Страхування домашнього майна

Середня виплата страхового відшкодування за одним договором за досліджувані роки становить 4,28 грн., 3,74 грн., 10,88 грн. Середня виплата страхового відшкодування зросла на 6,6 грн. у порівнянні 2008 року з 2010 роком.

Рівень страхових виплат характеризує суму страхових виплат, що припадає на одиницю отриманого страхового платежу. За рахунок динаміки цього коефіцієнта визначають критичні моменти, які потребують захисних дій з боку менеджменту компанії. Рівень страхових виплат  склав 0,064%, 0,063% та 0,155%. Ріст рівня страхових виплат становить 142,18%.

Платоспроможність компанії полягає у здатності своєчасно задовольнити платіжні вимоги контрагентів, повертати кредити, здійснювати виплату страхових сум і відшкодувань, сплачувати податки та платежі до бюджету та позабюджетних фондів, виплачувати заробітну плату тощо. Запас платоспроможності (нетто-активи) страхової компанії визначається вирахуванням із вартості майна (загальної суми активів) страховика суми нематеріальних активів із загальної суми зобов’язань, у тому числі страхових  (табл. 2.6). На будь-яку дату фактичний запас платоспроможності страховика має перевищувати розрахунковий нормативний запас платоспроможності.

Нормативний запас платоспроможності страховика, який здійснює інші види страхування, ніж страхування життя, на будь-яку дату дорівнює більшій з визначених величин.

Таблиця 2.6

Аналіз показників платоспроможності ВАТ «СК «Оранта-Січ» Веселівського району Запорізької області

Фактичний запас платоспроможності за досліджувані роки становить 534554 грн., 54175 грн., 525975 грн., спостерігається його зменшення на 8579 грн. Нормативний запас платоспроможності склав 13218,39 грн., 18060,03 грн. та 21802,77 грн. Спостерігається перевищення фактичного запасу платоспроможності над нормативним запасом, що є позитивним явищем.

2.2 Оцінка роботи страхової компанії у галузі страхування майна громадян

Наявність і стан майна населення характеризує економічний стан суспільства та держави загалом. Його збереження та примноження – важливий напрямок державної політики України. Проте, володіння майном означає, крім блага, ще й ризик випадкового знищення або пошкодження внаслідок непередбачуваних подій. Втрата майна населення - це втрата для суспільства.

У сучасних умовах фізичні особи, власники будівель або повнолітні члени їхніх родин, а також особи, які тимчасово користуються або розпоряджаються будівлями на законних підставах, можуть бути страхувальниками й укладати договори добровільного страхування.

До переліку об'єктів, що підлягають страховому захисту, належать різні споруди: житлові, садові й дачні будинки, господарські (сараї, погреби, гаражі) та зовнішні (тротуари, тераси, огорожі, ворота) будівлі, зведені на постійному місці, у тому числі й ті, під заставу яких страхувальник одержав кредит в установі банку. Одночасно з будівлями приймається на страхування додаткове обладнання до них (газопровід, водяні, газові лічильники, грати на вікнах тощо).

Страхування тварин – вид майнового страхування, який забезпечує страховий захист власникам на випадок загибелі, падежу або вимушеного забою тварин. Нині цей вид страхування не набув належного розвитку на вітчизняному страховому ринку. Але бажання власників тварин заручитися захистом на випадок можливих втрат відкриває широкі можливості для страхових компаній у розвитку такого виду страхування.
Договори добровільного страхування тварин укладаються з фізичними особами, які є власниками тварин.

Страхувальниками майна можуть бути фізичні особи - власники домашнього майна. Страхуванням охоплюється різне майно, що належить на праві приватної власності страхувальникові і членам його родини, які разом з ним проживають і ведуть спільне господарство. Зокрема, це таке майно: меблі, радіо-, відео- і телеапаратура, електроприлади, килимові вироби, одяг, білизна, взуття, вироби з дорогоцінних металів, предмети домашнього господарства та вжитку, господарський та спортивний інвентар; книги, предмети образотворчого мистецтва тощо.

ВАТ «СК «Оранта-Січ» у Веселівському районі Запорізької області   займається таким видом добровільного страхування як майнове страхування фізичних осіб. Серед загальної структури усіх видів страхування, що надає компанія,  воно складає у 2008-2010рр. 56074 грн., 79043 грн. та 82762 грн. нарахованих платежів і становить 38,17%, 39,39% та 34,16% від загальної суми нарахованих платежів компанії.

Страхова компанія на страхування майна громадян може приймати будівлі, домашнє майно, тварин, транспорт. Кількість укладених договорів по страхування домашнього майна фізичних осіб можна простежити у таблиці 2.7. Станом на кінець 2010 року у загальній кількості було укладено 1484 договори страхування майна громадян.

Таблиця 2.7

Кількість укладених договорів страхування майна громадян ВАТ «СК «Оранта-Січ» Веселівського району Запорізької області

Кількість укладених договорів на страхування будівель громадян становить у 2008 р. 939 договори, у 2009 р. 1435 договори та у 2010 р. 1282 договори, спостерігається зростання укладання договорів у період досліджуваних років на 343 договори або на 36,52% у відносному вираженні. Це викликане збільшенням у регіоні стихійних лих та інших непередбачуваних явищ, що можуть пошкодити будівлі населення.

Велика кількість договорів була укладена на страхування домашніх тварин громадян, що становить на кінець 2010 р. 157 договорів. Збільшення кількості цих договорів дорівнює на 21 договір чи на 15,44%, що зумовлене більш ретельною турботою господарів за домашніми тваринами.

Договорів на страхування домашнього майна було зафіксовано за досліджувані роки 32 договори, 48 договори і 45 договори. Страхування транспорту фізичних осіб займає досить незначну частку у загальній кількості укладених договорів майнового страхування громадян і складає лише 2 договори як у 2008 р., так і у 2009 р.

На жаль, населення України останніми роками зазнало значних майнових втрат. Насамперед це пов’язано з тим, що територія України піддається впливу широкого спектра небезпечних природних явищ і процесів геологічного, гідрологічного і метеорологічного походження, з яких найбільшу небезпеку становлять повені, зсуви, снігопади, сильні вітри, шквали та зливи.

Характерним є те, що впливу різного роду стихійних лих зазнають в першу чергу будівлі громадян. Втрата житла завдає великих збитків людям, відновити яке їм самостійно, особливо в сучасних умовах, дуже важко .

Рис. 2.2 Кількість укладених договорів ВАТ «СК «Оранта-Січ» Веселівського району Запорізької області за 2008-2010 роки зі страхування майна громадян

Як видно з рисунку 2.2 громадяни страхують своє майно переважно на випадок пожежі та стихійного лиха. Кількість укладених договорів на кінець 2010 року у разі пожежі чи стихійного лиха складає 1044 договори і лише 440 договорів припадає на інші ризики.

Страхові платежі за договором страхування розраховуються на підставі страхових тарифів, розмір яких залежить від варіантів страхування, типу домашнього майна, терміну страхування та інших, визначених договором умов.

Страхове відшкодування – це сума, що сплачується на покриття страхового збитку.

Провівши аналіз нарахованих платежів та виплачених відшкодувань, можна оцінити наскільки ефективним та необхідним є страхування майна населення (табл.2.8).

Таблиця 2.8

Аналіз нарахованих платежів та  виплачених відшкодувань страхування майна громадян ВАТ «СК «Оранта-Січ» Веселівського району Запорізької області