Страховой рынок

 Введение

    Страхование — это стратегический сектор экономики. В условиях рыночной экономики предприниматель получает возможность сосредоточить все свое внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи уверенным при этом, что средства производства и предметы труда материально защищены от любых случайностей.

     Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние и богатство нации.

    Для развития страхового рынка и превращения его в цивилизованный необходимо, во-первых, его регламентировать. И эту деятельность государство продолжает, совершенствуя работу страхового надзора.

     Во-вторых, очень важен вдумчивый подход к финансовым возможностям деятельности страховых компаний, особенно в вопросах сохранения их платежеспособности.

     И в третьих, особое внимание следует уделять договорам страхования. Это юридическая основа всей страховой деятельности. Многообразные проблемы на пути развития страхования в России могут быть успешно решены при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров.

     Цель данной работы — рассмотрение основных базовых понятий в области страхования.

 

 

 

 

Экономическая природа  страхования

Страхование — это способ возмещения убытков, которые потерпело  физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между  многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который  находится в ведении страховой  организации (страховщика) [1, 3].

Объективная потребность  в страховании обусловливается  тем, что убытки подчас возникают  вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных  сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной  сфере самого потерпевшего. Заранее  созданный страховой фонд может  быть источником возмещения ущерба.

Страхование целесообразно  только тогда, когда предусмотренные  правоотношениями страхователя и страховщика  страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как  правило, не может покрыть ее из собственных  средств без чувствительного  ограничения своего жизненного уровня.

Страховые отношения, закрепленные в письменном договоре страхования  как гражданско-правовая сделка, известны по крайней мере с эпохи позднего Средневековья. Тогда благодаря  великим географическим открытиям  заметно расширились горизонты  морской международной торговли. Предпринимателям потребовались крупные  капиталы, чтобы использовать новые  горизонты открывшихся возможностей. Исторически возникнув в связи  с необходимостью обеспечить компенсации  убытков, не подлежащих переложению  на других лиц, страхование претерпело в ходе своего длительного развития существенные изменения и распространяется сейчас на многие случаи, когда наступление  убытков связано с гражданско-правовой ответственностью их причинителя. В таких случаях страхование служит для потерпевшего дополнительной гарантией охраны его имущественных интересов. В дальнейшем наряду с имущественным страхованием, обеспечивающим возмещение убытков, связанных с утратой илиповреждением материальных благ, появилось личное страхование, гарантирующее выплаты определенных денежных сумм при наступлении смерти, увечья, болезни, при дожитии до определенного возраста человека [3, 9].

Страхование и предпринимательство  тесно взаимосвязаны. Для предпринимательства  характерны организационно-хозяйственное  новаторство, поиск новых, более  эффективных способов использования  ресурсов, гибкость, готовность идти на риск. При этом возникают определенные страховые интересы, обусловленные  природой предпринимательской деятельности. Эти страховые интересы, закрепленные в соответствующих договорах  страхования, ориентируют предпринимателей на овладение перспективными формами  развития, на поиск новых сфер приложения капитала.

Как экономическая категория  страхование представляет систему  экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств  и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам  при наступлении определенных событий  в их жизни.

Экономическую категорию  страхования характеризуют следующие  признаки:

• наличие перераспределительных  отношений;

• наличие страхового риска (и критерия его оценки);

• формирование страхового сообщества из числа страхователей  и страховщиков;

• сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;

• солидарная ответственность  всех страхователей за ущерб;

• замкнутая раскладка  ущерба;

• перераспределение ущерба в пространстве и времени;

• возвратность страховых  платежей;

• самоокупаемость страховой  деятельности [7, 4-5].

Переход к рыночной экономике  обеспечивает существенное возрастание  роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет  сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию.

При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной  собственности и слабой экономической  ответственности руководителей  и трудовых коллективов за ее сохранность  страхование никак не могло получить подобающего ему места в экономике  и общественных отношениях.

Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет  за это ответственность, повышает роль и значение страхования. При этом наряду с традиционным предназначением  — обеспечением защиты от природной  стихии (землетрясения, наводнения, бури и др), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.) — объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных  явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.).

Предприятия и организации  различных форм собственности, выступающие  в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или  повреждении основных фондов и оборотных  средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев предприятий (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

Изменения затрагивают также  сферу имущественного и личного  страхования граждан, что непосредственно  связано с экономическими интересами населения. Соотношение долгосрочных и краткосрочных договоров страхования, сочетание рисковых, предупредительных  и сберегательных условий страхования, уровень банковского процента на резерв взносов по договорам страхования  жизни, учет ценовых тенденций и  осуществление антиинфляционных мероприятий  с переходом к рыночной экономике  неизбежно становятся предметом  страховой политики. Возрастает предложение  страховых услуг. Происходит постепенное  формирование страхового рынка. Приоритет  отдается добровольным видам страхования, хотя в определенных сферах сохраняется  или даже вводится обязательное страхование (например, медицинское, военнослужащих от несчастных случаев и др.).

В рыночной экономике страхование  выступает, с одной стороны, средством  защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли  страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в  объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и  т.д. [8, 22]

Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового  образа жизни, создает новые стимулы  роста производительности труда  в соответствии с личным вкладом  в производство и обеспечения  собственного благополучия.

Функции страхования

Функции страхования и  его содержание как экономической  категории органически связаны. В качестве функций экономической  категории страхования можно  выделить следующие.

1. Формирование специализированного  страхового фонда денежных средств. 

2. Возмещение ущерба и  личное материальное обеспечение  граждан. 

3. Предупреждение страхового  случая и минимизация ущерба [4, 11].

Первая функция — это  формирование специализированного  страхового фонда денежных средств  как платы за риски, которые берут  на свою ответственность страховые  компании. Этот фонд может формироваться  как в обязательном, так и в  добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране. Функция формирования специализированного  страхового фонда реализуется в  системе запасных и резервных  фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений.

Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения  с целью, например, денежных накоплений, имеет только сберегательное начало, то страхование через функцию  формирования специализированного  страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в  получении материального обеспечения  на случай несчастного события и  при завершении срока действия договора.

При имущественном страховании  через функцию формирования специализированного  страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего  имущества в пределах страховых  сумм и условий, оговоренных договором  страхования, но и создаются условия  для материального возмещения части  или полной стоимости пострадавшего  имущества.

Через функцию формирования специализированного страхового фонда  решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании  неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования  временно свободных средств. Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать.

Вторая функция страхования  — возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые  являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через  указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам  в рамках имеющихся договоров  имущественного страхования. Порядок  возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров  страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера  экономической необходимости страховой  защиты.

Третья функция страхования  — предупреждение страхового случая и минимизация ущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе  финансирование мероприятий по недопущению  или уменьшению негативных последствий  несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие  на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования  и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному  имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации  ущерба носят название превенции. В  целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных  мероприятий.

Виды страхования

Существуют  разные подходы к классификации  страховой деятельности. В большинстве  стран мира выделяют две разновидности  страхования: страхование жизни  и виды страхования, не связанные  со страхованием жизни. Данная классификация  применяется при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка  и решении других вопросов.

Главой 48 Гражданского кодекса РФ предусмотрены  две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное.

В практике работы страховых организаций, анализе  страхования, учебных и методических материалах также принято выделять три отрасли страхования: имущественное, личное и ответственности. В основе деления страхования на отрасли  лежат отличия в объектах страхования.

В личном страховании объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному  страхованию относятся:

• Страхование жизни.
• Страхование от несчастных случаев и болезней.
• Медицинское страхование.

В имущественном  страховании объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные  с владением, пользованием и распоряжением  имуществом. Имущественное страхование  включает:

• Страхование имущества предприятий и организаций.
• Страхование имущества граждан.
• Транспортное страхование (средств транспорта и грузов).
• Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.
• Страхование финансовых рисков.

В страховании ответственности  объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с возмещением  страхователем причиненного им вреда  личности или имуществу физического  лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Страхование ответственности  включает:

• Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
• Страхование гражданской ответственности перевозчика.
• Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности.
• Страхование профессиональной ответственности
• Страхование ответственности за неисполнение обязательств.
• Страхование иных видов гражданской ответственности.