Страховое дело

 

 

 

 

 

 

 

 

ТИТУЛЬНЫЙ ЛИСТ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

СТРАХОВАНИЕ И  СТРАХОВАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ (СТРАХОВОЕ ДЕЛО)………………………………………………………………………..

ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ…………………………………….…………

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ…………………………

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СТРАХОВАНИЕ И  СТРАХОВАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ (СТРАХОВОЕ  ДЕЛО).

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным  спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между  собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или  утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими  непредвиденными опасностями экономической  жизни.

      Термин “страхование”,  выражающий перераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова. В частности, выражение “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.      

      Специфические страховые отношения являются объектом страховой науки. Эта наука освещает фундаментальные теории страхования, охватывающие рассмотрение его экономической сущности, функции, роли и сферы применения в современном обществе.   Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий)¹.

Это позволяет сделать следующие  выводы.

1. Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).

Одна сторона (субъект) - это страховая  организация (государственная, акционерная  или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом  событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).                                                                                      

Если клиентов устраивают эти условия, то они  подписывают договор страхования установленной формы и однократно  или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором. 

      Другая сторона  (субъект) страхового экономического  отношения - это юридические или  физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.

Страхователями признаются юридические  лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.²

      При наступлении  страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом  и т.д.), при котором страхователю  нанесен ущерб (экономический  или его здоровью), страховщик  в соответствии с условиями  договора выплачивает страхователю  компенсацию, возмещение.

      Из анализируемых  определений следует, что страховщик  и страхователь регулируют страховое  экономическое отношение специальным  договором.

В мировой практике он получил название полис.

Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

      Понятие договора  страхования имеется в статье 15 закона “О страховании”.

Договор страхования является соглашением  между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется  при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а  страхователь обязуется уплатить страховые  взносы в установленные сроки.

Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.  Итак, во-первых, с точки зрения Закона понятия страховая деятельность и страховое дело — синонимы. Во-вторых, страховая деятельность есть разновидность сферы деятельности. В-третьих, в легальном определении страховой деятельности дан перечень субъектов страховой деятельности (страхового дела).     

 Страховая  деятельность — сложная категория. Прежде всего она (деятельность) есть вид человеческой (общественно полезной) деятельности. Причем страховая деятельность не сводится к простой совокупности действий. Она состоит из связанных и последовательных предпринимательских мероприятий (действий), направленных к единой цели. Будучи видом человеческой деятельности, страховая деятельность многообразна и состоит из  различных действий, операций.   

Страховая деятельность (страховое дело) представляет собой вид экономической (как правило, предпринимательской) деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых агентов, страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.    

По поводу страховой деятельности возникают  различные общественные отношения. Первая группа — отношения между  субъектами страховой деятельности. Такие отношения принято именовать  в литературе отношениями по горизонтали. Вторую группу представляют отношения между страховщиками и органами государственной власти и местного управления. Эти связи можно назвать отношениями по вертикали. В третью группу входят внешние и внутрикорпоративные отношения, складывающиеся между подразделениями страховой организации. Добавим, — не только. Эти отношения регулируются организациями путем издания локальных (корпоративных) правовых актов.

         Закон об организации страхового дела (ст. 4.1) проводит разграничение между понятиями участники страховых отношений и субъекты страховой деятельности (страхового дела). В силу п. 1 ст. 4.1 участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые  организации;

3) общества  взаимного страхования;

4) страховые  агенты;

5) страховые  брокеры;

6) страховые  актуарии;

7) федеральный  орган исполнительной власти, к  компетенции которого относится  осуществление функций по контролю  и надзору в сфере страховой  деятельности (страхового дела);

8) объединения  субъектов страхового дела, в  том числе саморегулируемые организации.      

 Будучи  юридическим лицом, страховщики  могут быть созданы как коммерческие, так и некоммерческие организации.  Обычно страховые компании представляют  собой коммерческие организации  в форме хозяйственных обществ.  Соответственно порядок их образования  и организация деятельности регулируется прежде всего Гражданским кодексом, законами об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью. Наряду с общими законами указанные вопросы регламентируются и специальными нормативными правовыми актами.

ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

 

Страхование проводится специализированными страховыми организациями, которые могут быть государственными и негосударственными. Сфера их деятельности может охватывать внутренний (ограниченный), внешний или смешанной страховой рынок. Тем самым страхование в условиях развитого страхового рынка осуществляется как внутри данной страны, так и за рубежом. Это - организованная классификация страхования. Однако существо страховых отношений выражается с помощью классификации по объектам страхования и роду опасностей.

      Страхование охватывает  различные категории страхователей.  Его условия отличаются по  объему страховой ответственности;  оно может проводиться в силу  закона или на добровольных  началах. Для упорядочения указанного  разнообразия страховых отношений  и создания единой взаимосвязанной  системы и необходима классификация  страхования.

      В основе любой  классификации должны быть такие  критерии, которые пронизывают все  взаимосвязанные звенья. В основу  классификации страхования положены  три категории: различия в объектах  страхования и в объеме страховой  ответственности. В соответствии  с этим применяются две классификации:  по объектам страхования и  по роду опасности. Первая классификация  является всеобщей, вторая - частичной,  охватывающей только имущественное  страхование. 

      Можно дать следующее  определение всеобщей классификации  страхования по объектам страхования.  Это иерархическая система деления  страхования по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации.

      Все звенья классификации  располагаются так, чтобы каждое  последующее звено являлось частью  предыдущего. За высшее звено  принята - отрасль, среднее -  подотрасль, низшее - вид страхования.

Все звенья классификации охватывают формы проведения страхования - обязательную и добровольную.     

В основе деления  страхования на отрасли лежат  принципиальные различия в объектах страхования. В соответствии с этим критерием всю совокупность страховых  отношений можно подразделить на четыре отрасли: имущественная, страхование  уровня жизни граждан, страхование  ответственности и страхование  предпринимательских рисков. В имущественном  страховании в качестве объекта  выступают материальные ценности; при  страховании уровня жизни граждан - их жизнь, здоровье и трудоспособность. Если в связи с последствиями  определенных событий жизненный  уровень понижается, то на помощь приходит страхование. По страхованию ответственности  в качестве объекта выступает  обязанность страхователей выполнять  договорные условия по поставкам  продукции, погашению задолженности  кредиторам или возмещать материальный и иной ущерб, если он был нанесен  другим лицам. Когда, например, при авто аварии владелец средств транспорта нанес ущерб имуществу и здоровью другого лица, то в силу действующего гражданского законодательства о возмещении вреда он обязан оплатить соответствующие расходы пострадавшему. При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда производит за него страховая организация. То же при страховании ответственности по погашению задолженности.

Объектами страхования  предпринимательских рисков являются потенциально возможные различные  потери доходов страхователя, например, ущерб от простоев оборудования, упущенная  выгода по несостоявшимся или неудавшимся  сделкам, риск внедрения, но вой техники  и технологии.

      Между тем деление  страхования на указанные отрасли  еще не позволяет выявить те  конкретные страховые интересы  предприятий, организаций, граждан,  которые дают возможность проводить  страхование. Для конкретизации этих интересов необходимо выделение из отраслей - подотрасли и виды страхования.

      Имущественное страхование  делиться на несколько подотраслей, в зависимости от форм собственности и категории страхователей: страхование имущества государственных предприятий, колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имущество граждан.

      Страхование уровня  жизни граждан имеет две подотрасли: социальное страхование рабочих, служащих и колхозников и личное страхование граждан. В свою очередь, социальное и личное страхование может иметь более конкретные подотрасли. Например, по социальному страхованию: страхование пособий, страховые пенсии, страхование льгот; по личному страхованию: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

      По страхованию  ответственности подотраслями являются: страхование задолженности, и страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской ответственности.

      В страховании  предпринимательских рисков - две  подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь доходов.

К прямым потерям относятся, например, потери от простоя оборудования, к  косвенным - страхование от перерывов  в торговле, страхование упущенной  выгоды.

      Для вступления  страховщика со страхователями  в определенные страховые отношения  страховые интересы страхователей  должны получить свое выражение  в потребности застраховать те  или иные объекты от тех  возможных опасностей, которые угрожают  этим объектам.

      При выяснении  видов страхования происходит  конкретизация страхователя, объема  страховой ответственности и  соответствующих тарифных ставок.

Видом страхования называется страхование  конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности  по соответствующим тарифным ставкам.

      Видами имущественного  страхования являются, например, страхование  строений, животных, домашнего имущества,  средств транспорта и т.д. В качестве видов социального страхования выступают: страхование пенсий по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца и т.д. По личному страхованию проводятся такие виды страхования, как смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование от несчастных случаев и другие. По страхованию ответственности - страхование непогашения кредита или другой задолженности. Виды страхования предпринимательских рисков привязаны к наличию конкретного риска в процессе производства или оказания услуг, что видно из приведенных выше вариантов данного страхования.