Страховое дело

  Для стимулирования  страхователей, бережно относящихся  к своему имуществу, некоторые  страховые компании делают скидку  со страховых тарифов при повторном  заключении договоров страхования,  если по старым (предыдущим) договорам  не было исков.

  Сейчас  страховые компании стремятся  расширить круг объектов страхования  имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества  граждан, находящихся в командировке, памятники и т.д.

  Страхование  рисков включает:

• производственные риски (связанные с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных действий и т.п.)
• строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования)
• коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения  условий договора покупателем
• финансовые риски - риск невозврата инвестором средств, вложенных в предприятие
• валютные риски
• атомные риски

Основными являются первые 4 вида страхования. Все эти  риски имеют ограниченный масштаб  применения, т.к. они связаны с  большим риском со стороны страховщика. Включается индивидуальный страховой  договор, предусматривающий строгий  контроль за деятельностью страхователя.

Риски банкротства, риск невыдачи кредита, риск инвестиций.

    Чтобы  сохранялась заинтересованность страхователя в недопущении ущерба страховщик должен оставить часть возмещаемого ущерба страхователю (70-80% страховщик, остальное - страхователь). Особенность страхования риска - страховой случай наступает, как правило, в начале срока действия страхового договора или после срока действия (например при страховании инвестиционного проекта его сначала надо реализовать, получить результат, а в это время страховщик может использовать страховые взносы).

   Важно  установить оптимальный срок  для выявления финансовых результатов  (будет убыток или нет). Страховщик  заинтересован в более длительном  сроке, т.к. за это время может  быть покрыт убыток. Для страхователя  выгоднее маленький срок: не получил  прибыль в данном месяце - получает  возмещение.

        По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

  Основные  случаи страхования жизни:

-на дожитие,

-на случай  смерти (выплачивается родственникам),

-на случай  смерти и потери здоровья

-смешанное  страхование (риски всех вышеназванных  видов страхования). Выплата возмещений  осуществляется при дожитии, смерти  и потери трудоспособности.

-страхование  ренты - на дожитие, по наступлении оговоренного времени компания выплачивает регулярно страховые выплаты в течение определенного времени,  в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование).

-страхование  детей  (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое  лицо) на случай смерти, потери  здоровья, дожития до совершеннолетия  (18 л).

-свадебное  страхование - страхование детей.  Случай - договор бракосочетания. Сейчас  этот вид - до окончания жизни.

 Предприятие  часть фонда оплаты труда уводили  от налогообложения (в т.ч. от  взносов во внебюджетные фонды)  путем заключения договоров на  дожитие на срок от 1 месяца.

  Страхование  от несчастных случаев:

-Индивидуальное  страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий  работников, отдельных профессий.  Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор, может быть очень  большой.

-Страхование  от несчастных случаев работников  предприятий - коллективное страхование,  осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.

-Обязательное  страхование от несчастных случаев  - пассажиров ж/д транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.

-Страхование  детей от несчастных случаев  - возврата суммы до окончания  срока договора не будет, если  страховой случай не наступил.

Особенность страхования ответственности : страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявление наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования. Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:

1. Страхование гражданской ответственности физических лиц - возникает на основании общих законов (типичное - страхование ответственности владельцев автотранспорта).
2. Страхование гражданской ответственности юридических лиц связано с экологическим загрязнением (непостоянным, случайным, неумышленным), риском радиоактивного заражения (во многих странах - обязательное), ответственность, связанная с взрывом.
3. Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.
4. Страхование ответственности по договорам - между предприятиями - по поставкам продукции, по получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и т.д.

     Общие черты видов страхования  ответственности:

1. При заключении договора страхования ответственности известны 2 лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.
2. Не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой ответственности).
3. Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования.
4. Защищают, прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).
5. Наличие мощной юридической службы в страховых компаниях для отслеживания правильности страховых случаев и судебных решений.

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Гражданский кодекс РФ, часть 1 от 13 июня 2013 г. № 51-ФЗ (в ред. от 07 мая 2013 г. № 100-ФЗ)

2. Закон РФ от 25 декабря 2012 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

3. Предпринимательское право Российской Федерации / Отв. ред. Е. П. Губин, П. Г. Лахно. М., 2006. 741…с

4. Предпринимательское право России: учеб. / В. С. Белых, Г. Э. Берсункаев, С. И. Виниченко [и др.]; отв. ред. В. С. Белых. — М.:  2009

5. Страховое дело. Учебник под редакцией профессора Рейтмана Л. И.-  М.: 2010

6. Рубина Ю. Б., Солдаткин В. И.  Страховой портфель. - М.: “СОМИНТЕК”, 2011

7.Финансы. Под редакцией Родионовой В.М.- М.: Финансы и статистика,2009

8.Современная экономика. Учебный курс. - Ростов на Дону. Феникс.2010

9.Страховой бизнес: Словарь-справочник / Сост. Р.Т.Юлдашев. – М.: Анкил, 2005. – 832 с

10. Худяев А.И. Страховое право: Учебное пособие. 4-е изд. переаб. и         доп., М., 2006

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

¹  Закон РФ от 25 декабря 2012 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

² Страховой бизнес: Словарь-справочник / Сост. Р.Т.Юлдашев. – М.: Анкил, 2005. – 832 с. –