Страховой рынок РФ

          В настоящее время основная  задача состоит в развертывании  страховой пропаганды как важного  элемента рыночного сознания. Для  решения этой проблемы требуется  объединение усилий страховщиков  и государства. Поскольку принятие  “идеологических документов” не  может быстро улучшить положение  дел в страховой сфере, необходимо  предпринять ряд  практических  шагов с целью развития страхования.

          Это, во-первых, создание благоприятных  макроэкономических и правовых  условий для формирования цивилизованного  страхового рынка. Во-вторых, это  решение кадровой проблемы в  отрасли. Необходимо создать современную  систему подготовки страховщиков. Одним из элементов системы  должны стать постоянно действующие  семинары и курсы. Другой элемент  системы страхового образования  – школы и курсы для подготовки  по страховым специальностям. Такую  школу можно создать под эгидой  Всероссийского союза страховщиков. В качестве преподавателей могут  быть сотрудники Росгосстраха.

          Вместе с тем надо отметить, что страховые компании нуждаются  сегодня в страховых кадрах  различной специализации: в менеджерах, актуариях, правоведах, финансистах,  оценщиках и т.д. Поэтому целевая  подготовка таких специалистов  в одном ВУЗе невозможна. Поэтому  следует ввести соответствующую  специализацию в разных ВУЗах.

          В-третьих, необходимо обеспечить  финансовую устойчивость страховых  операций. Для этого надо более  детально подойти к определению  способности страховой организации  выполнять свои обязательства  по страховым выплатам перед  страхователями. Это потребует доработки  существующих нормативных документов.

          В-четвертых, без создания эффективной  системы стимулов как для страхователей,  так и для страховщиков ни  о каком развитии страхования   речи быть не может. Именно  стимулов, а не льгот, так как  система страхования в нашей  стране только формируется. В  связи с этим возникают проблемы  налогообложения  в страховой  сфере. Для успешного решения  проблем было бы целесообразно:

          1. создать методологическую базу  налогообложения в страховой  сфере. Для чего разработать  принципы построения системы  налогообложения, к которым следует  отнести:

          - Принцип системности, то есть  подходить к страхованию как  к целой отрасли.

          - Принцип развития: система налогообложения  должна вести не к стагнации,  а способствовать развитию страхового  рынка.

          - Принцип преемственности: принимаемые  законы не должны ухудшить  положения страхователей и страховщиков  по сравнению с действующим  законодательством.

          - Принцип социальной защиты: система  должна давать стимулы для  развития социально значимых  видов страхования.

          2. Для координации  усилий по  разработке нового налогового  законодательства создать (восстановить) при  Правительстве РФ Экспертного  совета по страхованию.

          3. Подготовка и принятие нового  Налогового кодекса РФ и т.д.

          4. Создать под руководством ВВС  и под присмотром Департамента  страхового надзора МФ РФ рабочую  группу по подбору партнеров  для объединения страховщиков. Вычленить  партнеров по интересам и сделать  им официальные предложения по  объединению, а не пытаться  отложить увеличение нормативов  для уставного капитала страховщиков.

          В-пятых, особого внимания требует  проблема  развития долгосрочного  страхования жизни в РФ, так  как оно успешно решает вопросы  социального обеспечения. 

          Пенсионное, в частности, страхование  позволяет  получить дополнительно  к государственной пенсию, причем  не только по старости, но и  по инвалидности; снижает нагрузку  на расходную часть бюджета,  поскольку снижает затраты государства  на социальное обеспечение граждан.

          Страхование ренты обеспечивает  застрахованным дополнительный  доход, не зависящий от выплаты  их бюджета. 

          Страхование жизни позволяет  накопить определенную сумму   денежных средств, а также защищает  финансовые интересы семьи застрахованного  на случай его смерти.

          Таким образом, следует отметить, что страховой рынок России, имея  большие возможности, находится  на первоначальном этапе своего  развития. Для реализации этих возможностей нужна активная  государственная поддержка страховой отрасли. Чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентированному рыночному росту.

2.2. ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ

     Состояние российского страхового рынка характеризуется  несколькими основными тенденциями. Существенные изменения в структуре страховой деятельности. До сих пор, по признанию самих страховщиков, их деятельность в значительной мере строилась на схемах так называемого зарплатного страхования, позволявших предприятиям-страхователям экономить на налогах.

     Возвратные  схемы страхования широко практикуются также и в других видах страхования, включая имущественное страхование  от огня и стихийных бедствий. Несмотря на то, что страхование традиционно  и во всех странах используется как  инструмент налогового планирования, преобладание этой функции в нем  нельзя считать нормальным явлением. Страхование должно служить целям  финансирования реальных рисков, и  в этом своем качестве оно становится все более востребованным.

     В целом отмечается тенденция сворачивания «зарплатного» страхования. Лидеры страхового рынка заявляют о принципиальном отказе от использования подобных схем. В страховании жизни возникает устойчивый спрос на накопительные виды страхования.

     Тенденции концентрации капитала и раздела  рынка. Несмотря на значительное количество страховых компаний, уровень конкуренции на страховом рынке нельзя признать высоким. Фактические показатели свидетельствуют о высоком уровне монополизации этого рынка, который к тому же возрастает. По данным Министерства по антимонопольной политике РФ, страхование является самой монополизированной отраслью российской экономики.

     Большинство лидеров страхового рынка – это  кэптивные страховщики, учрежденные промышленными и банковскими структурами. Так, «Газпром» является соучредителем страховых компаний СОГАЗ и «Газпроммедстрах». РАО «ЕЭС России» владеет контрольными пакетами акций страховых компаний, обслуживающих электроэнергетику, в числе которых «Лидер», «Энергогарант», «Энергополис», «Росэнерго», МАКС. В нефтяной промышленности почти каждая крупная компания создала свою страховую организацию: «Роснефть» – «Нефтеполис», «Славнефть» – «Сибирь», «Татнефть» – «Чулпан» и др. В оборонно-промышленном комплексе работают страховые компании, учрежденные «Рособоронэкспортом»: Русский страховой центр, «Жива» и «Мегарус»; в авиации – «Авиа» и АФЕС, на железнодорожном транспорте учрежденные МПС страховые компании ЖАСО, ЖАСКО, ТЭСТ – ЖАСО. Финансово-промышленные группы имеют в своем составе собственные страховые компании, такие как «АльфаСтрахование», «Спасские ворота», «Промышленно-страховая компания» и др.

     Монополизация страхового рынка логически завершается  процессами объединения страховых  компаний в страховые группы, формирование которых существенно ускорилось в связи с активным внедрением в страхование промышленно-финансового  капитала. 

     Присутствие иностранного капитала. На российском рынке работали  страховые организации постоянно работают с иностранным капиталом. Экспансия зарубежных страховщиков до сих пор сдерживается законодательными нормами, несмотря на предстоящее вступление России в ВТО. Тем не менее, на российском рынке уже присутствует ряд ведущих страховых компаний мира.

     Крупнейшая  германская страховая компания «Affianz AG» учредила в России страховую компанию «Ост-Вест Альянс» и вошла в число акционеров компании РОСНО. Американская страховая группа AJG в лице «AJGРоссия» активно занимается накопительным страхованием жизни и проявляет интерес к приобретению акций российских страховщиков. Швейцарская страховая компания «Zuerich» создала дочернюю компанию «Цюрих-Русь». Германские страховые компании «CoJonia» и «AJte Leipziger» приобрели крупные пакеты акций российских СК «Россия» и «Русь», соответственно.

     На  российском рынке представлено несколько  крупных иностранных брокеров, работающих как в прямом страховании, так  и в перестраховании. В их числе  «Marsh & McLennan» (США), «Willis Faber & Dumas» (Великобритания), «Сканмаринконсалтинг» (Норвегия). Некоторые российские страховщики заключают договоры перестрахования с организациями-нерезидентами, которые не являются страховщиками и регистрируются в оффшорных зонах.

     Страхование – одна из наиболее динамично развивающихся  сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно  растут. Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий  современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в России требует  уточнения его роли в решении  социально-экономических задач государства. Не все задачи, определенные в Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации удается решать успешно. На развитие страхования негативно влияют:

• существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;
• использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования и, в частности – неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;
• отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;
• ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуги на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;
• отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;
• низкий уровень капитализации страховых организаций, неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;
• информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;
• несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.

     Отрицательно  сказываются на состоянии экономики  значительные расходы, связанные с  ликвидацией последствий стихийных  бедствий, аварий и катастроф, покрываемые  за счет бюджетных средств и средств  граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. Возрастают также потери от предпринимательских рисков. Не в полной мере отвечают потребностям граждан накопительные виды долгосрочного личного страхования.

     В этих условиях развитие страхового дела должно быть нацелено на разработку и  реализацию мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций  и государства, способствующих расширению предпринимательской деятельности и аккумулированию долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.

     Основными задачами развития страхового дела являются:

• формирование законодательной базы рынка страховых услуг;
• развитие обязательного и добровольного видов страхования;
• создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
• стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
• поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

     При существующем уровне платежеспособного  спроса на услуг добровольного страхования  приоритетным является обязательное страхование, которое позволит создать страховую  защиту для потенциально рисковых групп  населения, юридических лиц, а также  значительно снизить затраты  государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф.

     В целях прекращения практики принятия нормативных правовых актов, содержащих декларативные нормы об обязательности страхования, необходимо создать законодательную  основу обязательного страхования  на территории Российской Федерации. Система  обязательного страхования должна предусматривать эффективную защиту имущественных интересов государства  от стихийных бедствий, аварий и  катастроф при минимальных затратах бюджетных средств. Для этого  необходимо провести инвентаризацию соответствующих  объектов, определить их стоимость, риски, от которых будет предоставляться  страховая защита, и формы страхования, а также изыскать источники осуществления  страховой защиты.