Страховые посредники

Многоуровневая сеть. Агентами являются сами страхователи -физические лица. Приобретая страховой полис, они  приобретают также право продавать  полисы другим страхователям, а те в  свою очередь -следующим. Однако комиссия выплачивается, как правило, только агентам третьего уровня. Таким образом, страховая компания практически  бесплатно получает агентов второго  уровня.

Субагенты-агенты, передающие сообщения генеральным агентам или агентам -генеральным управляющим, а не страховщику непосредственно.

Положительные стороны страхового агента:

-свободный график работы  и возможность совмещать несколько  работ;

-нет ограничений по  заработку;

-имеется возможность  перейти на штатную должность  в компанию.

Отрицательные стороны работы страхового агента:

-приходится много контактировать  с людьми, в том числе с теми, кто не расположен к личному  общению;

-работа и заработок  не стабильны;

-недоверие населения  к страховым агентам.

В зависимости от представленных полномочий различают страховых  агентов – посредников и «полномочных»  агентов, имеющих право на заключение договоров страхования. Их основное различие состоит в том, что полномочия агента – посредника ограничиваются поиском страхователя и приемом  заявления на страхование с последующей  передачей страховщику для оформления договора страхования. «Полномочные»  страховые агенты заключают страховые  договоры от имени страховщика и  на практике могут участвовать в  урегулировании страховых случаев.

Страховые агенты могут работать на одного страховщика или на нескольких страховщиков. Страховой агент, который  работает  только на одного страховщика, является моноагентом. Он не может предлагать продукты других страховщиков. Исключением  являются риски, не покрываемые этим страховщиком. Страховые агенты, представляющие интересы нескольких страховщиков, как правило, специализируются на одном виде страхования, например на автостраховании. К ним относятся агенты, которые предлагают страховые продукты, связанные с их основной деятельностью. Такими агентами могут выступать, например, туристические агенства, автодилеры, банки и т.п.

1.3 Страховые брокеры

Страховые брокеры осуществляют свою деятельность как на страховом  рынке, так и на перестраховочном рынке, т.е. являются посредниками при  заключении договоров страхования  и перестрахования.

Взаимоотношения между страховым  брокером, страховщиком и страхователем  представлены на рис. 2.

 

 

 

                            Договор страхования                           Договор перестрахования

Рис. 2 Взаимоотношения страховой  брокер – страховщик – страхователь и страховой брокер – страховщик – страховщик

Страховыми брокерами  являются физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей, или  юридические лица, осуществляющие посредническую деятельность в страховании и  перестраховании от своего имени, в  интересах и по поручению страхователя (перестрахователя).

Во всех странах брокеры  подлежат обязательной регистрации  и внесению в единый государственный  реестр. В большинстве стран деятельность страховых брокеров является лицензируемой, например в России, Великобритании.

В соответствии с требованиями российского законодательства страховыми брокерами могут выступать российские индивидуальные предприниматели и юридические лица, которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными  страховыми брокерами, на территории РФ не допускается. В отличии от института страховых агентов институт страховых брокеров в нашей стране пока еще только начинают развиваться.

Страховой брокер является независимым посредником, который  осуществляет предпринимательскую  деятельность от своего имени. Это означает, что брокер несет ответственность  перед клиентом за недостоверную  информацию, некачественное или неполное размещение риска. Страховщик же не несет ответственности за ошибочные действия страхового брокера.

Страховой брокер стоит на стороне страхователя и действует  по его поручению. Объем оказываемых  услуг устанавливается договором  поручения.

При представлении интересов  страхователя основными задачами брокера  являются:

-анализ заявленных к  страхованию рисков;

-определение необходимого  объема страховой защиты;

-поиск наиболее подходящего  страховщика с учетом оптимального  размещения риска.

По действующей практике европейских стран страховой  брокер за свои услуги получает от страхователя вознаграждение, размер и условия  выплаты которого закрепляются соглашением  между брокером и страхователем.

Деятельность страхового брокера отражена в табл. 2.

В соответствии с российским законодательством страховые брокеры  не могут осуществлять деятельность  в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Таблица 2. Характеристика деятельности страхового брокера

В табл. 3 представлены результаты сравнительного анализа деятельности страховых агентов и страховых  брокеров.

К преимуществам работы со страховым брокером с точки зрения страховщика относится:

-отсутствие ответственности  за действия брокера;

-возможность привлечения крупных клиентов;

-отсутствие необходимости  развития собственной агентской  сети;

-возможность получения  сопутствующих видов услуг;

-профессиональное осуществление  деятельности на рынке.

Преимущества страхового агента с точки зрения страховщика:

-возможность контролировать  и регулировать деятельность;

-возможность привлекать  клиентов на постоянной основе.

Таблица 3.Результаты сравнительного анализа деятельности страховых  посредников

 

 

 

 

 

 

2. Сущность и  значение перестрахования

2.1 Основные принципы, виды  и формы перестрахования

Перестрахование – это  деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов  другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним  по договору страхования (основному  договору) обязательств по страховой  выплате (п. 1 ст. 13 Закона об организации  страхового дела).

Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован  полностью или частично у другого  страховщика (страховщиков) по заключенному с последними договору перестрахования (ст. 967 ГК РФ). Перестрахование является гарантией обеспечения финансовой устойчивости страховщика (п. 1 ст. 25 Закона об организации страхового дела).

Целью перестрахования как  системы экономических отношений  является создание сбалансированного  портфеля страховщика, обеспечение  его финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. С помощью  перестрахования решаются следующие  задачи:

-обеспечение дополнительной  раскладки ущерба;

-расширение финансовых  возможностей страховщика по  принятию на страхование крупных  рисков или рисков, имеющих высокую  вероятность реализации;

-предоставление дополнительной  защиты на случай изменений  величины риска и возможного  убытка в течении срока действия  договора страхования;

-обеспечение защиты страховщика   от неблагоприятных колебаний  страховых выплат в результате  крупных или чрезвычайных убытков,  их кумуляции, а также защиты от риска снижения  надежности страховых операций в результате  недостаточно верных актуарных расчетов.