Внебиржевой (первичный )рынок ценных бумаг

      При  гибели сельскохозяйственных животных (домашней птицы, кроликов, пушных зверей и тд.) размер ущерба определяется из их балансовой стоимости (рабочего скота – с учетом амортизации) на день гибели. В случае вынужденного забоя из суммы вычитается стоимость годного мяса и стоимость шкурки.

      Ущерб основных и оборотных фондов определяется из балансовой стоимости с учетом износа (амортизации). В сумму ущерба включаются также расходы по спасению имущества и приведения его в порядок после бедствий. 

                           Страхование имущества граждан.

      Проводится  на случай уничтожения, утраты, гибели или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимается предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

      Объектом  имущественного страхования граждан  не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметов религиозного культа и т.д.

      В имущественном страховании граждан  различают следующие группы объектов страхования: 1) строения, 2) предметы домашней обстановки (домашнее имущество), 3) животные, 4) транспортные средства.

      Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи), является уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

      При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищения имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

      В страховании животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного убоя по причине естественного характера или по распоряжению ветеринарной службы.

      В страховании транспорта добавляется случай его провала под лёд и полное или частичное уничтожение в результате аварии. Аварией признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно-(водно)-транспортного происшествия: столкновение с другим транспортным средством, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекол камнями или другими предметами, отлетевшими из-под колёс другого средства транспорта.

      Имущество считается застрахованным по постоянному  месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

      Домашнее  имущество считается застрахованным также на время его перевозки  любым транспортом  в связи с переменой страхователем постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого груза.

      Домашнее  имущество, находящееся на даче или в летнем домике (в том числе вывезенное с постоянного места жительства), может быть застраховано по дополнительному договору.

      Договор страхования домашнего имущества  может быть заключен сроком от двух лет до 11 месяцев и от одного до пяти лет включительно. Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основании дополнительного договора с периодом срока действия до окончания срока основного договора. Страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учётом износа) в пределах рыночных цен. 

                      Страхование транспортных средств 

      Договоры  страхования транспортных средств заключаются с гражданами РФ, иностранными гражданами, постоянно проживающими на территории РФ лицами без гражданства.

      На  страхование принимаются:

• Автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГАИ: автомобили, мотоциклы, мотороллеры, мопеды с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 куб см.;
• Водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами.

      При наступлении страхового случая ущерб  определяется при:

• Похищения транспортного средства – по его стоимости (с учетом износа);
• Уничтожения транспортного средства – по его стоимости за вычетом остатков, годных для дальнейшего использования;
• Повреждения транспортных средств – по стоимости ремонта.

      Комбинированное страхование автомобиля, водителя и  багажа (автокомби), Объектами страхования автокомби являются: водитель, страхователь автомобиля, багаж. Кроме того, водитель и страхователь считаются застрахованными на случай смерти при ДТП данного автомобиля.

      Полное  страхование (от всех транспортных рисков) представляет собой комплексное  страховое покрытие, которое предусматривает возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.

      Транзитное  страхование транспортных средств заключается на срок до 30 дней с целью обеспечения страховой защиты на время перегона транспортного средства.

                                      Страхование грузов.

      Объектом  страхования по данному виду страхования  являются грузы, перевозимые по суше, воздушным или водным путем.

      Договор страхования может быть заключен с ответственностью за все риски  и без ответственности за повреждение  груза. При этом ответственность  для каждой перевозки начинается с момента передачи груза для  транспортировки, продолжается в течении всей перевозки по установленному маршруту и оканчивается с момента доставки груза на склад грузополучателей или другой конечный пункт, указанный в страховом полисе.

      Ставки  страховых платежей дифференцируются по видам транспортировки и типам  страховой ответственности. Страховая организация может изменять ставки в зависимости от условий перевозки, ее расстоянием и направлением, состоянием транспортных средств и др. факторов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Методы расчета тарифов имущественного страхования. 

      Страховой тариф (тарифная ставка) – ставка страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования, на основании которой рассчитывается страховая премия. Исходя из тарифных ставок, исчисляют страховые взносы, уплачиваемые страхователями. Страховой взнос представляет собой произведение страхового тарифа на страховую сумму. Совокупность страховых платежей составляет страховой фонд, который используется для выплат страхового возмещения и ведения дел страховщиком.

      Страховой взнос страхователя определяет его  вклад в формирование страхового фонда. Замкнутая раскладка ущерба между страхователем ставит страховщика  перед необходимостью соблюдать  интересы пострадавших в зависимости  от страхового фонда или соблюдать баланс страховых возмещений и объема страховых взносов. Это выражается формулой:

      ∑СП = ∑СВ,

      где СП – страховые платежи; СВ –  страховые возмещения.

      Основная  задача при разработке страховых  тарифов связана с определением вероятной суммы ущерба, которая приходится на страхователя, на единицу объекта страхования, на единицу страховой суммы. Таким образом, тарифная ставка должна достаточно достоверно отражать вероятный ущерб, который будет разложен между страхователями.

      С другой стороны, тарифная ставка отражает меру страховой ответственности, которую берет на себя страховщик. При этом ясно осознавая, что событие, от которого он страхует, для него достоверно, наблюдаемо, для страхователя – случайное. Таким образом, математически точно формируется задача максимизации объема страхового фонда при минимальном тарифе для отдельного страхователя. Правильно рассчитанная тарифная ставка обеспечивает страховщику устойчивость страховых операций, баланс его доходов и расходов либо превышение доходов над расходами. Существование страховщика, связанное с воспроизводством его деятельности, с необходимостью толкает его на обеспечение повышения его доходов над расходами.

      С целью обеспечения финансовой устойчивости страховых операций разрабатывается  брутто-ставка, которая лежит в основе страхового взноса и является выражением тарифной ставки.

      Брутто-ставка состоит из нетто-ставки и нагрузки к ней. Нетто-ставка выражает рисковую часть тарифа для обеспечения  страхового возмещения и предназначена  для формирования страхового фонда. Нагрузка предназначена для покрытия накладных расходов страховщика и образования резервных фондов, так как страхование представляет собой динамический процесс, и даже достоверное событие, с точки зрения страховщика, имеет отклонения в масштабе и времени проявления, поэтому резерв для обеспечения возмещений ущерба необходимо создать заблаговременно.

      Нетто-ставка – основная часть тарифной ставки – выражает вероятность нанесения страхователям определенного ущерба и отражает меру ответственности, взятую на себя страховщиком. Если условия страхования данной группы имущества или иных рисков содержат несколько видов страховой ответственности, то совокупная нетто-ставка может состоять из суммы нескольких частных нетто-ставок из-за независимости условий проявления страховых случаев, принятых в комбинированное страхование. В силу неоднородности объектов имущественного страхования по признакам материала, из которого они изготовлены, по среде их существования и интенсивности использования имеются объективные причины различий вероятностей проявления опасных событий и разрушительной силы воздействия на имущество, животных и растений. Поэтому необходима дифференциация тарифных ставок по различных типам, видам имущества и их нахождению в различных стадиях процесса воспроизводства.

      Вероятность наступления страховых случаев  лежит в основе нетто-ставки. Обозначим  ее через р. Тогда р = с/а, где а – число застрахованных объектов, с – число страховых случаев. В денежном выражении этот показатель отражает отношение объема страхового возмещения  f  к страховой сумме всех застрахованных объектов b. Отношение f/b называют показателем убыточности страховой суммы.

      Опустошительность одного страхового случая выражается отношением числа пострадавших объектов d к числу страховых случаев c.

      Среднее возмещение по одному пострадавшему  объекту определяется как f/d и средняя страховая сумма на один застрахованный объект – как b/a. Тогда вероятность страхового случая может быть выражена: