, услуг 

       Одним из новшеств страхового рынка России является страхование ответственности товаропроизводителей (изготовителей, продавцов) перед потребителями за вред, причиненный их здоровью и имуществу вследствие использования продукции (услуги, работы), произведенной (реализованной или оказанной) с недостатками, а также ненадлежащего исполнения товаропроизводителем своих обязанностей перед потребителями, предусмотренных законодательством. Такой вид страхования обычно называется страхованием ответственности товаропроизводителей  перед потребителями за качество товаров и услуг, или просто страхованием ответственности за качество продукции.

       Объективные предпосылки развития в России этого вида страхования возникли в связи с принятием Закона РФ «О защите прав потребителей», а также принятием ряда нормативных актов и положений, регулирующих и развивающих основные идеи в области защиты прав потребителей (федеральные законы "О техническом регулировании", "О санитарно-эпидемиологическом благополучии населения", "Об охране окружающей среды", "Об обеспечении единства измерений", "Правила торговли" и т.п.).

       Страхованием  обеспечиваются финансовые гарантии ответственности  перед потребителями и третьими лицами индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, осуществляющих отдельные виды деятельности (работ, услуг) или производящих (реализующих) продукцию, представляющую потенциальную  опасность для человека и подлежащую лицензированию, сертификации или требующей  выдачи санитарно-эпидемиологического  заключения в соответствии с Законодательством  Российской Федерации в области  санитарно-эпидемиологического благополучия населения.

       Качество  продукции - это то, что необходимо и товаропроизводителю и потребителю. В последние годы значительно повысились требования к стандартам качества продукции, ее экологической безопасности.

       Страхование позволяет товаропроизводителям обезопасить  себя от незапланированных потерь денежных ресурсов в случае предъявления им исков несоответствия качества продукции. Кроме того, этот вид страхования  является основным условием для продвижения  российских товаров в страны с  развитой экономикой: без полиса ответственности  за качество продукции ее доступ на рынок ВТО невозможен.

       Объектом  страхования выступают имущественные интересы Страхователя, связанные с обязанностью возместить убытки, причиненные третьим лицам вследствие недостатков реализованных товаров (рецептурных, конструктивных) и недостоверной информации о товаре.

       Страхователем является юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя, выступающее в качестве производителя (продавца) товара, работ, услуг.

       Выгодоприобретателями являются потребители продукции, работ, услуг (физические лица, которым причинен вред жизни, здоровью и имуществу; юридические лица, которым причинен вред имуществу).  

       Страховые риски:

• несоответствие товара (работ, услуг) качеству, соответствующему договору, образцу, описанию, сертификату или иному стандарту качества;
• нарушение срока службы, срока годности товара (работы), а также гарантийного срока на товар (работу);
• нарушение безопасности товара при обычных условиях его использования (хранения, транспортировки и утилизации) или работ (услуг) при обычных условиях их выполнения;
• отклонение в свойствах отдельных производимых (продаваемых) товаров от свойств образцов, в отношении которых проводились исследования на соответствие санитарно-эпидемиологическим нормам ;
• несоответствие условий производства товаров (работ) или оказания услуг санитарно-гигиеническим нормам после проведения санитарно-гигиенического обследования и экспертизы;
• несоответствие реконструированных и построенных объектов нормам, заложенным в проектных материалах в отношении систем отопления, вентиляции и кондиционирования, или нарушения режима эксплуатации перечисленных систем после санитарно-гигиенического обследования и экспертизы этих систем;
• непредставление полной и достоверной информации о товаре.

       При страховании ответственности за качество продукции страховая выплата не производится, если потребители, использующие продукцию, понесли убытки в результате:

• военных действий или военных мероприятий, а также их последствий (взрывы мин, бомб и т. п.);
• народных волнений и забастовок, незаконных актов каких-либо политических организаций;
• действий и распоряжений военных или гражданских властей;
• ядерного взрыва, радиации и радиоактивного загрязнения;
• несоблюдения страхователем или его работниками положений законодательства или ведомственных нормативных документов, нарушение которых привело к страховому случаю либо квалифицировано как преступление;
• умышленных действий или грубой небрежности страхователя или его работников;
• неправильного хранения продукции на складах страхователя;
• проведения экспериментальных или исследовательских работ;
• непринятия страхователем мер по устранению выявленных страховщиком факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая;
• наличия дефектов продукции, которые были известны страхователю до ее реализации;
• сообщения страхователем заведомо ложных сведений, необходимых для оценки риска.

       Кроме этого, страховые компании не принимают на страхование ответственность за штрафы, которые налагаются на страхователя федеральными органами исполнительной власти.

       Важным  моментом при заключении договора страхования  ответственности за качество продукции является определение лимита ответственности. Договором могут устанавливаться: совокупный лимит ответственности по всем страховым случаям, общие лимиты ответственности за причинение вреда личности и имуществу потребителя, отдельные лимиты ответственности по одному страховому случаю (по каждому страховому случаю, выбранному страхователем). Общая сумма лимитов ответственности по отдельным страховым случаям не должна превышать общего лимита ответственности.

       Страховой взнос, порядок и сроки его уплаты определяются условиями договора страхования и страховыми тарифами, которые дифференцируются в зависимости от вида страхуемых товаров, объема страховой ответственности, срока действия договора страхования, наличия сертификата соответствия на продукцию, системы контроля за качеством продукции, существующей у страхователя.

       Страховой случай считается наступившим, если предъявленные к страхователю претензии:

       а) признаны обоснованными страхователем  в добровольном порядке и страховщик согласен с таким признанием претензий; 

       б) подлежат удовлетворению в соответствии с предписаниями территориальных органов, осуществляющих защиту прав потребителей, а также федеральных органов исполнительной власти, осуществляющих контроль за безопасностью товаров;

       в) подлежат удовлетворению в соответствии со вступившим в законную силу решением суда.

       Как правило, срок действия договора страхования  соответствует гарантийному сроку  на данный вид продукции. Однако страховщик может принять на себя ответственность страхователя за качество продукции после гарантийного срока при условии оплаты страхователем дополнительного страхового взноса по повышенным страховым тарифам.

       Страхование ответственности товаропроизводителя направлено на защиту интересов как товаропроизводителей, которые несут ответственность за качество реализованных товаров/услуг, так и потребителей, а также повышает конкурентоспособность и потребительскую привлекательность продукции и марки за счет обеспечения дополнительных гарантий реализации прав потребителей со стороны страховщика.

       Контрольные вопросы:

1. Что является предпосылкой появления страхования ответственности товаропроизводителя за качество товаров, работ, услуг?

2.      Кто является страхователем:

а) производитель

б) продавец

в) потребитель

3.      Кто является выгодоприобретателем:

а) производитель

б) продавец

в) потребитель

4.  При страховании ответственности за качество продукции страховая выплата не производится в случае:

а)  нарушения срока службы, срока годности товара (работы)

б) военных действий или военных мероприятий

в) неправильного хранения продукции на складах страхователя

5.  Срок действия договора страхования  ответственности товаропроизводителя  за качество товаров, работ,  услуг? 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Список  использованных источников:

1. ФЗ РФ №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
2. Сайт www.yakor.ru
3. Сайт www.dist-cons.ru
4. Сайт www.ingos.ru