Страхование технических рисков

Комитет по науке  и высшей школе Правительства  Санкт-Петербурга 
Санкт-Петербургское государственное бюджетное образовательное 
учреждение среднего профессионального образования

«Петровский колледж»

РЕФЕРАТ

НАИМЕНОВАНИЕ  ТЕМЫ

Выполнил:

Ганчук Евгений Николаевич

студент 1914 группы

специальность  030503  Правоведение

Руководитель:

_____________ М.В. Денисенко

Санкт-Петербург, 2012

СОДЕРЖАНИЕ

1. Страхование строительно-монтажных рисков

Научно-техническая  революция привела к бурному  росту капиталоемких отраслей производства, созданию различных видов нового, более совершенного оборудования, к еще более четкому международному разделению труда и соответственно к росту торговли новыми технологиями, машинами и оборудованием, целыми промышленными объектами, с обязательством фирм-изготовителей осуществить весь комплекс строительно-монтажных и пусконаладочных работ в странах-импортерах.

Возникли новые  виды страхования, объединяемые общим  названием - страхование технических  рисков:

1) Страхование строительно-монтажных рисков. При страховании строительно-монтажных рисков объектами страхования являются: здания, сооружения, машины, запасные части к ним, материалы и другое имущество, предназначенные для строительства и монтажа и находящиеся на строительной площадке, указанной в договоре страхования.

По соглашению сторон действие страхования может  распространяться на временные сооружения, строительную технику, строительные и  транспортные механизмы, находящиеся  на строительной площадке.

Страхование может  заключаться как в пользу страхователя, так и в пользу другого лица, которое может понести ущерб от гибели или повреждения застрахованного имущества.

По условиям страхования строительно-монтажных  рисков страховщик возмещает прямые убытки от гибели или повреждения  застрахованного имущества, происшедшего в результате:

-ошибок в  проведении строительных и монтажных  работ, дефектов в застрахованных  объектах, за исключением стоимости  устранения ошибок и дефектов  и стоимости замены или восстановления  дефектных объектов страхования  или их частей;

-небрежности  рабочих, техников, инженеров и  служащих, а также небрежности  или умысла третьих лиц;

-воздействия  электроэнергии в виде короткого  замыкания, перегрузки электросети,  атмосферных разрядов и т.п.;

-разрывов тросов  и цепей, падения деталей и других предметов;

-пожара, взрыва, землетрясения, извержения вулкана,  горного обвала, оползней, наводнения, бури, вихря, урагана и других  стихийных бедствий;

-любых других  внезапных и непредвиденных событий  на строительной площадке, не  исключенных условиями страхования.

Если в договоре страхования строительно-монтажных  рисков не оговорено иного, не подлежат возмещению убытки, которые прямо  или косвенно произошли в результате:

-военных действий  или военных мероприятий и  их последствий;

-ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

-умышленного  действия или грубой неосторожности  страхователя, лица, в пользу которого  заключено страхование или их  представителей;

-ошибок, недостатков  или дефектов, которые были известны  страхователю, лицам, в пользу  которых заключено страхование или их представителям до наступления несчастного случая;

-частичного  или общего прекращения работ;

-коррозии, гниения,  естественного износа, самовозгорания  или других естественных свойств  отдельных предметов, имея в  виду, что возмещению подлежат убытки от повреждения других застрахованных предметов в результате несчастных случаев, вызванных этими явлениями;

-экспериментальных  или исследовательских работ;

-повреждения  строительной техники и транспортных  средств в результате их внутренних поломок, т.е. таких, которые не вызваны внешними факторами.

Кроме того, не возмещаются убытки, образовавшиеся в результате гибели или повреждения (порчи) горючих и смазочных материалов, химикатов, охладительных жидкостей  и прочих вспомогательных материалов, повреждения и гибели драгоценных металлов, камней, документов и ценных бумаг, а также убытков, которые были обнаружены лишь в ходе инвентаризации. Не возмещаются косвенные убытки (например, упущенная выгода или договорные штрафы).

Для определения степени риска и установления соответствующих ставок премии страховщики строительно-монтажных рисков вынуждены предварительно подробно изучить контракт на производство строительно-монтажных работ со всей положенной к нему технической документацией. Особое внимание при этом обращается на права и обязанности подрядчиков и заказчиков, условия послепусковых гарантий, лимиты ответственности перед третьими лицами. Учитывается характер сооружаемых объектов, виды основных и вспомогательных материалов, применяемых при строительстве и монтаже, состав строительной техники, результаты гидрогеологических изысканий, структура почвы и водоносность строительной площадки, вероятность подверженности района строительства наводнениям, землетрясениям, оползням, частым ураганным ветрам и другим стихийным опасностям, учитывается также квалификация инженерно-технического состава и рабочих и т.п. Характер, способы и метод проведения работ также могут оказывать существенное влияние на определение степени риска страховщика.

Одной из групп рисков является возможность повреждения или гибели имущества от огня и различных взрывов. При этом частой причиной пожара на строительстве является проведение сварочных работ. Значительный ущерб в ходе строительных работ может произойти в результате ошибок при проведении целенаправленных взрывных работ. На ряде объектов строительства вероятность пожаров и взрывов значительно увеличивается во время пусконаладочных работ и гарантийных испытаний. Повышенная опасность существует на объектах, где испытываются котлы, компрессорные установки, агрегаты с повышенным или пониженным атмосферным давлением.

К следующей  группе рисков относятся наводнения и атмосферные осадки. При оценке возможности возникновения убытков от этих рисков учитывается положение строительной площадки по отношению к местным водоемам и соответственно вероятность их затопления при наводнении.

Наводнение  и ливневые потоки могут причинить  серьезный ущерб, залив котлованы, размыв и повредив сооружения нулевого цикла, испортив стройматериалы и оборудование.

Страховщики должны учитывать и возможность кражи  материалов, оборудования, инструментов и приборов.

1.2. Объем обязательств страховщика

К специфической  группе рисков, оказывающих значительное влияние на степень ответственности  страховщика, относятся возможные последствия холостых и рабочих испытаний, а также включение в контракт послепусковых гарантий подрядчика в течение обусловленного периода сдачи объекта в эксплуатацию.

К рискам ответственности  страховщика за гибель и повреждение  имущества, прибавляется ответственность подрядчика перед третьими лицами, как находящимися на стройплощадке, так и вне ее.

Таким образом, совокупность ответственности страховщика  складывается из большого количества отдельных рисков, включение каждого  из которых в объем страхового покрытия существенно увеличивает вероятность наступления страхового случая, поэтому ставки премии по строительно-монтажному страхованию устанавливаются раздельно по каждому риску. Общая ставка устанавливается путем сложения отдельных ставок.

Наиболее опасными рисками считаются гибель и повреждение  от огня временных производственных и жилых построек, поэтому при  страховании ставки премии по ним  устанавливаются особо.

При страховании  строительно-монтажных рисков обязательно  применение франшизы, размер которой по каждой группе рисков указывается в полисе отдельно.

Если по согласованию сторон, франшиза устанавливается на достаточно высоком и экономически обоснованном уровне, то со ставок премий может быть предоставлена соответствующая  скидка.

Согласно условиям страхования строительно-монтажных рисков договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором должна содержаться необходимая информация для объективного суждения о степени риска.

Страховой суммой является полная стоимость объекта страхования, включая стоимость проектирования, технической документации и рабочей силы. При дополнительном страховании временных сооружений, строительной техники, строительных и транспортных механизмов и т.п., стоимость включается в общую страховую сумму.

В ходе строительно-монтажных  работ возможно дополнительное привлечение  строительной техники, механизмов, строительных материалов, что неизбежно приводит к изменению страховой суммы  и перерасчету премии. Страхователь обязан своевременно сообщать о всех изменениях и риске.

Ответственность по договору страхования начинается с момента выгрузки на строительную площадку застрахованного имущества (но не ранее обусловленной в договоре даты), продолжается в течение всего  времени строительства, монтажа, холостых и рабочих испытаний и заканчивается в момент сдачи объекта в эксплуатацию, но не позднее даты, указанной в договоре страхования.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая, в основном, соответствуют  положениям, действующим по другим, уже рассмотренным, видам страхования.

Размер страхового возмещения за погибшее имущество ограничивается стоимостью его замены или фактической  стоимости на момент страхового случая, в зависимости от того, какая из этих сумм меньше. Если затраты на ремонт поврежденного имущества или стоимость замены превышают его фактическую стоимость, такое имущество считается погибшим.

При выплате  суммы страхового возмещения и определении  стоимости имущества, в расчет принимаются  только те элементы, которые были учтены при определении страховой суммы.

При ремонте  поврежденного оборудования возмещаются  только затраты на приведение данного  имущества в состояние, в котором  оно находилось перед страховым  случаем.

Возмещаются также  расходы по расчистке территории после страхового случая, но их размер не должен превышать 2% страховой суммы.

Страховщик  вправе отказать в возмещении ущерба, если страхователь сообщил неправильные сведения для оценки риска, не известил о существенных изменениях в риске, не сообщил о страховом случае, не представил документов, необходимых для установления убытка, воспрепятствовал участию представителя страховщика в определении обстоятельств, характера и размера убытка.

После оплаты страхового возмещения к страховщику переходят (в размере уплаченных сумм) права на регрессные требования к виновным лицам.

Основными элементами строительства, покрываемыми этим видом  страхования являются:

-строительные  работы - строительство зданий, корпусов, предприятий и других объектов. Основные опасности - оседание грунта и разрушение зданий, завал котлованов, непрочность фундаментов, повреждение ветром крыш, падение мачт, вышек и высоко монтируемых блоков, пожар деревянных сооружений.

-вспомогательные  работы - электрические, сварочные,  термические, сооружение арматуры, каркасов, заборов, настил кровли, покраска и т.п. Основные опасности - пожар, кража материалов.

-инженерные  работы - сооружение дорог, мостов, канализаций, трубопроводов (наземных  и подземных), гидротехнических сооружений. Основные опасности - оседание грунта, обвал, разрушение, затопление вследствие наводнения, шторма, сильного дождя, а также ураганы, землетрясения.

-монтаж электрических  и механических установок - монтаж  различного технического оборудования  на промышленных предприятиях. Основные  опасности - пожар, взрыв вследствие перегрева, электрозамыкания, неправильного монтажа, поломка машин, падение высоко монтируемых элементов.

-строительное  оборудование и временные сооружения - бетономешалки, компрессоры, насосы, бульдозеры, экскаваторы, грейдеры, грузовики, а также строительные леса, временные сооружения для жилья рабочих, администрации, складирования техники и другие подсобные сооружения. Основные опасности - пожар, затопление, падение, столкновение, кража.

Степень наступления  страхового случая зависит от многих причин: естественных условий района строительства (геологических, природных), методов работы и монтажа, качества и видов материалов и оборудования, квалификации подрядчика и субподрядчиков и их рабочих, технологического процесса.

Поэтому, при принятии риска, страховщики всегда стремятся получить самую полную информацию о всех деталях сооружаемого проекта, чтобы иметь возможность наиболее точно оценить риск, и тем самым получить адекватную премию. Это не всегда удается, поскольку сооружение крупного проекта обычно связано с некоторыми промышленными и государственными секретами. Кроме того, сам страхователь нередко старается воздержаться от предоставления такой информации, боясь высокой котировки и ограничения покрытия.

В связи с  этим крупные брокерские фирмы и страховые компании, имеющие штат специалистов различных отраслей, сами проводят инспекторские проверки на местах для получения необходимых сведений.

2. Договор страхования (заключение и исполнение)

В договоре (полисе) страхования строительно-монтажных рисков должны быть указаны:

-cтрахователь.  В последнее время наметилась  тенденция указывать "общего" страхователя - т.е. подрядчика, основных  субподрядчиков и заказчика, так  как все они в той или  иной мере участвуют в выполнении контракта и подвержены определенному риску. Так, например, хотя и считается, что вся ответственность за выполнение контракта лежит, в основном, на подрядчике, в условиях большинства контрактов указывается, что право владения всеми материалами и оборудованием, необходимыми для выполнения работ, переходит на заказчика с момента их прибытия на место. Это может относиться и к строительной технике, которая является собственностью или взята в аренду заказчиком. Иногда заказчики специально оговаривают, что все убытки должна быть оплачены непосредственно ему, чтобы избежать риска потери в случае неплатежеспособности подрядчика. Однако понятие "общего" страхователя ни в коем случае не должно распространяться на проектировщиков, консультантов, производителей товаров и поставщиков, кроме их непосредственной деятельности на месте строительства;

-заявление или  декларация. Хотя и не установлена общепринятая практика письменных заявлений, в большинстве случаев они применяются, поскольку по условиям всех полисов любое изменение строительства должно быть своевременно сообщено страховщику, а неверная информация освобождает от ответственности;

-описание контракта.  Во избежание возможных споров, особенно в случае продления  работ, необходимо указание точного  названия и номера контракта, а также его полное описание;

-место работы. Очень важно указать точное  место и границы строительных  работ;

-период. Должны  быть указаны:

-период строительных  работ (отдельно общее строительство  и монтаж). По возможности даты  начала и окончания этих работ;

-период "горячих  испытаний", который включает  пробный пуск и проверку в  производственной работе всех  агрегатов (механические и электрические  "холодные испытания" обычно  включаются в период строительных  работ). По возможности необходимо  лимитировать этот период, так как он является наиболее опасным для страховщиков. Считается нормальным, если этот период продолжается один-два месяца, но он не должен превышать три месяца;

-период послепусковых  гарантийных обязательств с точной  датой полного окончания всех работ по каждому элементу строительства, после чего объект начинает действовать;

-страховая стоимость.  Считается, что наиболее правильным  является указание ожидаемой  стоимости контракта как страховой  стоимости только в отношении  всех постоянных и временных работ при строительстве, материалов и оборудования, являющихся неотъемлемой частью выполнения контракта. Отдельно должны быть указаны стоимости: строительной техники и оборудования; временных зданий, складов и рабочих лагерей; инструментов и личного имущества рабочих; расходы проектировщиков, консультантов, по уборке развалин и строительного мусора. Надо учитывать, что страховая стоимость является предварительной и может быть точно установлена только после завершения работ, когда станет известна окончательная стоимость контракта. Но так как период строительства может составлять и пять и более лет, а темпы роста инфляции велики, разрыв между предварительной и окончательной страховой стоимостью может составить большую сумму. Поэтому при страховании в условия включается оговорка об автоматическом увеличении предварительной страховой стоимости на 15-20% с оплатой дополнительной страховой премии при установлении окончательной контрактной стоимости. Считается даже более предпочтительным сразу несколько завышать предварительную контрактную стоимость, чтобы впоследствии дополнительная премия не легла тяжелым бременем на страхователя;

-застрахованное  имущество. К этому понятию  обычно относят все временные  и постоянные работы на месте  строительства до момента передачи объекта заказчику, а также все материалы и оборудование, являющиеся неотъемлемой частью этих работ и строящегося объекта, т.е. все, что спроектировано и построено специально для него, включено в его стоимость.

Строительные  леса, всевозможные конструкции, которые предназначены для повторного использования на строительстве других объектов, исключаются из состава застрахованного имущества;

-строительная  техника и оборудование.В последнее  время страхователи проявляют  заинтересованность в страховом  покрытии и для этого вида имущества, куда включается вся техника и оборудование подрядчиков и заказчиков, необходимые для выполнения строительных работ, а также временные здания для администрации, жилье рабочих, магазины, склады. В стоимость некоторого оборудования, привезенного из-за границы, могут быть включены расходы по доставке и налоговые сборы;

-оплата профессиональных  услуг и расходы по очистке  развалин и строительного мусора.Оплата  расходов проектировщиков, консультантов,  необходимых при оценке и восстановлении застрахованного объекта после страхового случая, часто автоматически включается в контрактную, а тем самым и страховую стоимость. В других случаях отдельно указывается их страховая стоимость. Следует иметь в виду, что их расходы, связанные с подготовкой к ликвидации убытка, обычно не покрываются.

При включении в страховое  покрытие расходов по расчистке развалин, уборке мусора после страхового случая как на строительной площадке, так  и вне ее, на территории третьих  лиц, они обычно указываются отдельной страховой суммой, которая составляет от 2 до 10% от общей страховой стоимости объекта;

-транспортное покрытие, складирование и некоторые другие  риски. Внутренние транспортные  перевозки (автомобильным, железнодорожным  и речным транспортом от границы, порта до строительной площадки) иногда включаются в полис по страхованию. Из покрытия исключаются механизмы (строительная техника), движущаяся своим ходом, и морская перевозка. Очень важно при таком страховании провести проверку наличия и качества поставляемого имущества, после окончания предшествующего транспортного страхования.

Складирование строительного  имущества вне строительной площадки иногда не покрывается страхованием, поскольку трудно оценить такой  риск.

По особому требованию страхователя в страховое покрытие могут быть включены такие специфические риски как: дефекты проектирования; ошибочные рекомендации и указания консультантов и руководящего персонала; дефекты материалов и оборудования; повреждение и порча катализаторов, которые обычно исключаются из условий страхования и являются предметом специального страхового покрытия;

-риски, покрываемые страхованием - все риски физического убытка  и ущерба в застрахованном  имуществе, за исключением специально  оговоренных условий. Наиболее  опасны риски возникновения катастрофических убытков от огня, взрыва, землетрясения, урагана, наводнения, ливня, оседания грунта, обвала. Могут быть существенными убытки от вибрации, падения. Следует учитывать, что:

-риски убытка  от огня как для новых работ,  так и при расширении и ремонте  уже существующих сооружений, по  условиям большинства контрактов, лежат полностью на заказчике  и требуют отдельного страхового  покрытия;

-хотя по страхованиям  строительно-монтажных рисков количество убытков от землетрясений невелико, потенциальная опасность этого риска очевидна, поэтому ответственность страховщиков нередко ограничивается лимитом (30-40% страховой стоимости) и страховая премия определяется отдельно;

-по статистике  около 45% стоимости всех убытков, особенно по имуществу третьих лиц, происходит вследствие оседания грунта, вибрации, обвалов и падений высоко монтируемых блоков и частей;

-забастовки  и народные волнения обычно  являются составной частью оговорки  о военных опасностях, однако во многих странах эти риски включаются в страховое покрытие;

-убытки вследствие  кражи, по частоте (не по  сумме) занимают одно из первых  мест;

-страховое покрытие, предоставляемое в период послепусковых  гарантийных обязательств. Существует три основных вида такого покрытия:

-так называемые "визиты". Покрываются только  убытки или ущерб, возникшие  вследствие проведения подрядчиком  в гарантийный период каких-либо  работ по исправлению дефектов  или недоделок;

-ограниченная  гарантия. В дополнение к первому виду покрываются также все убытки и ущерб, возникшие вследствие ошибок подрядчика, допущенных в период строительства и монтажа, но проявившихся в гарантийный период;

-полная гарантия. В дополнение к первым двум  видам покрываются убытки вследствие  дефектов материалов и оборудования. В этом случае обычно предполагается, что страхователь должен представить коммерческие гарантии качества продукции от производителей и поставщиков, для того чтобы страховщик имел право регресса.

Период гарантийных  обязательств обычно составляет 12 месяцев по всем строительно-монтажным работам после даты приема работ заказчиком (в отношении строительства корпусов зданий обычно - 6 месяцев).

Исправление и  ремонт некоторых частей объекта  в гарантийный период покрывается  общим строительно-монтажным страхованием с последующим гарантийным сроком, который ни в коем случае не должен распространяться на части объекта, по которым общая гарантия окончена.

При страховании  обычно применяются безусловные, вычитаемые франшизы - твердо установленные суммы или процент, вычитаемый из суммы страхового возмещения по каждому убытку и остающийся на ответственности самого страхователя. Размер франшизы для каждого контракта устанавливается отдельно и зависит от многих факторов.

Если ранее  не применялась франшиза в отношении убытков от огня, взрыва, молнии, то теперь общая франшиза распространяется на все риски, а по некоторым более опасным рискам, таким, как наводнение, обвал, землетрясение, ураган, шторм, часто устанавливаются отдельно более высокие франшизы.

Франшиза устанавливается  отдельно и по отношению к дополнительному  покрытию, так, например, по строительной технике и оборудованию она составляет до 1% от стоимости каждого элемента.

В некоторых  случаях, в условия полиса включается оговорка об общей сумме вычетов (франшиз) по всем убыткам, и когда этот лимит достигнут, франшиза больше не применяется.

Существует  ряд общепринятых исключений из страхового покрытия, когда страховщик не несет  ответственности по убыткам, возникшим  прямо или косвенно в результате:

-всякого рода  военных действий и их последствий,  народных волнений, и забастовок, конфискаций реквизиции, ареста;

-ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;

-воздушных волн  от летательных аппаратов, двигающихся  со сверхзвуковой скоростью;

-коррозии, гниения,  естественного износа, плесени;

-дефектов проектирования. По поводу этого исключения  идет много споров и многие  страховщики дают покрытие этому  риску, включая сам неправильно  спроектированный объект;

-дефектов материалов, ошибок и грубой небрежности в работе.

Не покрываются  также:

-повреждения  машин и оборудования в результате  их внутренних дефектов, но ущерб,  причиненный ими другому имуществу,  покрывается;

-установленная  сумма франшизы;

-убытки, покрываемые  условиями других страховых полисов, но превышение лимитов этих страхований оплачивается;

-документы,  ценные бумаги, наличные деньги, чеки, марки и т.п.;

-летательные  аппараты, речные и морские суда;

-машины и  механизмы, двигающиеся своим  ходом вне строительной площадки;

-необъяснимая пропажа, недостача;

-частичная или  полная остановка работ;

-штрафы за  простой, неполную постройку и  за невыход на проектную мощность;

-убытки и  повреждения, по которым подрядчик  не несет ответственности по  контракту;

-ущерб существующему  имуществу, оборудованию, объекту;

-ущерб имуществу,  объектам, переданным заказчику  и используемым им.

Имеется ряд  часто встречающихся специальных  исключений, которые страховщик считает  нужным применять в том или  ином случае. К ним относятся:

-землетрясение.  Исключается, когда в стране, где строится объект, существует государственная схема страхования этого риска, или когда страхователь не желает платить адекватную премию;

-неизбежные  и естественные действия моря (волн, течений) при нормальных  погодных условиях;

-пусконаладочные работы технически нового, экспериментального оборудования и механизмов;

-внутренняя  поломка машин, бывших в употреблении;

-при строительстве  трубопроводов:

-проверка качества  труб под давлением;

-стоимость труб, не включенная в контрольную  стоимость;

-расходы по  восстановлению засыпных траншей  при пересечении рек, каналов.  Обычно оговаривается, что длина  открытых траншей не должна  превышать 5 км.

Существуют  различные методы подсчета и определения  премии. Так, если при небольших контрактах премия может устанавливаться в фиксированной сумме, то при более крупных проектах, она обычно устанавливается в процентах или промиллях от контрактной стоимости. При увеличении контрактной стоимости выплачивается дополнительная премия по той же ставке, но, если период строительства увеличен, то к этому периоду применяется новая ставка премии.

При строительстве  крупных объектов, осуществляемых в  течение ряда лет, премия оплачивается годовыми или полугодовыми частями.

Многие полисы предусматривают немедленное извещение страховщика о любого рода убытке с последующим, в течение 14 дней после его наступления, представлением точного расчета и описания ущерба. Обычно же представить такую документацию в столь короткий срок не представляется возможным (убыток может потребовать привлечения специалистов и экспертов из разных областей знаний, труднодоступное расположение объекта и пр.), поэтому предусматривается, что при немедленном извещении все остальные документы будут представляться в разумно короткий срок.

В полисе делается оговорка об автоматическом восстановлении страховой суммы после возмещения убытка страховщиком и получении им дополнительной премии.

Обычно в  полисе не предусматривается специальная  оговорка, разрешающая страховщику  расторгнуть страхование, но в общих  условиях полиса содержатся некоторые обязанности страхователя, при невыполнении которых страховщик имеет право отказаться от покрытия этого риска. Наиболее важные из них:

а) страхователь обязан своевременно сообщить о всех изменениях в условиях риска и  получить согласие страховщика на продолжение договора;

б) страхователь должен быть добропорядочным в выполнении работ, выборе рабочей силы и использовании  строительной техники и оборудования.

Общие условия полисов страхования строительно-монтажных рисков соответствуют общепринятым условиям всех видов страхований. Арбитраж обычно предусматривается в стране, где ведется строительство, в соответствии с местными законами.

Кроме основного  страхового покрытия строительно-монтажных  работ, материалов, строительной техники, оборудования, при средних и больших проектах всегда требуется наличие страхования подрядчика от ответственности перед третьими лицами.

2.1. Страхование промышленных машин и оборудования от поломок

Страхование машин  от поломок. По этому виду страхования страховщик принимает на ответственность риск гибели или повреждения машин, механизмов, оборудования и инструментов.

Возмещению  подлежат только прямые убытки от гибели или повреждения вследствие:

-непредвиденных  поломок или дефектов застрахованных  машин, механизмов, оборудования и инструментов;

-ошибок или  неосторожности персонала страхователя  или третьих лиц;

-разрыва тросов  и цепей, падения застрахованных  предметов и удара их о другие  предметы;

-перегрузки, перегрева,  вибрации, разладки, заклинивания, засорения механизмов посторонними предметами, изменения давления внутри механизмов, действия центробежной силы и "усталости" механизмов;

-гидравлического  удара или недостатка жидкости  в котлах и аппаратах, действующих  с помощью пара и жидкостей;

-воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, падения напряжения, атмосферного разряда, включая ущерб, образовавшийся в результате от этих явлений пожара (если ущерб причинен предметам, в которых возник пожар);

-взрыва паровых  котлов, двигателей внутреннего сгорания и других источников энергии, при условии, что возмещается только ущерб, причиненный непосредственно названным предметом, в котором возник взрыв;

-поломки или  неисправности приставок, защитных  или регулирующих приспособлений;

-ветра, мороза, ледохода.

Страхованием  не покрываются убытки, явившиеся  результатом военных действий и  других рисков, аналогичных перечисленным  в условиях строительно-монтажного страхования.

Страхованием  не покрывается ущерб, возникший  в результате гибели или повреждения:

-матриц, форм, штампов,  клише и подобных предметов;

-предметов,  подлежащих периодической замене: лампы, аккумуляторы, сверла, резцы,  полотнища пил, точильные камни,  прокладки, резиновые щиты, ремни,  тросы и т.п.;

-горючих и  смазочных материалов, химикатов, охладительных жидкостей и прочих вспомогательных материалов;

-продукции,  производимой или обрабатываемой  застрахованными предметами.

Страхование не покрывает также стоимость устранения дефектов, допущенных при изготовлении или ремонте застрахованного имущества; естественного износа и постепенного изменения предметов под влиянием механических, атмосферных, химических или температурных факторов; косвенных убытков, в частности, в результате потерь от сокращения производства.

Процедура заключения договора страхования, взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая, порядок разрешения споров по договору страхования машин от поломок полностью соответствует условиям страхования строительно-монтажных работ;

Страхование послепусковых  гарантийных обязательств. Подрядчик, выполняя строительно-монтажные работы, включает в контракт свою ответственность за бесперебойную работу сооруженного объекта в течение обусловленного гарантийного периода. Естественно, что эти свои обязательства подрядчик страхует в страховой компании.

Страховщик  по данному виду страхования принимает  на страхование обязательства по гарантиям, выданным на здания, сооружения, оборудование, которые построены  или смонтированы по контракту подряда.

Страховщик  возмещает лицу, в пользу которого заключается страхование, расходы, обусловленные гарантийными обязательствами перед заказчиком (покупателем) и связанные с гибелью или повреждением объекта страхования, при условии, что гибель или повреждение явились следствием недостатков, допущенных при производстве строительно-монтажных и пусконаладочных работ, но выявленных в период гарантийной эксплуатации, или в результате выполнения гарантийных обязательств лицом, в пользу которого заключено страхование, или уполномоченными им лицами.

Объектами страхования являются сооружения, материалы, механизмы и оборудование, находящиеся в месте завершения строительно-монтажных работ, обозначенном в договоре страхования, и поставленные лицами, в пользу которых заключено страхование, в соответствии с контрактом, указанным в договоре страхования.

Если в договоре страхования не оговаривается иного, то страховщик не возмещает убытки, явившиеся следствием положений, перечисленных  в условиях строительно-монтажных  рисков.

Кроме того, не возмещается ущерб, образовавшийся в результате гибели или повреждения горючих и смазочных материалов, химикатов, охладительных жидкостей и прочих видов вспомогательных материалов, произведенных застрахованным объектом;

2.2. Страхование электронного оборудования

Страхование электронного оборудования. Широкое применение электронного оборудования, его высокие стоимости и специфика эксплуатации выделили его страхование в самостоятельный вид ответственности страховщиков.

По этому  виду страхования возмещению подлежат прямые убытки, образовавшиеся в результате гибели и повреждения предметов, перечисляемых в договоре страхования, вследствие случаев, возникших под воздействием внешних факторов, а также кражи.

В объем ответственности  входят гибель и повреждение застрахованного  имущества в результате поломок, возникших из-за дефектов в материале, ошибок при конструировании, изготовлении и демонстрировании, взрыва ламп и трубок, короткого замыкания, внезапного повышения напряжения электрического тока, электрической индукции, блуждающих волн или воздействия магнетизма, за исключением стоимости устранения самих ошибок и дефектов, замены дефектных частей и затрат на профилактику.

Не покрываются  убытки, явившиеся следствием военных  действий и других причин, перечисленных  в условиях страхования строительно-монтажных рисков.

Возмещению  не подлежат косвенные убытки, а  также ущерб, причиненный застрахованному  имуществу, за которые несут ответственность  производитель или поставщик  этого имущества. Не возмещаются  причиненные арендованному имуществу  убытки, за которые по закону или по контракту несет ответственность собственник имущества.

Страховой суммой застрахованного имущества является стоимость его замены имуществом, аналогичным ему на момент страхования, включая упаковку, фрахт, таможенную пошлину.

При фактической  полной гибели застрахованного имущества  или его полной конструктивной гибели возмещается стоимость замены его  аналогичным имуществом, за вычетом  амортизации и стоимости спасенного имущества, включая расходы на упаковку, перевозку (за исключением перевозки воздушным транспортом), таможенные пошлины и монтаж, если эти расходы были включены в страховую сумму.

Возмещаются расходы  по демонтажу подлежащего ремонту  оборудования или пришедшего в негодность в результате страхового случая.

Возмещение за лампы, электронные трубки и подобные предметы выплачивается за минусом амортизации, исчисленной в зависимости от гарантийных сроков службы.

В случае кражи  застрахованного на риске страхователя остаются 20% по каждому убытку (безусловная  франшиза), но не менее предусмотренной в полисе суммы;

Страхование ответственности  перед третьими лицами при строительно-монтажных  работах. На страхование принимается  ответственность за вред, причиненный  личности и имуществу третьих  лиц в результате несчастных случаев  при производстве строительно-монтажных и пуско-наладочных работ и в течение гарантийного срока эксплуатации.

Указанное страхование  может быть заключено дополнительно  к страхованиям строительно-монтажных  рисков и/или гарантийных обязательств, а также независимо от этих страхований.

Договор страхования  оформляется в пользу страхователя или в пользу другого указанного лица, если на него может быть возложена  ответственность за причинение вреда.

Страховщик  возмещает расходы в связи  с причинением вреда личности или имуществу третьих лиц при условии, что ответственность за причинение вреда лежит на лице, в пользу которого заключено страхование, и в случае, если:

-ответственность  этого лица определена законодательством  страны производства строительно-монтажных,  пусконаладочных работ и гарантийного срока эксплуатации;

-вред причинен  в прямой связи с проведением  названных выше работ;

-несчастный  случай, повлекший причинение вреда,  имел место в пределах территории  проводимых работ или в непосредственной  близости от нее.

Кроме того, страховщик оплачивает судебные издержки и расходы по делам о возмещении вреда, причиненного третьим лицам в результате наступления страхового случая.

Если в договоре страхования не предусмотрено иного, не возмещаются убытки, возникшие  в результате военных действий или военных мероприятий и их последствий, народных волнений, умышленных действий или грубой небрежности лица, в пользу которого заключено страхование, и в результате других рисков, исключенных из объема ответственности страховщика по условиям страхования строительно-монтажных рисков и прочих видов страхования. Порядок заключения договора страхования и взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая аналогичны условиям страхования других технических рисков;

3. Страхование комплектного оборудования

При страховании  комплектного оборудования покрывается  ответственность продавца данного  оборудования за вред, причиненный  покупателю и третьим лицам в  период монтажных, пусконаладочных  работ и гарантированного срока  эксплуатации оборудования.

Договор страхования  заключается продавцом или покупателем  от имени продавца, и может быть заключен как в пользу продавца, так и в пользу других лиц, если они могут понести ущерб вследствие предусмотренных в договоре событий.

Возмещению  подлежат только прямые убытки, явившиеся следствием гибели и повреждения импортного оборудования в течение страхового периода, в результате любых событий, за которые несут ответственность страхователь или лица, в чью пользу заключено страхование.

Возмещаются убытки, образовавшиеся в результате:

-ошибочных действий  или указаний страхователя или  лиц, в пользу которых заключено  страхование, допущенных по месту  производства монтажа, пусконаладочных  работ и эксплуатации оборудования  в течение страхового периода;

-дефектов узлов, агрегатов и других частей оборудования, за исключением расходов на замену или ремонт самих дефектных частей.

Подлежат также  возмещению суммы, которые в соответствии с действующим законодательством  могут причитаться со страхователя и лиц, в пользу которых заключено страхование за вред, причиненный личности или имуществу третьих лиц в результате несчастных случаев, имевших место в течение страхового периода в прямой связи с выполнением контракта.

Компенсируются  также судебные издержки лицам, в  пользу которых заключено страхование, по делам о возмещении ущерба, причиненного личности или имуществу третьих лиц, если такой вред является результатом наступления страхового случая, а также связанные с этим расходы.

Не возмещаются  косвенные убытки покупателя, образовавшиеся в результате нарушения сроков монтажа, сокращения производства, а также убытки, явившиеся следствием военных действий и т.д.

При страховании  ответственности перед третьими лицами страховщик не покрывает:

-ущерб, нанесенный  оборудованию, поставленному в соответствии с застрахованным торговым контрактом, и какому-либо другому имуществу, находящемуся в собственности, во владении, на риске или хранении владельца указанного оборудования;

-ответственность  виновного в несчастном случае  лица перед членами его семьи;

-вред, причиненный  транспортными средствами, предназначенными  для использования исключительно  в пределах местонахождения объекта  страхования.

Ответственность страховщика начинается с момента  выгрузки оборудования на строительной площадке, но не ранее обусловленной в договоре страхования даты, продолжается в течение времени строительства, монтажа, пусконаладочных работ и действия послепусковой гарантии продавца и оканчивается в момент истечения послепусковой гарантии, но не позднее даты, указанной в договоре страхования.

Возмещение  за погибшее оборудование определяется по фактической стоимости его  замены, но не выше той, по которой оно  включено в контракт, с дополнительным возмещением расходов на перевозку (кроме воздушного транспорта) и на транспортное страхование.

Пределом ответственности  страховщика при гибели или повреждении  оборудования является страховая сумма. Если в договоре страхования установлен лимит ответственности по одному событию, сумма возмещения по всем убыткам, включая расходы по предотвращению или сокращению убытка и по расчистке территории, не может превысить этого лимита.

Порядок заключения договора страхования и взаимоотношения  сторон при наступлении страхового случая аналогичны положениям по другим страхованиям технических рисков.