Страховой рынок России

                 трастовые операции

                 операции с иностранными валютами

     информационно-консультационные услуги

     выдача  гарантий и поручительств, сдача  в аренду

     сейфов  индивидуального пользования

      Коммерческие  банки различаются по многим  признакам, в том числе по формам собственности, по объемам и видам  операций. Классификация банков по различным признакам представлена на схеме 2.

  Признаки классификации коммерческих банков 
 

 
 

 
 
 
 
 
 

      В России банки могу создаваться на основе любой формы собственности. Если для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций, то образуются:

      ● совместные банки (уставный капитал формируется за счет резидентов нерезидентов); 

      ● иностранные банки (уставный капитал  формируется за счет средств нерезидентов);

      ● филиалы банков-нерезидентов.

      Центральный Банк России устанавливает и изменяет лимит участия иностранного капитала в банковской системе государства в зависимости от того, следует ли приглашать иностранный капитал в страну или же необходимо ограничить его привлечение.

      По  способу формирования уставного  капитала банки делятся на акционерные (открытого или закрытого типа) и паевые.

      1.3.Коммерческие  банки в Российской Федерации.

      В Российской Федерации (далее РФ) создание и функционирование коммерческих банков основывается на законе РФ «О банках и  банковской деятельности». В соответствии с этим законом:

      ◘ банк является коммерческим юридическим лицом, т.е. таким организационным образованием, деятельность которого направлена на извлечение прибыли;

      ◘ банк создается в форме хозяйственного общества, т.е. акционерного общества или  общества с ограниченной ответственностью;

      ◘ банк является кредитной организацией, т.е. организацией, созданной для осуществления банковских операций;

      ◘ банк действует на основе лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ;

      ◘ банк обладает специальной компетенцией, т.е. извлекает прибыль путем совершения специальных операций;

      ◘ банк рассматривается законодателем  как один из элементов банковской системы.          Таким образом, российские коммерческие банки действуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке. Эти операции:

▪  предоставление различных по видам и срокам кредитов;

▪ покупка-продажа и хранение валюты, ценных бумаг;

▪ привлечение средств во вклады;

▪ осуществление расчетов;

▪ выдача гарантий, поручительств и иных обязательств;

▪ посреднические и доверительные операции.

        В России банки могут  создаваться как акционерные  общества и общества с ограниченной ответственностью. Исключается возможность формирования уставных фондов за счет средств, находящихся в ведении федеральных органов государственной власти, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

        Создание коммерческого  банка представляет собой сложный  процесс, в течение которого:

1. Формируются  взаимоотношения будущих учредителей  банка.

2. В  территориальные учреждения Центрального банка РФ на   предмет получения его заключения представляются необходимые  документы:

          ▪ заявление с ходатайством о государственной регистрации и выдаче  ▪ лицензии на осуществление банковских операций;

      ▪ устав банка;

      ▪ учредительный договор;

      ▪ протокол общего собрания учредителей;

          ▪ свидетельство об уплате государственной пошлины за регистрацию  кредитной организации;

      ▪ список учредителей;

      ▪ заключение аудиторской организации;

        ▪ экономическое обоснование;

      ▪  сведения о составе руководителей банка.

3.  Территориальным управлением пакет документов направляется в   Центральный банк РФ для принятия решения о возможности  регистрации, выдачи свидетельства о регистрации.

4. После  подтверждения банком оплаты  уставного капитала Центральным банком РФ выдается лицензия на осуществление банковских операций.

        В Российской Федерации  кредитная организация действует  на основании специального разрешения — лицензии. В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

        Вновь созданной  кредитной организации могут  быть выданы следующие лицензии:

           • лицензия на осуществление банковских операций со средствами в   рублях (без права привлечения во вклады средств физических лиц);

          • лицензия на осуществление банковских операции со средствами в  рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств  физических лиц);

      • лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных   металлов. Возможность выдачи такой лицензии рассматривается  Центральным банком России одновременно с документами на  предоставление валютной лицензии.        Разрешение на право совершения сделок с драгоценными металлами выдается Центральным банком РФ по согласованию с Министерством финансов РФ.          Кредитная организация может расширить круг выполняемых операций путем получения следующих видов банковских лицензий:

      ♦ лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в  рублях,

      которая может быть выдана по истечении двух лет с даты  

      государственной регистрации кредитной организации;

      ♦ лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в  рублях

      и в иностранной валюте, которая  может быть выдана по истечении  двух                   государственной

      лет с даты государственной регистрации  кредитной организации;

      ♦ генеральная лицензия, которая может быть выдана банку, имеющему  лицензии на выполнение всех банковских операций со средствами в  рублях и иностранной валюте. Банк, имеющий Генеральную лицензию,  может открывать в установленном порядке филиалы за рубежом и/или  приобретать доли в уставном капитале банков-нерезидентов.

       Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций. Под банками с иностранными инвестициями в соответствии с условиями открытия банков с участием иностранного капитала на территории Российской Федерации, утвержденными Центральным банком РФ 08.04.93 г., понимаются:

■ банки, уставный капитал которых формируется за счет резидентов и нерезидентов;

■ иностранные банки — банки, уставный капитал которых формируется за счет нерезидентов;

■ филиалы банков-нерезидентов.

        Решение об открытии банка с участием иностранных инвестиций принимается Центральным аппаратом Банка России. Банк России устанавливает лимит участия иностранного капитала в банковской системе страны. Ограничения на участие иностранного капитала преследуют цель создать наиболее благоприятные условия для становления отечественных коммерческих банков и защиты от экспансии зарубежных банков.

        Если на начальном  этапе формирования банковской системы  коммерческие банки создавались главным образом на паевой основе, то для нынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых банков преимущественно в акционерной форме.

        Увеличение уставного  фонда может осуществляться как  за счет внесения участниками дополнительных взносов, так и за счет вступления в банк новых участников. Вопрос о вступлении новых участников и размерах их вклада в уставный фонд банка решается на общем собрании участников.

      Акционерные банки могут быть закрытого и  открытого типов.

       Акции банков закрытого типа могут переходить из рук в руки только при согласии большинства акционеров. Акции банков открытого типа могут переходить из рук в руки без согласия других акционеров и распространяться в порядке открытой подписки.

       Подписка  на ценные бумаги банка считается  открытой, если список покупателей ценных бумаг не утверждается заранее учредителями или руководящими органами банка-эмитента и в результате эти бумаги может приобрести любое лицо. Открытая подписка требует от банка широкой информации о своей деятельности.

       Прекращение деятельности банка происходит путем  его реорганизации или ликвидации. Реорганизация — достаточно широкое понятие, которое может означать: слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование.

       При реорганизации банка права и  обязанности переходят к правопреемникам. В этом случае в Устав банка и Книгу государственной регистрации кредитных организаций вносятся необходимые уточнения. Все документы, сроки которых не истекли, передаются в установленном порядке правопреемнику.

       Ликвидация  коммерческого банка может происходить  как в добровольном, так и в принудительном порядке.

       Добровольная  ликвидация может быть осуществлена только по решению общего собрания учредителей. При этом: на момент принятия решения о добровольной ликвидации банк должен выполнить все обязательства перед кредиторами. Следовательно, решение о добровольной ликвидации не может быть принято, если банк является неплатежеспособным.

        Принудительная ликвидация коммерческого банка может осуществляться по решению ЦБ РФ об отзыве у банка лицензии:

          а) за нарушения коммерческим банком банковского законодательства;

          б) в связи с  неплатежеспособностью коммерческого  банка и решением арбитражного суда о признании его банкротом.

       Правовой  основой прекращения деятельности банка в связи с его неплатежеспособностью являются Федеральные законы «О Центральном банке РФ (Банке России)» и «О банкротстве (несостоятельности) кредитных организаций».